Дата принятия: 30 мая 2013г.
Номер документа: 2-629/2013
Решение по гражданскому делу
Дело № 2-629/2013г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 мая 2013г. г.Нижний Новгород
Мировой судья судебного участка № 1 Сормовского района г.Нижнего Новгорода Емельяненко Н.Н.,
при секретаре Белкиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Н.Новгороде гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Макущенко <фио1> о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № <...> от <...2> в размере <...> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей.
В обоснование своих требований истец указывает, что <...3> ответчица Макущенко М.И. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <...> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ). ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептировал данную оферту путем открытия текущего счета на имя ответчицы и зачисления на него суммы кредита, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № <...>.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору № <...>.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №<...>, ответчица обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК».
Ответчица в нарушении условий договора, п.п.3.4 кредитного договора №<...> ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № <...>.
В настоящее время ответчица не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <...> рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство с просьбой дело рассмотреть в их отсутствие, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчица Макущенко М.И. не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом. От Макущенко М.И. в канцелярию судебного участка поступило письменное заявление, в котором она указала, что <...4> она обратилась в банк с просьбой о предоставлении кредита. Ей был предоставлен кредит в сумме <...>,00 рублей сроком на 18 месяцев. При внимательном изучении кредитного договора дома, она обратила внимание, что в договор кредитования включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Она обратилась в банк с просьбой разъяснить законность данной комиссии, однако ответа не получила. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ. Однако данная комиссия включена в кредитный договор завуалированным увеличением процентной ставки по кредиту. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» включение в кредитный договор условий о взимании комиссии ущемляет ее права потребителя. Кроме того, Банк не дал согласия на досрочное погашение кредита, в связи с чем она вынуждена была на протяжении всего срока вносить платежи за кредит включая комиссию. Сумма процентов за пользование кредитом за весь срок составила <...> рублей, сумма комиссии <...> рублей, на данный момент по кредиту ею выплачено 62605,00 рублей. Поскольку включение в кредитный договор условий о взимании комиссии законом не предусмотрено, она считает, что ее долг по кредиту составляет <...> рублей,, в связи с чем все долговые обязательства перед ООО «Русфинанс Банк» с ее стороны выполнены, просит считать ее кредитный договор закрытым.
Проверив материалы дела, установив юридически значимые обстоятельства по делу, характер спорного правоотношения между сторонами, суд по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании доказательств, применив закон, регулирующий данный вид правоотношений и, в соответствии с представленными сторонами доказательствами суд находит, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу указанной нормы закона, за выдачу кредита кредитор получает проценты на сумму предоставленного кредита.
В силу требований ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
По делу установлено, что <...6> Макущенко М.И. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <...> рублей сроком на 18 месяцев. На основании данного заявления между заемщиком и кредитором заключен кредитный договор и ему присвоен номер № <...>.
ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем зачисления суммы займа на банковский счет Заемщика - ответчицы Макущенко М.И. <...7>
Согласно п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета <...>, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит Заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения 18 месяцев 30,83 % годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,9% от суммы кредита.
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита исполнило - платежным поручением <...> от <...8> перечислило на расчетный счет Макущенко М.И. денежную сумму в размере <...>,00 рублей.
Ответчица Макущенко М.И. обязательства по договору исполняла не надлежащим образом.
Согласно расчету задолженности клиента по состоянию на <...9> сумма задолженности составляет <...> рублей, из которых:
-долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита 00 рублей 00 копеек,
- долг по уплате комиссии 0,00 рублей,
- текущий долг по кредиту 0,00 рублей,
- срочные проценты на сумму текущего долга 0,00 рублей,
- просроченный кредит <...> рублей,
- просроченные проценты 0,00 рублей,
- сумма штрафа за просрочку 0,00 рублей.
До настоящего времени задолженность ответчицей в добровольном порядке не погашена.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела: копией заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от <...2> (л.д. 6-7); копией Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета <...> (л.д.8); копией платежного поручения <...> от <...8> о перечислении суммы на счет ответчицы Макущенко М.И. (л.д. 10); копией карточки с образцами подписей и оттиска печати (л.д. 11); копией графика платежей (л.д. 12); расчетом задолженности клиента для суда по состоянию на <...9> (л.д. 21-22).
Установив вышеуказанные обстоятельства, мировой судья приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Мировой судья дал оценку доводам ответчицы Макущенко М.И. относительно заявленных требований о взыскании с нее ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей за каждый месяц на общую сумму <...> рублей, поскольку это нарушает ее права как потребителя, и считает их обоснованными по следующим основаниям.
В соответствии с п.п. 1, 2, 7, 8, 9 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
С учетом вышеуказанных положений закона, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета не может быть признана платой за самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю в связи с заключением кредитного договора, предоставлением и погашением кредита, поскольку предполагает возмещение расходов Банка, связанных с исполнением им установленных законодательством требований, регулирующим деятельность кредитных организаций, т.е. расходов, связанных с данным видом экономической деятельности.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г., N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условие кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).
Согласно ст. 190 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в порядке п. 2 ст. 167 ГК РФ в пользу потребителя.
В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (п. 4).
Таким образом, после заключения кредитного договора, содержащего, в том числе, условие о выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, у заемщика возникает обязательство по выплате кредитору (Банку) предусмотренных договором сумм (оплаты кредита, процентов по нему, неустоек, комиссий, иных платежей).
Основания прекращения обязательств установлены главой 26 ГК РФ (исполнение, отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, акт государственного органа, смерть, ликвидация юридического лица, условия договора).
Также обязательство может быть прекращено в случае признания сделки (части сделки) недействительной, поскольку в силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Следовательно, действия банка по взиманию дополнительной платы (ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета), помимо установленной договором процентной ставки, за предоставление кредита применительно к пункту 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и пункту 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, в том числе и по инициативе суда.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса).
Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
Исходя из характера возникших спорных правоотношений и в соответствии с нормами материального права - ст.ст. 420, 421, 422, 819 ГК РФ, ст.ст.5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также п. 2.2 условий предоставления наличных займов физическим лицам ООО "Русфинанс", заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от <...2> (ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,8 %), взимание с ответчицы Макущенко М.И. комиссии за предоставление кредита ежемесячно в размере 1,8% от суммы кредита является незаконным.
На основании вышеизложенного у суда не имеется оснований для взыскания с ответчицы суммы просроченного кредита в размере 16906 руб.73 коп., поскольку судом обязательство сделки (части сделки) о взыскании с ответчицы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей за каждый месяц на общую сумму <...> рублей признано недействительной.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Ответчицей за временя погашения кредита оплачено за ведение ссудного счета <...> рублей, на основании изложенного суд уменьшает размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета (<...> рублей - <...> рублей) до <...> руб. Однако указанная оставшаяся сумма просроченного кредита в размере <...> рублей, также не подлежит взысканию по следующим основаниям .
По условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии с обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
Судом установлено, что в установленный договором срок заемщик (ответчик по делу) обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, образовалась задолженность в результате того, что ответчица свои обязательства по внесению ежемесячных платежей нарушала. Банк, согласно условиям договора, заявил требования от заемщика исполнить обязательства, в связи с чем начислил штраф за каждый месяц просрочки в размере 415,00 рублей исходя из расчета 10% от суммы ежемесячного платежа, в которую непосредственно входила и ежемесячная комиссия введение ссудного счета в размере 900,00 рублей , следовательно представленный расчет противоречит требованиям ГК РФ, поскольку расчет основан из алгоритма производимых истцом арифметических операций по начислению штрафа с учетом ежемесячной комиссии за введение ссудного счета. Иного расчета о взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы подлежащей проверке судом не представлено.
Учитывая вышеизложенное, мировой судья полагает в удовлетворении требований о взыскании просроченного кредита в размере <...> рублей ООО «РУСФИНАНС БАНК» отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194,198 ГПК РФ, мировой судья,
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Макущенко <фио1> о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № <...> от <...6> в размере <...>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> отказать.
Признать по кредитному договору от <...6> между заемщиком и кредитором № <...> условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляющим права потребителя, в части условий об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными, в силу ничтожности.
Решение может быть обжаловано в Сормовский районный суд г.Нижнего Новгородав течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом.
Мировой судья: Н.Н. Емельяненко
