Решение от 04 августа 2014 года №2-635/2014

Дело № 2-635/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    04 августа 2014 года                            пос. Игра Удмуртская Республика                                                                   
 
    Игринский районный суд УР в составе:
 
    председательствующего судьи Емельяновой С.Н.
 
    при секретаре Ершовой М.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к М.С.О. М.С.О. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к М.С.О. М.С.О. о взыскании денежных средств, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и М.С.О. заключили Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 434 и 438 ГК РФ. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 51200 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро » в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредита, сумма кредита составила 51200 руб., проценты за пользование кредитом - 67,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 5970 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время М.С.О. М.С.О. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Нецелевому кредиту сумма задолженности М.С.О. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 62209 руб. 24 коп., а, именно, просроченный основной долг 48331 руб. 46 коп., начисленные проценты 9447 руб. 94 коп., комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей, штрафы и неустойки 4429 руб. 84 коп., несанкционированный перерасход 0,00 рублей. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустимы. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В своем исковом заявлении истец просит суд взыскать с М.С.О. М.С.О. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62209 руб. 24 коп., в том числе: 48331 руб. 46 коп. - основной долг; 9447 руб. 94 коп. - проценты; 4429 руб. 84 коп. - начисленные неустойка и штраф; расходы по уплате государственной пошлины 2066 руб. 28 коп.
 
    Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик М.С.О. М.С.О., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
 
    Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.
 
    Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
 
    Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из анкеты - заявления М.С.О. М.С.О. от ДД.ММ.ГГГГ на получение Нецелевого кредита следует, что М.С.О. просит ОАО «Альфа-Банк» открыть ему Текущий потребительский счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Нецелевого кредита, без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Текущем потребительском счете; заключить с ним Соглашение о Нецелевом кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с ним. М.С.О. понимает и соглашается с тем, что Акцептом его предложения об открытии Текущего потребительского счета является открытие ему Текущего потребительского счета Банком. М.С.О. подтверждает, что с Общими условиями кредитования и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию продукта Нецелевой кредит ознакомлен, полностью согласен, копии документов получил. Анкета-заявление подписана, в том числе, М.Р.А.
 
    Согласно Уведомлению Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого Кредита «Кредиты Быстро» № № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ОАО «Альфа-Банк» уведомляет М.С.О. М.С.О.., что на его имя открыт Текущий потребительский счет № №; комиссия за обслуживание Текущего потребительского счета 0% от первоначальной суммы Кредита ежемесячно. Кредит предоставляется на следующих условиях: размер Кредита 51200 руб.; комиссия за предоставление Кредита 0 рублей; срок Кредита 12 месяца; процентная ставка 67,00% годовых; размер ежемесячных платежей (за исключением последнего Ежемесячного платежа) в счет погашения Кредита составляет 5970 рублей; погашение осуществляется в соответствии с Графиком погашения, который указан в Уведомлении. Неустойка за нарушение срока возврата основного долга составляет в размере 67,00% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым Кредитом в размере 67,00% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета в размере 67,00% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета за каждый день просрочки; размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу составляет 600 рублей. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом Банку по Соглашению о Нецелевом кредите: 71734 руб.21коп. Полная стоимость кредита составляет 91,91% годовых. Со всеми условиями предоставления и погашения кредита М.С.О. был согласен и ознакомлен под роспись.
 
    В соответствии с пунктом 1.3. Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита в ОАО «Альфа-Банк» акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.
 
    Согласно пунктам 2.1., 2.4., 2.4.1.- 2.4.3., 2.6. Общих условий кредитования Банк открывает Клиенту Текущий потребительский счет на основании документа, удостоверяющего личность физического лица и Анкеты-заявления, поданной Клиентом при обращении в Банк с целью получения Нецелевого Кредита. По Текущему потребительскому счету проводятся следующие операции: зачисление суммы Нецелевого Кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Нецелевом кредите; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите; операции по оплате услуг операторов сотовой связи с использованием специализированных терминалов, расположенных в Отделениях Банка, Экспресс кассах и банкоматах в сумме, не превышающей 300 рублей. Данная операция может быть осуществлена только за счет собственных средств Клиента при закрытии Текущего потребительского счета. Все зачисления на Текущий потребительский счет осуществляются в рублях РФ.
 
    Согласно пунктам 3.1., 3.3 - 3.7. Общих условий кредитования Банк предоставляет Клиенту Кредит при условии заключения Соглашения о Нецелевом кредите, путем перечисления денежных средств на Текущий потребительский счет. Датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы Кредита на Текущий потребительский счет Клиента. Размер и срок Кредита указывается в Предложении об индивидуальных условиях потребительского кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по Кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего потребительского счета Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.
 
