Решение от 15 мая 2013 года №2-602/2013

Решение по гражданскому делу
    Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
 
    г. Улан-Удэ                                                                                            15 мая 2013г.
 
 
 
                Мировой судья судебного участка №9 Октябрьского района г. Улан-Удэ Ускова Г.Х., при секретаре судебного заседания Цуриковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Цыренова О.Б.1  к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании неосновательного обогащения,
 
 
                                                                УСТАНОВИЛ: 
 
 
    Цыренова О.Б., обращаясь в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» просит признать кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенный с ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и  ежемесячной комиссии банка за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 11147,04 рублей, в том числе 8147 рублей - комиссию за ведение ссудного счета и <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей - за открытие ссудного счета за период с <ДАТА3>., признать кредитный договор <НОМЕР>/031207 от <ДАТА>., заключенный с ОАО АКБ «РОсбанк» недействительным в части взыскания единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и ежемесячной комиссии банка за ведение ссудного счет в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 11061,80 рублей, в том числе <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей - комиссию за ведение ссудного счета и <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей - за открытие ссудного счета за период с <ДАТА6>., взыскать компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, расходы на оплату услуг адвоката по составлению иска в размере 2000 рублей. В обоснование исковых требований указала, что заключила с ответчиком вышеуказанные кредитные договоры, оплатив по ним комиссию за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета. Между тем, в соответствии с законодательством РФ включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. В силу ст.1102 ГК РФ никто не вправе обогащаться за чужой счет без установленного законом или сделкой основания.
 
                В судебном заседании истец Цыренова О.Б. уточнила исковые требования в части взыскания неосновательного обогащения, указала, что просит взыскать по кредитному договору <НОМЕР>/301007 сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с <ДАТА3>. и <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за открытие ссудного счета, по кредитному договору <НОМЕР> сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с <ДАТА6>., исковые требования, с учетом их уточнения, поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении. Представитель ответчикаСоктуева Т.М., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Из письменного отзыва представителяответчика относительно иска следует, что <ДАТА3> между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Условия кредитного договора содержали, в частности, условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Заемщиком была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и комиссия за ведение ссудного счета с <ДАТА7>. в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, на общую сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.
 
     <ОБЕЗЛИЧИНО> между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Условия кредитного договора содержали, в частности, условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Заемщиком была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и комиссия за ведение ссудного счета с 10.01.2008г. по 03.03.2010г. в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, на общую сумму 9100 рублей. Открытие и ведение ссудногосчета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, в связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков по взиманию комиссии за открытие ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России: в письме Банка России от 07.12.2007г.; в Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008г. <НОМЕР> в письме Банка России от 01.07.2007г. <НОМЕР>. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Кроме того, ответчиквозражает против удовлетворения иска в связи с пропуском срока исковой давности, которая в соответствии со ст.181 ГК РФ составляет 3 года. На этом основании требовать возврата уплаченных комиссий заемщик вправе только за 3 года, которые предшествовали предъявлению иска в суд, т.к. в отношении иных платежей срок исковой давности к моменту обращения в суд истек, на основании чего просят суд отказать в их взыскании. Выслушав истца, изучивпредставленные доказательства, суд приходит к следующему. Судом установлено, <ДАТА3> между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР>на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., которым также предусмотрено, что заемщик Цыренова (Даржаева) О.Б. уплачивает кредитору ОАО АКБ «Росбанк»  единовременную комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за открытие ссудного счета и ежемесячную комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за ведение ссудного счета. Также судом установлено,что <ОБЕЗЛИЧИНО> между сторонами заключен кредитный договор <НОМЕР>на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб., которым также предусмотрено, что заемщик Цыренова (Даржаева) О.Б. уплачивает кредитору ОАО АКБ «Росбанк»  единовременную комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за открытие ссудного счета и ежемесячную комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за ведение ссудного счета. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч.1ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно Положению «Оправилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26.03.2007 г. <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и обслуживание ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги. Установление комиссий открытие иведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты банкаРоссии не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию открытие за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. К требованиям о возвратеисполненного по недействительной сделке в соответствии со ст.1103 Гражданского кодекса РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. В силу ч.1 ст.1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса РФ. Ссылка представителем ответчика напринцип свободы договора является безосновательной, поскольку граждане - физические лица не относятся к субъектам предпринимательской деятельности, которые вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности. При таких обстоятельствах условиякредитных договоров <НОМЕР> от <ДАТА3> <НОМЕР> от <ОБЕЗЛИЧИНО>, устанавливающие уплату заемщиком кредитору комиссии за открытие и  ведение ссудного счета в размере, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Вместе с тем,представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности. В силу требований ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. по договору <НОМЕР> с <ДАТА3> по договору <НОМЕР> с <ОБЕЗЛИЧИНО>  При этом, суд учитывает, что выплата комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору осуществлялась периодическими платежами, т.е. ежемесячно и трехгодичный срок следует исчислять применительно к каждому платежу. Соответственно, иск подлежит удовлетворению частично, в пределах срока исковой давности 3 года, т.е. с 16.04.2010 г., т.к. истец обратился в суд 16.04.2013 г.
 
    Из лицевого счета Цыреновой (Даржаевой) О.Б. по кредитному договору  <НОМЕР> следует, что в счет уплаты комиссии за ведение счета, истцом за период с <ДАТА19>. внесено <ОБЕЗЛИЧИНО>
 
      Из лицевого счета Цыреновой (Даржаевой) О.Б. по кредитному договору  <НОМЕР> следует, что в счет уплаты комиссии за ведение счета, истцом за период с <ДАТА19>. платежи за ведение ссудного счета не производились. Таким образом, исковыетребования о взыскании суммы неосновательного обогащения подлежат частичному удовлетворению в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. Компенсация морального вреда взысканиюс ответчика не подлежит, поскольку требования о взыскании уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета являются имущественными, в связи с чем, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Расходы истца на оплатууслуг по составлению искового заявления в размере 2000 рублей подтверждаются квитанцией к приходному кассовому ордеру <НОМЕР> от 04.04.2013г. Однако, учитывая размер удовлетворенных требований, в счет возмещения указанных расходов надлежит взыскать <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона. На основании изложенного ируководствуясь ст.ст.194-198, 199  ГПК РФ, мировой судья       
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Признать условия кредитных договоров <НОМЕР> от <ДАТА3> <НОМЕР> от <ОБЕЗЛИЧИНО>, заключенных между Цыреновой (<ФИО2> и ОАО АКБ «Росбанк», о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными. Взыскать с ОАО АКБ«Росбанк» в пользу Цыренова О.Б.1  сумму неосновательного обогащения в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, судебные расходы в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, всего <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. В остальной части исковыхтребований отказать. Взыскать с ОАО АКБ«Росбанк» государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. Решение может быть обжалованов апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ через мирового судью в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме. Решение в окончательной формепринято 20 мая 2013г. Мировой судья Ускова Г.Х.