Решение от 11 сентября 2014 года №2-630/2014

Решение по гражданскому делу
    №2-30-630/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    Мировой судья судебного участка №30 Кумылженского района Волгоградской области Московкин А.В.
 
    При секретаре Шумковой Т.А.
 
    11 сентября 2014 года в ст. Кумылженской
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа - Банк»  к  Васильеву В.В.о взыскании  денежных средств,
 
 
у с т а н о в и л :
 
    Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании  денежных средств. В обоснование исковых требований ссылается на то, что истцом и ответчиком Васильевым В.В. <ДАТА2> заключено соглашение <НОМЕР> на получение  персонального кредита  в офертно - акцептной форме, по которому ответчику перечислено 51000 рублей 00 копеек, с выплатой 12,99%  годовых за пользование кредитом. Возврат кредита необходимо было погашать ежемесячно не позднее 5 числа каждого месяца в размере 2230 рублей.  Ответчик свои обязанности по возврату кредита не исполняет. Сумма долга  составила 24267 рублей 52 копейки в том числе: в погашение долга:  основной долг - 22788 рублей 34 копейки; комиссия за обслуживание счета - 1478 рублей 78 копеек. Просит взыскать с ответчика сумму долга и возврат государственной пошлины.
 
    В судебное заседание представитель истца Михайловская О.В. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования снизила в связи с частичной оплатой до 15267 рублей 52 копейки в том числе: в погашение долга:  основной долг - 13788 рублей 74 копейки; комиссия за обслуживание счета - 1478 рублей 78 копеек. Просит взыскать с ответчика сумму долга и возврат государственной пошлины, в случае не явки ответчика не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что не согласен с требованиями о взыскании комиссии за обслуживание счета - 1478 рублей 78 копеек, так как данные требования не законны. Кроме того, просил учесть частичную оплату на сумму 3000 рублей от <ДАТА3>
 
    Суд,  исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
 
    Как следует из анкеты - заявления Васильева В.В. на получение Персонального кредита от <ДАТА4>, он просил ОАО "Альфа-Банк" заключить соглашение о кредитовании и открыть на его имя текущий кредитный счет в рублях РФ, предоставить кредит на сумму 51000 рублей на 36 месяцев под 12,99% годовых, комиссия за обслуживание счета 0,990%.
 
    Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк в случае акцепта заявления клиента обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и анкете-заявлении не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения. Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет и по текущему кредитному счету проводит операции: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка, внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету. За обслуживание текущего кредитного счета банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами и анкетой-заявлением равными частям в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.
 
    Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета и текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения, а также в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту и нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета клиент выплачивает банку неустойки, предусмотренные Общими условиями и тарифами банка.
 
    Выпиской по счету <НОМЕР> подтверждается, что Васильеву В.В. предоставлен кредит на сумму 51000 рублей <ДАТА2>, указанная сумма была списана со счета <ДАТА2>.
 
    Из расчета задолженности Васильева В.В. по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА2> следует, что по состоянию на <ДАТА6> общая сумма задолженности составляет 24267 рублей 52 копейки, в том числе: 22788 рублей 74 копейки - основной долг, 1478 рублей 78 копеек - комиссия за обслуживание текущего счета (л. д. 7).
 
    После <ДАТА6> Васильевым произведена частичная оплата задолженности, что подтверждается кассовыми чеками (л.д. 31, 32) и заявлением представителя истца о снижении исковых требований до 15267 рублей 52 копеек ( по состоянию на <ДАТА7>), из которых: 13788 рублей 74 копейки - основной долг, 1478 рублей 78 копеек - комиссия за обслуживание текущего счета.
 
    Кроме того, ответчиком в судебное заседание предоставлен кассовый чек от <ДАТА8>, о частичном погашении кредита на сумму 3000 рублей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Суд на основании оценки собранных по делу доказательств приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных банком требований.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Васильев В.В.должным образом не исполняет свои обязательства по кредитному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА2>, следовательно, требования истца о взыскании суммы основанного долга правомерны и подлежат удовлетворению.
 
    В п. 3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита содержится условие, которым предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета 0,990% от суммы кредита.
 
    Согласно Общим условиям предоставления кредита кредит предоставляется на текущий кредитный счет клиента, который открывается в соответствии с анкетой заявлением.
 
    Указанный счет открывается клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании.Как следует из материалов дела, содержания искового заявления истцом для предоставления кредита Васильеву В.В. был открыт текущий кредитный счет. Вместе с тем, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав Васильева В.В., как потребителя. Судом установлено, что приобретение Васильевым В.В. услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, так как кредит ответчику не был бывыдан, если им не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию текущего кредитного счета, для осуществления операций в соответствии с Общими условиями. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляетсябанковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, взимание ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителя соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
 
    При этом взимание комиссии не предусмотрено нормами о банковском счете, положения о котором применяются к отношениям банковского вклада, что открытие банковского счета представляет собой самостоятельную банковскую услугу.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Такие ссудные счета не являются банковскими счетами посмыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано банком в данном случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Как усматривается из материалов дела, ОАО "АЛЬФА-БАНК" предоставляет Васильеву В.В. кредит путем перечисления денежных средств на открываемый текущий кредитный счет. Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке, а также банк обязывает его уплатить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, открываемого фактически для обслуживания предоставленного кредита. Из условий договора не усматривается возможности предоставления истцу кредита иным путем, кроме как зачислением на текущий кредитный счет, что также свидетельствует о невозможности использования клиентом названного счета в иных целях, кроме как для расчета по кредиту. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года " 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или инымиправовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Анализируя указанные нормы закона, суд приходит к выводу о том, что ОАО "АЛЬФА-БАНК" при заключении кредитного договора с Васильевым В.В. были нарушены требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в частности, в договор включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в сфере защиты прав потребителей.
 
    Поскольку в соответствии с действующим законодательством кредит мог быть предоставлен наличными денежными средствами через кассу и заемщик имел право возвращать полученные денежные средства также через кассу, а открытие и ведение текущего кредитного счета вызывалось только предоставлением кредита и не предусматривало возможности проведения по указанному счету иных операций кроме связанных с предоставлением и возвратом кредита, взимание указанных комиссий противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей.
 
    Суд считает, что условие договора о выплате комиссии за ведение текущего счета является недействительным.
 
    Из содержания общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что денежные средства, предоставленные истцом, подлежат перечислению на текущий счет/текущий кредитный счет.
 
    Пунктом 2.3 указанных условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Из содержания п. п. 2.5.1 и 2.5.2 вышеуказанных условий следует, что текущий счет открывается для выдачи и внесения денежных средств через банкомат или кассу банка.
 
    По текущему счету осуществлялись только операции, непосредственно связанные с обслуживанием кредита, дополнительные услуги банком не предоставлялись.
 
    Тем самым, действия ОАО "АЛЬФА-БАНК" по включению в соглашение о потребительском кредите условий о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" являются незаконными.
 
    Таким образом, взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности и банк навязывает заемщику услугу по открытию банковского счета и его обслуживанию, следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В связи с этим суд приходит к выводу о незаконности взимания с ответчика комиссии за предоставление кредита и за обслуживание текущего счета.
 
    В связи с чем, заявленные ОАО "АЛЬФА-БАНК" исковые требования к Васильеву В.В. подлежат частичному удовлетворению.
 
    Суд полагает необходимым, с учетом частичной оплаты от <ДАТА8> в размере 3000 рублей, взыскать с Васильева В.В. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА12> в задолженность по основному долгу размере 10788 рублей 74 копейки, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 928 рублей 03 копейки, а всего взыскать  11716 рублей 77 копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО "АЛЬФА-БАНК" к Васильеву В.В. о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1478 рублей 78 копеек - отказать.
 
    Руководствуясь ст. 5, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"; ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года " 2300-01 "О защите прав потребителей"; ст.ст.  45, 167, 819, 845, 848, 851 ГК РФ,  56, 98,  194 -199   ГПК РФ, суд,
 
 
Р е ш и л :
 
    Заявленные требования открытого акционерного общества «Альфа - Банк»  к  Васильеву В.В.о взыскании  денежных средств удовлетворить частично.
 
    Взыскать с  Васильева В.В.в пользу открытого акционерного общества «Альфа - Банк» в погашение долга:  основной долг - 10788 рублей 74 копейки; размере 928 рублей 03 копейки в возврат оплаты государственной пошлины, а всего 11716 рублей 77 копеек.
 
    В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «Альфа - Банк»  отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кумылженский районный суд Волгоградской области через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Решение изготовлено в совещательной комнате, машинописным текстом.
 
 
    Мировой судья судебного участка №30
 
    Кумылженского района Волгоградской области        Московкин А.В.