Решение от 10 февраля 2014 года №2-606/14

    ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    10 февраля 2014 года Свердловский районный суд г.Иркутска в составе:
 
    председательствующего судьи Федоровой И.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Хороших Е.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-606/14 по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Спешиловой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Спешиловой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере .... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере .... руб. В качестве оснований иска истец в исковом заявлении указывает, что <Дата обезличена> ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании было составлено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере .... рублей, проценты за пользование кредитом составили .... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <Дата обезличена>-го числа каждого месяца в размере .... рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика составляет .... рублей, в том числе: .... рублей - просроченный основной долг, .... рублей - начисленные проценты, .... руб., .... – комиссия за обслуживание счета. В качестве правовых обоснований своих требований истец ссылается на положения ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ и указывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере .... руб., расходы по оплате госпошлины в размере .... руб.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО6, действующая на основании доверенности от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
 
    Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК», просившей рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Ответчик Спешилова Е.В. извещенная путем направления судебной повестки, а также телефонограммой, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
         В связи с чем, с учетом мнения представителя истца, выразившего письменное согласие в заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие на вынесение заочного решения, учитывая, что ответчик надлежащим образом уведомлена о времени и месте судебного заседания, в материалах дела отсутствуют сведения об уважительных причинах неявки ответчика в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства по имеющимся в материалах дела доказательствам.
 
    Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
           Судом исследованы учредительные документы истца ОАО «Альфа-Банк»: копия устава ОАО «Альфа-Банк» от <Дата обезличена>; выписка из Протокола <Номер обезличен> заседания Совета директоров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от <Дата обезличена> г.; приказ № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> о вступлении в должность Председателя Правления ООО «АЛЬФА-БАНК», свидетельство о постановке на учет в налоговый орган серии <Номер обезличен> свидетельство о внесении записи в
 
        ЕГРЮЛ от <Дата обезличена> г.; генеральная лицензия <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Как установлено п. 2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).
 
    Из имеющейся в материалах дела копии анкеты-заявления на получение персонального кредита от<Дата обезличена> г.., подписанной ответчиком и адресованной им в ОАО «АЛЬФА-БАНК», следует, что ответчик предложил рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на получение персонального кредита (для клиентов Блока «Розничный Бизнес ОАО «АЛЬФА-БАНК») на следующих условиях: сумма кредита – .... рублей (с учетом суммы страховой премии), срок кредита в месяцах – ....; дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - .... числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту .... % годовых; комиссия за обслуживание счета ....% от суммы кредита ежемесячно.
 
    Из содержания указанной выше анкеты-заявления, следует, что акцептом оферты о предоставлении кредита ответчику является зачисление суммы кредита на текущий счет в рублях. Кроме того, из анкеты видно, что заемщик с условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНКА» ознакомлен и согласен. Указанные документы подписаны ответчиком.
 
    Согласно п. <Номер обезличен> Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – общие условия) Стороны заключают соглашение на предоставление персонального кредита, состоящее из анкеты-заявления и общих условий, которые составляют предложение (оферту) клиента Банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.
 
    Истцом представлена справка по кредиту наличными на <Дата обезличена> г., в соответствии с которой <Дата обезличена> года, на основании соглашения о кредитовании № <Номер обезличен> ответчику открыт счет №<Номер обезличен>, из указанной выше справки, а также, представленных суду выписок по счету ответчика <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> года, с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> года, усматривается, что использованный заемщиком кредитный лимит составил 89180,92 рублей. Согласно данной справке и выпискам по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств ответчику в указанном в иске размере.
 
    Таким образом, оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу о том, что между ответчиком и ОАО «АЛЬФА-БАНК» <Дата обезличена> был заключен кредитный договор, в соответствии, с условиями которого ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющийся Кредитором, обязался предоставить ответчику, являющемуся заемщиком, в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании, кредит в пределах лимита кредитования в размере .... рублей под .... % годовых, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты в соответствии с Общими условиями выдачи персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 2.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении
 
    Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в Графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.
 
    Как видно из представленных истцом выписок по счету ответчика <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> года, с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> следует, что заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно справке по кредиту наличными на <Дата обезличена> сумма задолженности ответчика составляет .... руб., в том числе: .... рублей - просроченный основной долг, .... рублей - начисленные проценты, .... рублей - неустойки; комиссия за обслуживание счета –.... руб., что подтверждается также расчетом истца, приложенным к исковому заявлению.
 
    Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору нашел подтверждение, учитывая фактические обстоятельства дела, а также тот факт, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца, требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере .... руб. и процентов в размере .... руб. являются законными и обоснованными.
 
    Что касается требования о взыскании с ответчика в пользу Банка комиссии за обслуживание счета в размере .... руб., то суд не находит оснований для его удовлетворения.
 
    Согласно анкеты-заявления ответчика на получение персонального кредита от <Дата обезличена> комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет .... % от суммы кредита ежемесячно.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
 
    Как разъяснил Пленум Верховного суда РФ в п.1 Постановления от 28.06.2012 года №17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Анализ вышеприведенных норм законодательства дает основание для вывода о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
 
    В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам банковского счета, определенным в п. 1 ст. 845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций.
 
    Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    При этом в силу указанной нормы порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
 
    На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона.
 
    Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение (обслуживание) ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере .... рублей не подлежащим удовлетворению.
 
    Что касается требования Банка о взыскании неустойки в размере .... рублей, суд приходит к следующему выводу.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Пунктами <Номер обезличен> Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до <Дата обезличена> (включительно) составляет ....%, а с <Дата обезличена> – .... % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части долга) за каждый день просрочки. Неустойка зачисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до <Дата обезличена> (включительно) составляет ....%, а с <Дата обезличена> – .... % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    Размер неустойки в сумме .... рублей (неустойка за несвоевременную уплату основного долга – .... рублей + штраф на комиссию за обслуживание счета - .... руб.) подтверждается расчетом истца.
 
    Вместе с тем, штраф на комиссию за обслуживание счета в размере .... руб. удовлетворению не подлежит, поскольку требование банка по взиманию комиссии за обслуживание счета в размере .... рублей является необоснованным и удовлетворению не подлежит.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Из представленного суду платежного поручения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что судебные расходы истца в части уплаты государственной пошлины составили .... рублей.
 
        С учетом того, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены частично в размере .... руб. (сумма основного долга .... руб. + .... – процент + .... руб. –неустойка), то с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере .... рублей (от .... рубля до .... рублей - .... рублей плюс .... процента суммы, превышающей .... рублей).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать со Спешиловой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере .... руб. (.....), в том числе: задолженность по основному долгу – .... руб. (.....), задолженность по процентам – .... руб. (.....), неустойку .... руб. (.....), расходы по оплате государственной пошлины в размере .... руб. (.....), всего взыскать .... руб. (.....).
 
    В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Спешиловой Е.В. о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере .... руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере .... руб., отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий: