Решение от 14 мая 2014 года №2-627/14

К делу № 2-627/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Гулькевичи 14 мая 2014 года
 
    Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего - Кравченко Т.Н.,
 
    при секретаре - Мещеряковой Е.В.,
 
    представителя ответчика - Грицан Н.Н. по доверенности от 01 марта 2012 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Грицан А.Н. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с него в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от 27 ноября 2012 года в размере 759430,25 рубля, в том числе: 635206,47 рубля - основной долг; 60570,19 – проценты, 63653,59 рубля - неустойки, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в 10794,3 рубля.
 
    Исковые требования обоснованы тем, что 27 ноября 2012 года между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с Соглашением Банк перечислил Заемщику 750000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от 09.08.2012 года № 923 сумма кредитования составила 750000 рублей, проценты за пользование кредитом 29,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 31900 рублей. В настоящее время Грицан А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Задолженность Грицан А.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 759430,25 рубля, в том числе: 635206,47 рубля - основной долг; 60570,19 – проценты, 63653,59 рубля неустойки.
 
    В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, не явился, в своем заявлении исковые требования поддержал в полном объеме, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    Представитель ответчика Грицан А.Н. – Грицан Н.Н. требования банка признал в части основного дола и платы за пользование кредитом, не признал размер неустойки, полагая, что она завышена, не соразмерна нарушению, допущенному ответчиком. Пояснил, что Грицан А.Н. исполнял свои обязательства надлежащим образом. В настоящее время у ответчика ухудшилось финансовое состояние, он работает в частном порядке, имеет нестабильный заработок, у него на иждивении жена, несовершеннолетний ребенок. Ответчик обращался в банк с просьбой о реструктуризации задолженности, в чем ему отказали. Произведенные им в погашение кредита платежи 33000 рублей 01 ноября 2013 года, 20000 рублей 14 января 2014 года, 5000 рублей 17 апреля 2014 года, банк списывал в счет погашения штрафов. Просил отменить начисленную неустойку в размере 3994,15 рубля и 59659,44 рубля; снизить сумму основного долга на 56819,4 рубля, учесть оплату от 17 апреля 2014 года на сумму 5000 рублей. При указанном расчете полагает, что общая задолженность Грицан А.Н. перед банком составляет 633957,26 рублей.
 
    Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее условия существенные условия договора.
 
    В судебном заседании установлено, что 27 ноября 2012 года Грицан А.Н. обратился с анкетой-заявлением в ОАО «Альфа-Банк» о предоставлении ему кредита в сумме 750000 рублей в соответствии с «Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» № 923 от 09 августа 2012 года на срок 36 месяцев с погашением ежемесячными равными платежами по 31900 рублей с уплатой процентов в размере 29,97 %. С учетом суммы страховой премии сумма предоставленного кредита составила 750000 рублей, которые перечислены Банком на счет заемщика.
 
    Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на предоставление заемных средств являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по перечислению денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.
 
    Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены: денежные средства в сумме 750000 рублей перечислены 27 ноября 2012 года на счет заемщика Грицан А.Н. в ООО «Альфа-Банк» №.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 3.3 «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию по обслуживанию текущего счета равными частями в размере и даты, указанные в заявлении-анкете и графике погашения.
 
    Грицан А.Н. обязался производить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им ежемесячно до 27 числа каждого месяца равными суммами по 31900 рублей.
 
    За период пользования кредитом заемщик Грицан А.Н. в нарушение взятых на себя по Соглашению о кредитовании обязательств не производил своевременные платежи по возврату кредита и уплате процентов с августа 2013 года.
 
    В соответствии с п. 5.1, 5.2 Общих условий кредитования в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту и процентов Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.
 
    В связи с тем, что ответчик своевременно не исполнил своих обязательств перед ОАО «Альфа-Банк» по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, существенно нарушены условия Соглашения о кредитовании № от 27 ноября 2012 года. Указанное нарушение ответчиком условий кредитного договора является предусмотренным законом и договором основанием для возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплаты неустойки, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме требования истца по взысканию с ответчика суммы просроченного основного долга 635206,47 рубля, процентов за пользование кредитом 60570,19 рубля.
 
    Представленный истцом расчет суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки произведен правильно, в соответствии с условиями договора.
 
    Довод представителя ответчика о том, что произведенные ответчиком платежи 33000 рублей 01 ноября 2013 года, 20000 рублей 14 января 2014 года, 5000 рублей 17 апреля 2014 года должны быть направлены на снижение основного долга, необоснован.
 
    В соответствии с п. 4.3 раздела 4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 923 от 09.08.2012 года при недостаточности средств на счете Заемщика для погашения просроченной задолженности погашение производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка; во вторую – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в третью – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных Договором и тарифами; в четвертую – просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в пятую – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком; в шестую – просроченная сумма комиссий, предусмотренных Договором и Тарифами; в седьмую – комиссии, предусмотренные Договором и тарифами; в восьмую – начисленные проценты за пользование денежными средствами Банка; в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед Банком. Указанные условия согласованы сторонами, ответчиком договор не оспорен.
 
    Ответчиком нарушались сроки погашения кредита, в связи с чем ему начислялась неустойка. Производимые ответчиком в последующем платежи зачислялись в соответствии с условиями договора на уплату неустойки, просроченных процентов и долга, оставшаяся сумма была недостаточной для покрытия текущих платежей, в связи с чем по ним вновь образовывалась задолженность. Поступившие от ответчика платежи 33000 рублей 01 ноября 2013 года, 20000 рублей 14 января 2014 года, 5000 рублей 17 апреля 2014 года зачислены Банком на погашение задолженности в порядке, определенном договором.
 
    Ответчику истцом начислены штрафы и неустойка в размере 63653,59 рубля.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.
 
    С учетом существа нарушения, периода просрочки, принятия ответчиком мер к погашению кредита, суд полагает возможным снизить размер начисленных штрафов и неустойки на 50000 рублей, взыскав с ответчика в пользу истца 13653,59 рубля.
 
    Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме (снижение судом размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не является отказом в удовлетворении требований), поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 10794,3 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Грицан А.Н. о взыскании денежных средств - удовлетворить.
 
    Взыскать с Грицан А.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 27 ноября 2012 года по основному долгу 635206,47 рубля, процентам за пользование заемными средствами 60570,19 рубля; неустойку 13653,59 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в 10794,3 рубля, а всего 720224,55 (Семьсот двадцать тысяч двести двадцать четыре рубля пятьдесят пять копеек).
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий