Решение от 22 октября 2014 года №2-609/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-609/2014года
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    22 октября 2014года г. СтерлитамакСуд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №11 судебного района г.Стерлитамак Самигуллиной А.И<ФИО1>
 
    при секретаре Кононовой Р.Р.,
 
    с участием представителя истца Кульмашевой Р.РГ. по доверенности Волковой М.Ю<ФИО1>
 
                рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кульмашевой <ФИО2> к ОАО «Альфа Банк» о защите прав потребителей, суд
 
установил:
 
    Кульмашева Р.Г.обратилась в мировой суд с исковым заявлением к ОАО «Альфа Банк», просит признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> заключенного между ОАО «Альфа Банк» и истцом, предусматривающий взимание ответчиком ежемесячных комиссий за обслуживание счета, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика в пользу истца в возврат общей суммы ежемесячных комиссий за обслуживание счета, денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., неустойку  <ОБЕЗЛИЧЕНО>., судебные расходы за оплату почтовых расходов <ОБЕЗЛИЧЕНО>., расходы по оплате услуг представителя <ОБЕЗЛИЧЕНО>., расходы по оплате комиссии за выдачу выписки по счету <ОБЕЗЛИЧЕНО>., расходы по оплате услуг нотариуса <ОБЕЗЛИЧЕНО>, мотивируя тем, что 14.02.2013г. между ОАО «Альфа Банк» и истцом Кульмашевой Р.Г. был заключен кредитный договор, на основании которого ответчик предоставил истцу кредит в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>. с условием уплаты процентов 12,99% годовых. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и в сроки на условиях, определенных в Кредитном договоре. В соответствии с условиями договора предусматривалось взимание с Заемщика в составе очередного платежа ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы кредита. В соответствии с условиями кредитного договора истцом до настоящего времени уплачены в составе очередных платежей ежемесячные комиссии за обслуживание  счета на общую сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>., что подтверждается выпиской по счету. Претензия, направленная в адрес ответчика <ДАТА4> оставлена без удовлетворения. В связи с чем, просят взыскать неустойку за несоблюдение требований истца в досудебном порядке.
 
    Истец Кульмашева Р.Г. на судебное заседание не явилась, до судебного заседания представила заявление о рассмотрении дела без ее участия (л.д.54), суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца, с участием ее представителя.
 
