Решение от 18 февраля 2014 года №2-621/14

    Дело № 2-621/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    18 февраля 2014 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
 
    Председательствующего судьи: Иващенко Н.А.
 
    при секретаре:                                Мазаковой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк к Сущевской Т.В. взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк (далее «ООО ИКБ ») обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что ***2008 между ОАО КБ «Р.» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. ***2009 между ОАО КБ «Р.» и ООО ИКБ был заключен договор цессии по которому ОАО КБ «Р.», а ООО ИКБ принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащим цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, в связи с чем все права кредитора перешли к ООО ИКБ ». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере *** рубля . По состоянию на ***2013 общая задолженность ответчика перед банком составляет *** рублей , из них: просроченная ссуда *** рублей , просроченные проценты *** рубля , штрафные санкции за просрочку уплаты кредита *** рублей , комиссия *** рубля . Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил взыскать с ответчика в пользу истца ООО ИКБ сумму задолженности в размере *** рублей , а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере *** рублей .
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещена надлежащим образом в установленном законом порядке, представила в суд заявление в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные возражения в которых иск не признала, указав в обоснование возражений, что в связи с закрытием предприятий, она утратила стабильный заработок, поэтому была вынуждена перекредитоваться. При вынесении решения просила учесть ее материальное положение, уменьшить штрафные санкции.
 
    Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В силу положений статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии с частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что *** 2012 года между ОАО КБ «Р.» и ответчиком Сущевской (добрачная фамилия Якунина) Т.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых. Так же по условиям заключенного договора с заемщика взимаются: единовременная комиссия за открытие ссудного счета 5% от первоначальной суммы кредита *** рублей , комиссия за ведение ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту, указанного в разделе «Ж» заявления-оферты (начисляется и уплачивается ежемесячно). В случае полного досрочного погашения суммы задолженности по кредиту начисляется за последний месяц пользования кредитом в полном объеме и подлежит уплате в день полного досрочного гашения задолженности по кредиту, проценты за просрочку возврата кредита 0.3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; пени за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
 
    ***2009 между ОАО КБ «Р.» и ООО ИКБ был заключен договор цессии по которому ОАО КБ «Р.», а ООО ИКБ принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащим цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, в связи с чем все права кредитора перешли к ООО ИКБ
 
    Кредит ответчику был предоставлен в размере *** рубля , что подтверждается выпиской ООО ИКБ по счету ответчика *** с ***2008 по ***2013 с зачислением денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования.
 
    Согласно п.п. 3.1., 3.3.2., 3.4., 3.5.,3.6. Условий кредитования ООО ИКБ физических лиц на потребительские цели (далее условия кредитования» Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию Банка (предусмотренные договором о потребительском кредитовании).
 
    Предоставляет Заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления- оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1. Заявление - оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением- офертой Банковский счет-1.
 
    За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
 
    Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком.
 
    Единовременная комиссия за выдачу кредита и единовременная компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности(предусмотренные Договором о потребительском кредитовании) рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его Заявлению- оферте.
 
    В соответствии с п.п. 4.1., 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора (состоящего из заявления - оферты, Условий кредитования и Графика осуществления платежей), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
 
    Согласно п.п. 5.2., 5.2.1. Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.
 
    Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере         *** рублей, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ***2013.
 
    В связи с тем, что ответчик несвоевременно исполняла свои обязанности по уплате кредита, за ней по состоянию на ***2013 образовалась задолженность, состоящая из просроченной ссуды в размере *** рублей , просроченных процентов в размере *** рубля , что подтверждается расчетом задолженности. Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспаривался, и с учетом вышеизложенных норм права подлежат взысканию с ответчика. Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором (заявление - оферта), выпиской по счету за период с ***2008 по ***2012.
 
    Согласно п. 6.1 Условий кредитования и раздела «Б» Заявления - оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.
 
    При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере *** % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
 
    Размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составил *** рублей , что подтверждается расчетом суммы задолженности по состоянию на ***2013.
 
    Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 года N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Суд полагает, что размер штрафных санкций является несоразмерным последствиям нарушения обязательства и с учетом положений части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ полагает снизить до 2000 рублей, поскольку заемщик прекратил исполнение обязательств с марта 2012 года, а в суд истец обратился *** 2013 года.
 
    Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образовании и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах, требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере в размере *** рубля являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд подтверждаются платежным поручением от ***2013 и с учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме *** рубля .
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Сущевской Т.В. пользуобщества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк сумму задолженности по кредитному договору № *** от ***2008 года в размере *** рублей , проценты за пользование кредитом в размере *** рубля , штраф в размере *** рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме *** рубля , всего: *** рублей .
 
    В удовлетворении остальной части требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
 
    Председательствующий