    В соответствии с пунктом 4.1., 4.6. Общих условий кредитования Клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на Текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования, штрафа и пеней, Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания Банком Ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с Текущего потребительского счета Клиента на счет Банка. При непогашении либо неполном погашении Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по Ежемесячному платежу либо части Ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты), определенной с учетом очередности, указанной в п. 4.8. Общих условий по Нецелевому кредиту, считается просроченной.
 
    Согласно пункту 5.2.3. Общих условий Клиент обязуется при предъявлении Банком требования о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите по основаниям, указанным в п. 7.2. Общих условий по Нецелевому кредиту, погасить Задолженность по Соглашению о Нецелевом кредите в срок, указанный в п. 7.4. Общих условий по Нецелевому кредиту, и в размере, указанном в уведомлении о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите, направленном Клиенту Банком.
 
    На основании пунктов 6.2., 6.2.1., 6.2.2., 6.2.3., 6.2.4., 6.3. Общих условий при нарушении Графика погашения, Банк взимает с Клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600,00 (Шестьсот рублей 00 копеек) рублей. Неустойки, предусмотренные п.6.2. Общих условий, уплачиваются Клиентом одновременно с погашением просроченной Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите в порядке, предусмотренном п. 4.8. Общих условий по Нецелевому кредиту.
 
    В соответствии с пунктами 7.2., 7.3., 7.4. Общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты Ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2 (двух) раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о Нецелевом кредите. При принятии Банком решения о необходимости досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите, в соответствии с п. 7.2. Общих условий по Нецелевому кредиту, Банк направляет Клиенту уведомление с требованием о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите. Клиенту, не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты получения уведомления, указанного в п. 7.3. Общих, необходимо перечислить на Текущий потребительский счет, указанную в уведомлении сумму Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите.
 
    Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между М.С.О. М.С.О. и ОАО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме, был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия Соглашения о Нецелевом кредите.
 
    Подпись ответчика в Анкете-Заявлении на получение Нецелевого кредита в ОАО «Альфа-Банк», Предложении Банка об индивидуальных условиях по Нецелевому кредиту доказывает факт того, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Общими условиями на получение Нецелевого кредита. Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено.
 
    Ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратился в ОАО «Альфа-Банк», заполнил Анкету - Заявление.
 
    Таким образом, между М.С.О. и ОАО «Альфа-Банком» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
 
    Денежные средства в сумме 51200 руб. М.С.О. были получены.
 
    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    К отношению сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Из материалов дела усматривается, что М.С.О., направив в Банк анкету - заявление, обратился к Банку с предложением о заключении договора на получение Нецелевого кредита, выразил согласие с Условиями, указав, что понимает их и полностью согласен с ними. Истец принял оферту.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу статей 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими средствами.
 
    Как было указано, согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита М.С.О., а последний, в нарушение Общих условий уклоняется от возврата полученных средств и уплаты процентов, неустойки, штрафа.
 
    Суд считает, что требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, неустойки, штрафу являются обоснованными.
 
    Согласно расчету задолженности, представленного истцом, видно, что задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 62209 руб. 24 коп., в том числе, по основному долгу - 48331 руб. 46 коп., по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9447 руб. 94 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 831 руб. 83 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1198 руб. 01коп.; комиссия за обслуживание текущего счета - 0 руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета - 0 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2400 руб.; несанкционированный перерасход - 0 руб.
 
    Суд полностью соглашается с расчетами истца по сумме задолженности по основному долгу, процентам, а также штрафу и неустойке. Расчет данной суммы произведен в соответствии с Общими условиями, с которыми ответчик был ознакомлен. Каких-либо возражений относительно суммы задолженности по основному долгу, процентам, а также по сумме неустойки и штрафу, ответчиком суду представлено не было.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, а также о взыскании суммы неустойки, штрафа, подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 2066 руб. 28 коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к М.С.О. М.С.О. о взыскании денежных средств, удовлетворить.
 
    Взыскать с М.С.О. М.С.О. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62209 руб. 24 коп., в том числе, 48331 руб. 46 коп. - основной долг; 9447 руб. 94 коп. - проценты; 4429 руб. 84 коп. - начисленные неустойка и штраф, в возврат государственной пошлины 2066 руб. 28 коп
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в апелляционном порядке в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
               <данные изъяты>