    Представитель истца Кульмашевой Р.Г. по доверенности Волкова М.Ю. в судебном заседании просит исковое заявление удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика Открытое Акционерное Общество «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о получении телеграммы (л.д.41-42). В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без их участия. В представленном возражении на исковое заявление ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что истец ошибочно указывает на несоответствие условия Кредитного договора в части взимания дополнительной платы за ведение текущего кредитного счета клиента нормам ГК РФ. Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, указанная в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования в размере 1,99% от суммы кредита не является дополнительной процентной ставкой по кредиту, ибо она является вознаграждением ОАО «Альфа-Банк» на оказание самостоятельной банковской услуги - обслуживание текущего банковского счета истца в ОАО «Альфа-Банк» открытого в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», и исполнение письменных распоряжений истца об осуществлении с него внешних расчетных операций. Текущий банковский счет физического лица, в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007 №302-П), открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету. Это возмездный договор, содержание которого- оказание Банком услуги. На основании Анкеты-заявления истца, последнему был открыт текущий кредитный счет. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации №302-П от 29.03.2007г., счета нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. П.4.41 Положения определено назначение данной категории счетов: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. Ссудные же счета согласно упомянутому Положению, как было указано выше, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка)- 455… «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов определено в п.4.53 Положения- аналитический учет ссудной задолженности заемщиков- физических лиц по предоставленным займам (кредитам). Данные обстоятельства исключают возможность применения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку комиссия за обслуживание текущего кредитного счета не являются дополнительной платой по кредиту, а являются  вознаграждением за оказание Банком иных самостоятельных услуг (гл.45,46 ГК РФ), к предоставлению кредита (гл.42 ГК РФ) никакого отношения не имеющих; кроме того, их взимание какой-либо нормой права не запрещено, напротив, прямо предусмотрено ст.851 ГК РФ, ст.ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Просят учесть, что согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, в том числе и о размере комиссии за предоставление кредита, ежемесячной комиссии за ведение текущего кредитного счета, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения. В данном случае в Анкете-заявлении, уведомление об индивидуальных условиях кредитования стоит отметка о том, что Истец ознакомлен со всеми существенными условиями Соглашения о кредитовании, кроме того, полностью согласен с общими условиями кредитования, Тарифами ОАО «Альфа-Банк». При этом, ни в Общих условиях, ни в Анкете-Заявлении, ни в Анкете-Заявлении, ни в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования не содержится указания о том, что ОАО «Альфа-Банк» выдает кредит только через его зачисление на открытый заемщику текущий кредитный счет и при условии согласия последнего на оплату его обслуживания. При этом, право выбора способа предоставления кредита принадлежит заемщику, одновременно, в порядке ст.846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным, что лишает банковскую организацию возможности отказать физическому лицу в заключении договора  банковского счета. Согласно п.п.1,2 Анкеты-Заявления истца, последний предлагал ОАО «Альфа-Банк» открыть ему текущий счет для осуществления операций, предусмотренных Общими условиями, и зачислить на него сумму кредита. Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» не имел возможности иначе акцептовать оферту истца, как путем открытия ей текущего банковского счета и зачисления на него суммы кредита. При этом, согласно п.2.4 Общих условий, по текущему кредитному счету могут проводиться и фактически проводились Истцом следующие операции: зачисление суммы Кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Потребительском кредите; безналичное перечисление денежных средств в счет полной или частичной оплаты приобретаемого товара; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению платежей, и последующее списание Банком зачисленных денежных в счет погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите; операции по оплате услуг операторов сотовой связи. Таким образом, назначение текущего кредитного счета, а также перечень расчетных операций, осуществление которых стороны согласовали в договоре, свидетельствует о том, что он является текущим банковским счетом физического лица, принадлежащим Истцу, а не ссудным счетом аналитического учета задолженности истца по предоставленному кредиту, как указано в иске.
 
    Суд, заслушав представителя истца Кульмашевой Р.Г. по доверенности Волкову М.Ю. определив возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования Кульмашевой Р.Г. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что между Открытым Акционерным Обществом «Альфа Банк» (Банк) и Кульмашевой <ФИО3> (Клиент), <ДАТА2> заключен кредитный договор на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>. сроком на 24 месяца с процентной ставкой 12,99 % годовых (л.д.5). Согласно Анкете-Заявлении на получение кредита наличными, предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета (ежемесячно) 0,990% от суммы кредита.
 
    14 января 2013г. между ОАО «Альфа Банк» (Банк) и клиентом банка заключен Договор обслуживания счета <НОМЕР>. Из графика погашения кредитной задолженности следует, что комиссии и другие платежи в соответствии с тарифами составляют - <ОБЕЗЛИЧЕНО>. ежемесячно (л.д.6). Из справки по персональному кредиту на <ДАТА7> (л.д.8-19) следует, что сумма комиссии, уплаченная истцом по <ДАТА8> составила <ДАТА>
 
    Анализ имеющихся в деле материалов показывает, что условие о взимании ежемесячной комиссии является обязательным условием кредитного договора, при этом иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, типовая форма заявления-оферты и общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не позволяют заемщику отказаться от услуги по обслуживанию кредита.
 
    Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст.1,421,422 ГК РФ, а также Закона «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, о чем указано и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. №4-П, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует  соблюдения принципа соразмерности.
 
    В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (ст.807-818) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
 
    Для создания условий предоставления и погашения  кредита является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским  законодательством, в частности Положением №302-П. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Согласно ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного соглашения) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента и перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и  проведение других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).
 
    Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на  территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26 марта 2006г. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения и п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который исследует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Таким образом, обслуживание кредита - это действия, направленные на  исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Статьей 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» определен закрытый и не подлежащий расширенному толкованию перечень банковских операций, которым не установлена банковская операция по  обслуживанию кредита.
 
    В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику по кредиту, связанную с заключением и исполнением кредитного договора в порядке, установленном Банком России. Указанием от 13 мая 2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены и различного рода комиссии, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.
 
    Таким образом, нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативно правовых актов возможность взимания ежемесячной комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.                                
 
    По вышеизложенным обстоятельствам, действия банка по заключению Договора обслуживания ссудного счета предусматривающего взимание ежемесячной комиссии, в рамках Кредитного договора, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, суд считает требования истца об ущемлении его законных прав как потребителя обоснованными, что в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия договора ничтожным.
 
    Направленная 17.06.2014г. истцом Кульмашевой Р.Г. в адрес ответчика ОАО «Альфа Банк» претензия с требованием возврата уплаченных истцом незаконно удержанных сумм (л.д.20) оставлена ответчиком без удовлетворения.
 
    В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона обязана возместить другой все полученное во исполнение такого недействительного  условия договора, в пользу Кульмашевой Р.Г. подлежат взысканию ежемесячные комиссии в рамках Кредитного договора в общей сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    В связи с неисполнением в досудебном порядке требований истца о возврате незаконно удержанных сумм комиссий, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% от незаконно удержанной суммы, что составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО>. х 3% х 92 дня (с <ДАТА14> получения претензии ответчиком + 10дней) до <ДАТА16> день подачи искового заявления в суд)=<ДАТА>. Оснований для снижения заявленной суммы суд не усматривает.
 
    Однако истец просит взыскать неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., суд с учетом мнения ответчика, соразмерности последствиям нарушения обязательства, руководствуясь ст.333 ГК РФ считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно представленных суду доказательств истцом Кульмашевой Р.Г. понесены почтовые расходы в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. за направление в адрес ответчика претензии (л.д.21), а также истец понес расходы по оплате услуг нотариуса в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.(л.д.32), расходы по оплате комиссии за выдачу выписки по счету <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (л.д.7) указанные суммы подлежат взысканию в полном объеме.
 
                В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
                Как следует из представленной квитанции №110 от 09.06.2014г<ДАТА> Кульмашевой Р.Г. расходы за юридические услуги оплачены в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., также подтверждается Договором <НОМЕР> от <ДАТА4> (л.д.28,29). С учётом специфики и сложности дела, соразмерности оказанных услуг, с учетом разумности и справедливости, частичного удовлетворения исковых требований, суд считает обоснованным взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Кульмашевой Р.Г. расходы по оплате услуг представителя в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    В соответствии с пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу  потребителя.       
 
    В связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., от уплаты которой истец был освобожден в соответствии с п.3 ст.17 Федерального Закона «О защите прав потребителей» в доход местного бюджета.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.422,819,168,1107,856 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.56,98,100,194-199 ГПК РФ суд
 
  РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Кульмашевой <ФИО2> к ОАО «Альфа Банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условие кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА2> заключенного между ОАО «Альфа банк» и Кульмашевой <ФИО2>, предусматривающий взимание ежемесячной комиссии и взыскать с Открытого Акционерного Общества «Альфа Банк» в пользу Кульмашевой <ФИО2> незаконно удержанные денежные средства в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.; неустойку <ОБЕЗЛИЧЕНО>.; почтовые расходы <ОБЕЗЛИЧЕНО>; расходы на оплату услуг представителя <ОБЕЗЛИЧЕНО>., расходы по оплате комиссии за выдачу выписки по счету <ОБЕЗЛИЧЕНО>., расходы по оплате услуг нотариуса <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф за несоблюдение требований истца в досудебном порядке <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Всего <ОБЕЗЛИЧЕНО>)руб.<ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Альфа Банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>)руб.<ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Решение может быть обжаловано в Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через городской суд.
 
 
    Мировой судья:                 <ОБЕЗЛИЧЕНО>                               А.И.Самигуллина
 
              <ОБЕЗЛИЧЕНО>