Решение от 01 апреля 2014 года №2-602/2014

              дело № 2-602/2014
 
    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    01 апреля 2014 года              п. Емельяново
 
 
    Емельяновский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ежелевой Е.А. при секретаре Кротовой Н.А., с участием истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Красноярская региональная общественная организация в интересах ФИО3 обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на ФИО3 обязанности уплатить банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также в части возложения обязанности производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на ФИО3 обязанности производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО3 в счет возврата денежных средств, уплаченных: - по кредитному договору 11/0900/00000/401230 от ДД.ММ.ГГГГ: 490 рублей 52 копейки в счет возврата уплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка, 220 рублей в счет возврата комиссии, уплаченной за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, 15 600 рублей в счет возврата платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», - по кредитному договору 12/0963/00000/401255 от ДД.ММ.ГГГГ: 12 000 рублей в счет возврата платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 538 рублей, неустойку в размере 28 310 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 32 079 рублей 52 копейки.
 
    В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150000 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000 рублей. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела данные о кредите, заемщик уплачивает банку комиссию заснятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9 %, то есть в
размере 490,52 рублей (5450,5 рублей /100% * 0,9%), комиссию за прием наличных средств в
погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры
«Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей
кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за
присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков
кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» в размере 0,40% в месяц от
суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору истец произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве комиссии за прием наличных средств в \
погашение кредита через кассу банка 220 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой
«Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей
кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» 15600 рублей, а всего комиссий и страховых платежей на сумму 16310 рублей 52 копейки. Расчет суммы уплаченных комиссий произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие прав потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программ страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 800 рублей. Исполняя свои обязательства по договору истец произвел платежи за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве ежемесячной платы за присоединение страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателе кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 12000 рублей. Расчет суммы уплаченных комиссий произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами. Всего по двум договорам истец уплатил в качестве комиссий и страховых платежей на сумму 28310 рублей 52 копейки (16310,52+12000). Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.
 
    В судебном заседании истец ФИО3 исковые требования поддержал, повторив доводы, изложенные в заявлении.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила, извещена о дате и времени надлежащим образом.
 
    Представители третьих лиц ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ», ЗАО «МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» в судебное заседание не явились, об отложении дела не просили, извещены о дате и времени надлежащим образом.
 
    Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, если истец против этого не возражает.
 
    Ответчик о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, поэтому суд нашел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150000 рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200000 рублей. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела данные о кредите, заемщик уплачивает банку комиссию заснятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9 %, то есть в
размере 490,52 рублей (5450,5 рублей /100% * 0,9%), комиссию за прием наличных средств в
погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры
«Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей
кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за
присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков
кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» в размере 0,40% в месяц от
суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору истец произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве комиссии за прием наличных средств в \
погашение кредита через кассу банка 220 рублей, в качестве платы за присоединение к страховой
«Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей
кредитных карт ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» 15600 рублей, а всего комиссий и страховых платежей на сумму 16310 рублей 52 копейки. Расчет суммы уплаченных комиссий произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие прав потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программ страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 800 рублей. Исполняя свои обязательства по договору истец произвел платежи за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве ежемесячной платы за присоединение страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателе кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 12000 рублей. Расчет суммы уплаченных комиссий произведен в расчете процентов за пользование чужими денежными средствами. Всего по двум договорам истец уплатил в качестве комиссий и страховых платежей на сумму 28310 рублей 52 копейки (16310,52+12000).
 
    Согласно п.1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Статья 8, 10 Закона о защите прав потребителей гласит, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовите, (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В соответствие с пп. Б, п.З. Постановления Правительства от ДД.ММ.ГГГГ N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» следует, что не допустимыми являются условия соглашений, которые устанавливают: обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.
 
    В соответствие с пп. В п.З. Постановления Правительства от ДД.ММ.ГГГГ N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» следует, что не допустимыми являются условия соглашений, которые устанавливают: обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размер кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
 
    В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    На основании вышеизложенного суд пришел к выводу, что заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховой компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны.
 
    Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.
 
    Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1733 рубля 17 копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 804 рубля 83 копейки, а всего составляет 2538 рублей (1733,17+804,83).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ не представил. Следовательно, ФИО3 имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Расчет неустойки: сумма долга - 28310,52 рублей; сумма процентов в день - 849,31 (28310,52/100*3) рублей в день; количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 36 дней, неустойка составила – 30575 рублей 16 копеек (849,31 рублей в день *36 дня).
 
    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 28310 рублей 52 копейки.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    С учетом вышеизложенного, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным определить компенсацию морального вреда в 5 000 рублей.
 
    Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав истец обратился в КРОО «Защита потребителей».
 
    В силу ст. 4 ГПК РФ суд в случаях предусмотренных другими федеральными законами гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Помимо этого, суд находит необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину, поскольку в силу ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истцы освобождены от уплаты государственной пошлины; вопрос о взыскании государственной пошлины в таком случае разрешается по правилам ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, в соответствии с которой государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Согласно ст. 333. 19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины составляет 2174 рубля 77 копеек.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск ФИО3 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на ФИО3 обязанности уплатить банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также в части возложения обязанности производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».
 
    Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на ФИО3 обязанности производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО3 в счет возврата денежных средств, уплаченных:
 
    - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: 490 рублей 52 копейки в счет возврата уплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка, 220 рублей в счет возврата комиссии, уплаченной за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, 15 600 рублей в счет возврата платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»,
 
    - по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: 12 000 рублей в счет возврата платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»,
 
    а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 538 рублей, неустойку в размере 28 310 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей,
 
    а всего - 64 159 (шестьдесят четыре тысячи сто пятьдесят девять) рублей 04 копейки.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 32 079 рублей 52 копейки.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 2 174 рубля 77 копеек.
 
    Ответчик может подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи суток со дня вручения ему копии решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
        Председательствующий: подпись
 
        Копия верна:
 
        Судья Емельяновского РС                 Е.А. Ежелева