Решение от 13 марта 2014 года №2-623/2014

    Дело №2- 623/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    13 марта 2014 года АДРЕС
 
    Миасский городской суд АДРЕС в составе:
 
    председательствующего судьи Гонибесова Д.А.,
 
    при секретаре Евдокимовой Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лоскутову Вячеславу Андрияновичу о взыскании задолженности по договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Лоскутову В.А. о взыскании задолженности по договору, в обоснование которого указало, что ДАТА Лоскутов В.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета Карты.
 
    На основании вышеуказанного предложения Лоскутова В.А., ДАТА Банк открыл ему счёт карты НОМЕР, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДАТА Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам) и тем самым заключил Договор о карте НОМЕР.
 
    Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Счёта Карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Лоскутову В.А. банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование банковского счета открытого на имя Лоскутова В.А., при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
 
    Карта была активирована ответчиком ДАТА, при обращении лично в отделение Банка с лимитом ... руб., в последствие лимит был увеличен до ... руб.
 
    В период с ДАТА. по ДАТА. Ответчиком были совершены расходные операции с использованием банковской карты на общую сумму ...
 
    Согласно условиям Договора о карте Лоскутов В.А. обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.
 
    Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на Счёте Карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта выписки.
 
    При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на Счёте Карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.
 
    В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на Счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
 
    За период с ДАТА. по ДАТА Истцом было начислено Ответчику ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты по кредиту; ... руб. - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита; ... руб. - комиссия за выдачу наличных денежных средств; ... руб. - плата за пропуск минимального платежа. Общая сумма начислений составила: ... руб.
 
    В погашение задолженности Ответчиком уплачена сумма в общем размере ... руб.
 
    В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате Минимальных платежей, Истец, на основании п. 4.17., 4.18., 4.19. Условий Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... руб., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДАТА г.
 
    За нарушение срока оплаты задолженности по выставленной Заключительной счет-выписке Ответчику была начислена неустойка за ... календарных дня - в размере ... руб.
 
    Просит взыскать с Лоскутова В.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте в размере ... руб., неустойку за неисполнение обязательств по Договору о карте в размере ... руб.
 
    В судебном заседании представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Пождина Л.А исковые требования поддержала, суду пояснила аналогично доводам, указанным в иске.
 
    Ответчик Лоскутов В.А., его представитель Иванов С.А. в судебном заседании исковые требования не признали, не согласились с расчетом задолженности, представленного Банком.
 
    Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.
 
    В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
 
    Судом установлено, что ДАТА Лоскутов В.А. направил в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление с просьбой заключить с ним на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», кредитный договор на предоставление потребительского кредита и договор о предоставлении и обслуживания карты «Русский Стандарт». В заявлении Лоскутов В.А. указал, что ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт».
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор между сторонами заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенном в заявлении. Договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента путем открытия клиенту счета. Банк выпускает клиенту карту и передает ее клиенту, устанавливая лимит. Предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности определены в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».
 
    На основании заявления истца Банк ДАТА открыл ответчику счет НОМЕР, заключив договор о карте НОМЕР, что не противоречит положениям ст.432, 434, 438, 820 ГК РФ.
 
    В соответствии с указанным договором банк выпустил банковскую карту, которую направил истцу, предоставив возможность получения кредитных денежных средств. Приложением к карте явилось информационное письмо со сведениями о номере договора, дате его заключения, номере счета, номере карты, согласно утвержденных типовых форм.
 
    Истец активировал карту, производил расчеты, погашал задолженность в период с 2006 года по 2013 год, что видно из выписки по счету.
 
    Лоскутов В.А. ознакомившись с условиями и тарифами по карте, добровольно принял решение о заключении договора; активировав карту и сняв денежные средства со счета, принял на себя обязательства по их возврату.
 
    ДАТА Лоскутовым В.А. совершена первая расходная операция по снятию денежных средств по карте НОМЕР, что не оспаривается истцом. Как следует из выписки по лицевому счету, в период с 2006 по 2013 годы Лоскутов В.А. производил расчеты по карте, погашал задолженность.
 
    Согласно условиям договора о карте Лоскутов В.А. обязан своевременно погашать задолженность, осуществляя минимальный платеж в уплату процентов и возврат кредита банку, уплату комиссий и иных платежей, в соответствии с условиями договора о карте, содержащимися в тексте заявления, условиях и тарифах по картам.
 
    Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.
 
    Срок возврата всей задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязан в соответствии с договором о карте и счетами выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.
 
    Указанные обстоятельства подтверждены вступившим в законную силу решением Миасского городского суда от ДАТА, апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам челябинского областного суда от ДАТА (л.д.8-26).
 
    Судом также установлено, что карта была активирована ответчиком ДАТА, при обращении лично в отделение Банка с лимитом ... руб., в последствие лимит был увеличен до ... руб., что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.
 
    В период с ДАТА по ДАТА ответчиком были совершены расходные операции с использованием банковской карты на общую сумму ... руб., что подтверждается выпиской по Счету Карты НОМЕР (л.д. 146-165).
 
    В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на Счёте Карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа (п.п.1.22.,7.10. Условий по картам). Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора (4.12. Условий по картам).
 
