Решение от 21 июля 2014 года №2-601/2014

    Дело № 2-601/2014    
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    21 июля 2014 года г. Карталы
 
    Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Стяжкиной О.В.
 
    при секретаре Сивковой Е.Л.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челмакиной Натальи Михайловны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Челмакина Н.М. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ОАО «Восточный экспресс банк») о признании недействительными части условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, применении последствий недействительности части условий кредитных договоров, обязании прекратить участие истца в программе страхования и прекратить начисление ежемесячной платы за страхование, взыскании убытков за включение в программу страховой защиты в размере 53 126 руб. 68 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., неустойки 52 595 руб. 41 коп., штрафа 26 563 руб. 34 коп., расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Челмакиной Н.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 175 000 руб. под 51 % годовых. По условиями договора Банк возложил на нее обязанность по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 700 руб., комиссии за оформление и перевыпуск карты в размере 800 руб., комиссии за снятие денежных средств, комиссии за безналичные операции, комиссии по транзакции, комиссии за запрос остатка, ежемесячной комиссии за услугу SMS-банк. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было удержано комиссии на сумму 11 790 руб.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Челмакиной Н.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 43,30 % годовых. По условиями договора Банк возложил на нее обязанность по уплате за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1200 руб. в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было удержано комиссии на сумму 21 600 руб.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Челмакиной Н.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 93 195 руб. сроком на 36 месяцев, под 54,04 % годовых. По условиями договора Банк возложил на нее обязанность по уплате за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 559 руб. 17 коп. в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было удержано комиссии на сумму 2 236 руб. 68 коп.
 
    Данные положения кредитного договора о взимании комиссий нарушают права потребителя и являются недействительными. Страхование заемщика не является банковской гарантией. С представителями страховщиков не общалась, времени обдумать предложенный ей договор страхования у нее не было, т.к. с условиями страхования была ознакомлена только в момент заключения кредитного договора. При этом, сотрудником Банка было сообщено, что в случае отказа от страхований, кредит не будет выдан. В страховании не нуждалась, заключение договора страхования было навязано банком, но не имела другой возможности получить кредит, поэтому согласилась с предложенными Банком условиями. Неправомерными действиями ответчика ей причинены нравственные страдания.
 
 
    В судебное заседание Челмакина Н.М. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, с участием представителя Некрасовой Е.В., на исковых требованиях настаивает.
 
    В судебное заседание представитель истца Некрасова Е.В. не явилась, ранее в судебном заседании 02.07.2014 года поясняла, что на удовлетворении исковых требований настаивает, банк не предоставил возможности выбрать истцу страховую компанию, не выдал полис страхования, взыскание комиссий за открытие и ведение счетов является обязанностью банка и комиссии за это не предусмотрены.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором указывает, что до момента заключения договора истцу были разъяснены порядок и условия кредитования в ОАО КБ «Восточный», в том числе предоставлена возможность выбора оптимальных параметров. Перед заключением договора от ДД.ММ.ГГГГ истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, с примерным графиком возврата кредита в общей сумме и уплаты процентов за пользование кредитом. Разделом «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее по тексту «Программа страхования») кредитного договора предусмотрено оказание истцу за плату дополнительной услуги – «Подключение» к программе страхования с указанием на то, что клиент … выражает свое согласие выступать застрахованным лицом. Истец добровольно заключила смешанный договор на предложенных ей условиях. При заключении кредитного договора она подтвердила свое согласие на заключение договора на согласованных с банком условиях. Истец имела возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Доказательств того, что отказ истца от заключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора о предоставлении кредита, суду не представлено. У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. Тарифами Банка предусмотрен более низкий размер процентной ставки по кредиту в случае присоединения к «Программе страхования», поскольку страхование жизни и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. В связи с тем, что истец дала согласие на присоединение к Программе страхования, ей была предоставлена более низкая процентная ставка. Поскольку отказ от Программы страхования влечет изменений условий по договору, истцу было предложено переоформить кредитный договор на условиях, не предусматривающих присоединение к Программе страхования. Однако истец данным право не воспользовалась, а обратилась в суд. Требования Челмакиной Н.М. о взыскании компенсации морального вреда считает необоснованными, поскольку не указано в чем заключается вина ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации, какова степень нравственных страданий, не представлены доказательства физических и нравственных страданий, не доказано нарушение прав со стороны Банка. При указанных обстоятельствах оснований для признания условий кредитного договора о взыскании страховой выплаты недействительными не усматривается, в связи с чем не подлежат и удовлетворению судебные расходы.
 
    Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен.
 
    Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования Челмакиной Н.М. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются его предмет, а также условия, которые названы в законах или иных правовых актах существенными или необходимыми для договора данного вида.
 
    Согласно п.2 ст.432, ст.435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Челмакиной Н.М. на заключение Соглашения о кредитовании счета, ОАО «Восточный экспресс банк» произвел выпуск международной карты «Visa Electron Instant Issue» с лимитом кредитования 175 000 руб., ставка по кредиту 24 % годовых, ставка полной стоимости кредита 51 % годовых.
 
    ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Челмакиной Н.М. на получение кредита ОАО «Восточный экспресс банк» предоставило кредит в размере 200 000 руб. на срок 60 месяцев, ставка по кредиту 27 % годовых, полная полной стоимости кредита 43,30% годовых.
 
    ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Челмакиной Н.М. на получение кредита ОАО «Восточный экспресс банк» предоставило кредит в размере 93 195 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, ставка по кредиту 44 % годовых, полная полной стоимости кредита 54,04% годовых.
 
