Решение от 26 мая 2014 года №2-636/2014

Решение по гражданскому делу 1> НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ Дело НОМЕР Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 26 мая 2014 года Мировой судья Богатырева Н.В., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 4 Орджоникидзевского района г.Магнитогорска Челябинской области при секретаре Гурской И.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стукачевой А.М. к ООО «*» о защите прав потребителя, У С Т А Н О В И Л: Стукачева А.М. обратилась в суд с иском к ООО «*» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ДАТА между ней и ОАО АКБ «**» был заключен кредитный договор, обязательным условием кредитного договора было личное страхование. Договор страхования был заключен с ответчиком. Сумма взноса на личное страхование составила 33 291 руб. 89 коп. на весь период кредитования. Указанную сумму Банк списал с истца единовременно в момент выдачи суммы кредита. Срок кредитования составлял 60 месяцев. Поскольку кредит она погасила полностью ДАТА 1, то считает, что ей должна быть возвращена часть страховой премии в размере 29 407 руб. 83 коп. Поскольку ответчик отказался в добровольном порядке возвратить сумму уплаченной страховой премии, истец просит взыскать с него компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцу. Истец в судебном заседании требования поддержала в полном объеме по доводам изложенным в исковом заявлении. Представитель истца М.Б.С., действующий по устному заявлению истца, в судебном заседании поддержал доводы истца, просил об удовлетворении иска в полном объеме. Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении слушания дела не обращался. Согласно письменному возражению ответчик исковые требования не признает, указывает, что между истцом и ООО «*» был заключен добровольный договор страхования жизни и здоровья. Отсутствуют основания считать указанный договор незаконным или недействительным. Требования истца о возврате страховой премии противоречат ст. 958 ГК РФ, а также условиям договора страхования, Правилам, которыми не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении Страхователем договора в одностороннем порядке (отказ от договора страхования). Представитель третьего лица - ОАО АКБ «**», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки и их уважительности суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал. Выслушав и изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, мировой судья полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что ДАТА между Стукачевой А.М. и ОАО АКБ «**» был заключен кредитный договор, согласно условиям которого, Банком истцу был предоставлен кредит на сумму 612 679 руб. 58 коп (л.д. 5, 8-9). ДАТА между Стукачевой А.М. и ООО «*» заключен договор на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) НОМЕР 1 на срок 60 месяцев, страховая премия - 33 291 руб. 89 коп. (л.д. 6). Из представленной суду выписки по счету истца видно, что сумма страховой премии в размере 33 291 руб. 89 коп. истцом выплачена (л.д. 44). Договор страхования подписан лично Стукачевой А.М. Доводы истца и представителя истца о том, что Стукачевой А.М. не были выданы для ознакомления Правила личного страхования, опровергаются письменными материалами дела, а именно подписью Стукачевой А.М. в договоре страхования (л.д. 7). Согласно условиям договора страхования, изложенным в страховом полисе серии НОМЕР 1 от ДАТА, страховщиком является ООО «*», страхователем (застрахованным) - Стукачева А.М., выгодоприобретатель - ОАО АКБ «**», в случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники). Согласно Правилам страхования договор страхования заключается на любой согласованный сторонами срок (п.4.3), период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается датой или сроком окончания действия договора, указанным в договоре страхования. Истец, ссылаясь на досрочное погашение кредита, просит возвратить сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования. В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой премии; 4) о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ). В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, и наоборот. Как усматривается из материалов дела, между истцом (страхователем) и ООО «*» (страховщиком) напрямую был заключен договор добровольного страхования жизни, достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора страхования. Договор подписан сторонами, страховой взнос полностью внесен страхователем. Договор вступил в силу. Как следует, из заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита, истец выразила своё желание осуществить добровольное личное страхование жизни и здоровья (л.д. 48-52). Таким образом, Стукачева А.М. подписав заявление - анкету, информацию о полной стоимости кредита, выразила письменно согласие на заключение договора личного страхования, что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно приняла на себя обязательства по уплате Банку платы за подключение к программе добровольного страхования. Истец не представила суду доказательств, что при заключении кредитного договора у неё не было свободы выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такого, заемщик не была лишена права заключить иной кредитный договор на иных условиях, без страхования своей жизни и здоровья. Положения заявления-анкеты не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против подключения к программе страхования. Факт понуждения истца заключить Договор страхования с ООО «*» в материалах дела отсутствует. Поскольку договор страхования заключен между истцом и Страховщиком, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем в случае досрочного погашения застрахованным лицом по кредитному договору становится сам Страхователь, срок действия договора определен в 60 месяцев, не обусловлен сроком действия кредитного договора, поэтому нельзя признать, что договор страхования является только способом обеспечения кредитного обязательства истца и в отсутствие кредитного обязательства обеспечение в виде страхования утрачивает свое целевое назначение. Ни договор страхования, ни кредитный договор не содержат сведений о том, что страхование жизни и здоровья имело целью обеспечение принятых истцом обязательств. В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования, исходя из его условий, остается действительным, и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Статьями 450, 453 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с п. 1 приведенной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В силу пункта 2 страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Согласно пункту 3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Как следует из Договора страхования, возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. В представленном договоре страхования (Страховом полисе), Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии, не предусмотрены (58-76). Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает его права как потребителя, поскольку он имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия. А поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то мировой судья не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований. Кроме того, не является основанием для удовлетворения исковых требований заключение Стукачевой А.М. договора страхования с ООО «*» от ДАТА 2. Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии нарушений прав потребителя, и необоснованности требований о возврате части страховой премии, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя не имеется. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Стукачевой А.М. к ООО «*» о защите прав потребителя отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью. Решение в окончательной форме принято 30 мая 2014 года. Мировой судья: подпись «СОГЛАСОВАНО» Разместить на сайте судебного участка 23 ИЮНЯ 2014 года Мировой судья: О.А.Ижокина