    В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на Счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
 
    Как следует из расчета истца за период с ДАТА по ДАТА истцом было начислено ответчику) ... руб. - основной долг; ... руб. - проценты по кредиту; ... руб. - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита; ... руб. - комиссия за выдачу наличных денежных средств; ... руб. - плата за пропуск минимального платежа. Общая сумма начислений составила: ... руб. В погашение задолженности Ответчиком уплачена сумма в общем размере ... руб. Сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию, составляет ... руб. из расчета: ... (т.1 л.д. 166-178).
 
    В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, что стороной ответчика не оспаривалось в судебном заседании истец, на основании п. 4.17., 4.18., 4.19. Условий Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... руб., выставив и направив ему Заключительную счёт-выписку со сроком оплаты до ДАТА (л.д. 145).
 
    В соответствии с п. 4.23. Условий по картам, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной счёт-выписке ответчик выплачивает истцу неустойку в размере ...% от суммы задолженности, указанной в Заключительной счёт-выписке, за каждый календарный день просрочки.
 
    За нарушение срока оплаты задолженности по выставленной Заключительной счёт-выписке ответчику была начислена неустойка за ... календарных дня в размере ... руб. (....). До настоящего времени неустойка ответчиком не оплачена, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору о карте в размере ... руб. и неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере ... руб.
 
    Суд полагает, что произведённый банком расчёт задолженности ответчика по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в полной мере соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.
 
    Из условий кредитного соглашения следует, что кредитор предоставил заёмщику кредит в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на счёт заёмщика.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор - это заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте) включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт ». При этом Банк вправе взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от Клиента погашения задолженности путём выставления Клиенту заключительного счёта-выписки.
 
    Предусмотренная Банком в п. 4.25 Условий неустойка в размере ...% от суммы задолженности, согласно выписке по лицевому счёту (счёту карты) банком в спорный период с Лоскутова В.А. не взималась, в безакцептном порядке не списывалась.
 
    В соответствии с п. 4.5 Условий банк в случаях, предусмотренных Тарифами и /или Условиями, взимает с клиента комиссии и платы, подлежащие оплате Клиента в порядке, предусмотренном Условиями и /или Тарифами. Банк наряду с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать перечисленные платежи.
 
    Как видно из представленной в материалах дела выписки с лицевого счета, Лоскутов В.А. в нарушение условий договора не вносил денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности.
 
    При этом в Условиях определен порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора.
 
    Так, пунктом 4.13. Условий по картам установлено, что средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: 4.13.1. в первую очередь - налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; 4.13.2. во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п. п. 4.5.2. -4.5.5. Условий.
 
    При этом, под издержками и/или расходами Банка, указанными в п.п.4.5.2 - 4.5.6. Условий по картам подразумеваются комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение Клиентом Операций; расходы Банка, понесенные Банком, в связи с оспариванием Клиентом Операций в порядке, указанном разделом 5 Условий (в случае, когда такие расходы после проведения расследования возлагаются на клиента); расходы банка, связанные с действиями Банка, направленными на понуждение Клиента к исполнению Клиентом своих обязательств по Договору; непредвиденные расходы Банка, если такие расходы произошли по вине Клиента; комиссии за кассовое обслуживание в случаях и в порядке, предусмотренных настоящими Условиями и Тарифами
 
    Таким образом, платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8. Условий по картам представляют собой иные платежи (комиссии, платы), уплата которых предусмотрена отдельными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом (при наличии таких соглашений), если такая уплата по договоренности достигнута между Банком и Клиентом, достигнутой как в рамках вышеуказанных соглашений, так и в рамках Дополнительных условий.
 
    Поскольку, указанные платы и комиссии являются расходами Банка, и между сторонами было достигнуто соглашение об изменении порядка списания денежных средств представленный истцом расчет задолженности по договору соответствует ст. 319 ГК РФ.
 
    Суд не принимает во внимание расчет суммы задолженности по договору, составленный ответчиком, поскольку он произведен не в соответствии с условиями заключенного договора.
 
    Так, согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность); уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.
 
    Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на Счёте Карты (п.4.2. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 4.10.,4.11. Условий по картам).
 
    При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на Счёте Карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.
 
    В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на Счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссии, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
 
    Указанные условия, содержащиеся в п.п. 4.2.2, 4.13, 8.9 и 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт по кредитованию финансовых обязательств (по оплате процентов, комиссий за обслуживание кредита) и соответственно начисление сложных процентов, на что ссылалась сторона ответчика в судебном заседании, представляя собственный расчет задолженности, недействительными не признаны, являются действующими.
 
    При размещении Клиентом на банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения начисленных процентов и плат, заблаговременно до даты окончания расчетного периода, Банк имел бы возможность исполнить распоряжение Клиента о списании средств, не прибегая к кредитованию данной расходной операции по счету. Банк в данном случае не начисляет проценты на проценты, задолженность по оплате начисленных процентов не учитывается Банком как просроченная на ссудном счете, не является просроченной ввиду того, что она не истребована Банком к оплате в полном объеме.
 
    Такой порядок кредитования и начисления процентов не противоречит законодательству, определен в договоре в карте с согласия заемщика.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Лоскутова В.А.. в пользу истца подлежат взысканию в счёт возмещения понесённые по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме ... руб. из расчета ....
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Лоскутова Вячеслава Андрияновича в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте НОМЕР от ДАТА в размере ... руб. ... коп., неустойку в размере ... руб. ... коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Миасский городской суд.
 
    Председательствующий