Решение от 18 июня 2014 года №2-630/2014

Дело № 2-630/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    р.п. Усть-Абакан, Республики Хакасия                  18 июня 2014 года
 
    Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:
 
    Председательствующего Борец С.М.,
 
    при секретаре Евсеевой А.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества ОАО "***" к Райковой И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое Акционерное Общество "***" (далее ОАО "***") обратилось в суд с иском к Райковой И.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, мотивируя тем, что *** ОАО "***" и Райкова И.В. заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению присвоен № ***. Сумма кредитования составила ***., проценты за пользование кредитом *** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ***го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ***. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
 
    В настоящее время Райкова И.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности составляет ***., из них: просроченный основной долг - ***., начисленные проценты *** руб., комиссия за обслуживание счета – ***., штрафы и неустойки – ***., несанкционированный перерасход – 0 руб. Просят взыскать с Райковой И.В. задолженность в размере ***. и расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО "***" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик Райкова И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в его отсутствие не просила.
 
    В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ОАО «***», ответчика Райковой И.В.
 
    Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
 
    В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Из п. 1 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
 
    Судом установлено, что *** Райкова И.В. обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, из которого следует, что ответчик с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «***» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «***» в редакции ознакомлена и согласна. Указанным заявлением ответчик Райкова И.В. просила Банк выдать ей кредит в размере ***, сроком на *** месяцев.
 
    *** между ОАО «***» и Райковой И.В. заключено соглашение о кредитовании, в рамках которого открыт счет кредитной карты в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «***», без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете кредитной карты, выдана карта и осуществлено кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.
 
    Таким образом, между Банком и Райковой И.В. возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    Из справки по кредитной карте по счету *** следует, что установленный кредитный лимит ***., общая задолженность с учетом неподтвержденных операций ***
 
    Как следует из выписки по счету ответчик обязательства по соглашению о кредитовании исполняет ненадлежащим образом, её лимит заблокирован, на *** общая сумма задолженности к погашению ***
 
    Согласно п. 3.3. Общим условиям выдачи кредитной карты и кредитования счета и кредитной карты в ОАО «***» для учета задолженности Клиента по Кредиту Банк открывает ссудный счет.
 
    В соответствии с п. 3.5 под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Учет несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на сумму несанкционированного перерасхода средств, начисление процентов на сумму несанкционированного перерасхода средств, а также начисление неустоек, связанных с просрочкой уплаты несанкционированного перерасход средств и процентов за пользование несанкционированным перерасходом средств, осуществляется в соответствии с Договором.
 
    В соответствии с п. 4.1 Общих условий в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.
 
    Согласно п. 4.2 Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную *** % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании.
 
    В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу согласно п. 8.1 указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением – неустойку в размере ***% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме, на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
 
    Как следует из представленного истцом расчета, проверенного судом, задолженность Райковой И.В. по основному долгу составляет ***., задолженность по процентам *** неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с *** по *** года) – ***., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с *** по *** года) – ***., комиссия за обслуживание текущего счета – ***., штраф на комиссию за обслуживание счета – ***., штраф за возникновение просроченной задолженности – ***., итого ***
 
    Поскольку положения п. 1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ обязывают заемщика возвратить полученные в качестве кредита денежные суммы, а также уплатить проценты, исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному соглашению № *** в размере ***., из которых: основной долг – *** задолженность по процентам – ***., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с *** по *** года) – ***., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с *** по *** года) – ***, штраф за возникновение просроченной задолженности ***. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    Между тем, требование о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере ***., штраф на комиссию за обслуживание счета – ***., удовлетворению не подлежит, поскольку условие об удержание комиссии за обслуживание счета противоречит действующему законодательству.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 16.07.2012 № 385-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    При таких обстоятельствах суд расценивает условие о взимании с физического лица - заемщика комиссии за обслуживание текущего счета, а соответственно и штрафа на комиссию за обслуживание счета, ущемляющим права потребителя.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    На основании изложенного, в исковых требований ОАО "***" о взыскании с Райковой И.В. комиссии за обслуживание счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета следует отказать.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Следовательно, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1642 руб. 43 коп.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Райковой И.В. в пользу Открытого Акционерного Общества «***» задолженность по соглашению о кредитовании в размере ***, в том числе *** – основной долг, *** – проценты, *** - неустойка и в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины ***
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.
 
    Председательствующий: С.М. Борец
 
    Мотивированное решение составлено и подписано 23.06.2014 года.
 
    Председательствующий: С.М. Борец