Решение от 04 июня 2013 года №2-624/2013

Решение по гражданскому делу
2-624/13
 
ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
 
    04 июня 2013 годагород Липецк
 
 
 
    И.о. мирового судьи   судебного участка № 19  Советского  округа  г. Липецка Наумова Н.В., при секретаре Селищевой Г.Г.,  рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по иску  Бобровских Н.Ф. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании условий договора недействительными, изменении договора, взыскании компенсации морального вреда.
 
 
    УСТАНОВИЛ:
 
        Истец обратился  в суд с  иском  к ответчику  о   признании условий договора недействительными, изменение договора, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства.  <ДАТА2> между истцом и банком - ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 24179 рублей сроком на 12 месяцев, состоящеей из суммы на оплату товара - 21870 рублей и страхового взноса на личное страхование - 2309 рублей. В договоре указана непонятная процентная ставка по кредиту не то 23, 86 %, не то 26, 92 %. В соответствии с условиями банка истица подписала навязанные условия о страховании на сумму 2 309 рублей, которая была включена в общую стоимость кредита. Истица вынуждена подписать договор на таких условиях, т. к. она по отношению к банку находится в неравных условиях и без этого нельзя было оформить кредит. В настоящее время ежемесячный платеж по кредиту  составляет 2283, 71 рублей. Истица считает это положение договора противоречащим закону и считает, что данное положение договора является ничтожным условием сделки. Стоимость товара, приобретаемого в кредит, составляла 21 870 рублей, а кредит оформлен на 24179 рублей, соответственно, общая сумма кредита и процентов должна быть пересмотрена. Исходя из правильного расчета общей стоимости кредита в размере 21780 рублей и процентной ставки в размере 23, 86 % годовых с помощью кредитного калькулятора ежемесячный платеж по кредиту должен был составлять 2066, 54 рублей, вместо 2283, 71 рублей, как это указано в кредитном договоре. Истица Бобровских Н.Ф. <ДАТА3> направила ответчику претензию, что подтверждается квитанцией почтового отправления <НОМЕР> и поставила перед банком вопросы о перерасчете кредита, но банк  не получил конверт с заказным письмом и по истечении срока хранения письмо истице  было возвращено.  В связи с вышеизложенным,  истица просит признать условие кредитного договора о включении в общую сумму кредита оплату страховки в размере 2309 рублей недействительным, признать необоснованной сумм ежемесячного платежа по кредиту в размере 2283 рублей 71 копейки, обязать ответчика произвести перерасчет по кредиту, исходя из размера кредита 21870 рублей, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена своевременно, надлежащим образом. В последующем представитель истца по доверенности Мерный М.А. уточнил исковые требования и окончательно просил признать п.1.2 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> о включении страхового взноса в общую сумму потребительского кредита недействительным, а также просил признать п.10 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4> о размере ежемесячного платежа недействительным, в остальной части исковые требования поддержал.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Мерный М.А. поддержал исковые требования в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.
 
    Определением суда к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с которым был заключен договор страхования Бобровских Н.Ф.
 
    Представители ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК   «Ренессанс Жизнь»  в  судебное заседание не  явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены  надлежащим образом.   
 
