Решение от 14 июля 2014 года №2-601/2014

Решение по гражданскому делу Карточка на дело № 2-601/2014
     Дело № 2-601/2014                                                              КОПИЯ                       
 
     РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской  Федерации
 
 
    г. Серпухов, Московской области
 
    «14» июля 2014 года Суд в составе: председательствующего - исполняющего обязанности мирового судьи 236 судебного участка Серпуховского судебного района Московской области - мирового судьи 237 судебного участка Серпуховского судебного района Московской области Российской Федерации Потаповой С.Е., с участием истца Магола В.О., при секретаре судебного заседания  Макаровой В.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Магола В.О. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы дополнительных услуг компенсации морального вреда и штрафа,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании суммы страховой премии в размере 4074,26  рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 482,03 рублей, суммы за дополнительные услуги в размере 600,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1500,00 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.
 
    Свои требования истец Магола В.О. мотивирует тем, что 30.03.2013 года ею было подписано и подано заявление на предоставление кредита, и между сторонами был заключен кредитный договор «НОМЕР» о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение товара, в соответствии с которым банк обязался предоставить кредит в сумме 63230 рублей под 22% годовых на срок 12 месяцев, по факту сумма кредита составила 67904,26 рублей.  При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили истцу, что  для его получения необходимо будет оформить через банк страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора в ООО «НАИМЕНОВАНИЕ», при этом представив ей на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, а именно договор страхования с конкретной страховой компанией. Согласно заявлению сумма страховой премии составила 4074,26 рублей, более того была включена дополнительная услуга смс-информирование, о которой истца никто не уведомил и его стоимость составила 600,00 рублей,  при этом никаких смс-сообщений о сумме платежей на период погашения кредита истец не получала. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлось ее обязанностью участвовать в программе страхования жизни и здоровья. Банк поставил ее в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату за подключение к программе страхования. Также заявление о страховании является типовым, с заранее определимыми параметрами и условиями, исключающими, в том числе возможность внесения заемщиком каких-либо изменений рукописным способом. Таким образом, банком было нарушено право на свободный выбор страховой компании, способы оплаты услуги страхования.
 
    31.05.2013 года истец досрочно погасила задолженность по кредиту. Также она обратилась в банк и страховую компанию с заявлением о возврате удержанной с нее страховой премии и суммы за дополнительные услуги, но на сегодняшний день ответ от них не поступил. В соответствии с Законом РФ «О Защите прав потребителей» истцу был причинен моральный вред, справедливой компенсацией которого является взыскание с ответчика в ее пользу суммы в размере 1500 рублей. Кроме того, при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя штраф, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика в ее пользу штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
 
    В судебном заседании при рассмотрении дела истец поддержала заявленные ею требования и их обоснования, указанные в исковом заявлении.
 
    Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о дате и месте его рассмотрения, в суд от ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором он просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, также ответчик считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, так как при заключении кредитного договора заемщик добровольно  присоединилась  к программе страхования жизни и здоровья и дала банку поручение о перечисление денежных средств на счет страховой компании, а также дала согласие на  дополнительную услугу. До заключения кредитного договора составлялась анкета, в которой с заемщиком  обговаривались основные параметры кредита, при этом заемщик поставил свою подпись о том, что ему предоставлена необходимая и достоверная информация о кредитном договоре, обеспечивающим возможность правильного выбора кредита, в том числе он подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование является добровольным и не является обязательным условием получения кредита. Кроме того, кредитный договор не содержит ни одного положения о том, что страхование жизни и здоровья является обязательным, и (или) что без присоединения к программе страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано. Таким образом, данная услуга не является обязательной и предлагалась банком на условиях добровольности. Кроме того, истец ни в момент заключения кредитного договора, ни позже не заявлял своих возражений касаемо страхования жизни и здоровья, и пользовалась услугами, как банка, так и страховой компании. Также истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что  услуги по страхованию и присоединению к программе страхования были ему навязаны и нарушают его права как потребителя не представлено Поскольку при подписании кредитного договора заемщик определенные действия в соответствии с которыми можно было бы предположить, что последний заинтересован в услугах иной страховой компании, нежели той, что ему было предложено не предпринял, следовательно на момент подписания договора страхования истец был заинтересован в услугах страховой компании ООО ««НАИМЕНОВАНИЕ»». Кроме того, страховая премия, перечисленная истцом на счет банка по его заявлению от 25.11.2012 года, затем была перечислена страховой компании, поскольку услугу страхования жизни и здоровью оказывает страховая компания, а ни банком.  При оформлении кредитного договора истцом была выбрана услуга смс-информирования, которая предоставляется банком на платной основе. Таким образом, услуга по смс-информированию оказывалась на основании договора, основания для признания данного договора ничтожным отсутствуют. Данная услуга не является комиссией, а является самостоятельной услугой, за оказание которой банк получает денежные средства, также от указанной услуги заемщик  имел право отказаться в любой момент путем направления ответчику соответствующего заявления, но им этого сделано не было. Ответчик обращает внимание на то, что истец пользовался услугами в период с 30.03.2013 г. по 31.05.2013 г, то есть услуги по страхованию жизни и здоровья в указанный период уже ему оказаны, и у Маголы В.О. нет правовых оснований требовать возврата денежных средств по исполненным договорам.
 
    Третье лицо ООО ««НАИМЕНОВАНИЕ»» в судебное заседание не явился, о месте и времени его рассмотрения извещен надлежаще, данных об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении дела и возражений по иску в суд не представил.
 
     При таких обстоятельствах, суд счел  возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителей ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Суд, выслушав  истца Магола В.О., исследовав и оценив письменные материалы  дела, приходит к следующему.
 
