Решение от 07 мая 2014 года №2-632/14

    Дело № 2-632/14 Р Е Ш Е Н И Е
 
    именем Российской Федерации
 
    Суд Новоильинского района г.Новокузнецка Кемеровской области в составе
 
    председательствующего Стреколовской О.А.
 
    при секретаре Шалиной О.М.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке
 
    07 мая 2014 года
 
    гражданское дело по иску Захаровой А.Н. к Коммерческому банку «.....» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,
 
    у с т а н о в и л :
 
    Захарова А.Н. обратилась в суд ..... с иском к Коммерческому банку «.....» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее Банк) о защите прав потребителей, которым просит суд признать включение в сумму кредита страховую премию по кредитному договору от 01.02.2012г. недействительным; взыскать с ответчика в свою пользу на основании недействительности условий пользования кредитной картой денежные средства в размере 61200руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения, из которых на 17.03.2014г.- 10757,17руб.; взыскать убытки в размере 31825 руб.; компенсацию морального вреда в размере 3000руб.; взыскать расходы на оказание юридических услуг, где 2500руб. - подготовка искового заявления, 1000- юридическая консультация, 1000 руб. -истребование документов, 500 руб.- подготовка и направление документов в суд, 1500руб. - представление интересов в суде; штраф в размере 50% от присужденных денежных средств. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком 01.02.2012г. был заключен Кредитный договор ..... (далее Договор) на сумму 261200руб. сроком на 36 месяцев под 25% годовых. Согласно п.4 Договора Банк перечисляет оплату страховой премии за присоединение страхования в размере 61200руб. Сотрудники банка не предоставили истцу полной и достоверной информации об услуге. Включение в кредитный договор требования по оплате комиссии за подключение к программе страхования не основано на законе. Включение страхового взноса в сумму кредита нарушает прав истца, и противоречит действующему законодательству. Условие о взимании платы за страхование заемщика является недействительным. При получении кредита в банке истец не получал никакой полной достоверной информации по кредитному договору. Страховая премия входит в сумме кредита, а потому на сумму в размере 61200руб. насчитывался процент в соответствии с кредитным договором в размере 25% годовых, т.е. за 25 месяцев истец переплатил 31825руб. Проценты, начисленные на страховую премию, - это неосновательное обогащение банка (по состоянию на 17.03.2014г. в размере 31825 руб.). С учетом изложенного с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с момента заключения кредитного договора.
 
    Истец Захарова А.Н., извещенная о дне судебного заседания, в суд не явилась, доверив представление своих интересов Округиной Т.Е., действующей на основании доверенности ..... от ..... года, которая исковые требования Захаровой А.Н. и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме. Дополнила, что между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор и договор страхования, по которому не должен быть выгодоприобретателем банк. Интересы Захаровой при заключении договора не были учтены. Она бы могла заключить договор страхования с любой другой страховой организацией по своему усмотрению, у которой размер страховой премии мог не превышать 3000 руб. Кроме того, Захарова не получила полной информации по кредитному договору. Сумма страхования необоснованно была включена в сумму кредита. Банк воспользовался 61200 руб., выдав истице кредит в сумме 200000 руб. Поэтому данное условие договора должно быть признано недействительным. С ответчика в пользу Захаровой должны быть взысканы убытки в сумме 31825 руб. и проценты по ст.395 ГК РФ, которые с 01.02.2012г. на 17.03.2014г. составляют 10757,17руб. Моральный вред просят взыскать в размере 3000руб. Также просят взыскать судебные расходы. После обращения в банк в ходе судебного разбирательства истица обратилась в банк о предоставлении справки о том, что кредит «закрыт». Банк отказал в выдаче данной справке, но выдал выписку, из которой видно, что истица в полном объеме выполнила свои кредитные обязательства.
 
    КБ «.....» (ООО) о дне судебного заседания извещен, Представитель Кодинцев Е.В. (доверенность ..... от 01.04.2014г.) в суд не явился, предоставив отзыв на исковое заявление Захаровой А.Н., которым просил в удовлетворении исковых требований Захаровой А.Н. отказать в полном объеме. Мотивировал это следующим. Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 01.02.2012г. между Истцом и Банком был заключен кредитный договор № ...... Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ: путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком. Договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка Банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Никаких доказательств того, что Банк действует недобросовестно не представлено. Таким образом, Клиент направил в Банк проект Договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор. Клиент не направлял в Банк предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что Банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договоров. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «.....» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее «Тарифы»), Тарифы КБ «.....» (ООО) по Тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (Правила страхования). Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Согласно п. 4 кредитного договора ..... от 01.02.2012г. Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «.....» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования-1), на условиях предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа Страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Согласно п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «.....» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится (размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Общих условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. В п. 2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере 61200 руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования Истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере 261200 рублей. Т. е., в процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила 261200 рублей. Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Условия о подключении к программе страхования не были бы включены в текст кредитного договора ..... от 01.02.2012г. Так, в соответствии с Приказом Банка ..... от 30.06.2010г. «Об утверждении формы Договора предоставления кредитов на неотложные нужды» условия страхования печатаются в тексте договора только в том случае, если клиент до заключения договора выразил свое согласие на страхование, подписав соответствующее заявление. В том случае, если клиент не выражает согласия на подключение к программе страхования, не направляет в Банк соответствующего заявления, пункт 4 в договоре, описывающий условия программы страхования просто не печатается. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к Программе страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования согласно разделу 6.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Истец имел право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств. Так, в соответствии с п. 6.3.2. Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. Банк предоставляет Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования. Учитывая, что Истец не уплачивал Ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих, принадлежащих ему денежных средств, хотя и имел такую возможность в соответствии с п.6.3.2 Общих условий, значит, согласившись на подключение к Программе страхования, Истец выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. Банк также предоставил Истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, уточняем, что в соответствии с п. 6.3.1. Общих условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании Истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре ..... от 01.02.2012г. ( абз. 6 п. 4). Согласно договора страхования GG 1304/07 от 14.12.2007г., заключенному между страховой компанией - ООО «.....» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - Заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных -реестре платежа. Согласно Выписке из списка - реестра платежа, переданного Банком Страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что Захарова АН., была застрахована на период с 01.02.2012г. по 02.02.2015г. на страховую сумму (обеспечение) -261200 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства перед Истцом передав информацию в Страховую компанию. Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от ..... №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Т.к. все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует. Правомерность подобных условий подтверждается судебной практикой: Как отмечается в п. 