Решение от 17 июня 2014 года №2-629/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-629\2014                                                                                                        17 июня 2014 г.
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    Мировой судья судебного участка № 2
 
    Советского района г.Нижнего Новгорода Тоненкова О.А.
 
    С участием истца Федоровой С.А., представителя истца А. И.Н. (по доверенности), представителя ответчика Ф. Г.Н. (по доверенности), представителя третьего лица В. И.А. (по доверенности), 
 
    При секретаре Мироновой В.О., 
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
 
    по иску  Федоровой С.А. к Открытому акционерному обществу (наименование) о взыскании незаконно списанных денежных средств,  компенсации морального вреда, судебных расходов,
 
                                                                                  У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец Федорова С.А. обратилась в суд с иском к ОАО (наименование) о взыскании незаконно списанные с кредитной карты денежные средства в размере 8500 руб., морального вреда в размере 4000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 3000 руб. по следующим основаниям.
 
    Федорова С.А. является держателем кредитной банковской карты № (номер карты) Сбербанка России. 29 октября 2013г. после третьей попытки зайти на сайте Сбербанка в систему ОнЛ@йн на ее сотовый телефон  от абонента под № 900 пришло СМС-сообщение с текстом «…оплата услуг на сумму 8500 рублей ВЕЕ-Line тел. № 9055949516 выполнена успешно …». При этом ей так и не удалось зайти в систему, и по этой причине она никак не могла совершить данную операцию по оплате незнакомого ей телефона.
 
    После произошедшего она в этот же день обратилась с заявлением в произвольной форме в офис Волго-Вятского банка Сбербанка России находящийся по адресу: г.Нижний Новгород (адрес), где ей предложили заполнить заявление о спорной ситуации по карте в установленной форме. Указанное заявление было принято и зарегистрировано за № 004242-2013-184569 от 20 октября 2013 года.
 
    Через несколько дней на ее электронную почту пришел ответ на ее заявление, в котором указывалось, что после проведенной проверки было установлено, что через систему Сбербанк ОнЛ@йн, совершена операция безналичной оплаты услуг компании ОАО (наименование 1), которая была подтверждена постоянным и одноразовым паролем и основания для возврата денежных средств по указанной операции отсутствуют.  При этом было предложено обратиться в правоохранительные органы по факту возможного мошенничества.
 
    Считает, данный ответ банка неправомерным и для обоснвоания своей позиции приводит в хронологическом порядке свои действия, произведенные ею в момент попытки совершения операции с картой в режиме ОнЛ@йн: 1. 29 октября 2013г. она зашла на сайт Сбербанк ОнЛ@йн и в левом верхнем углу ввела свой индивидуальный индификатор (логин)  пароль. 2. После ввода логина и пароля на ее номер телефона в 14\07 пришло СМС сообщение в котором указывалось, что для входа в систему необходимо ввести одноразовый СМС-пароль № 97781. 3. После ввода одноразового СМС-пароля вход в систему не удался. 3. В 14-11 на ее телефон вновь приходит СМС сообщение со следующим содержанием: «изменение настроек безопасности, не вводить одноразовый пароль при входе. Пароль для подтверждения изменений 20251». 5. После получения указанного СМС она ввели при входе в систему полученный пароль 20251, но при этом вход в систему также не произошел. 6. Ею был произведен вновь повторный вход в систему с вводом ее постоянного логина и пароля, после чего вместо получения, как правило, одноразового СМС-пароля для входа она получила новое СМС сообщение о подтверждении пароля для операции, которую она производить не собиралась.
 
    Номер телефона (номер), на который пришли списанные с ее карты денежные средства ей не знаком. Когда она узнала, что деньги списаны на этот номер телефона, она позвонила на этот номер и в ответ услышала, что абонент временно недоступен. На момент подачи иска абонент по указанному номер также не доступен.
 
