Решение от 23 мая 2013 года №2-602/2013

Решение по гражданскому делу
    Решение
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г. Саяногорск 23 мая 2013г. Мировой судья судебного участка № 1 г. Саяногорска Республики Хакасия Зинченко А.А., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка №2 г.Саяногорска, при секретаре Задворновой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кульдяевой <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,Установил:
 
 
    Кульдяева <ФИО1>  обратилась с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк»  о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивировав свои требования тем, что 16.06.2011 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно условиям которого, предусматривается оплата комиссии за прием наличных  средств в погашение кредита через кассу банка   в размере 110 рублей 00 копеек и оплата комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических ли открытых в банке в размере 90 рублей, кроме того, истцом была оплачена плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт»  в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита.   На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительным указанные условия кредитного договора и взыскать денежные средства, уплаченные ей по названным комиссиям, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1570 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
 
    Истец Кульдяева В.А. в судебное заседание не явилась, признана уведомленной о судебном заседании. Ответчик ОАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, был извещен, представитель ответчика по доверенности Леонова П.М. просит рассмотреть дело в их отсутствие, предоставила письменные возражения на иск согласно которым истцу было предоставлено право выбора при заключении договора кредитования - либо договор заключается на условиях оплаты комиссии за снятие, либо без оплаты каких-либо комиссий, при заключении смешанного договора не применяется п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», подписав кредитный договор, истец тем самым подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим тарифами банка, которые будут с нее взиматься при получении кредита, при заключении договора истцу была предоставлена полная информация об условиях кредитования, возможность выбора способа гашения кредита, кроме того, согласно ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 года разъяснил, что банк имеет право на получение комиссий наряду с процентами за пользование кредитом. Требование о взыскании процентов является необоснованным, так как отсутствуютдоказательства о досудебном предъявлении требования истца к ответчику, нравственные страдания истца крайне преувеличенны, просят учесть при рассмотрении вопроса о возмещении расходов по оплате услуг представителя крайнюю небрежность, шаблонность работы, неподтвержденность расходов на оказание услуг, определить соразмерность цены иска и объема оказанных услуг, сложность и характер спора. При заключении кредитного договора истец выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного  из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой, таким образом навязывания услуги страхования не было, кроме того страхование жизни и здоровья не противоречат требованиям ст.935 ГК РФ.
 
    В адрес третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ОАО «ДальЖАСО» было направлено уведомление о судебном заседании, представитель  не явился, отзыв не поступил. 
 
    Изучив письменные материалы дела, мировой судья находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    16.06.2011 года между истцом и ответчиком  был заключен кредитный договор <НОМЕР> посредством направления истцом ответчику оферты в виде заявления о предоставлении кредита с одной стороны и акцепта ответчиком оферты в виде перечисления денежных средств на счет истца.
 
    При оценке требования истца о  признании кредитного договора <НОМЕР> от 16.06.2011 года в части оплаты комиссииза прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей и комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, мировой судья принял во внимание следующие обстоятельства.
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее - ч.1 ст.819 ГК РФ.
 
    Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
 
    На истце в момент заключения кредитного договора не лежала обязанность по оплате комиссии за прием  наличных денежных средств через кассу банка или платежные терминалы.
 
    Внесение истцом  платежа по кредитному договору - это его основная обязанность перед  банком. Поэтому включения условия о платности исполнения обязательства, оценивается мировым судьёй как навязанная услуга.
 
    Следовательно, указанные условия кредитного договора, противоречат нормам действующего законодательства, а значит требования истца в части признания кредитного договора <НОМЕР> от 16.06.2011 года в части оплаты комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей и комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей основаны на требованиях действующего законодательства.
 
    Не смотря на правомерность требований истца о признания кредитного договора <НОМЕР> от 16.06.2011 года в части оплаты комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей и комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, истцом не предоставлено доказательств оплаты ответчику в заявленной в исковом заявлении сумме  и количестве вышеуказанных  платежей.
 
    Согласно выписки из лицевого счета за период с 16.06.2011 года по 07.05.2013 года, предоставленной ответчиком, истцом было уплачено за указанный период всего 2 комиссии за прием наличных денежных средств по 110 рублей - 01.07.2011 года и 09.08.2011 года.Доказательств обратного истцом не представлено.
 
    Следовательно, требования истца о взыскании неосновательно удержанной комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей и комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, всего на сумму 2800 рублей подлежат удовлетворению частично  - в сумме 220 рублей.
 
