Дата принятия: 12 февраля 2014г.
Номер документа: 2-63/2014
Дело № 2-63/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 февраля 2014 года г.Архангельск
Исакогорский районный суд г.Архангельска в составе председательствующего судьи Уткина Р.В.,
с участием представителя истца Астапова Д.В. Богданковой А.В.,
представителя ответчика ООО КБ «******» Замариной Е.В.,
при секретаре Померанцевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску Астапова Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «******» о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Астапов Д.В. обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «******» (далее по тексту - ООО КБ «******», банк), сославшись на то, что сторонами заключён кредитный договор, по условиям которого истец обязан уплатить комиссию за подключение к Программе страхования в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Комиссия уже включена в полную стоимость кредита. Полагал, что действия ООО КБ «******» по списанию указанной выше комиссии не основаны на законе и нарушают его права как потребителя, в связи с чем просил признать условие кредитного договора о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования недействительным, взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии в размере ******, убытки, причинённые начислением процентов на комиссию за подключение к Программе страхования, в размере ******, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере ******, компенсацию морального вреда в размере ******, штраф в размере ******% от суммы иска, а также возместить расходы на оказание юридических услуг - ******.
В ходе рассмотрения дела представитель истца Богданкова А.В. иск поддержала, уточнила наименование ответчика, пояснив, что на момент возникновения спорных правоотношений ООО КБ «******» уже был переименован в ООО КБ «******». Указала, что истец оспаривает п. 3.1.5, заключенного сторонами договора (л.д. 24), согласно которому банк обязался перечислить со счета истца ****** для оплаты страховой премии страховщику.
Истец Астапов Д.В. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, попросив рассмотреть дело в свое отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «******» Замарина Е.В. с иском не согласилась, сославшись на то, что банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключённому между банком и страховой компанией. Истец добровольно согласился на подключение к указанной Программе страхования (л.д.39-42).
Третье лицо общество с ограниченной ответственностью «******» (ООО «******», страховая компания) о времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель третьего лица просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным.
Пункт 1 статьи 932 ГК РФ предусматривает страхование риска ответственности за нарушение договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «******» и Астаповым Д.В. заключён кредитный договор № на неотложные нужды на сумму ****** на срок ****** месяцев под ****** % годовых (л.д.13-15,24).
В п.3.1.5. вышеуказанного договора указано, что банк обязался перечислить со счета часть кредита в сумме ****** для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д.14, 24).
В тот же день между Астаповым Д.В. и ООО «******» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № (л.д.27). Основанием для его заключения послужило заявление Астапова Д.В. (л.д. 26) в котором он просил застраховать жизнь в соответствии с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита (л.д.58-61). Предметом договора страхования являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, в качестве выгодоприобретателя указано ООО КБ «******».
С договором страхования истец был ознакомлен и полностью с ним согласен, заверил его своей подписью (л.д. 27). В связи с чем, из суммы кредита ****** банком была списана в безакцептном порядке со счета заемщика страховая премия в размере 79200 рублей, которая перечислена ООО «******» (л.д.28,50).
Изложенные обстоятельства подтверждаются сведениями, содержащимися в исковом заявлении и отзыве на него (л.д.3-6, 36), заявлении Астапова Д.В. (л.д.9), обращении клиента (л.д.10), выписке по лицевому счету (л.д.11,28-30,31), графике платежей (л.д.12), уставе ООО КБ «******» (л.д.23), общих условиях предоставления кредитов (л.д. 25), заявлении Астапова Д.В. на выдачу кредита (л.д. 33), ответе банка на заявление Астапова Д.В. (л.д.34,55), выписке из реестра договоров страхования (л.д.35).
Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд приходит к выводу, что Астапов Д.В. добровольно подписал заявление о страховании и договор страхования, выразил свое согласие на принятие условия о страховании как элемента предоставленного кредитного продукта, на включение страховой премии в сумму кредита. Кроме того, соответствующая сумма была уплачена Астаповым Д.В. не непосредственно банку, а перечислена в адрес ООО «******» во исполнение заключенного с этой же организацией договора о страховании. С учетом изложенного оснований для взыскания с банка упомянутой суммы страховой премии не имеется.
Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условия о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования.
Как следует из материалов дела, истцу предоставлялось право заключения кредитного договора, как с условием страхования, так и без такого условия.
При оформлении кредитного договора Астапов Д.В. имел возможность свободно осуществлять выбор услуг и принять решение - заключать ли ему договор с банком на предложенных условиях, выбрать другой тариф или отказаться от услуг банка. В заявлении о добровольном страховании (л.д.26) банк обратил внимание Астапова Д.В. на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Так же указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Из заявления Астапова Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он согласился на подключение к программе страхования, не проставив отметку в поле, предусматривающем возможность отказа от страхования.
Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцу было бы отказано в предоставлении кредита без заключения им договора страхования, судом не установлено.
Таким образом, в удовлетворении требований о признании условия кредитного договора о взыскании «комиссии за подключение к Программе страхования» (фактически - о перечислении банком страховой премии страховщику) недействительными, взыскании с ответчика уплаченной суммы «комиссии» (страховой премии) в размере ****** следует отказать.
Поскольку истец добровольно выразил согласие на включение страховой премии в сумму кредита, ответчик правомерно начислял на эту сумму проценты, предусмотренные кредитным договором. Таким образом требование Астапова Д.В. о взыскании убытков в виде процентов в сумме ******, уплаченных на часть кредита, составляющую страховую премию, удовлетворению не подлежит.
Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, а также требование о возмещении расходов на оказание юридических услуг.
Данные требования не могут быть удовлетворены, поскольку они производны и вытекают из исковых требований о признании условия кредитного договора недействительным и о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которых отказано.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Астапову Д.В. в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс ******» о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Исакогорский районный суд г.Архангельска.
Председательствующий Р.В. Уткин
Верно: судья Р.В.Уткин
