Решение от 04 марта 2013 года №2-634/2013

    Дело № 2-634/2013                                     <.....>
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    04 марта 2013 года
 
    Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе:
 
    председательствующего судьи Симоновой Т.В.,
 
    при секретаре Палкиной Н.Г.,
 
    с участием представителя ответчика Банка ВТБ 24 (ЗАО) ФИО3, действующего на основании доверенности, удостоверенной (дата) президентом - Председателем правления Банка ФИО4,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) о признании недействительным пункта кредитного договора, возложении обязанности, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 о признании недействительным пункта кредитного договора, предусматривающего оплату комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита, возложении обязанности списать сумму комиссии в счет погашения кредита, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, указала, что (дата) между ней и ЗАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит на приобретение квартиры. В соответствии с п. 5.1.4. Договора Заёмщик принял на себя обязательства в день фактического предоставления Кредита оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита. Согласно Уведомления о полной стоимости кредита комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита составляет <.....>. Указанная сумма была уплачена ею в полном объеме (дата), о чём свидетельствует приходный кассовый ордер №.... Считает, что включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за выдачу кредита ущемляет ее права как потребителя. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из смысла, названной статьи следует, что платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Условия, содержащиеся в уведомлении о полной стоимости кредита к кредитному договору №... от (дата) о включении в стоимость кредита комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита являются недействительными в силу ничтожности, так как выдача кредита не является самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от (дата) N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, выдача ипотечного кредита — составная часть кредитного процесса, у которой нет самостоятельных потребительских свойств, она не является банковской услугой. В январе 2013 г. в адрес ответчика, ею была направлена претензия с требованием о списании суммы в размере <.....>, в счёт погашения кредита по договору №... от (дата). (дата) на мобильный телефон поступило СМС-сообщение, о том, что претензия принята и будет рассмотрена в ближайшее время. В этот же день ей позвонил сотрудник банка и сообщил решение по претензии, из которого следовало, что у банка нет законных оснований удовлетворить ее требований. Просит признать пункт 5.1.4. кредитного договора №... от (дата) недействительным, обязать Банк ВТБ 24 списать сумму в размере <.....>, в счёт погашения кредита по договору №... от (дата), взыскать с Банк ВТБ 24 в ее пользу штраф в размере <.....>, предусмотренный Постановлением Пленума Верховного суда РФ №... от (дата), а также моральный вред который она оценивает в <.....>.
 
    Истец в суд не явилась, была извещена, суду представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, на исковых требованиях настаивает.
 
    Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, суду дал пояснения аналогичные изложенные в отзыве на исковое заявление (л.д. 32), из которого следует, что действительно (дата) между ЗАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор на выдачу ипотечного кредита. Указанным договором предусмотрена уплата заемщиком комиссии за услуги по выдачи кредита. Согласно уведомлению от (дата), уведомлению о полной стоимости кредита от (дата) размер комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита составляет <.....>. При заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия договора, в том числе было согласовано условие об оплате комиссии за выдачу кредита, информация о размере комиссии за выдачу кредита доведена до заемщика до подписания кредитного договора. Услуга о выдаче кредита Банком была оказана ФИО1 реально, кредит был получен и не оспаривается заемщиком. Суть услуги предоставления кредита состоит в предоставлении Банком денежных средств заемщику, совершение действий технического характера, связанных с обработкой кредитной заявки заемщика и сопутствующих документов, расчет графика платежей, консультирование заемщика. Поскольку банковские услуги оказываются на платной основе, комиссия за выдачу кредита является составной частью платы за оказанную услугу, а именно: за совершение банковской операции по выдаче кредита предусмотрена уплата комиссии, за пользование денежными средствами предусмотрена уплата процентов пропорционально периоду их использования и сумме долга. Кроме того, взимание Банком комиссии за выдачу кредита предусмотрено действующим законодательством, поэтому действия Банка не могут нарушать права истца, как потребителя. ФИО1 не предлагала Банку заключить кредитный договор на каких-либо иных условиях, отличных от тех, которые отражены в подписанном сторонами кредитном договоре, а Банк надлежащим образом уведомил истца о том, что за выдачу кредита необходимо оплатить комиссию в размере <.....> таким образом, стороны при заключении кредитного договора оговорили все его условия, что не противоречит положения ст.421 ГК РФ. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
 
    Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом…
 
    В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В судебном заседании установлено, что (дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона), по условиям которого заемщику предоставлялся кредит в размере <.....>, сроком на 122 месяца, под 12,55 % годовых (л.д.5-22). Предоставление кредита имело целевой назначение - для приобретения <АДРЕС> Согласно п. 5.1.4. Договора Заемщик обязуется в день фактического предоставления кредита оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита.
 
    Согласно уведомлению от (дата), уведомлению о полной стоимости кредита от (дата) размер комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита составляет <.....> (л.д. 23, 24-26), с указанными уведомлениями ФИО1 была ознакомлена.
 
    Как следует из приходно-кассового ордера от (дата) комиссия за выдачу жилищного ипотечного кредита в размере <.....> была уплачена ФИО1 в полном объеме (л.д.27).
 
    В январе 2013 года ФИО1 в адрес ЗАО Банк ВТБ 24 была направлена претензия с требованием списать уплаченную ею комиссию за выдачу жилищного ипотечного кредита в размере <.....> в счет погашения кредита по кредитному договору №... от (дата), поскольку п. 5.1.4. Договора противоречит действующему гражданскому законодательству и ущемляет ее права как потребителя (л.д.28).
 
        Как следует из искового заявления, требования ФИО1 о списании комиссии за выдачу жилищного ипотечного кредита в размере <.....> в счет погашения кредита по кредитному договору №... от (дата) Банком до настоящего времени не удовлетворены.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Как следует из ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме…
 
    В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
 
    Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
 
    В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
 
    по погашению основной суммы долга по кредиту,
 
    по уплате процентов по кредиту,
 
    сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
 
    комиссии за выдачу кредита,
 
    комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
 
    комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
 
    комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);
 
    Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Исходя из вышеизложенного следует, что виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. Сторонами кредитный договор подписан без оговорок, более того, до настоящего времени исполняется истцом, при заключении договора ФИО1 в соответствии с требованиями ч. 7 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая единовременную комиссию за выдачу ипотечного кредита, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита ими достигнуто, обязательство по выдаче кредита, за выдачу которого взыскана комиссия, Банком исполнено, т.е. удержание комиссии не было произвольным. Виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, предусмотрены п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у). В частности, в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие или ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссия за расчетное и операционное обслуживание, комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом, комиссия за выдачу кредита является иной операцией Банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поэтому условие об уплате указанных комиссий могло быть согласовано сторонами договора.
 
        Таким образом, исходя из требований закона, суд считает, что исковые требования ФИО1 о признании пункта 5.1.4. кредитного договора №... от (дата) недействительным, возложении обязанности списать сумму в размере <.....>, в счёт погашения кредита по договору №... от (дата) удовлетворению не подлежат.
 
    Согласно п. 46. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Таким образом, поскольку наличия вины в действиях ЗАО Банк ВТБ 24 при заключении кредитного договора не установлено, заявленные требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
 
    На основании вышеизложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительным пункта кредитного договора, возложении обязанности, взыскании штрафа, компенсации морального вреда – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения
 
 
    Судья         <.....>        Симонова Т.В.
 
    <.....>
 
    <.....>
 
    <.....>