Решение от 28 марта 2014 года №2-60/2014

    Дело № 2-60/2014    
 
        РЕШЕНИЕ    
 
Именем Российской Федерации
 
    28 марта 2014 года                 г. Шарыпово
 
    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:
 
    Председательствующего: судьи Тупаленко В.М.,
 
    с участием представителя истца Низких А.В. (по доверенности ),
 
    при секретаре судебного заседания Горлиной И.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихомировой Анны Сергеевны к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице операционного офиса № в <адрес> филиала «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в <адрес> о защите прав потребителя,
 
Установил:
 
    Истец Тихомирова А.С. обратилась в суд с указанным исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице операционного офиса № в <адрес> филиала «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в <адрес>, обосновывая свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев. По условиям данного кредитного договора Банк возложил на неё обязанность: по уплате комиссии за выдачу денежных средств в размере <данные изъяты>, по заключению договора страхования жизни и здоровья в обеспечение кредита, страховая премия составляет <данные изъяты>, по уплате платежа за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком в кассу банка в размере <данные изъяты>, Указанные условия кредитного договора являются нарушающими права и законны интересы истца, противоречащими нормам действующего законодательства РФ, ничтожными. Просит суд взыскать с ответчика в счет возврата полученного по ничтожной части сделки <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, в счет возмещения судебных издержек по оказанию юридической помощи <данные изъяты>, а также за нарушения законных прав истца, отказ в добровольном порядке у удовлетворении требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>
 
    В судебное заседание истица Тихомирова А.С. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.
 
    При рассмотрении дела представитель истицы Низких А.В. (по доверенности) заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.
 
    Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в письменном отзыве исковые требования не признал, в обоснование своих возражений ссылаясь на то Тихомирова А.С. добровольно согласилась на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях, в том числе, со страхованием ее жизни и здоровья и уплатой комиссий, не предложила заключение договоров на иных условиях и не отказалась от заключения кредитного договора.
 
    По требованию взыскания неустойки, в соответствии со ст.31 ФЗ «О защите прав потребителя», данная норма права применяется к правоотношениям по оказанию услуг и выполнению работ в случае обнаружения в этих услугах (работах) недостатков, между тем требования истца о взыскании суммы незаконно удержанной комиссии (вознаграждения) за получение наличных денежных средств через кассу банка основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках оказанной услуги, поскольку финансовая услуга по предоставлению кредита оказана банком без недостатков.
 
    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ссылаясь на ст. 13 и 15 Закона РФ «О защите потребителей», однако данная норма не предусматривает право потребителя требовать добровольного, внесудебного признания отдельных положений договоров недействительными. Денежные средства, уплаченные в качестве комиссии, подлежат взысканию с применением недействительности ничтожных условий кредитного договора.
 
    При таких обстоятельствах права Тихомировой А.С. как потребителя ответчиком не были нарушены, истцом не представлено доказательств, понесенных им нравственных и/или физических страданий, оснований для взыскания, компенсации морального вреда не имеется.
 
    Требования по взысканию расходов за оказание юридических услуг являются завышенными.
 
    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, об уважительных причинах неявки не сообщил, так же не просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. Отзыв и ходатайство об отложении рассмотрения дела не представил.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Из п. 1 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, возникающие из договоров, направленных на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Постановлением Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено кредитное соглашение № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита (величина аннуитетного платежа) составляет <данные изъяты>, плата ежемесячного платежа осуществляется по <данные изъяты> каждого месяца, начиная с <данные изъяты>.
 
    По условиям данного кредитного соглашения за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере <данные изъяты> % от суммы кредита единовременно (п. 1.1.4 кредитного соглашения).
 
    Согласно п. 1.1.5 кредитного соглашения, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) заемщика, регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика являющимися составной частью договора.
 
    Согласно п.2.2.7 платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка составляет <данные изъяты>
 
    Таким образом, Тихомирова А.С. была представлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, так же данная информация содержится в кредитном договоре, на момент заключения которого Тихомирова А.С. была согласна со всеми его условиями, о чем свидетельствует её подпись.
 
