Решение от 19 августа 2014 года №2-628/2014

Дело № 2-628/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Нефтекумск          19 августа 2014 года
 
    Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Беловой Т.В.,
 
    с участием ответчика Битаева Р.Б.,
 
    при секретаре Островской Э.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Битаеву Р.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Битаеву Р.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, по тем основаниям, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и Битаевым Р.Б. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на предоставление ответчику кредита в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев под 13% годовых.
 
    Согласно пункта 2, Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства банк предоставляет заемщику кредит на условиях, указанных в Правилах, а заемщик обязуется исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором, комиссию банка (при наличии таковых). Кредитный договор заключается на условиях, содержащихся в Правилах и заявлениях. Заявление является предложением (офертой) заемщика, адресованным (-ой) банку, о заключении с ним кредитного договора на предоставление кредита заемщику. Кредитный договор заключается путем подписания заемщику банку заявления, настоящих правил. Правил и акцепта банком этой оферты путем зачисления суммы кредита на счет.
 
    Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в собственность ответчика транспортного средства марки MITSUBISHIPAJERO, 2011 года выпуска, цвет белый, №, у фирмы - продавца ООО «СБСВ- Ключавто Мицубиши КМВ».
 
    Согласно Правил предоставления кредитов по программам «Авто-кредитования», заёмщик заключает договор купли - продажи с автосалоном, оплачивает первоначальный взнос, после чего банк производит оплату остатка стоимости транспортного средства.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил договор купли - продажи с автосалоном ООО «СБСВ- Ключавто Мицубиши КМВ», после чего истец предоставил ответчику кредит в безналичной форме, путем единовременного перечисления суммы кредита на счет ответчика, открытый в Южном филиале ЗАО «Райффайзенбанк».
 
    ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей на счет ответчика, открытый в Южном филиале ЗАО «Райффайзенбанк», то есть в части предоставления кредита истец свои обязательства по кредитному договору выполнил. Согласно Правилам ответчик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты и установленные комиссии (при наличии таковых), а также иную задолженность (п. 5.2.1., п. 5 Правил); исполнить обязательства по оплате кредита, согласно графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора
 
    Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно в нарушение графика платежей не своевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. На основании п. 5 ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, но на момент составления искового заявления требование не было исполнено.
 
    Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность с учетом уточнения в сумме <данные изъяты>, складывающаяся из следующих сумм: остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>; плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>, которую просит взыскать с ответчика, а также взыскать расходы по оплате государственной госпошлины - <данные изъяты>. Обратить взыскание на залоговый автомобиль MITSUBISHIPAJERO, 2011 года выпуска, цвет белый, №, № двигателя №, паспорт ТС: №.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает с учетом уточнений.
 
    Ответчик Битаев Р.Б. иск признал частично, суду пояснил, что согласен в части неоплаты задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в размере 13 % годовых в сумме <данные изъяты>. Согласно квитанциям им было оплачено банку <данные изъяты>, остаток основного долга по кредиту составляет <данные изъяты>. Расчет суммы долга представлен суду неверный и с ним он не согласен. Почему-то в исковом заявлении дважды указано, что сумма основанного долга составляет <данные изъяты> и <данные изъяты>, согласия на начисление плановых процентов в размере <данные изъяты> он не давал.
 
    Пеня не может по условиям договора начисляться на просроченную сумму задолженности основного долга и тем более процентов.
 
    В соответствии с пунктом 14.1. Правил предоставления банком кредита на приобретение транспортных средств с даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом, указанные в заявлении, на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и заемщиком не оплачиваются.
 
    Из расчета взыскиваемой суммы следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него отсутствовала просроченная задолженность по условиям кредита, в том числе по оплате процентов.
 
    Тем не менее, банк в расчете задолженности, являющегося приложением к иску указывает задолженность по процентам в размере <данные изъяты>.
 
    Между ним и банком письменного двухстороннего кредитного договора не имеется. Он обратился к банку с заявлением (офертой) о подписании с ним кредитного договора.
 