    При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ в своем заявлении Челмакина Н.М. выразила согласие на заключение договора о кредитовании банковского счета на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета» (ТБС) этого заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», просила открыть ТБС.
 
    Истцу также разъяснялось, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита /выпуска кредитной карты (п.3 заявления).
 
    Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Кроме того, Челмакиной Н.М. при заключении договоров ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Из данных заявлений следует, что выгодоприобретателем по кредитным договорам является Банк. Также указано, что Челмакина Н.М. по договору от ДД.ММ.ГГГГ обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 700 руб., в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 700 руб. за каждый год страхования. По договору от ДД.ММ.ГГГГ производить оплату 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1200 руб., в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 руб. за каждый год страхования. По договору от ДД.ММ.ГГГГ производить оплату 0,60 % в месяц от страховой суммы, что на момент подписания заявления составляет 559 руб. 17 коп., в том числе компенсировать расходы на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 372 руб.78 коп.
 
    Заявление о заключении соглашения на кредитование счета и на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» подписано лично Челмакиной Н.М., имеется подпись истца как подтверждение факта ознакомления ее с Программой страхования, Типовыми условиями кредитования счета.
 
    На основании поданных заявлений Челмакина Н.М. подключена к программе страхования и является застрахованным лицом по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв» (до реорганизации имело наименование ЗАО «СК «Спектр Авиа С»).
 
    В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора.
 
    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
 
    В материалах дела отсутствуют сведения о том, что Челмакина Н.М. оспаривала условия заключенных договоров, либо не имела намерения заключать подобные договоре, либо данное условие было навязано ей банком. При заключении кредитных договоров у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением дополнительных услуг - заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков без такового обеспечения, но несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства. Таким образом, принимается во внимание добровольное волеизъявление Челмакиной Н.М. на подключение дополнительных услуг, что подтверждается ее собственноручной подписью.
 
    Вместе с тем, п.5.4.4 Условий страхования позволяет застрахованному лицу досрочно отказаться от участия в Программе страхования. Для этого он должен предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.
 
    Реализуя это право, истец ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ направляла претензии о своем отказе от участия в Программе страхования и просила возместить плату за страхование по кредитным договорам в размере 24 066 руб.69 коп., 4 721 руб.21 коп., 29 290 руб.
 
    Из ответа на данные претензии от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что тарифами Банка предусмотрен более низкий размер процентной ставки по кредиту в случае присоединения к «Программе страхования», поскольку страхование жизни и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. В случае отказа от присоединения к Программе страхования, процентная ставка повышается. Поскольку отказ от присоединения к Программе страхования влечет изменение условий по договору, необходимо переоформить действующий кредитный договор на условиях не предусматривающих присоединение к Программе страхования.
 
    Как усматривается из представленной выписки из тарифов к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, Тарифный план «Кредитная карта «Первая» № процентная ставка при сумме кредита от 125 000 до 200 000 руб. -24% (как и было заключено с истицей), процентная ставка при отказе от страхования при сумме кредита 125 000 до 200 000 руб. -31%. В материалах дела отсутствуют сведения о том, что Челмакина Н.М. обращалась с заявлением о перезаключении кредитного договора.
 
    С учетом изложенного, суд считает, необоснованными требования истца о прекращении участия в Программе страхования и прекращений начисления ежемесячной платы за страхование по кредитному договору.
 
    В силу ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 15.02.2010 № 11-ФЗ) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст.5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно с.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В целях исполнения договора Банком истцу был открыт счет, который может быть использован не только для расчетов по кредиту, но и для проведения иных банковских операций. И хотя кредитные средства перечислялись Банком на этот счет, в любом случае текущий счет истца является текущим счетом физического лица, и в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» имеет иное значение, чем ссудный счет, который используется Банком для учета кредитов, предоставляемых физическим лицам.
 
    Поскольку комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты «Visa Electron Instant Issue» и комиссии за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу ст. 779 ГК РФ самостоятельной банковской услугой, то не имеется оснований для вывода о том, что соответствующие условия соглашения сторон противоречат закону и нарушают права истца.
 
    Действия истца по снятию наличных денежных средств в банкоматах, кассах ОАО КБ «Восточный», а также безналичное перечисление денежных средств, безналичное внесение денежных средств на счет, непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, поскольку Челмакина Н.М. вправе снимать со своего текущего счета по своему усмотрению любые денежные средства, а также вносить любым способом личные денежные средства, не связанные с получением или погашением кредита.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условия договора открытия и кредитования банковского счета, в части взимания комиссий, а также взимания платы за подключение к Программе страхование не нарушает права потребителя банковских услуг.
 
    Разрешая требование Челмакиной Н.М. о признании части условий кредитного договора недействительным как заключенного под влиянием обмана и заблуждения, является несостоятельной, т.к. Челмакина Н.М. в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей» при заключении договора была предоставлена полная и достоверная информация о кредитному продукте. Заемщик добровольно, без какого-либо принуждения со стороны сотрудников Банка согласился с предложенными ему в заявлении со страхованием условиям и получил кредит, которым распорядился по собственному усмотрению.
 
    В силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    Исходя из смысла закона для удовлетворения требований истицы необходимо наличие двух условий: несоответствие заключенной сделки требованиям закона и нарушение этой сделкой ее прав.
 
    Оснований для признания части кредитного договора недействительным в соответствии со ст. 168,180 ГК РФ суд не находит, поскольку нарушения прав истца не было установлено.
 
    Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, то не подлежат и удовлетворению требования о взыскании судебных расходов.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд –
 
    РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Челмакиной Наталье Михайловне к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных сумм - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий:          О.В. Стяжкина