    В ходе судебного разбирательства судом достоверно установлено, что на основании заявления Горностаевой В.О. от 30.03.2013 года между ней и  ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 05044510213, по которому банк предоставил ей целевой потребительский кредит на приобретение товара в сумме 67904,26 рублей под 22% годовых сроком на 12 месяцев.
 
     При заключении кредитного договора Горностаева В.О. присоединилась к программе страхования, что подтверждается ее заявлением от 30.03.2013 года, по которому она как заемщик выступает застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита в рамках заключенного договора между ООО «Русфинанс Банк» и ООО ««НАИМЕНОВАНИЕ»» с компенсацией банку расходов по оплате страховой премии в размере 4074,26 рублей. Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора.
 
    При этом в данном заявлении, подписанным Горностаевой В.О. указано, что она «подтверждает, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и является не обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».
 
    30.03.2013 Горнастаевой В.О. также подано заявление на предоставление услуги СМС-информирования об операциях по счету клиента, по которому стоимость услуги составляет 600,00 рублей и срок ее оказания равен сроку действия кредитного договора «НОМЕР».
 
    Также до оформления кредита с заемщиком составлялась  анкета, в которую  внесены его персональные данные, оговорена сумма кредита, его срок и ежемесячный платеж, а также  дополнительные услуги - страхование жизни и СМС-информирование. При этом Горностаева В.О. подтвердила, что все сведения, указанные в настоящей анкете являются полными, точными и верными, а также  страхование является добровольным и не является обязательным условием получения кредита.
 
    Кроме того, в заявлении о предоставлении кредита от 30.03.2013 года указано, что Горностаева В.О.  выбрала дополнительные услуги самостоятельно и сугубо добровольно. Банком разъяснено, что ее решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения на заключение с ней кредитного договора , договора банковского счета, что подтверждается ее подписью.
 
    Из выписки к реестру оплаченных страховых премий за период отчета с 01.04.2013 года по 01.04.2013 года,  платежных поручений «НОМЕР» и «НОМЕР» от 01.04.2013 года усматривается, что ООО «Русфинанс Банк» перечислил ООО ««НАИМЕНОВАНИЕ»» страховые премии, в том числе за застрахованное лицо Горностаеву В.О.  по кредитному договору «НОМЕР» от 01.04.2013 года в размере 4074,26 рублей.
 
    Согласно свидетельства о заключении брака Горностаева В.О. сменила фамилию на Магола, в связи с заключением брака 31.10.2013 года.
 
    Из справки ООО «Русфинанс Банк» следует, что задолженность по кредитному договору «НОМЕР» от 01.04.2013 года на сумму 67904,26 рублей погашена полностью 31.05.2013 года.
 
    Положения статьи 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка не соответствующая затребованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил страхования).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Обязанность добровольного страхования жизни и здоровья заемщика может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    В соответствие с п.1 ст.408 ГК РФ надлежащие исполнение прекращает обязательство.
 
    Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
 
    Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    Анализируя собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о том, что между сторонами по делу в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор «НОМЕР», которыйотвечал требованиям гражданского законодательства, поскольку в нем содержались данные о сумме кредита, его назначении, о сроках действия договора,  периодичности платежей и размере процентов, также при заключении кредитного договора истица приняла дополнительные услуги по страхованию жизни и смс-информированию, что  отвечает принципу свободы договора,  в связи с чем, между истцом и ответчиком возникли обязательственные отношения.
 
                Кроме того, факт надлежащего исполнения обязательств по оспариваемому кредитному договору, как со стороны истца, так и со стороны ответчика  нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, поскольку ООО «Русфинанс Банк» предоставил кредит истцу, а заемщик Магола В.О. выплатила ответчику сумму предоставленного ей кредита и проценты по нему, а также страховую премию и дополнительную услугу по смс-информированию, в связи с чем 31.05.2013 года действие кредитного договора «НОМЕР» от 01.04.2013 года было досрочно прекращено, так как стороны по делу исполнили все принятые  по нему обязательства.
 
                При этом суд принимает во внимание, что Магола В.О. в период действия договора и исполнения его условий в соответствии нормами гражданского законодательства была вправе потребовать его изменения, в том числе и в судебном порядке. Однако она ни при заключении договора, ни в период его действия не только не воспользовалась свои правом на изменение его условий, но и согласилась со всеми его условиями, добровольно исполняла возложенные на нее обязательства, в том числе и по оплате страховой премии и смс-информированию.
 
              При таких обстоятельствах, суд считает, что заявленные требования Магола В.О. по взысканию суммы страховой премии в размере 4074,26  рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 482,03 рублей и суммы за дополнительные услуги в размере 600,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 1500,00 рублей и штрафа удовлетворению не подлежат, так как, стороны по делу  свои обязательства по кредитному договору надлежаще исполнили, в связи с чем, истец в порядке ст.453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было ею исполнено до момента прекращения между ними правоотношений.
 
              Руководствуясь ст. 421, 428, 453, 819, 820  ГК РФ, в соответствии со ст. 194-198, мировой судья
 
Р Е Ш И Л :
 
             В удовлетворении заявленных требований Магола В.О. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы дополнительных услуг компенсации морального вреда и штрафа отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Серпуховский городской суд Московской области через мирового судью 236 судебного участка Серпуховского судебного района Московской области в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.
 
 
Мировой судья:                 /подпись/       Потапова С.Е.
 
 
Окончательный текст решения изготовлен: 21 июля 2014 года
 
 
Мировой судья:                 /подпись/       Потапова С.Е.