    Истцом заявлено требование о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт»  в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, которое не подлежит удовлетворению по ниже следующим основаниям.
 
       В соответствии с п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.
 
    Как указано в ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.
 
    Кроме того, согласно ст. 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей  937 настоящего Кодекса.
 
    ОАО «Восточный Экспресс Банк» выполнил предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению потенциальным клиентам полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. При заключении кредитного договора, заемщики, располагающие на стадии заключения договора полной информацией о предложенной им услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением могут принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.
 
    С учетом этого,  условия о плате за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт»  в размере 0,40 %  по кредитному договору <НОМЕР> от 16.06.2011 года  является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».
 
    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме  1570 рублей 00 копеек, без указания периода начисления процентов с учетом уплаченных ей расходов на ежемесячную страховую выплату в размере 11200 рублей 00 копеек и оплаты комиссий  за прием наличных денежных средств 110 рублей ежемесячно в сумме 2800 рублей 00 копеек за 14 платежей, исходя из следующего расчета: 14 000 рублей 00 копеек х 0,0267 (1/300 ставки рефинансирования) х420 дней/100 = 1570 рублей.  
 
    Статья 395 ГК РФ гласит, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Следовательно, требования истца основаны на норме права.
 
    Проверив расчет истца, мировой судья находит его не верным. Истцом приведена не правильная формула расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, а также не верно указано количество платежей, не указана дата оплаты.  
 
    Согласно расчета мирового судьи, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом  комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей ежемесячно в сумме 32 рубля 19 копеек исходя из следующего расчета:
 
    Дата вынесения решения
 
    Дата оплаты
 
Сумма платежа
 
Размер ставки рефинансирования
 
Кол-во дней просрочки
 
Кол-во дней в году
 
Сумма процентов
 
<ДАТА7>
 
<ДАТА8>
 
110,00р.
 
8,25%
 
658
 
360
 
16,59р.
 
<ДАТА7>
 
<ДАТА9>
 
110,00р.
 
8,25%
 
619
 
360
 
15,60р.
 
 
 
    Итого:
 
32,19р.
 
    Поскольку не подлежат  удовлетворению требования истца в части признания  недействительным положения кредитного договора в части  взыскания платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в сумме 11200 рублей 00 копеек, то не подлежит удовлетворению и требование, вытекающее из данного требования - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из суммы уплаченной страховой платы.  
 
    Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей.
 
    Мировым судьёй установлен факт включения ответчиком в кредитный договор <НОМЕР> от 16.06.2011 года пунктов, ущемляющих права истца.
 
    Согласно ст.ст. 151, 1101 ГК РФ и ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец имеет право на компенсацию причиненного морального вреда. Таким образом, требования истца в части взыскания компенсации морального вреда основаны на нормах права. На основании изложенного, требования истицы в части взыскания компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично в сумме 500 рублей 00 копеек. Согласно ч.6 ст.13 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защитеправ потребителей" с ответчика  в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 110 рублей 00 копеек. 
 
    В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета  подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 рублей 00 копеек (400 рублей 00 копеек за требования имущественного характера и  200 рублей за требования неимущественного характера), поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины.                         
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
 
 
Решил:
 
 
    Исковое заявление Кульдяевой <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от 16.06.2011 года в части оплаты комиссии заприем наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей и комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей.  
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Кульдяевой <ФИО1>  862 рубля 19 копеек, в том числе:
 
    денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 220 рублей 00 копеек;
 
    проценты за пользование комиссией за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в сумме 32 рубля 19 копеек;
 
    компенсацию морального вреда в сумме  500 рублей;
 
    штраф в сумме 110 рублей 00 копеек. 
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 рублей 00 копеек.
 
    Отказать Кульдяевой <ФИО1> в удовлетворениитребований к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт».
 
    Отказать Кульдяевой <ФИО1> в удовлетворениитребований к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности  в сумме 11 200 рублей 00 копеек.
 
    Отказать Кульдяевой <ФИО1> в удовлетворениитребований к Открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом расходов за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» и с учетом оплаты комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей в части оплаты 12 платежей и комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей в сумме 1537 рублей 81 копейка.
 
     Отказать Кульдяевой <ФИО1> в удовлетворении требований к Открытомуакционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании компенсации морального вреда в размере 4500 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано  сторонами в Саяногорском городском суде через мирового судью в течение месяца со дня принятия решение в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято 28 мая 2013 года. И.о. мирового судьи судебного участка № 2 г. СаяногорскаА.А. Зинченко