Дата принятия: 29 января 2019г.
Номер документа: 2-6343/2018, 2-944/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 29 января 2019 года Дело N 2-944/2019
Именем Российской Федерации
29 января 2019 года Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Сухоруковой Л.В.
при секретаре Аверкиной О.Н.
с участием ответчика Сидорова А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового контроля" к Сидорову А.М. о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ООО "АФК" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 30 мая 2007 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Сидоровым А.М. был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 40 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты на условиях, установленных кредитным договором.
При подписании анкеты - заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами Банка.
Согласно выписке/справке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.
20.04.2015 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "Агентство Финансового контроля" заключили договор уступки прав требования (цессии) N..., в соответствии с которым права требования ООО "ХКФ Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения N1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой часть договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору N... от 30 мая 2007 года, было передано ООО "АФК".
Таким образом, ООО "АФК" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора N... от 30 мая 2007 года, в полном объеме.
Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 27 сентября 2018 года составляет 52 647 рублей 24 копейки.
Ссылаясь на требования ст. ст. 15, 309-310, 382-388, 807-811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере задолженности по кредитному договору N... от 30 мая 2007 года в сумме 52 647 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 779 рублей.
Представитель истца ООО "АФК" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. Представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Сидоров А.М. в судебном заседании исковые требования Банка не признал. Заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности обращения в суд с данными требованиями. Полагал, что обязательства по договору исполнил в полном объеме.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Согласно положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как следует из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 30 мая 2007 года между ООО "ХКФ Банк" и Сидоровым А.М. был заключен договор об использовании карты N... в рамках которого банком был осуществлен выпуск кредитной карты на имя заемщика и установлен лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. На момент заключения кредитного договора лимит овердрафта составлял 40 000 рублей. Процентная ставка по кредиту 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж 6% от лимита овердрафта.
Как следует из договора об использовании карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты, тарифы банка по договорам об использовании карты, с которыми он был согласен и условия которых обязался выполнять.
Согласно п. 1.2 раздела I Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - типовые условия), банк обязуется осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных денежных средств заемщика за счет средств банка (кредит в форме овердрафта), а ответчик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.
В силу п. 1.2.3 раздела I Типовых условий срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.
В соответствии с п. 1.1. раздела II Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (Типовые условия) процентный период составляет период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 2.2 раздела II Типовых условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение платежного периода. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.
Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке.
Пунктом 2.1 раздела II Типовых условий установлено, что размер минимального платежа по кредиту в форме овердрафта устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта включает в себя сумму кредита в форме овердрафта, процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий, неустойки и возмещение убытков, связанных с возвратом кредита в форме овердрафта.
Согласно п. 3 раздела II Типовых условий, банк предоставляет заемщику график погашения кредита, вторая часть которого относится к кредиту в форме овердрафта.
Пунктом 1 раздела III Типовых условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по внесению ежемесячных минимальных платежей, в том числе начисление неустойки (пени, штрафа). Задолженность по уплате минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил его наличие на текущем счете.
Пунктом 4 раздела III Типовых условий предусмотрено также право банка потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 дней.
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ООО "ХКФ Банк" и Сидоровым А.М., предусматривали исполнение обязательства по частям (в рассрочку) путем внесения ежемесячного минимального платежа или досрочно.
Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 6% от лимита овердрафта.
На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика Сидорова А.М. был установлен банком в размере 40 000 рублей. В силу п. 39 договора об использовании карты минимальный платеж на момент заключения договора составлял 2 000 рублей.
Согласно расчету задолженности, первая расходная операция по счету ответчиком была осуществлена 03.07.2007 года.
Согласно п. 40 договора об использовании карты днем начала каждого платежного периода является 1-е число каждого месяца.
Соответственно, у ответчика Сидорова А.М. возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа, размер которого с 01.08.2007 г. составлял 2 000 рублей.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита на условиях, предусмотренных договором, о минимальном ежемесячном платеже.
16 апреля 2012 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подал в судебный участок N6 Автозаводского района г. Нижнего Новгорода заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Сидорова А.М. задолженности по договору N... от 30.05.2007 г.
16 апреля 2012 года мировым судьей судебного участка N6 Автозаводского района г. Нижнего Новгорода по делу N2-1213/2012 вынесен судебный приказ о взыскании с Сидорова А.М. задолженности по договору N... от 30.05.2007 г. по состоянию на 28 марта 2012 года, в размере 52813 рублей 87 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 892 рубля 21 копейка.
28 июня 2018 года мировым судьей указанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими 29 мая 2018 года возражениями ответчика.
20 апреля 2015 года между ООО "ХКФ Банк" и ООО "Агентство Финансового контроля" был заключен договор уступки права требования N..., в соответствии с которым банк уступил истцу право требования с истца задолженности по кредитному договору N... от 30 мая 2007 года в сумме 52 647 рублей 24 копейки (основной долг 39905 рублей 46 копеек, проценты за пользование кредитом 2 555 рублей 05 копеек, комиссии 2263 рубля 37 копеек, штрафы 7 923 рубля 36 копеек).
Оплата по договору уступки права требования осуществлена платежным поручением N5 от 22.04.2015 года.
О состоявшейся уступке права требования ответчик Сидоров А.М. был уведомлен Банком 22 мая 2015 года почтовым отправлением в адрес заемщика, по которому он не проживал с 14.01.2011 года. О перемене адреса места жительства заемщик Банк не уведомил.