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», являющемся приложением к информационному письму Президиума ВАС РФ ..... от ...... включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Суд указал, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, поэтому суд признал правомерным право банка выдавать кредит в отсутствие страхования по более высокой процентной ставке. Для признания договора недействительным по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» необходимо одновременно наличие двух условий: определение таких «других законов и иных правовых актов РФ в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей; установление в результате исследования и судебной практики того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя (а не «не соответствуют требованиям закона или иных правовых актов», как указано в ст. 168 ГК РФ). При этом истцом не указано в чем выразилось ущемление прав потребителя согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», а так же не приведено нормативное обоснование недействительности (ничтожности) кредитного договора в указанной части. Не указано также по сравнению с какими именно правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, ущемлены права истца оспариваемым условием договора. В своем исковом заявлении истец ссылается исключительно на навязывание данной услуги. Однако, навязывание - опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре Истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от подключения к программе страхования. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Альтернативы получения потребителем желаемых услуг на рынке финансовых услуг имеются, таким образом, Истец мог отказаться от заключения договора и обратиться в другой банк. При рассмотрении судом дела в части иска о применении последствий недействительности условия оспариваемого договора о подключении клиента к программе страхования следует руководствоваться положениями статей 166, 167 ГК РФ. В случае признания спорного условия договора недействительным, по иску клиента судом могут быть применены последствия недействительности сделки в порядке, установленном пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, согласно которому каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка. Если бы Банк не предоставил кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, то общая сумма выданного клиенту кредита, указанная в п. 2.2 договора, не включала бы в себя плату за подключение к программе страхования, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге. Последствия, позволяющие восстановить права участников сделки в первоначальное состояние в случае недействительности оспариваемого условия договора, могут быть лишь следующими: денежные средства, предоставленные банком в кредит на оплату услуги по подключению к программе страхования, возвращаются Банку, а Банк, в свою очередь, обязан: установить сумму кредита в размере без учета комиссии за подключение к программе(мам) страхования, сформировать новый график платежей с учетом новой суммы кредита, произвести перерасчет задолженности, исходя из нового графика и произведенных клиентом платежей по гашению кредита. Заявленные истцом требования о применении последствий противоречат согласованному сторонами условию о целевом назначении кредита в части, предоставленной для оплаты дополнительной услуги. Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки не могут быть удовлетворены, т.к. истцом какие-либо убытки в виде возврата суммы кредита в размере 61200 руб. не понесены. При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о применении последствий недействительности части сделки в том виде, в котором они заявлены в иске, - в виде взыскания с Банка в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе(мам) страхования, ровно как и процентов начисленных на кредит на оплату данной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и неустоек. Заключая договор страхования заемщика с Захаровой А.Н. и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению последнего, с учетом что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, так как она взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и об оказании услуги по подключению к программе страхования. Банк не ущемлял право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. В представленных банковских документах, закреплено право заемщика на свободный выбор услуг. Право воспользоваться оказанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Между тем, требования Истца компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению также по следующим основаниям. Во-первых, ввиду незаконности требований истца по указанным выше основаниям, отсутствия факта нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истца основания для компенсации морального вреда отсутствуют. Поскольку Банк не согласен с правовой позицией заемщика относительно унификации условия договора о подключении к программе страхования, сделка в оспариваемой части является оспоримой, а не ничтожной, отсутствовала обязанность Банка удовлетворить требования потребителя во внесудебном порядке добровольно. При этом внесение изменений в действующие условия договора является правом сторон, а не обязанностью. Лишь в случае бесспорности требований потребителя, заявленных к исполнителю и вытекающих из закона, могут иметь место противоправные действия исполнителя. Во-вторых, правила компенсации морального вреда установлены ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ. В-третьих, исходя из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, истец должен доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований. Не представив таких доказательств, истец не исполнил требования ГПК РФ, не доказал причинение ему морального вреда, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с банка 3000 руб. Отношения, возникающие из кредитного договора урегулированы специальным законом - ФЗ «О банках и банковской деятельности» и главой 42 ГК РФ. Согласно ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда возможна лишь за нарушение преимущественных прав и интересов гражданина. Кредитное обязательство является денежным, т. е. имущественным. Основания для взыскания с Банка штрафа и неустойки на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя также отсутствуют. Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания туги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было. Т. е., предусмотренные ст. 13 и ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф и неустойка является мерами ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным Законом (главы 2, 3). Обращение заемщика в Банк следует квалифицировать как досудебный порядок урегулирования спора относительно оспариваемого условия договора. Более того, законодательством в области защиты прав потребителей не предусмотрено право потребителя требовать добровольного, внесудебного, исключения отдельных положений договора или признания его положений недействительными. Учитывая изложенное, оснований для взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» неустойки и штрафа на основании ст. ст. 13, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» нет. Требование о возмещении процентов по ст.395 ГК РФ также необоснованно. Оспариваемая сумма денежных средств была уплачена за счет средств банка. Требования Истца о начислении процентов по ст. 395 ГК РФ на суммы платежей истца, уплаченные им в счет исполнения обязательств по договору, основаны на неправильном применении норм материального права. Проценты по ст. 395 ГК РФ могут быть начислены за пользование чужими денежными средствами. Истец же уплачивал в банк суммы, подлежащие уплате по договору. В рассматриваемом случае положения кредитного договора никем не оспаривались, недействительными и ничтожными как противоречащими закону не признавались, в связи с чем у Ответчика не имелось объективной возможности узнать о неосновательности получения денежных средств от Истца, т. к. данный факт устанавливается соответствующим решением суда. При решении вопроса о взыскании в пользу Истца процентов по ст.395 ГК РФ ответчик просит суд уменьшить ставку процентов, предъявляемых ко взысканию Истцом с Ответчика, по ст.333 ГК РФ. Обращает внимание суда на злоупотребление правом на судебную защиту. Ознакомившись с условиями кредитного договора, зная цену этого договора и необходимость заплатить в том числе комиссию, заемщик сознательно 01.02.2012г. подписывает договор/оферту на определенных условиях, соглашаясь с ними, и получает кредит. В тот момент, когда обязательство Банка по предоставлению кредита выполнено, и заемщик обязан возвращать предоставленный кредит по предусмотренной кредитным договором цене, заемщик обращается в суд с требованиями о взыскании с банка, якобы уплаченной им комиссии, тем самым пытаясь уменьшить согласованную сторонами цену договора. В настоящее время в употребление входит термин «потребительский экстремизм», когда заемщики, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей и на то, что они «слабая сторона», на форумах как получать услуги и не платить за это деньги или платить гораздо меньше, пользуются предложенной схемой: подписывают кредитный договор, получают кредит, а затем оспаривают условия договора, «сбивая цену», несмотря на то, что данные действия заемщиков грубо нарушают права иных участников гражданских правоотношений. При оценке условий договора следует учитывать, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное толкование значений содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Содержание оферты Клиента, направленной им в Банк 01.02.2012г., позволяет однозначно установить наличие письменного согласия Истца с условиями оферты и предоставление Истцу исчерпывающей информации об услуге. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, и не отказывается от его заключения. Вывод истца о том, что ст. 819 ГК РФ ограничивает круг обязанностей заемщика по всем заключаемым кредитным договорам оплатой суммы кредита и процентов на нее, ошибочен. Согласно действующему законодательству РФ вмешательство в хозяйственную деятельность субъектов, в гражданский оборот не допускается. В информационном письме от ..... ..... Президиум ВАС РФ акцентировал внимание на то, что в случае когда законодатель полагает необходимым ограничить право сторон на заключение того или иного соглашения, он прямо указывает об этом в соответствующей норме закона. Подписание Истцом 01.02.2012г. Предложения (оферты) свидетельствует для Банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств. Из представленных документов не следует, что в период обращения в Банк и Заключения кредитных договоров клиент не понимал значение своих действий или не мог руководить ими. Учитывая отсутствие факта нарушения Банком прав, свобод и законных интересов истца основания для удовлетворения требований истца отсутствуют. Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено. Наличие факта добровольного письменного волеизъявления истца о желании быть застрахованным, подтверждении им принятого решения дважды - подписав заявление о страховании и кредитный договор/оферту с указанием в п. 2.2 договора общей суммы кредита, надуманности доводов истца об отказе Банком в предоставлении кредита без условия о страховании и понуждении к заключению договора на определенных условиях, истец вводит суд в заблуждение о недействительности сделки в оспариваемой части.
 