    В связи с тем, что банк принял на себя обязанность по оказанию истцу услуги для расчетов по денежным операциям с использованием банковской карты и услуги Сбербанк-ОнЛ@йн, а также то, что истцом операции по переводу денежных средств на счета третьих лиц не совершались, а списание денежных средств произошло в результате действий неустановленных лиц, то на банк должна быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств перед клиентом, которые выражаются в небезопасности предоставляемой услуги, а именно получение доступа к паролям и иной конфиденциальной информации помимо воли клиента.
 
    Полагает, что причинение ущерба возникло в связи с тем, что предоставляемая ответчиком услуга является небезопасной и в соответствии с ч.4 ст.14, ч.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик обязан возместить ущерб, причиненный в связи с недостатками оказанной улсуги.
 
    Полагала свои требования подлежащими удовлетворению в соответствии о ст.ст.845,847,854,857 ГК РФ, Положением Банка России от 24 декабря 2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием эмитентами платежных карт», ст.13,14,15 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д.3-6).
 
    Определением суда от 24 апреля 2014г. к участию по делу в качестве третьего лица на стороне ответчика без самостоятельных требований относительно предмета спора было привлечено ОАО (наименование 1) (л.д.51-53).
 
    Определением суда от 21 мая 2014г. ненадлежащий ответчика ОАО (наименование) был заменен на надлежащего ОАО (наименование) (л.д.89-90).
 
    В судебном заседании истица Федорова С.А. и ее представитель А. И.Н. (по доверенности) исковые требования поддержали.
 
    Представитель ответчика Ф. Г.Н. (по доверенности) против иска возражала в полном объеме указывая, что в данном случае действия банка по списанию денежных средств имели место по поручению клиента во исполнение имеющегося между ними договора и соответствовали как условиям договора, включая Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО (наименование), Условия предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», так и требованиям ст.ст.845,854,856,849,421 ГК РФ. Предоставила по делу письменные возражения на иск (л.д.95-100). 
 
    Представитель третьего лица ОАО (наименование 1) В. И.А. (по доверенности) полагала исковые требования подлежащими удовлетворению, поскольку именно банк должен нести ответственность за безопасность предоставляемой клиенту услуги, в том числе и за ее безопасность от действий третьих лиц. Подтвердила, что на абонентский номер 9055949516, обслуживание которого осуществляет ОАО (наименование 1) были переведены денежные средства в размере 8500 руб. 29 октября 2013г. через систему интернет-банкинг Сбербанка РФ. Также 29 октября 2013г. указанные денежные средства были списаны с данного абонентского счета. В настоящее время установить владельца соответствующего абонентского номера, а также владельца счета, на который были списаны денежные средства, не представляется возможным, поскольку для получения указанной информации необходимо проведения самостоятельного расследования, которое могло бы иметь место в случае обращения истицы в правоохранительные органы (л.д.58-59).
 
     Суд, выслушав пояснения сторон, третьего лица, проверив материалы дела,  установив юридически значимые обстоятельства по делу, не находит оснований для удовлетворения   исковых требований  по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.
 
    В соответствии со ст. 854 ГК РФ, при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
 
    Согласно ст.848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В соответствии со ст.849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (п.2).
 
    В силу ст. 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со ст. 4 ФЗ N 86-ФЗ от 10 июля 2002 года "О ЦБ РФ", установление правил осуществление расчетов в РФ, а также правил проведения банковских операций производится Банком России.
 
    В соответствии со ст. 80 названного Закона ЦБ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. По вопросам, отнесенным к его компетенции, ЦБ издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.
 
     Судом установлено, что  между истцом Федоровой С.А. и ОАО (наименование) 18 мая 2011г. был заключен кредитный договор и договор открытия счета, который состоит за заявления Федоровой С.А, на выдачу кредитной карты и открытия счета от 18 мая 2011г., Условия выписку и обслуживания кредитной карты, Тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт, Памятки держателя карты, Информации о полной стоимости кредита. Во исполнение данного договора ОАО (наименование) Федоровой С.А. была выдана кредитная карта  № (номер) (л.д.9,119-120)
 
    29 октября 2013г. в 14:15:57 с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть «Интернет» была совершена операция перевода денежных средств в размере 8 500 руб. с банковской карты истца за услуги ВЕЕ-Line на телефон с абонентским номером № 9055949516 (л.д.86).
 
    29 октября 2013г. Федорова С.А. обратилась в ОАО (наименование) с заявлением о возвращении указанных денежных сумм в связи с их несанкционированным списанием (л.д.10,12).
 
    В ответ на обращение истца ОАО (наименование) отказало в возврате денежных средств, мотивируя тем, что оспариваемая операция совершена с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн», операция подтверждена постоянным и одноразовым паролем, который согласно условиям предоставления услуги  «Сбербанк ОнЛ@йн» является аналогом собственноручной подписки  клиентом бумажных документов \ договоров с банком. Банком получено от клиента и корректно исполнено распоряжение на безналичную оплату услуг компании ОАО (наименование 1). Денежные средства по вышеуказанной операции были списаны со счета карты и своевременно перечислены на счет указанного в распоряжении получателя. Оснований для возврата денежных средств по оспоренной операции отсутствуют. Для проведения расследования по факту возможного мошенничества со стороны третьих лиц истице рекомендовано обратиться в правоохранительные органы (л.д.11).
 
    Согласно п.1.2 Условий выписку и обслуживания кредитной карты ОАО (наименование) межданародная кредитная карта Visa - банковская карта, являющаяся собственностью ОАО (наименование) и полученная держателем во временное пользование. Карта может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии держателя карты) либо неперсонализированной (без указания на лицевой стороне карты именных данных держателя карты).
 
    Пунктом 1.9 Условий предусмотрено, что при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИН-кода, Постоянного пароля \ Одноразового пароля, держатель соглашется, что использование карты и правильного ПИН-кода, постоянного пароля\одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права банка на проведение операции по счету карты.
 
    В рамках п.7.1 Условий услуга «Мобальный банк» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телфона).
 
    Согласно п.7.7 Условий Банк информирует держателя о мерах безопасности, рисках держатель и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк».
 
    Подключение держателя к услуге «Мобильный банк» (р.7.10 Условий) осуществляется на основании заявления на подключение к услуге «Мобильный банк».
 
    Предоставление держателю услуги «Мобильного банка», размещаемым на веб-сайте Банке и в подразделениях Банка. Для целей получения услуги «Мобильный банк» держатель обязан самостоятельно обеспечить поддержку функции передачи и получения СМС-сообщений на своем мобильном телефоне, а также подключение к услугам передачи и получения СМС-сообщений у соответствующего оператора мобильно связи.
 
    В соответствии с п.7.15 Условий держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счета карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя. Сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
 
    Согласно п.8.1 Условий Система «Сбербанк ОнЛ@айн» - услуга дистанционного доступа держателя держателя к своим четам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая банком держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».
 
    Предоставление держателю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», размещаемым на веб-сайте Банка (п.8.4 Условий). Подключение держателя к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн», осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильны банк».
 
    Согласно п.п.8 Условий держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и\или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающей корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операции в такой системе. Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн», через сеть интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушении конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с и получателями (п.8.17.3 Условий).
 
    Согласно п.8.18.3 Условий перед вводом в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», одноразового пароля, полученного в СМС-сообщении в рамках услуги «Мобильный банк» в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС- сообщении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в СМС сообщении, содержащем одноразовый пароль и согласии с проводимой операцией.
 
    Банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИН-коде, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п.9.3 Условий).
 
    Условиями предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн", утвержденными Постановлением Правления ОАО (наименование) от 25.12.2009 N 379 (далее -Условия), определено, что система «Сбербанк ОнЛ@йн" - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг "Сбербанк ОнЛ@йн" через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет». Услуга "Сбербанк ОнЛ@йн" - перечень услуг, предоставляемых клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет», приведенный в Приложении N 1 к настоящим Условиям. Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа к счетам карт Банка с использованием мобильной связи, предоставляемая Банком.
 
    В соответствии с п. 2.1 Условий настоящие Условия предоставления услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», заявление на подключение к услуге«Сбербанк ОнЛ@йн», надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, Тарифы ОАО (наименование), Руководство клиента по использованию системы «Сбербанк ОнЛ@йн» в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО (наименование), и устанавливают правила и положения, регулирующее предоставление банком услуг «Сбербанк ОнЛ@йн".
 
