Решение от 19 мая 2014 года №2-624/2014

    Дело № 2-624/2014г.
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    19 мая 2014 года г. Липецк
 
    Липецкий районный суд Липецкой области в составе:
 
    председательствующего судьи Панченко Т.В.
 
    при секретаре Ретунской Ю.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кузьменко О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кузменко О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между ОАО «Альфа-Банк» и Кузменко О.Н. ДД.ММ.ГГГГ. было заключено соглашение № № о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с условиями которого общество предоставило ответчице кредит в сумме 152 500 руб. на срок 36 месяцев под 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей не позднее 24 числа каждого месяца в размере 6 700 руб. Однако, заемщик не исполняет свои обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету и справке по персональному кредиту сумма задолженности Кузменко О.Н. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 134 703 руб. 08 коп., которая состоит из просроченного основного долга в размере 103 395 руб. 80 коп., начисленных процентов в размере 4 226 руб. 10 коп., штрафов и неустойки в размере 22 173 руб. 10 коп., комиссии за обслуживание счета в размере 4 908 руб. 08 коп. В связи с чем, просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору в общей сумме 134 703 руб. 08 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 3 894 руб. 06 коп.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Ответчица Кузменко О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила.
 
    Учитывая согласие истца на рассмотрение дела в заочном порядке, в силу ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившейся ответчицы в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд заявленные исковые требования находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч. 2 и ч. 3 ст. 434 настоящего Кодекса, в соответствии с которой договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гл. 42 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
        В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Альфа-Банк» и Кузменко О.Н. было заключено соглашение № № кредитовании на получение персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с условиями которого общество предоставило ответчице кредит в сумме 152500 руб. на срок 36 месяцев под 12,99% годовых.
 
    Данная денежная сумма ДД.ММ.ГГГГ. была зачислена на счет заемщика № согласно условиям договора.
 
    Как следует из анкеты-заявления Кузменко О.Н. на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк», Общих условий по предоставлению персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «Альфа-Банк» моментом акцепта заемщика оферты кредитора и моментом заключения договора является момент зачисления кредитором суммы кредита на указанный заемщиком счет.
 
    Графиком платежей к кредитному договору предусмотрено, что общая сумма ежемесячного платежа составляет 6 700 руб. 00 коп., которая должна быть уплачена не позднее 24 числа каждого месяца.
 
    Из материалов дела следует, что Кузменко О.Н. надлежащим образом не исполняет свои обязательства перед ОАО «Альфа-Банк» по указанному Соглашению о кредитовании, ежемесячные платежи по кредиту в установленный срок не вносит.
 
    В соответствии с п. 2.3. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) для учета полученного Клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет.
 
    Согласно п. 3.3 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Пунктом 3 анкеты-заявления Кузменко О.Н. на предоставление персонального кредита предусмотрена уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере 0,990 процентов от суммы кредита (ежемесячно).
 
    Согласно п.п. 5.1-5.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1 (один) процент, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2 (два) процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 (одного) процента, а с ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 (двух) процентов от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 (одного) процента, а с ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 (двух) процентов от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.
 
    В соответствии с п. 6.4. тех же Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. неуплаченная Кузменко О.Н. общая задолженность по кредиту составляет 134 703 руб. 08 коп., в том числе: 103 395 руб. 80 коп. - просроченный основной долг, 4 226 руб. 10 коп. - начисленные проценты, 3 997 руб. 54 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 14 791 руб. 16 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 4 908 руб. 08 коп. – комиссия за обслуживание текущего счета, 3 384 руб. 40 коп. – штраф на комиссию за обслуживание счета.
 
    Из материалов дела следует, что по открытому в ОАО «Альфа-Банк» Кузменко О.Н. счету № каких-либо действий помимо снятия денежных средств и внесения для погашения кредита (в том числе ранее предоставленного) ответчицей не совершалось, обслуживание банком данного счета по отношению к третьим лицам не производилось, дополнительные услуги не оказывались, т.е. данный счет фактически является ссудным счетом.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    На основании ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита, рассчитываемая кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета нормами гражданского законодательства, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрена.
 
    В указании Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость кредита в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
 
    В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
 
    Анализ данных норм свидетельствует о том, что все расходы, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров, в том числе по открытию и ведению ссудных счетов, возлагаются законом исключительно на банк, который вправе с учетом данных расходов устанавливать размер годовых процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом на основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ.
 
    Таким образом, условие договора, позволяющее кредитору взимать платежи за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета, наряду со взысканием годовых процентов по кредиту не основано на законе.
 
    Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" разъясняется, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг (предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан).
 
    Следовательно, к правоотношениям, возникшим между заемщиком и банком, применяются положения Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
 
    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Таким образом, условие кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, на основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ является недействительным в виду его ничтожности.
 
    В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    На основании ч. 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    С учетом требований названных норм закона суд по собственной инициативе применяет последствия недействительности части ничтожной сделки и исключает из размера задолженности ответчика перед банком сумму комиссии за обслуживание счета в размере 4 908 руб. 08 коп. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 3 384 руб. 40 коп.
 
    Таким образом, задолженность Кузменко О.Н. по кредитному договору составляет 126 410 руб. 60 коп., в том числе 103 395 руб. 80 коп. - просроченный основной долг, 4 226 руб. 10 коп. - начисленные проценты, 3 997 руб. 54 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов, 14 791 руб. 16 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, которая и подлежит взысканию с Кузменко О.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк».
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Судом установлено, что при подаче в суд искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 894 руб. 06 коп.
 
    В связи с чем, с ответчицы подлежит взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 3 660 руб. 42 коп. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (94%).
 
    Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Взыскать с Кузьменко О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» 126 410 (сто двадцать шесть тысяч четыреста десять) рублей 60 копеек.
 
        В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кузьменко О.Н. - отказать.
 
    Взыскать с Кузьменко О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 3 660 (три тысячи шестьсот шестьдесят) рублей 42 копейки.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд.
 
 
    Судья Т.В.Панченко
 
    Решение в окончательной форме
 
    изготовлено 26.05.2014г.