         От представителя ответчика  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Острикова А.Н.  поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования Бобровских Н.Ф банк считает   необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям. Договор между истцом и банком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. В соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей» все услуги оказываются банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей.  Между банком и истцом заключен договор  <НОМЕР> от <ДАТА2>  о предоставлении кредита в размере  24 179 руб., в том числе: предоставление кредита в размере 21 870 руб. для оплаты товара; предоставление кредита в размере 2 309 руб. для оплаты страхового взноса страховщику.На момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по договору (в т.ч. об услуге страхования), что подтверждено собственноручной подписью заемщика. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, так <ДАТА5> Банк зачислил на счет заемщика денежные средства в размере 24 179 руб. и затем по поручению заемщика, изложенному в заявлении клиента, перечислил - денежные средства в размере 21 870 руб. на расчетный счет торговой организации, а денежные средства в размере 2 309 руб. перечислил в пользу страховщика, что подтверждается выпиской по счету. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет  кредит  на оплату страхового взноса (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена какза счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком). При оформлении договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться слугой страховщика и застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования. Указанной возможностью заемщик воспользовался и собственноручно подписал заявление на добровольное страхование жизни от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> от <ДАТА2> с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком. Указанное заявление в соответствии со ст. 940 ГК РФ означают согласие на добровольное заключение договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования. Денежные средства для оплаты страховых взносов в размере 2 309 руб. были предоставлены заемщику в кредит. При этом в договоре определенно установлено, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование. Более того, собственноручная подпись заемщика в заявлениях на страхование   подтверждает то, что, заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита; заемщик выражает свое согласие с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета  заемщика в ООО «ХКФ Банк».Таким образом, данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Информация о добровольной услуге страхования, о возможности страхования в любой страховой компании (по выбору заемщика) и возможности оформить страховку вне кредита банка доводиться до сведения заемщика устно при консультировании по услугам, предлагаемым банком и его партнерами, а также путем размещения данной информации в общедоступном месте в местах оформления договоров. Указанное выше закреплено приказом <НОМЕР> от <ДАТА6>, информационным письмом <НОМЕР> «О порядке информирования клиентов о возможности самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой компании»   утвержденным распоряжением <НОМЕР> от <ДАТА7>  Из изложенного выше следует, что при заключении договоров о предоставлении кредита заемщикам предоставляется информация, в частности, об условиях кредитования, о добровольности страхования и о возможности выбора (страховать или не страховать и как оплачивать страховку). Подтверждением перечисления страхового взноса в размере 2 309 рублей является: выписка о движении денежных средств по счету истца;     платежное поручение <НОМЕР> от <ДАТА5> на перечисление страховых взносов в
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и  реестр страховых полисов по договору <НОМЕР> Доказательств того, что банк обязал (понудил) заемщика к заключению договоров страхования, истцом не представлено, а также не представлено доказательств того, что страховой платеж был перечислен банку, а не страховщику. Как отмечалось ранее, банк надлежащим образом исполнил перед заемщиком все обязательства по договору. Договор между заемщиком и банком был заключен <ДАТА2>, согласно которому банк предоставил истцу кредит путем перечисления денежных средств на его счет в банке. Изложенное подтверждается выпиской по счету заемщика. Также истцом не представлены доказательства наступления морального вреда- доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины банка в причинении морального вреда, противоправности действий ( бездействия) банка, а также причинно-следственной связи между действиями банка и якобы причиненным моральным вредом. Таким образом, банк считает, что истцом заявлен необоснованный иск, просят в удовлетворении исковых требований Бобровских Н.Ф. отказать.
 
         Суд определил рассмотреть  дело  в  порядке  заочного  производства  в отсутствии      ответчиков.
 
    Выслушав  объяснения  представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.  
 
         В силу ст. 9 Федерального закона от <ДАТА8> <НОМЕР> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
        В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, на них распространяет свое действие Закон РФ от <ДАТА9> <НОМЕР> «О защите прав потребителей».
 
        В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно  ст.  166 ГК  РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    В силу  ст.168  ГК  РФ  сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В соответствии  со  ст.167 ГК  РФ   недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
        В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:
 
    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
 
    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
 
    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
 
    4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
 
    5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
 
    6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
 
    7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
 
    8) выдача банковских гарантий;
 
    9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
        Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
 
    В соответствии с п.1  ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные  средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
 
    Судом установлено, <ДАТА10> между истицей Бобровских Н.Ф. и банком «Хоум Кредит Финанс» был  заключен  кредитный  договор  путем  подписания  заявки   <НОМЕР>  на предоставление кредита. В  соответствии с  условиями кредитного  договора  кредит в размере 24179 рублей был выдан на  срок 12  месяцев с условиями уплаты процентов в размере 23,86 % годовых, в том числе 21870 рублей - на оплату товара (п. 1.1.1 заявки), 2309 рублей - на оплату страхового взноса на личное страхование (п. 1.2. заявки). Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Заявления клиента, Условий договора, Графика погашения, Спецификации товара и Тарифов банка.
 
