Решение от 24 апреля 2014 года №2-606/14

Дело № 2-606/14                                                                                                      ...                                                       РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    24 апреля 2014 года                                                                 г. Саров
 
 
              Саровский городской суд Нижегородской области в составе
 
    председательствующего судьи Соколова Д.В.,
 
    при секретаре Ромаевой А.С.
 
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Корнеевой М.Ю. о взыскании кредиторской задолженности,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Корнеевой М.Ю. о взыскании кредиторской задолженности, процентов, неустойки и комиссии за обслуживание счета, просит суд взыскать с Корнеевой М.Ю. задолженность по соглашению о кредитовании № от 22.02.2013 года в размере 166 185 рублей 71 коп., в том числе 139 471 рублей 21 коп. - основной долг, 4 959 рублей 25 коп. - проценты, 14 871 рублей 45 коп. - начисленные неустойки, 6 883 рубля 80 коп. - комиссия за обслуживание счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 523 рубля 71 коп.
 
    Истец исковые требования мотивирует следующим.
 
    22.02.2013 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Корнеева М.Ю. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнения соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 154 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 01.03.2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 9 800 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Корнеева М.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Корнеевой М.Ю. перед банком составляет 166 185 рублей 42 коп., а именно:
 
    139 471 рубль 21 коп. - просроченный основной долг;
 
    4 959 рублей 25 коп. - начисленные проценты;
 
    14 871 рубль 45 коп. - штраф и неустойка;
 
    6 883 рубля 80 коп. - комиссия за обслуживание счета.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Скурихина С.В., действующая на основании доверенности, не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Корнеева М.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, предстала в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии ответчика. Также направлено посредством электронной почты заявление в котором ответчица просит не взыскивать с нее комиссию за обслуживание ссудного счета, так как считает это условие ничтожным условием кредитного договора.
 
    Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
 
    Как следует из материалов дела, 22 февраля 2013 года Корнеевой М.Ю. была подписана, а следовательно акцептована анкета-заявление на получение кредита наличными, из которой следует, что датой перечисления денежных средств в рублях определено 22 февраля 2013 года. Сумма кредита составила ... рублей, сумма ежемесячного платежа в погашение кредита составляет 9 800 рублей. Срок кредитования 24 месяца. Процентная ставка по кредиту определена сторонами 14,99 %, а полная стоимость кредита 54,51%.
 
    Ответчица Корнеева М.Ю. своей подписью подтвердила, что с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующими на момент подписания анкеты согласна и обязуется выполнять условия договора. С Общими условиями предоставления кредита наличными, в редакции действующей на момент подписания анкеты-заявления ознакомлена и согласна (л.д....).
 
    Согласно п. 2.4 общих условий предоставления персонального кредита датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Как видно из выписки по счету № Корнеевой М.Ю. 22 февраля 2013 года был предоставлен кредит в размере 154 000 рублей, а в самой выписке отражены все операции по счету.
 
    Оснований не доверять указанной выписке у суда не имеется.
 
    В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.4.1 Общих условий предоставления персонального кредита все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета.
 
    В соответствии с п. 5.1 общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту установленных п.3.3 общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании заключенных с 01 марта 2012 года - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки.
 
    В соответствии с п. 5.2 общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту установленных п.3.3 общих условий, в части уплаты процентов по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании заключенных с 01 марта 2012 года - 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
 
    Анализ выписки по счету по клиенту Корнеевой М.Ю. с учетом расчета представленной задолженности позволяет сделать вывод, что ответчица Корнеева М.Ю. имеет задолженность перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по соглашению о кредитовании № от 22.02.2013 года по сумме основного долга в размере 139 471 руб. 21 коп., по процентам в размере 4 959 руб. 25 коп., по начисленным неустойке в размере 10 741 руб. 17 коп.
 
    Расчет проверен судом, и суд находит данный расчет верным.
 
    Кроме того, ответчица Корнева М.Ю. не оспаривает произведенный расчет, своего расчета ответчица суду не представила.
 
    Вместе с тем, суд признает соглашение о кредитовании № от 22.02.2013 года заключенное между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Корнеевой М.Ю. недействительным в части условия о взимании комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета исходя из следующего.
 
    Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.
 
    Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено частью 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
 
    Из буквального толкования понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действием требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    В общих условиях предоставления персонального кредита, не предусматривается возможности по перечислению денежных средств (использованию текущего счета) в безналичной форме любым третьим лицам, а позволяет использовать счет лишь в строго определенных условиях, а также не предусматривает возможности получения денежных средств в безналичной форме от третьих лиц. При этом возможное получение денежных средств от третьих лиц на счет непосредственно связано с уплатой денежных средств по возврату кредита.
 
    Доказательств заключения между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Корнеевой М.Ю. договора банковского счета суду не представлено.
 
    Таким образом комиссионное вознаграждение за обслуживание счета не может взиматься с Корнеевой М.Ю.
 
    На основании изложенного, суд признает соглашение о кредитовании № от 22.02.2013 года заключенное между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Корнеевой М.Ю. недействительным в части условия о взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты. Следовательно, и условия о штрафе на комиссию за обслуживание счета суд признает недействительным. В связи с чем, сумма начисленного штрафа на комиссию за обслуживание счета подлежит исключению из общей суммы начисленных ОАО «АЛЬФА-БАНК» неустоек.
 
    Неустойка, подлежащая взысканию с Корнеевой М.Ю. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» по соглашению о кредитовании составит 10 741 руб. 17 коп. (14 871,45 - 4 130,28).
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ с Корнеевой М.Ю. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 303 руб. 43 коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
 
            Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Корнеевой М.Ю. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
 
            Взыскать с Корнеевой М.Ю. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» по соглашению о кредитовании № от 22.02.2013 года сумму основного долга в размере 139 471 руб. 21 коп., проценты в размере 4 959 руб. 25 коп., неустойку в размере 10 741 руб. 17 коп., расходы по уплате государственной пошлины 4 303 руб. 43 коп., а всего общую сумму 159 475 (сто пятьдесят девять тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 06 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда.
 
    П\П судьи Д.В. Соколова
 
    ...
 
    Судья Саровского городского суда                                                     Д.В. Соколов