    Его заявление о заключение кредитного договора должно рассматриваться как оферта, то есть намерение подписать договоры, а именно кредитный и договор залога. Однако банк с ним не подписывал кредитного договора и договора залога. Поэтому договоренности между ним и банком в части начисления и оплаты пени, даже размера процентов, и тем более передаче имущества в залог не состоялось.
 
    Банк в качестве акцепта на его предложение ответил перечислением денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ. В иске указано о сумме кредита в размере <данные изъяты> рублей, поскольку банк незаконно включил в сумму кредита комиссию в размере <данные изъяты> рублей за предоставление кредита.
 
    Данный кредитный договор нарушает его права и требования статей 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Он не должен оплачивать никакие комиссии за обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета, так как указанные услуги нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Соответственно условие кредитного договора об оплате комиссии за открытие счета является ничтожным, поскольку нарушает ст. 10 и 16 Закона о защите прав потребителей.
 
    Если расчет суммы задолженности сделан из суммы, включающей размер комиссии в размере <данные изъяты> рублей, которая включается в сумму основанного долга по кредиту и соответственно на нее также начисляется процент за пользование денежными средствами, то весь расчет банка подлежит пересмотру.
 
    В соответствии со ст. 331 и 339 ГК РФ соглашение о неустойке и договор залога могут быть заключены только в форме двустороннего письменного договора, в котором оговариваются все его существенные условия. Поскольку таких договоров не имеется, то в этой части соглашение о начислении и оплате неустойки, а также договор залога считаются незаключенными.
 
    Договор купли-продажи транспортного средства не предусматривает продажу транспорта в кредит, не предусматривает, что в силу п. 6 ст. 340 и п. 5 ст. 488 ГК РФ проданный товар является залоговым имуществом, не указывает на заключение договора в силу закона.
 
    Таким образом, банк не подписал с ним договор залога, паспорт транспортного средства (ПТС) был передан ему и находился у него, в РЭО ГИБДД банком не были переданы сведения о нахождении автомобиля в залоге.
 
    То есть из поведения сторон также не следует, что договор залога состоялся.
 
    Автомобиль он продал в ДД.ММ.ГГГГ третьему лицу, поскольку у него возникли финансовые трудности, а автомобиль не находился под обременением, по этим же причинам у него возникли проблемы и с погашением кредита.
 
    Поскольку договора залога транспортного средства не имеется, он не заключался, поэтому не подлежат удовлетворению требования банка в части обращения взыскания на автомобиль, так как он не является залоговым.
 
    Просит удовлетворить исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» частично, а именно взыскать с него в пользу банка сумму основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование денежными средствами в размере 13 % годовых в сумме <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении исковых требований банка в остальной части просит отказать.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми длязаключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Из копии заявления-анкеты на кредит для покупки транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что ответчику Битаеву Р.Б. ЗАО «Райффайзенбанк» предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 13,00 % годовых, с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> 7 числа каждого месяца, комиссия за выдачу кредита - <данные изъяты> рублей. Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства марки: MITSUBISHIPAJERO, 2011 года выпуска, цвет белый, №, у фирмы - продавца ООО «СБСВ- Ключавто Мицубиши КМВ» (л.д. 77-81).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Битаевым Р.Б. и ООО «СБСВ-Ключавто Мицубиши КМВ» заключен договор купли-продажи автомобиля, согласно которому Битаев Р.Б. покупает транспортное средство марки MITSUBISHIPAJEROIV 3.0, 2011 года выпуска, цвет белый, №, уникальный номер №. Цена автомобиля составила <данные изъяты> рублей. Оплата осуществляется в день подписания договора. Битаев Р.Б. вносит в кассу, либо перечисляет на расчетный счет авансовый платеж в размере <данные изъяты> рублей, оставшиеся <данные изъяты> рублей Битаев Р.Б. оплачивает в течение 3-х дней с момента получения уведомления от продавца о поступлении автомобиля на склад продавца (л.д. 73-76).
 
