Решение от 26 июня 2014 года №2-626/2014

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    26 июня 2014 года                             город Радужный
 
    Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: судьи Студеникиной Н.В., при секретаре Кондратьевой Л.В., с участием истца Раклановой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-626/2014 по исковому заявлению Раклановой <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Ракланова В.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту – ООО «КБ «Ренессанс Кредит», Банк) о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ в отделе «<данные изъяты>» города Радужный она заключила договор на предоставление кредита и карты номиналом 60 000 руб. Прочитав внимательно договор, она увидела, что в тексте указаны разные процентные ставки по кредиту. Поскольку у нее были сомнения в действительном размере процентов за пользование кредитом, денежные средства с кредитной карты она не стала снимать, полагая, что в случае отказа от активации карты, проценты за пользование кредитом не подлежат начислению. Через месяц после заключения договора ей позвонили сотрудники банка и сообщили о необходимости уплаты процентов по кредиту, с чем она не согласилась и направила посредством электронной и наземной почты в адрес ответчика заявление о расторжении договора. Однако, Банк, не смотря на ее заявления, требует произвести уплату долга по кредитному договору. Считает, что ответчик нарушил ее право на предоставление полной, открытой, непротиворечивой и понятной для потребителя информации, поскольку договор содержит противоречивые условия о процентных ставках, а также отсутствуют условия об использовании карты. Возможности отказа от кредита путем уведомления кредитора до срока его предоставления у нее не было, так как кредитную карту она получила при подписании договора. Ссылаясь на ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 10, 12, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 23000-I «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей), просит расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> а также расходы за услуги адвоката в сумме <данные изъяты>. (л.д. 4-5).
 
    В возражениях на исковое заявление ООО «КБ «Ренессанс Кредит» с требованиями Раклановой В.А. не согласилось, указав, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта Банком письменного предложения (оферты) истца о заключении договора в порядке п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом, с истцом был заключен договор о предоставлении кредита и предоставлении и обслуживании карты, на которую были перечислены денежные средства. Кредитная карта служит лишь инструментом для получения денежных средств, а возврат кредита должен быть осуществлен путем перечисления денежных средств на счет по договору в соответствии с графиком платежей. Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил, деньги были перечислены на счет клиента. Тот факт, что истец не воспользовался предоставленными денежными средствами, находящимися на его счете, не освобождает его от необходимости исполнения обязательств по договору. Оспариваемые условия договора соответствуют принципу свободы договора, при его заключении Ракланова В.А. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями предлагаемого к заключению договора, а также отказаться от его заключения. Считает, что Банком не были нарушены права, свободы и законные интересы истца, в том числе как потребителя, поэтому отсутствуют основания для признания действий ответчика в рамках исполнения договора неправомерными. Доводы истца о противоречивости процентной ставки надуманны. В соответствии с требованиями закона до подписания кредитного договора клиенту доводится до сведения полная стоимость кредита, что и было сделано Банком. Кроме того, со стороны Банка отсутствует нарушение условий исполнения оспариваемого договора, а односторонний отказ от исполнения договора ни законом, ни соглашением сторон не предусмотрен. Ссылаясь на ст.ст. 1, 11, 49, 151, 166, 420, 421, 431, 432, 434, 438, 450, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 15, 30 Закона о защите прав потребителей, считает, что основания для расторжения договора в судебном порядке отсутствуют, а требования о компенсации морального вреда и судебных расходов на представителя не обоснованны, так как являются производными от основного требования. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д. 68-73).
 
    В судебном заседании истец Ракланова В.А. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также пояснила, что считает, что если картой не пользуешься, то проценты уплачиваться не должны. Просил исковые требования удовлетворить.
 
    Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 63), в письменных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие с направлением копии решения (л.д. 73).
 
    В соответствии с требованиями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.
 
    Выслушав объяснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    Согласно ч. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать.
 
    Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, также является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Пунктом 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно применяемыми требованиями.
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
 
    На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон о банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ, после составления анкеты на получение кредита между Раклановой В.А. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор № о предоставлении истцу на неотложные нужды кредита в сумме <данные изъяты>. на срок 6 месяцев с условием гашения кредита согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора, и предоставлении и обслуживании карты (л.д. 23, 24-25, 78-79).
 
    Свои обязанности по предоставлению кредита ответчик выполнил в полном объеме, перечислив на определенный в договоре кредитования счет № денежные средства в сумме 60 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 82).
 
    В соответствии с п. 1.1. кредитного договора, настоящий договор заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора. При этом текст договора содержит указание на то, что клиент (Ракланова В.А.) ознакомлена, получила на руки и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем имеется подпись истца. Доказательств обратного суду не представлено.
 
    Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Как следует из содержания раздела 2. Договора «Основные условия кредитного договора», наименование тарифного плана кредита, предоставленного Банком истцу – «Кредит наличными 49,9%», полная стоимость кредита составляет 63,04% годовых, переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом Банку с учетом платежей, указанных в графике платежей) составляет 30,36% в год.
 
    Согласно Тарифов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц неотложные нужды тарифного плана «Кредит наличными 49,9%», процентная ставка по кредиту составляет 49,9% в год, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита (полностью или частично) – 0,90% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д. 83-86).
 
    Следовательно, ответчиком с соблюдением требований Закона о банках и банковской деятельности до Раклановой В.А. надлежащим образом была доведена до сведения информация о размере процентной ставки за пользование кредитом и размере неустойки за несоблюдение условий кредитного договора. Также, в текст договора включена информация о полной стоимости кредита, которая составляет 63,04% в год, и сведения о переплате, составляющей 30,36% от суммы выданного кредита, рассчитанной в соответствии со сроком пользования кредита в 6 месяцев, что следует из толкования положений указанного договора.
 
    Каких-либо неясностей при толкования положений кредитного договора суд не усматривает, поэтому доводы истца в указанной части находит несостоятельными.
 
    Таким образом, суд считает, что Банком до сведения клиента была доведена достоверная и полная информация о полной стоимости кредита, процентной ставки по кредитному договору, штрафным санкциям в случае неисполнения надлежащим образом своих обязательств по погашению задолженности, что следует из кредитного договора, тарифов банка, графика погашения задолженности, с которыми клиент был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью Раклановой В.А. Нарушений положений ст. 10 Закона о защите прав потребителя о предоставлении информации потребителю при заключении договора со стороны ответчика судом не установлено, поэтому предусмотренные ст. 12 Закона о защите прав потребителей санкции в случае не предоставления продавцом потребителю возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге) применены быть не могут.
 
    Несостоятельны доводы истца и об освобождении ее от уплаты процентов по кредитному договору в связи с отказом от активации кредитной карты.
 
    Договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своей правовой природе является смешанным договором, содержащим в себе условия кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, как средства получения денежных средств и осуществления клиентом платежей по гашению кредита.
 
    По условиям договора с момента его заключения, то есть перечисления денежных средств на счет клиента, у истца возникла обязанность по возврату предоставленных Банком денежных средств в размере и сроки, установленные графиком платежей по кредитному договору, который также был подписан Раклановой В.А., следовательно, отказ истца от использования предоставленных Банком по кредитному договору денежных средств не освобождает ФИО3 от обязанности по исполнению условий договора.
 
    На основании вышеизложенного суд считает, что истцом не представлено доказательств существенного нарушения Банком условий договора, также по делу не установлено существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, поэтому оснований для расторжения кредитного договора не имеется и исковые требования Раклановой В.А. в указанной части удовлетворению не подлежат.
 
    Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>. и расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>., поскольку Раклановой В.А. отказано в удовлетворении основного требования о расторжении договора.
 
    Доказательств причинения истцу морального вреда (физических или нравственных страданий) действиями Банка, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, что в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для возложения на нарушителя обязанности по компенсации морального вреда не имеется.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
         В удовлетворении исковых требований Раклановой <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 01 июля 2014 года путем подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд.
 
    Судья                                     Н.В. Студеникина