Решение от 24 июля 2014 года №2-630/2014

Решение по гражданскому делу
 
дело <НОМЕР> 2-630/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    24июля 2014 года г. Уфа
Мировой судья судебного участка №4 судебного района Орджоникидзевский район г. Уфы Республики Башкортостан Лушникова Л.М.
 
    при секретаре Гасимзяновой Э.А.,
 
    с участием представителя <ОБЕЗЛИЧИНО> - Насырова А.Р., действующего на основании доверенности от 21 апреля 2014 года
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Идрисовой <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью <ОБЕЗЛИЧИНО> о защите прав потребителя,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Идрисова Ф.М. обратилась в суд  с иском к ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> о защите прав потребителя,  указав, что <ДАТА2> она заключила  с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №2176465455 по условиям которого  получила кредит в сумме 75000 рублей.  При оформлении кредита ей была навязана «Программа страхования» за подключение к которой ответчик списал с ее счета 3465 рублей, в результате чего размер кредита составил 78465 рублей. Считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречащими закону. Просит суд признать  договор недействительным  в части  обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья.  Взыскать с ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> в пользу Идрисовой Ф.М. убытки в размере 3465 рублей, убытки в размере 3089 рублей 76 копеек, неустойку  в размере 3465 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей,  судебные издержки 5500 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке из которых 25% взыскать в пользу Идрисовой Ф.М., 25% в пользу РОО «Потребитель. Право. Защита».
 
    В судебном заседании представитель РОО «Потребитель. Право. Защита» Насыров А.Р. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить их в полном объеме.
 
    Истец Идрисова Ф.М. в суд не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.
 
    Представители  ответчика ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> третьего лица ООО <ОБЕЗЛИЧИНО>  будучи надлежаще извещеннымио дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явились, причина неявки суду не известна.
 
    Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся надлежаще извещенных истца, ответчика и третьего лица.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 г. «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие Договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции.
 
    Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04 ноября 1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.
 
    Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
              В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации   договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
      Из материалов гражданского дела следует, что 04 июля 2013 года между  Идрисовой Ф.М. (заемщик) и ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 78465 рублей сроком на 12 месяцев  под 69, 90 процентов годовых.
 
    Одновременно с заключением кредитного договора между Идрисовой Ф.М. и ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, (полис) <НОМЕР>, в котором истец соглашается на оплату страховой премии в сумме 3465 рублей.
 
    Между тем, согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
              Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Требования  к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего кодекса.
 
    В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    Из содержания заявки Идрисовой Ф.М. на открытие банковского счета от 04 июля 2013 года усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор  на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации). ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> акцептовал оферту Идрисовой Ф.М. о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию счета и зачисления на указанный счет суммы кредита, после чего, в рамках исполнения договора, ООО <ОБЕЗЛИЧИНО>  выдал Идрисовой Ф.М. сумму 78465 рублей.
 
    Следует указать, что заемщик в заявке на открытие банковских счетов подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями договора, Тарифами по банковским продуктам и Кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредита, а также на сайте Банка, а также о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
 
                В соответствии с п. 5 раздела V Условий договора, услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
               В соответствии с п.5.1. Условий договора, по программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск не возврата кредита. Желание Клиента застраховаться удостоверяется   подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
 
      Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
 
               В заявлении на добровольное страхование Идрисова Ф.М. просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.  При этом, истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> решения о предоставлении ей кредита, согласна на оплату страховой премии  путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.
 
    С учетом выраженного намерения Идрисовой Ф.М. принять участие в Программе страхования, заемщику оказана данная услуга и с ее счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору <НОМЕР> от 04 июля 2013 года.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    В соответствии с п. 7 страхового полиса, полученного потребителем при заключении договора страхования выгоприобретателем является сам застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), что по мнению суда также свидетельствует о добровольности заключенного потребителем договора и свободу его выбора. При этом банк не является стороной договора страхования, в связи, с чем истец не лишен возможности  обратиться к страховщику с заявлением об аннулировании договора страхования. Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена статьей 958 ГК РФ; частью второй этой статьи установлено право страхователя отказаться от договора в любое время.
 
    Таким образом, приобретение Идрисовой Ф.М. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как заемщик является застрахованным лицом по договору страхования заключенному между ним  и ООО <ОБЕЗЛИЧИНО>
 
    Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена заемщику одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Идрисовой Ф.М. перед Банком.
 
    В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Положения ч.2 вышеуказанной статьи запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
     Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
                Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Как указывалось выше, в соответствии со ст. 412 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
      Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
                Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа исполнения обязательства.
 
    Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном 22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда РФ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания договора не следует, что истец Идрисова Ф.М. не могла отказаться от заключения договора страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
 
    Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд приходит к выводу, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Доказательства того, что предложенные банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам,  либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, материалы дела не содержат. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено. Напротив, из дела видно, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, Идрисовой Ф.М. были подписаны собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии. Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.
 
    Таким образом, с учетом того, что истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку дополнительная добровольная услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора в части взимания банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка сумм данной комиссии отсутствуют.
 
    Более того, договор страхования Идрисовой Ф.М. был заключен с третьим лицом -  ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> а не с кредитной организацией, что также свидетельствует, об отсутствии правовых  оснований для привлечения ответчика в лице ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> за нарушение прав истца Идрисовой Ф.М.
 
    На основании вышеизложенного, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении исковых требований Идрисовой Ф.М. о признании в части обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья  недействительным, ничтожным и взыскании уплаченной суммы страхового взноса на личное страхование в размере 3465 рублей.
 
    Требования истца о взыскании с ответчика  убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.
 
    Поскольку суд пришел к мнению о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, не подлежат взысканию со стороны ответчика, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ и судебные расходы.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Идрисовой <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью <ОБЕЗЛИЧИНО> о  защите прав потребителя отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орджоникидзевский районный суд города Уфы  Республики Башкортостан в течение  одного месяца со дня принятия решения  суда в окончательной форме через мирового судью, принявшего решение.
 
 
 
    Мировой судья                            Лушникова Л.М.


 
 
    Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2014 года