Из представленного ООО "Агентство Финансового контроля" расчета задолженности ответчика, составленного на основании приложения N 1 к Дополнительному соглашению N1 от 27 апреля 2015 года к Договору уступки требования от N... от 20 апреля 2015 года, следует, что общий долг ответчика по кредитному договору N... от 30 мая 2007 года по состоянию на 27 сентября 2018 года составляет 52 647 рублей 24 копейки, из которых: задолженность по основному долгу 39905 рублей 46 копеек, проценты за пользование кредитом 2 555 рублей 05 копеек, комиссии 2 263 рубля 37 копеек, штрафы 7 923 рубля 36 копеек.
В письменном отзыве, представленном суду, а также в судебном заседании Сидоров А.М. не признал заявленные требования, пояснив суду, что задолженность перед истцом у него отсутствует, обязательства по погашению кредита им исполнены в 2011 году. Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору об использовании кредитной карты (кредитному договору).
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пунктах 18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев
По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
Особенность кредитования расчетного счета карты с установленным кредитным лимитом состоит в том, что в пределах кредитного лимита заемщик вправе в течение действия договора по своему усмотрению определять размер кредитных средств (основного долга), которыми он пользуется. Поэтому в течение действия договора с Сидоровым А.М. размер предоставленных ему кредитных средств постоянно менялся как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, что зависело от действий ответчика, связанных с совершением расходных и приходных операций с использованием кредитной карты.
Согласно представленному истцом расчету, сумма просроченной задолженности ответчика по кредитному договору N... от 30 мая 2007 года на момент заключения договора об уступке кредитором своих прав 20.04.2015 года составляет: 52 647 рублей 24 копейки, из которых: задолженность по основному долгу 39905 рублей 46 копеек, проценты за пользование кредитом 2 555 рублей 05 копеек, комиссии 2 263 рубля 37 копеек, штрафы 7 923 рубля 36 копеек. Начисление процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов после переуступки истцом не производилось.
Период задолженности, подлежащей взысканию по данному иску, истцом не указан, судом не определен.
Согласно выписки по счету и расчету задолженности в приложении N1 к Договору уступки требования N... от 20 апреля 2015 года, ответчик Сидоров А.М. вносил денежные средства, которые зачислялись банком в счет исполнения обязательств по внесению минимальных платежей и направлялись на частичное погашение основного долга, процентов и комиссий. То обстоятельство, что основной долг по договору не уменьшался, обусловлено действиями самого Сидорова А.М. который не только вносил денежные средства на карту, но и постоянно расходовал новые кредитные средства. Поэтому до прекращения исполнения им обязательств по внесению минимальных платежей срок возврата основного долга не может считаться наступившим независимо от того, когда именно ответчиком были совершены расходные операции с использованием кредитных средств.
Между тем, для проверки заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судом направлен запрос истцу ООО "АФК" и в ООО "ХКФ Банк" для предоставления информации по погашению ответчиком кредита в форме овердрафта в течение действия карты с указанием размера внесенных минимальных платежей, начала и периода просрочки исполнения, периода задолженности, предоставлении копии требований, направленных Сидорову А.М. о досрочном погашении задолженности с доказательствами, подтверждающими их направление и вручение заемщику.
Данный судебный запрос ответчиком и Банком не исполнен.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст. 12 ГПК РФ, а также положений ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе, предусмотренных ч. 2 ст. 150 ГПК РФ о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.
Таким образом, судом установлено, что требование о досрочном погашении задолженности банком заемщику не направлялось.
Из представленной в материалах дела выписки по счету ответчика следует, что ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по внесению минимального ежемесячного платежа на счет карты началось с января 2008 года, поскольку поступившая 03.12.2007 г. сумма в размере 5 000 рублей, перечисленная в счет погашения задолженности по кредитному договору, больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. В соответствии с п. 2.2 Условий при этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке. Однако, в срок, установленный в договоре о карте, ответчик не внес минимальный платеж 2000 рублей, о чем Банку было известно, но никакие последующие действия, кроме как начисление штрафа за просрочку 06.07.2011 г., банком в отношении конкретного заемщика не применялись. Последний платеж произведен заемщиком 06.07.2011 года. Доказательства обратного суду истцом не представлены.
Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору (периодическим платежам) начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие в расчете задолженности её периода, отсутствие доказательств направления заемщику банком или истцом требований о досрочном погашении задолженности и её периоде, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям ООО "Агентство Финансового контроля" является пропущенным, поскольку минимальные ежемесячные платежи ответчиком вносились не ежемесячно в нарушение условий договора о предоставлении кредита начиная с января 2008 года. В связи с чем, срок исковой давности по заявленным требованиям, по мнению суда, истек в январе 2011 года.
Настоящее заявление истец ООО "Агентство Финансового контроля" направил в суд по почте 28 сентября 2018 года, то есть за пределами срока исковой давности.
Перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке права требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).
Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 28 сентября 2018 года, требования ООО "Агентство Финансового контроля" о взыскании задолженности по кредитному договору были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не заявлено.
При таких обстоятельствах, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового контроля" к Сидорову А.М. о взыскании кредитной задолженности, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Л.В. Сухорукова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 05.02.2019 года.
Судья Л.В. Сухорукова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
