Дата принятия: 19 марта 2014г.
Номер документа: 2-620/14
Дело №2-620/14
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 марта 2014 года г. Новороссийск
Октябрьский районный суд г. Новороссийска в составе председательствующего Схудобеновой М.А.,
при секретаре Щербаковой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фильчакова ФИО6 к ОАО Банк «Западный» о защите прав потребителя
У С Т А Н О В И Л:
Фильчаков А.И. обратился суд с иском к филиалу в <адрес> ОАО Банк «Западный» о защите прав потребителя.
В обоснование иска указано, что между Фильчаковым А.И. и ОАО Банк «Западный» был заключен кредитный договор №КФ-00-33/2013/133 от 04.02.2013г. на сумму 241691,84 рубля на срок 36 месяцев под 36,5% годовых. При этом истцу фактически была выдана денежная сумма в размере 200 000 рублей. В соответствии с п.1 договора на заемщика была возложена обязанность о написании по настоянию банка заявления о присоединении к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев. Согласно п.12 данного заявления страховая премия равна 41691,84 рубля, которая выплачивается единовременно. Однако ответчик включил страховую премию в общую сумму кредита, на которую так же насчитывались проценты. Истец погасил кредит в полном объеме 22.10.2013г., соответственного банк незаконно начислял проценты на сумму 41691,84 рубля на протяжении 7 месяцев. Сумма уплаченных процентов равна 5224,28 рублей. Истцом 15.11.2013г. в адрес ответчика была направлена претензия о возврате незаконно уплаченной страховой премии. Однако в добровольном порядке ответчиком до настоящего времени денежные средства не возвращены. В соответствии с п.5, ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» неустойка выплачивается исполнителем услуги в размере 3% в день от суммы заявленных требований, но не более суммы договора. Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 1250 рублей/день (41691,84х3%). Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 3315 руб. 36 коп. (41691,84х8,25%:360х347). Так же считает, что незаконными действиями ответчика, выразившиеся в навязывании истцу услуги по страхованию Фильчакову А.И. причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей. В соответствии с п.5, ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» неустойка выплачивается исполнителем услуги в размере 3% в день от суммы заявленных требований, но не более суммы договора. Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 1250 рублей/день (41691,84х3%). Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 3315 руб. 36 коп. (41691,84х8,25%:360х347).
Просит признать недействительным п.1 кредитного договора №КФ-00-33/2013/133 от 04.02.2013г. в части взимания страховой премии за присоединение к добровольному коллективному страхованию. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 41691 руб. 84 коп. Взыскать с банка «Западный » (ОАО) в его пользу незаконно начисленные проценты в сумме 5224 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3315 руб. 36 коп., неустойку в размере 1250 руб./день, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. штраф в размере 50% удовлетворенных исковых требований, судебные расходе по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей и за оформление доверенности 1100 руб.
В ходе досудебной подготовки к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечен ОАО Банк «Западный» (<адрес>1) и в качестве третьего лица ООО СК «Кредит Европа Лайф» (<адрес>, Олимпийский пр-т,14).
Истец, будучи надлежащим образом уведомленным, в судебное заседание не явился.
Представитель истца по доверенности Старкова Н.Л. поддержала исковые требования, просила удовлетворить.
Представитель ответчика открытого акционерного общества Банк «Западный» надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, направил в суд факсимильной связью ходатайство об отложении слушания дела виду нахождения представителя банка в командировке в <адрес> 19.03.2014г.- 20.03.2014г.
Обсудив ходатайство, суд в целях соблюдения срока рассмотрения дела, считает причину отложения дела - не уважительной, а ходатайство не подлежащим удовлетворению, поскольку оно направлено к затягиванию процесса.
Ответчик представил суду письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований Фильчакову А.И. отказать, поскольку п.1 кредитного договора не содержит условий страхования для предоставления кредита, так как кредитный договор является заявлением о присоединении к Правилам присоединения и к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов, а не акцептом на присоединение к Правилам добровольного коллективного страхования. Сделка по личному страхованию заемщика к Программе страхования в соответствие с Правилами страхования (оферта) на возмездной основе, путем подачи заявления на присоединение (акцепт) и распространяется только на тех, кто изъявил желание быть присоединенным к ней. Согласно имеющихся документов, Фильчакову А.И. доведены Правила страхования и их содержание ему понятно.
Представитель третьего лица - ООО СК «Кредит Европа Лайф» надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, уведомлен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ОАО Банк «Западный» был заключен кредитный договор №КФ-00-33/2013/133 от 04.02.2013г. на сумму 241691,84 рубля на срок 36 месяцев под 36,5% годовых.
Заемщик Фильчаков А.И. в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
В судебном заседании установлено, что истец досрочно погасил сумму кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 22.10.2013г.
В счет уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней произведено списание со счета истца в пользу ответчика денежных средств, в общей сумме списано 41691 рублей 84 коп.
Данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела, выписками из лицевого счета по вкладу за период с 04.02.2013г. по 01.12.2013г.
Истец находит действия банка по списанию денежных средств за подключение к программе страхования с него не соответствующими требованиям закона, считая, что банк обусловил выдачу кредита приобретением услуг по страхованию жизни и здоровья, что не соответствует ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Как усматривается из представленной в материалы дела копии заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни Клиентов ОАО Банк «Западный», являющегося неотъемлемой частью договора страхования, поданного в банк и собственноручно подписанного заемщиком Фильчаковым А.И., он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ОАО Банк «Западный» на условиях ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». При этом выразил свое согласие с назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая, подтвердил, что не возражает против подключения к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при реализации банком кредитных продуктов, а также ознакомлен банком с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 41 691,84 рублей за весь срок кредитования, а также с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования она является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении её к программе страхования ей не направляются, подписывая заявление, он добровольно выразила согласие на участие в программе страхования на условиях страхования, врученных ему банком.
Из кредитного договора №КФ-00-33/2013/133 от 04.02.2013г. следует, что Фильчакову А.И. была предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика Фильчакова А.И.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора,стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Таким образом, суд установил, что получая кредит и подключаясь к программе страхования от несчастных случаев и болезней, Фильчаков А.И. действовал полностью в своем интересе. Его заинтересованность в заключении договора страхования состояла в том, что в случае наступления нетрудоспособности ему, а в случае его смерти его родственникам, не придется погашать кредит банку, это обязательство берет на себя страховая компания.
С учетом выраженного в заявлении на страхование согласия Фильчаковым А.И. на предоставление услуги по подключению к программе страхования банком была оказана указанная услуга и с Фильчакова А.И. была списана с его счета сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 41691,84 рублей. В данном случае банком была оказана истцу услуга по страхованию истца от несчастных случаев и болезней, заключенному ОАО Банк «Западный» с ООО СК «Кредит Европа Лайф» согласно волеизъявлению истца, при этом подключение к указанной программе страхования было правом истца, а не обязанностью, Фильчаков не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.
Собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательство по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования.
Кредитный договор, заключенный между ОАО Банк «Западный» и Фильчаковым А.И. не содержит положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, таким образом, банк не принуждал Фильчакова А.И. к заключению договора страхования, не нарушал прав и интересов заемщика.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истцом не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, а отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования о признании незаконными действий банка по списанию денежных средств за подключение Фильчакова А.И. к программе страхования не подлежат удовлетворению. Поскольку нарушений со стороны ответчика судом не установлено, то не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании оплаченной комиссии за подключение к программе страхования, пеней, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Фильчакову ФИО7 к ОАО Банк «Западный» (<адрес>) о защите прав потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Октябрьский районный суд г.Новороссийска в течение одного месяца.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 21.03.2014 г.