    Согласно п. 2.6. Условий операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн", клиент подтверждает постоянным паролем и/или одноразовыми паролями. Одноразовые пароли клиент может получить: через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной банковской карты банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн"). Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до клиента путем ее отображения в системе «Сбербанк ОнЛ@йн" при совершении операции, а также в руководстве клиента по использованию системы «Сбербанк ОнЛ@йн".
 
    Пунктом 2.7 Условий установлено, что клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются сторонами равнозначными документам на бумажном носителе и могут служит доказательством в суде.
 
    Согласно п. 2.8. Условий клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть «Интернет».
 
    Согласно п.2.9 Условий Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети «Интернет», доступ к сети «Интернет», а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.
 
    Пунктом 3.3.2., 3.3.3 Условий установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через «Сбербанк ОнЛ@йн". Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.
 
    В заявлении о выдаче кредитной карты от 18 мая 2011г. истица поставила свою подпись, удостоверив тем самым, что оно ознакомлена с указанными Условиями и согласна с ними, а также с тем, что она проинформирована, что данные Условия размещены на веб-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России (л.д.119-120).   
 
    Судом установлено, что операция перевода денежных средств в сумме 8500 руб. с банковской карты истца на абонентский номер ВЕЕ-Lian (номер телефона) подтверждена истцом индивидуальным индификатором (логином) и паролем, а также одноразовым паролем, который она получила на номер своего мобильного телефона.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из электронной базы «Мобильный банк» (л.д.86), а также показаниями истицы в судебном заседании, которая не отрицала факт, что вводила постоянный логин, пароль и одноразовый пароль при совершении операции. 
 
    Доводы истицы о том, что она никаких операций по переводу денежных средств за услуги ОАО (наименование 1) на соответствующий абонентский номер не совершала, суд находит несостоятельными, поскольку данная операция подтверждена детализацией операций по счету карту (л.д.88,88 об.),  выпиской из электронной базы «Мобильный банк» (л.д.86).
 
    Доводы истицы и ее представителя о том, что не исключается возможность списания с ее счета денежных средств в результате неправомерных действий третьих лиц, в результате ее захода на поддельный «фишинговый» сайт Сбербанка, за что должен нести ответственность Банк, как лицо, предоставляющее соответствующую банковскую услугу и обязанное обеспечить ее безопасность клиенту, суд находит несостоятельными.
 
    В соответствии с Условиями предоставления услуги за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, банк ответственности не несет.
 
    Не предусмотрена ответственность банка за совершение третьими лицами операций с картой клиента в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и нормами действующего законодательства.
 
    Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам в следствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.
 
    Со стороны истца не представлено, а судом не добыто доказательств, подтверждающих, что списание денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка.
 
    Доказательств нарушения условий  договора банком по использованию банковской карты истцом также не представлено.
 
    При указанных обстоятельствах требования истицы о взыскании с ответчика незаконно списанных с кредитной каты денежных средств в размере 8500 руб. являются безосновательными и удовлетворению не подлежат.
 
    Поскольку судом не установлено со стороны банка нарушения каких-либо прав истицы как потребителя соответствующих банковских услуг, то оснований для применения положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и компенсации причиненного ей морального вреда с ответчика, не имеется.
 
    В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ также не имеется оснований для взыскания с ответчика понесенных истицей расходов по оплате услуг представителя ввиду отказа ей в иске.   
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199   ГПК РФ, суд
 
                                                                                     Р Е Ш И Л:
 
       В удовлетворении исковых требований Федоровой С.А. к Открытому акционерному общества (наименование) о взыскании незаконно списанных денежных средств - отказать.
 
     Решение может быть обжаловано в Советский районный суд города Нижнего Новгорода через мирового судью в течение  месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                                 Тоненкова О.А.
 
 
 
       Решение составлено в окончательной форме 20 июня 2014г.
 
 
    Согласовано
 
     Мировой судья -                                                                Тоненкова О.А.