Решение от 24 июня 2014 года №2-608/2014

              № 2-608/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Кушнаренково                                                                               24 июня 2014 года
 
    Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Буканова Х.Г.,
 
    при секретаре Сахибгареевой Г.А.,
 
    с участием представителя истца Р.Р. - Самойлова В.П., действующего на основании доверенности серии №,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Р.Р. к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительной части сделки и о применении последствий недействительности ничтожной сделки,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Р.Р. обратился в суд с иском к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительной части сделки и о применении последствий недействительности ничтожной сделки на том основании, что 24 января 2012 года между Р.Р. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (далее - ОООКБ «Ренессанс Капитал») был заключен кредитный договор № на сумму 414 750, 00рублей сроком исполнения до 03 ноября 2015 г. Кредит погашен досрочно 01 ноября 2013 г., о чем свидетельствует справка по лицевому счету от 21 ноября 2013 г.
 
    Выдача кредита (абз. 2 п. 4 кредитного договора) была обусловлена обязательством заемщика уплатить комиссию для страхования жизни и здоровья в размере 0,85 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Этот факт также подтверждают тарифы ООО КБ «Ренессанс Капитал» Сумма страховых взносов составила 77 558, 30 рублей.
 
    24 февраля 2014 г. представитель истца по доверенности Самойлов В.П. в соответствии с поручением истца обратился в банк в защиту прав потребителя с претензией о неправомерности списания со счета заемщика комиссии за страхование жизни и здоровья, просил вернуть списанные со счета доверителя Р.Р. денежные средства в добровольном порядке. В установленный законом срок требования потребителя и его поверенного банком удовлетворены не были, о чем свидетельствует ответ на претензию от 11 марта 2014 г.
 
    1) Недействительность (ничтожность) условия кредитного договора в части обязания заемщика оплатить страховой взнос по договору страхования жизни.
 
    Выдача кредита (абз. 2 п. 4 кредитного договора) была обусловлена обязанием заемщика оплатить страховой взнос по договору страхования жизни в размере 77 558, 30 рублей из расчета 0,85 % от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора. С учетом досрочного погашения срок кредитования составил 22 месяца (вместо 45 месяцев).
 
    Вместе с тем, данное условие кредитного договора подлежит признанию недействительным (ничтожным) в силу следующих правовых оснований.
 
    Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу ст. 343 ГК РФ возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.
 
    Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование)прямо запрещена положениями ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
 
    Более того, исходя из положений п.1 ст. 934 ГК РФ и п.1 ст. 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя),а не на застрахованное лицо.
 
    Возложение банком как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования с третьим лицом выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно.
 
    Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
 
    Таким образом, положения абз. 1,2,3и 4 п. 4 кредитного договора являются явно обременительными для заемщика, следовательно, подлежат признанию недействительным, как ущемляющими права потребителя.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законустанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения недействительного условия договора, ущемляющего права потребителя, подлежат возмещению в полном объеме.
 
    Таким образом, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит денежная сумма в размере 77 558, 30 рублей.
 
                 2) моральный вред, причиненный потребителю нарушением его законных прав
 
                 В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий, что подтверждается п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".
 
    При изложенных выше обстоятельствах, соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере 10 000 рублей.
 
                3) Неудовлетворение законных требований потребителя в установленный срок
            24 февраля 2014 г. представитель истца по доверенности - Самойлов В.П. в соответствии с поручением истца обратился в банк в защиту прав потребителя с претензией о неправомерности списания со счета заемщика комиссии за страхование жизни и здоровья, просил вернуть списанные со счета доверителя Р.Р. денежные средства в добровольном порядке. В установленный законом срок требования потребителя и его поверенного банком удовлетворены не были, о чем свидетельствует ответ на претензию от 11 марта 2014 г.
 
    Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления (п. 5 статьи 28 указанного Закона, пп. б) п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".
 
    Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ. от 28 июня 2012 г. № 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
                В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
 
                В судебном заседании представитель истца Р.Р. - Самойлов В.П. иск поддержал и просит суд:
 
Признать недействительным условие кредитного договора № ДАТА в части обязания заемщика оплатить страховой взнос по договору страхования жизни, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Р.Р. причиненные убытки в размере 77 558, 30 рублей. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Р.Р. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Р.Р. неустойку в размере 3 % в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере 10 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца Р.Р. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Взыскать с ответчика в пользу истца Р.Р. расходы услуги представителя в сумме 16 000 рублей в соответствии с договором об оказании юридических услуг № от ДАТА
               Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» - Ртищев А.С., действующий на основании доверенности № 7-76 от 17 марта 2014 года, на судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении данного гражданского дела без их участия и возражение на исковое заявление Р.Р.
 
               В возражении на исковое заявление указано, что считают заявленные истцом требования не обоснованными по следующим основаниям:
 
               В договоре, оспариваемом Истцом, нет условия об обязательности подключения к программе страхования для получения кредита.
 
               Напротив, согласно п.п. 6.2.1, 6.2.2 Условий услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.        
 
               Согласно отдельной подписи Истца в оферте от 24 января 2012 года о заключении договора № Истец до заключения кредитного договора получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора:     
 
    Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»,
 
    Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц,
 
    Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами.
 
              Истец поставил свою подпись под заявлением на подключение дополнительных услуг, выразив свое желание на получение всех услуг Банка. Обязанности подписывать указанное заявление у Истца не было. Заявление не является неотъемлемой частью оферты, либо кредитного договора.
 
               Каких-либо заявлений о несогласии с Условиями, либо Тарифами от Истца в Банк ни до заключения договора, ни после этого не поступало.
 
               Согласно тарифному плану «Без комиссий 18,8%», согласованному Истцом в п. 2.5 оферты, комиссия за подключение к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» составляет 0,85% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово.
 
               О размере уплаченной комиссии Истцу было известно, так как он получил на руки тарифный план, а также собственноручно подписал заявление о выдаче наличными из кассы КБ «Ренессанс Кредит» суммы 300 000 рублей.
 
               Выслушав объяснения представителя истца Р.Р. - Самойлова В.П., исследовав материалы гражданского дела № 2-608/2014, суд приходит к следующему.
 
               В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
               Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
               Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
               По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.
 
               В судебном заседании установлено, что между Р.Р. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (далее - ОООКБ «Ренессанс Капитал») ДАТА был заключен кредитный договор №, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.
 
               Согласно п. 2.2 кредитного договора, общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования, составляет 414750, 00рублей сроком исполнения до 03 ноября 2015 года под 20,47 % годовых (п.п. 2.3, 2.6).
 
               Кредит погашен досрочно 01 ноября 2013 г., о чем свидетельствует справка по лицевому счету от 21 ноября 2013 г.
 
               Согласно разделу 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, по договору о карте.
 
               Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору и договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате болезни или несчастного случая.
 
               Согласно п. 3.3. договора страхования, уплату страховой премии осуществляет Банк путем перечисления с корреспондентского счета банка на расчетный счет страховщика.
 
               В соответствии с разделом 4 кредитного договора, клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
 
               В соответствии с пунктом 6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора или договора о карте.
 
               Из содержания данного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.
 
               При таких обстоятельствах, судом установлено, что Банк предложил Р.Р. услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от 24 января 2012 года.
 
               Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.
 
               Р.Р. подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг от 24 января 2012 года, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями.
 
               В соответствии с п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. В таком случае комиссия за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого клиенту.
 
               Поскольку Р.Р. выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.
 
               Из кредитного договора следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования Р.Р. был ознакомлен при его подписании.
 
               Таким образом, Р.Р. при заключении кредитного договора Банком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Р.Р. к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительной части сделки и о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
 
Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
               В удовлетворении исковых требований Р.Р. к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительной части сделки и о применении последствий недействительности ничтожной сделки - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кушнаренковский районный суд РБ в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
 
                     Председательствующий судья:                                                 Буканов Х.Г.