    Суд, выслушав представителя истца Округину Т.Е., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
 
    Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О ВВЕДЕНИИ В ДЕЙСТВИЕ ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размере кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Согласно ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Согласно п.5 ч.1 ст.11 Федерального закона от ..... № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
 
    С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 ч.1 ст.10 ФЗ от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно ст.432 ГК РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
 
    Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Часть 1 ст.932 ГК РФ предусматривает страхование риска ответственности за нарушение договора.
 
    Таким образом, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья Заемщика является доступным способом обеспечения возврата кредита, поскольку это не противоречит действующему законодательству.
 
    В соответствии со ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
 
    Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Судом установлено, что ..... между истцом и КБ «.....» (ООО) (с 10.04.2013г. КБ «.....» (ООО)) был заключен кредитный договор ..... на сумму кредита 261200 рублей под 25% годовых сроком на 36 месяцев.
 
    Согласно п. 4 Договора ответчик оказывает истцу услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "....." договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
 
    Согласно выписке по лицевому счету № ....., ответчиком перечислена комиссия за присоединение к программе страхование клиента Захаровой А.Н.
 
    Согласно п.1.1 Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банка.
 
    Согласно пункту 7.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхование в договоре, письменном заявлении клиента.
 
    В соответствии с разделом 6.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента; услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Общими условиями предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
 
    Из Договора усматривается, что Захарова А.Н. личной подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора; ей был разъяснен порядок и условия страхования, известна сумма страхового взноса комиссии за присоединение к программе страхования. Так, при заявлении Захаровой ответчику от 01.02.2012г. о предоставлении кредита в сумме 200000 рублей, в соответствии с п.2 Кредитного договора ей была предоставлена общая сумма кредита, включающая в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1, - 261200 руб. Условия кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истица Захарова была ознакомлена со всеми существенными условиями оказания услуги и была с ними согласна. Условия договора Захаровой не оспаривались, от участи в Программе страхования Захарова не отказывалась, хотя в соответствии с п...... Условий кредитования Захарова вправе была представить ответчику письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. Таким образом, судом не установлено признаков навязывания условий договора истцу.
 
    Из материалов дела следует, что Захарова А.Н. до заключения кредитного договора от ..... обратился в Банк 01.02.2012г. с заявлением на подключение дополнительных услуг, в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому Банком со страховой компанией ООО "....." в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается личной подписью Захаровой А.Н. При этом установлено, что истица имела возможность отказаться от услуги страхования, поставив галочку в соответствующем поле заявления. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, Захарова не была лишена права не принимать на себя соответствующие обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, содержащем п.4 «Подключение к Программе страхования», свидетельствуют о том, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Согласно п.4 Договора № ....., заключенного истцом и ответчиком 01.02.2012г., Банк оказывает Захаровой услугу «Подключение к программе страхования 1 по кредитному договору», согласие на которую выражено заемщиком в письменной форме, в связи с чем предусмотрена оплата страхового взноса на личное страхование в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Ответчиком, согласно выписке по лицевому счету № ....., перечислена комиссия за присоединение к программе страхования клиента Захаровой.
 
    Таким образом, включение в Договор условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Суд считает, что получение истицей кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и подключение к Программе страхования, Захарова добровольно подписала Договор и заявление на добровольное страхование. Кроме того, из Договора ..... от 01.02.2012г. следует, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ..... каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Кроме того, Захарова А.Н. выразила желание подключиться к программе страхования до заключения указанного договора, подписав заявление о подключении дополнительных услуг.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика. В соответствии же со ст.329 ГК РФ заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства.
 
    Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной и предусмотрена п. 6.2.3 Условий подключения к программе страхования, согласно которому в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка. Расчет комиссии за подключение к Программе страхования определен в п.6.3 Условий кредитования.
 
    Таким образом, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Захаровой А.Н. к Банку о защите прав потребителей, признании условия включения в сумму кредита страховую премию по кредитному договору от 01.02.2012г. недействительным; взыскания с ответчика в денежных средств в размере 61200руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения на 17.03.2014г. в сумме 10757,17руб.; убытков в размере 31825 руб. Судом не было установлено нарушение каких-либо прав потребителя Захаровой со стороны Банка, в связи с чем, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    Согласно ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда, в том числе в случаях, предусмотренных законом. В соответствии же со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. А в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона определено, что в случае удовлетворения судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым отказать Захаровой А.Н. и во взыскании с ответчика в ее пользу судебных расходов по делу, поскольку, в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию лицу, в пользу которого состоялось решение суда.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    р е ш и л :
 
    В удовлетворении исковых требований Захаровой А.Н. к Коммерческому банку «.....» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей- отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: Стреколовская О.А.
 
    Мотивированное решение изготовлено .....г.
 
    Судья: Стреколовская О.А.