    Согласно условиям договора Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование, что удостоверено подписью Бобровских Н.Ф.
 
    В материалах дела также имеется заявление на добровольное страхование <НОМЕР>, поданное Бобровских Н.Ф. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <ДАТА11>, в котором она личной прописью удостоверила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, а также о ее личном согласии с оплатой страховой премии в размере 2309 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». 
 
    Также после подписания кредитного договора Бобровских Н.Ф. подписала лично Распоряжение банку, в котором просила банк не позднее даты, следующей за получением кредита, сумму кредита, указанную в п. 1.1 заявки, перечислить для оплаты товара в торговую организацию; сумму страхового взноса, указанную в п. 1.2. заявки, перечислить для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
 
        Согласно выписки по счету Бобровских Н.Ф. <ДАТА12> сумма в размере 2309 рублей была перечислена на транзитный счет партнера по КД 164676786 от <ДАТА11>, то есть в страховую компанию.
 
        Законодательством РФ в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
 
        Обязанность Бобровских Н.Ф. страховать свою жизнь или здоровье по спорному договору возникла у нее в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
        Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
        Суд не находит оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик Бобровских Н.Ф. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.
 
        В материалах дела имеются доказательства добровольного выбора заемщиком -истицей  условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, истица была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на добровольное страхование, заявке о кредите, распоряжении клиента подтверждают, что истица осознанно и добровольно принял на себя обязательства.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования, включения размера страхового взноса в размер кредита и его перечисление Страховщику было осуществлено и исполнено исключительно на основании свободного волеизъявления истицы Бобровских Н.Ф.
 
    Более того, отношения, вытекающие из договора страхования, возникли между истицей и страховой компанией ООО « СК «Ренессанс Жизнь».  
 
         Таким образом, судом не установлено нарушение прав потребителя Бобровских Н.Ф. ответчиками.
 
         Поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, то  оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.   
 
         В иске о признании условий договора недействительными договора в части включения в сумму кредита платежа за оплату страхования следует отказать.
 
         В соответствии ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
        В соответствии ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
        Требования истицы о признании необоснованной суммы ежемесячного платежа по кредиту в размере 2283 рублей 71 копейки и о возложении обязанности по производству перерасчета по кредиту, исходя из размера кредита 21870 рублей, по своей сути представляют собой требования об изменении договора в одностороннем порядке. Между тем, правовых оснований для изменения спорного договора в одностороннем порядке судом не усматривается.
 
        Как следует из письменных пояснений представителя ответчика, банк возражает против изменения договора в указанной истицей части, то есть отсутствуют основания для изменения договора по соглашению сторон, в двустороннем порядке.
 
         Более того, истцом не соблюден установленный ст. 452 ГК РФ для разрешения данного вида споров претензионный порядок.
 
     В связи с изложенным, в удовлетворении исковых требований Бобровских Н.Ф. о признании необоснованной суммы ежемесячного платежа по кредиту в размере 2283 рублей 71 копейки и о возложении обязанности по производству перерасчета по кредиту, исходя из размера кредита 21870 рублей, следует отказать.
 
    В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, следует отказать и в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.
 
 
         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199,233  ГПК РФ, суд
 
 
    РЕШИЛ:
 
 
    В иске Бобровских Н.Ф. к  ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО  СК « Ренессанс Жизнь» о признании условий договора недействительными, изменении договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.
 
         Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
         Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                            Н.В. Наумова
 
 
 
 
 
    Мотивированное  решение  изготовлено   10 июня 2013 года.