Решение от 16 июля 2014 года №2-638/2014

                                        Дело №2-638/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    16 июля 2014 года г. Колпашево Томской области
 
    Колпашевский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Наумовой Г.Г.,
 
    при секретаре Алейниковой А.В.,
 
    с участием представителя ответчика Панова Ю.П. – адвоката Громенко П.А., действующей на основании удостоверения и ордера № ---
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Панову Ю.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Панову Ю.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) ---, из которых просроченная задолженность по основного долгу ---, просроченные проценты - ---, штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте ---, суммы комиссии в качестве платы за обслуживание кредитной карты - ---, а также о взыскании судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины при подаче иска, ---
 
    В обосновании заявленных требований указано, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Панов Ю.П. д.м.г.заключили договор №о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ---. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении–Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении–Анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Соглашение по процентным ставкам по кредиту, комиссионному вознаграждению между сторонами достигнуто. Помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Действующее банковское законодательство позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. В связи с чем взимание комиссии за обслуживание кредитной карты, условие о которой согласовано сторонами, не противоречит нормам законодательства. Ответчик кредитную карту получил и активировал ее д.м.г.путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия. В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг, путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении–анкете. Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, полагают, что право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные сроки вернуть кредит банку. Процентная ставка по кредиту согласована в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк д.м.г.расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
 
    Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Панов Ю.П. в судебное заседание не явился, при этом судом были приняты все предусмотренные законом меры для его извещения. Так, установлено, что ответчик Панов Ю.П. по указанному в иске адресу не зарегистрирован и не проживает, направленные повестки по указанному в иске адресу, вернулись в суд с отметкой отделения связи об истечении срока их хранения. Согласно рапорту судебного пристава Колпашевского УФССП от д.м.г.Панов Ю.П. по указанному в иске адресу не проживает. По сведениям ОУФМС России Панов Ю.П. с д.м.г.зарегистрирован . Однако, направленная повестка по данному адресу также вернулась в суд с отметкой отделения связи об отсутствии адресата. Таким образом, установить фактическое место жительства Панова Ю.П. не представилось возможным, несмотря на предпринятые судом меры.
 
    В соответствии со ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Панова Ю.П..
 
        Определением Колпашевского городского суда Томской области от д.м.г.в качестве представителя ответчика Панову Ю.П. назначена адвокат Громенко П.А., которая в судебном заседании возражала против удовлетворения предъявленных к Панову Ю.П. требований.
 
    Заслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно пункту 1 ст. 435 ГК РФ представленное Заявление-Анкета является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресовано оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по все существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно п.п.1 п.1 ст. 8 ГК РФ договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
 
    Ст. 421 ГК РФ регламентирует принцип свобод договора. В частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).
 
    Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение (п.2.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4).
 
    Кроме того, согласно пункту 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.
 
    В соответствии с п. 11.1 общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом обязательств по договору.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам "ТКС" Банка (ЗАО), по продукту "Тинькофф Платинум", Тарифный план 1.0, беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых. При этом, начисляется плата за обслуживание основной карты ---. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, --. Кроме этого, установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз ---, второй раз подряд 1% от задолженности ---, третий и более раз подряд 2% от задолженности ---. Процентная ставка по Кредиту составляет при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20% в день.
 
    В судебном заседании установлено, что д.м.г.Панов Ю.П. обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк с заявлением–анкетой, в котором содержалось предложение заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого выпустить на его имя кредитную карту и установить ему лимит задолженности для осуществлении операций по кредитной карте, предоставляемой банком.
 
    В данном заявлении Панов Ю.П. согласился с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску ему кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании, указанных им в настоящем заявлении-анкете. Панов Ю.П. своей подписью подтвердил ознакомление с действующими условиями комплексного банковского обслуживания и тарифами, размещенными в сети интернет.
 
    Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.
 
    Таким образом, на основании указанного выше заявления банк д.м.г.заключил с ответчиком договор №о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ---, изготовил и выдал на имя ответчика банковскую карту и предоставил возможность пользоваться кредитным лимитом.
 
    Факт получения и использования кредита Пановым Ю.П. подтверждается выпиской по ссудному счету.
 
    Согласно п.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
 
    Как видно из материалов дела, ответчик Панов Ю.П.. не воспользовался указанным правом и не отказался от кредита, кроме того, его действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий, расторг договор д.м.г.путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» предоставил ответчику кредит ---, однако ответчик, в нарушение договора не осуществлял возврат предоставленного кредита на условиях, предусмотренных договором, не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей.
 
    Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой банка о размере задолженности ответчика и расчетом его задолженности, предоставленным истцом, проверенным судом с удостоверением правильности этого расчета, установлено, что размер задолженности ответчика Панова Ю.П. по его договору с ТКС Банком (ЗАО) составляет ---, из которых просроченная задолженность по основного долгу --- просроченные проценты ---, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте ---.
 
    Разрешая заявленные требования о взыскании комиссии за обслуживание карты, суд исходит из следующего.
 
    Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст. ст. 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно п.п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации д.м.г.г., кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком- эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.
 
    В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
 
    Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, Условиями комплексного банковского обслуживания, являются неотъемлемой частью договора.
 
    Тарифами по кредитным картам предусмотрена плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты ---
 
    В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре, что не противоречит приведенным выше требованиям закона.
 
    Таким образом, иск в части взыскания суммы просроченного основного долга, просроченных процентов, штрафных процентов, комиссии подлежит удовлетворению и вышеуказанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина ---
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Панову Ю.П. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.
 
    Взыскать с Панова Ю.П. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) ---, из которых просроченная задолженность по основному долгу ---, просроченные проценты ---, штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте ---, суммы комиссии в качестве платы за обслуживание кредитной карты ---.
 
    Взыскать с Панова Ю.П. в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину ---
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
Судья:      Г.Г. Наумова
 
    Решение в окончательной форме принято 18 июля 2014 года
 
    Судья: Г.Г. Наумова