    Из заявления на получение кредита, полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № следует, что Тихомировой А.С. было разъяснено право застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по собственному выбору в обеспечении кредитных обязательств, в связи с чем она выразила желание застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, в страховой компании – ОАО «АльфаСтрахование», выразила свое согласие на уплату банку страховой премии в размере <данные изъяты> по кредитному договору № №, за весь срок кредитования, указав, что уведомлена и согласна, что с момента внесения указанной платы она является застрахованным лицом, подписав соответствующий полис.
 
    Данных о том, что отказ от страхования является основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо отказаться от страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
 
    Перечисление страховой суммы <данные изъяты> по кредитному договору путем списания со счета Тихомировой А.С. подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и подтверждением о переводе платежа – страховой премии.
 
    С учетом предоставленных доказательств, суд находит, что при кредитовании, услуга по страхованию жизни и здоровья заемщику навязана не была, эта услуга от условий кредитного договора не зависела, представляла собой способ обеспечения кредитных обязательств. Включение Тихомировой А.С. в список застрахованных лиц являлось добровольным, при этом заемщик Тихомирова А.С. имела возможность отказаться от данной услуги при заключении кредитного договора, поскольку в примечании к заявлению-анкете заемщика, указано, что при отсутствии воли заявителя на заключение договора страхования в пункте 3.1 Заявления, заявителем указывается следующая фраза «Не страхуюсь».
 
    При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии не имеется.
 
    Суд считает, что взыскание комиссии за снятие и внесение наличных денежных средств через кассу банка при получении и возврате кредита, является нарушением прав потребителей по следующим основаниям.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Платность кредита обеспечивается уплатой заемщиком банку процентов в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2.назаванного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Из анализа указанных правовых норм следует, что снятие наличных денежных средств является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Как следует из материалов дела в кредитном соглашении № определена комиссия за снятие наличных денежных средств через кассу банка в размере <данные изъяты> % от суммы кредита единовременно.
 
    Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец Тихомирова А.С. уплатила ответчику в качестве комиссии за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика <данные изъяты>, что ответчиком не оспаривается.
 
    Кроме того, из приходных кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, следует, что истица уплатила комиссию за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу банка в размере по <данные изъяты> на общую сумму <данные изъяты>.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Следовательно, суммы комиссий подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Тихомировой А.С., всего <данные изъяты>
 
    Статья 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
 
    В силу требований пункта 5 ст. 28 этого же Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Требование истца о возврате уплаченных комиссий ответчиком не выполнено, согласно объяснениям представителя истца, претензия Тихомировой А.С. получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается отметкой вх. № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании неустойки являются правомерными.
 
    Период начисления неустойки согласно искового заявления составляет <данные изъяты> дней с ДД.ММ.ГГГГ (по истечение 10 дней согласно ст. 31 Федерального Закона «О защите прав потребителей») по ДД.ММ.ГГГГ года, из расчета: сумма <данные изъяты>
 
    С учетом положений абз. 5 п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", размер неустойки ограничен размером стоимости услуги. Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Поскольку ответчиком допущено нарушение прав истца как потребителя, суд считает обоснованными и законными требования истца о компенсации морального вреда.
 
    С учетом степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> определенный истцом размер компенсации морального вреда <данные изъяты> суд считает завышенным.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Следовательно, с учетом взысканных судом сумм <данные изъяты> с ответчика в пользу Тихомировой А.С. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>, из расчета (50% от <данные изъяты>
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в частности, относятся расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимые расходы (ст.94 ГПК РФ).
 
    Истцом представлена квитанция к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ года, по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>.
 
    Исходя из категории и сложности рассмотренного спора, продолжительности судебных разбирательств с участием представителя истца Низких А.В. суд полагает необходимым снизить расходы истца за оплату услуг представителя в соответствии со ст. 100 ГПК РФ до <данные изъяты>.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>.
 
    В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования <адрес> края пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, от которой истец освобождается в силу закона, размер государственной пошлины согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ определяется судом из расчета: <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования Тихомировой Анны Сергеевны удовлетворить частично:
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Тихомировой Анны Сергеевны комиссию в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, в возмещение расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, в удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в бюджет муниципального образования <адрес> края госпошлину в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: