Решение от 21 апреля 2014 года №2-62/2014

 
Дело №2-62/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
 
    Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Фефиловой О.В.,
 
    при секретаре Киселевой О.В.,
 
    с участием ответчика И.В.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» к И.В.Л. взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Уральский банк реконструкции и развития обратился в суд с иском к ответчику И.В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - «взыскатель», «Банк») и И.В.Л. (далее - «должник», «заемщик») ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - «договор КБО»). В соответствии с п. 1.3. указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов. В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п.2.2, договора КБО). ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № (далее - «Кредитный договор»). Срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.5 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления); предоставил должнику кредит в размере 150000 (сто пятьдесят тысяч) руб. 00 коп. (п.1.3 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно 12 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 64,5 % (шестьдесят четыре целых пятьдесят сотых) процентов годовых (п.1,4, 1,8 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления); при нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 0,5 % (ноль целых пять десятых) процентов в день, от суммы просроченной задолженности (п.1.6 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления); при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами уплачивать Банку пени из расчета 0,5 % (ноль целых пять десятых) процентов в день, от суммы просроченной задолженности (п.1.7 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. Последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором. В нарушение указанных положений ГК РФ, договора КБО и условий п.п.1.8, 1.5 анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Г. за должником числится задолженность в размере 408174 (четыреста восемь тысяч сто семьдесят четыре) руб., 14 коп., в том числе: 150000 (сто пятьдесят тысяч) руб. 00 коп. - сумма основного долга; 120530 (сто двадцать тысяч пятьсот тридцать) руб. 68 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 137643 (сто тридцать семь тысяч шестьсот сорок три) руб. 46 коп. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать с И.В.Л. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 408174 (четыреста восемь тысяч сто семьдесят четыре) руб. 14 коп., в том числе: 150000 (сто пятьдесят тысяч) руб. 00 коп. - сумма основного долга; 120530 (сто двадцать тысяч пятьсот тридцать) руб. 68 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 137643 (сто тридцать семь тысяч шестьсот сорок три) руб. 46 коп. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с И.В.Л. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» уплаченную государственную пошлину в сумме 7281 (семь тысяч двести восемьдесят один) руб. 74 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, на основании письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Ответчик И.В.Л. исковые требования признал частично и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ взял в Уральском банке реконструкции и развития в <адрес> кредитную карту с лимитом 150000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ всю сумму 150000 рублей с карточки снял и потратил. Когда подписывал договор и анкету, думал, что берет кредит под 24% годовых. Уже потом, когда деньги были потрачены, увидел, что проценты за пользование кредитом составляют 64,5 % годовых. При подписании договора и анкеты не читал, что подписывает, так как был без очков. Знал о том, что должен был выплачивать ежемесячно 12 числа по 9506 рублей в счет погашения долга. Но за все время платежи вносил лишь дважды, один раз ДД.ММ.ГГГГ - 10000 рублей и второй раз ДД.ММ.ГГГГ - 10100 рублей. Но все эти суммы пошли на погашение пеней. Согласен уплатить сумму основного долга в размере 150000 рублей. Не согласен с процентной ставкой по кредиту в размере 64,5% годовых и с размером пеней, считая их чрезмерно завышенными.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - «взыскатель», «Банк») и И.В.Л. (далее - «должник», «заемщик») был заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - «договор КБО»). В соответствии с п. 1.3. указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов. В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора КБО). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п.2.2, договора КБО). ДД.ММ.ГГГГ оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № (далее - «Кредитный договор»). Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.5 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).
 
    Ответчик И.В.Л. согласно кредитному соглашению и договору обслуживания счета принял на себя обязательства одновременно с погашением основного долга ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 64, 5 % годовых.
 
    По условиям договора, размер ежемесячного платежа на дату подписания кредитного договора составляет9506 рублей. День погашения ежемесячных обязательных платежей: ежемесячно 12 число. Размер последнего платежа по кредиту 8274 рубля 14 копеек. Дата последнего платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Обязательство по предоставлению И.В.Л. кредитных средств истцом исполнено в полном объеме.В соответствии с договором КБО и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел «Параметры карточного счета» анкеты-заявления); предоставил должнику кредит в размере 150000 (сто пятьдесят тысяч) руб. 00 коп. (п.1.3 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита».
 
    Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились в нарушение условий кредитного соглашения.
 
    Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п.1.4, 1.8 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно 12 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 64,5 % (шестьдесят четыре целых пятьдесят сотых) процентов годовых.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
 
    В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
 
    Как установлено в судебном заседании, обязательства стороны истца по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения.
 
    Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы основного долга по кредиту в размере150000 рублей перед истцом, в связи с чем суд приходит к выводу, что сумма основного долга ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга обоснованы, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
 
    Условиями кредитного соглашения предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом по ставке 64,5% годовых.
 
    Расчет истца в части процентов судом проверен, найден верным.
 
    В судебном заседании установлено, что И.В.Л. дважды были внесены платежи в счет погашения долга ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей и 10100 рублей соответственно.
 
    Однако, как видно из представленной в суд банком выписки о движении денежных средств по счету, указанные суммы были направлены в нарушение требований ст.319 ГК РФ на погашение пени за просроченный кредит и погашение пени за просроченные проценты.
 
    Так, в соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Суд считает, что указанные сумму должны быть направлены на погашение процентов, следовательно, с ответчика И.В.Л. в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере100430 руб. 68 коп.
 
    Пунктом 1.6 раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита заемщик обязан уплачивать Банку пени из расчета 0,5 % (ноль целых пять десятых) процентов в день от суммы просроченной задолженности, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами уплачивать Банку пени из расчета 0,5 % (ноль целых пять десятых) процентов в день от суммы просроченной задолженности (п.1.7 раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления).
 
    Поскольку судом установлено, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, требование истца о взыскании пени является законным и обоснованным.
 
    В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
 
    Расчет суммы пеней, представленный истцом, суд также находит верным, совершенным исходя из периода просрочки исполнения денежного обязательства.
 
    Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд, учитывая размер задолженности, высокий размер процентов за пользование кредитом - 64,5% годовых, характер нарушения права истца, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, а также чрезмерно завышенный размер пеней в размере 0,5% в день, что составляет 182% годовых, считает необходимым уменьшить размер пеней в соответствии с правилами ст.333 ГК РФ в 17 раз.
 
    Таким образом, с учетом снижения судом суммы пеней на основании ст.333 ГК РФ с ответчика И.В.Л. в пользу истца подлежат взысканию пени за просрочку возврата кредита, уплаты процентов в размере: 157743 рубля 46 копеек : 17 =9279 рублей 03 копейки.
 
    Поскольку судебное решение состоялось в целом в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере5797 рублей 10 копеек, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» к И.В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с И.В.Л. в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредиту в размере259709 (двести пятьдесят девять тысяч семьсот девять рублей 71 копейка, в том числе: сумму основного долга в размере150000 рублей; проценты за пользование кредитом в размере100430 руб. 68 коп.; пени за нарушение сроков возврата кредита в размере9279 рублей 03 копейки; а также расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере5797 рублей 10 коп.
 
    В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Юкаменский районный суд УР.
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
Председательствующий: Фефилова О.В.