    Согласно копии платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, Битаевым Р.Б. со счета в ЗАО «Райффайзенбанк» перечислено ООО «СБСВ-Ключавто Мицубиши КМВ» <данные изъяты> рублей за транспортное средство по счету № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 84).
 
«Правилами предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства» установлены условия и правила, в соответствии с которыми ЗАО «Райффайзенбанк» предоставляет физическим лицам денежные средства в кредит на определенных условиях для приобретения в собственность транспортного средства или рефинансирования существующего автокредита, а физические лица осуществляют их возврат банку, а также самостоятельно или с привлечением третьих лиц предоставляют банку обеспечение в виде залога при обретенного на кредитные средства транспортного средства.
    В соответствии с п. 3.2 и 3.2.3 «Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства», заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в размере, указанном в заявлении и графике погашения.
 
    Согласно данных Правил предметом залога признается транспортное средство или иное имущество залогодателя, предоставленное им в залог с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (п.1.15 Правил).
 
    Согласно п. 12.2 заявления - анкеты, подписание настоящего заявления следует рассматривать как предложение банку о заключении договора залога транспортного средства, в целях обеспечения исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Договор залога считается заключенным с даты предоставления кредита, а право залога на транспортное средство возникает у банка с момента перехода к залогодателю права собственности на это транспортное средство (в соответствии с п.6 ст.340 ГК РФ) (п. 12.3 заявления-анкеты).
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
 
    ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате заемных средств в размере <данные изъяты> (л.д. 85). Однако задолженность по кредитному договору не погашена.
 
    Согласно пунктов 5.3.1 и 5.3.2 Правил, банк имеет право потребовать полного досрочного возврата задолженности по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также в случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в порядке, установленном Правилами, обратить взыскание на заложенный в обеспечение исполнения обязательств предмет залога.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска, в том числе наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц (ст. 140 ГПК РФ).
 
    Учитывая, что ответчиком были нарушены условия договора, поскольку допущено нарушение срока установленного для возврата кредита и уплаты процентов по нему, в соответствии с кредитным договором имеются основания для взыскания кредита.
 
    Как видно из расчета (л.д. 9-15), уточненного поданными изменениями в исковое заявление, задолженность составила <данные изъяты>, в том числе: остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>; плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>.
 
    Согласно ст. 334, 348, 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получать удовлетворение из стоимости заложенного имущества, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.
 
    Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
 
    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
 
    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    Как следует из материалов дела, сумма непогашенной задолженности составляет <данные изъяты>, т.е. более чем 5% от размера оценки предметов залога по договору о залоге.
 
    Исполнение обязательств по договору займа прекращено с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.
 
    Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
 
    Доводы ответчика о том, что проданный автомобиль не является залоговым имуществом, т.к. договор залога не заключался, не соответствуют действительности и опровергаются имеющимися в деле и исследованными в судебном заседании доказательствами. Доказательств продажи автомобиля суду не представлено.
 
    Решая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает необходимым обратить взыскание на автомобиль - MITSUBISHIPAJEROIV 3.0, 2011 года выпуска, цвет белый, №, уникальный номер №, определив начальную продажную стоимость предмета залога равную залоговой стоимости <данные изъяты> рублей.
 
    Определить способ реализации недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов. Начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, определить равной <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Из платежного поручения следует, что при подаче иска в суд, истцом оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика.
 
    С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194- 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.
    Взыскать досрочно с Битаева Р.Б., <данные изъяты>, в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: остаток основного долга по кредиту - <данные изъяты>; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - <данные изъяты>; плановые проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль MITSUBISHIPAJEROIV 3.0, 2011 года выпуска, цвет белый, №, уникальный номер №, в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк».
 
    Определить способ реализации предмета залога:MITSUBISHIPAJEROIV 3.0, 2011 года выпуска, цвет белый, №, уникальный номер №, путем продажи с публичных торгов. Начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, определить равной залоговой стоимости автомобиля - <данные изъяты> рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ставропольского краевого суда через Нефтекумский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.
 
    Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2014 года.
 
Судья         Т.В. Белова