Решение от 20 мая 2013 года №2-601/2013

    дело № 2-601/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Ишимбай                                                                                     20 мая 2013 года
 
    Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Раимова Л.М.,
 
    с участием представителя истца по доверенности Стринадко Е.В.,
 
    при секретаре Гарифуллиной С.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлева В.А. к Открытому акционерному обществу «Альфа - Банк» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возврате денежных средств, взыскания неустойки (пени) и компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Яковлев В.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возврате денежных средств, взыскания неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
 
    В обоснование иска указано, что ОАО «Альфа-Банк»», на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, ДД.ММ.ГГГГ Яковлеву В.А. был одобрен кредит на сумму <данные изъяты> на приобретение транспортного средства (<данные изъяты>) и оплату страховой премии по КАСКО (<данные изъяты>).
 
    В типовом бланке заявления разработанного банком и заполненном на имя заемщика указано: п. 13 «Условия кредита»: 1) номер текущего кредитного счета для зачисления кредита №; 2) сумма кредита - <данные изъяты>; 3) срок кредита - <данные изъяты>; процентная ставка (% годовых) - <данные изъяты>%; 4) ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) - <данные изъяты>% в месяц; 5) дата первого платежа в погашение кредита - ДД.ММ.ГГГГ; 6) размер ежемесячного платежа- <данные изъяты>; полная сумма, подлежащая выплате банку по соглашению. О кредитовании и залоге - <данные изъяты>.; п.15 «Реквизиты платежа для оплаты автомобиля и сумма платежа» - получатель <данные изъяты>; п.16 «Реквизиты для оплаты страховой премии по КАСКО» страховая компания «<данные изъяты>» - <данные изъяты>.
 
    В справке по автокредиту на ДД.ММ.ГГГГ, выданной заемщику Яковлеву В.А. (лицевой счет №), прописаны условия предоставленного кредита и график погашения оставшейся суммы кредита:
 
    1) дата подписания договора - ДД.ММ.ГГГГ; 2) дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ; 3) начальная сумма кредита - <данные изъяты>; 4) срок кредита - <данные изъяты>; 5) дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ; 6) процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> %; 7) размер ежемесячного платежа (фиксированный ежемесячный платеж) - <данные изъяты>; общая сумма ежемесячного платежа - <данные изъяты>, в том числе: 1) основной долг (с увеличением суммы с каждым последующим платежом) - <данные изъяты>; 2) проценты (с уменьшением суммы с каждым последующим платежом) - <данные изъяты>; 3) комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>.
 
    На протяжении всего времени действия кредитного соглашения платежи по кредиту вносились своевременно. Кредит ежемесячно погашался единым платежом, а именно: сумму в погашение основного долга, процентов по кредиту и комиссии за обслуживание счета. Полученная сумма по кредитному соглашению № полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией по оплате.
 
    Истцу стало известно, что действия банка незаконны и нарушают его права как потребителя услуги (заемщика получившего кредит в банке) в части взимания с него дополнительных комиссий (ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере 0,3 процента от суммы кредита, что по кредитному договору составляет фиксированную ежемесячную сумму в размере <данные изъяты>, в связи с чем, он пытался разрешить спор в досудебном порядке.
 
    Претензия банку ОАО «Альфа-Банк» (в два адреса) была направлена истцом заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ. Претензия получена головным банком ДД.ММ.ГГГГ, филиалом банка (<адрес>) ДД.ММ.ГГГГ. Даты получения подтверждаются уведомлением о вручении заказного письма и сведениями об отслеживании почтовых уведомлений Почты России. Банк в удовлетворении требований истца отказал, чем известил истца письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    Установление Банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счета фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнить за свой счет, то есть взимание дополнительной платы (комиссии) является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Компенсация затрат банка за обслуживание текущего кредитного счета в рамках кредита фактически является платой за совершение операций по счету, которые банк в процентном соотношении от размера предоставленного кредита, что свидетельствует о том, что обслуживание текущего кредитного счета предусматривает именно обслуживание кредита (в рамках ссудного счета). В свою очередь, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка по обслуживанию текущего счета не должна оплачиваться заемщиком, поскольку в данном случае банком не оказывается самостоятельная банковская услуга. В связи с этим, условия кредитного договора об оплате истцом комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными.
 
    Недействительность (ничтожность) условия кредитного договора, касающегося необоснованного взимания банком с заемщика: ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты>, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
 
    Течение срока исковой давности по уплаченным ежемесячным комиссиям за обслуживание счета начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
 
    Течение срока исковой давности по уплаченным ежемесячным комиссиям за обслуживание счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи искового заявления, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Полученные Банком от заемщика денежные средства: в сумме <данные изъяты> - ежемесячная комиссия за обслуживание счета является неосновательным обогащением.
 
    В связи с этим, истец просит:
 
    1) признать недействительными (ничтожными) условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Альфа-банк» и Яковлевым В.А., в части: взимания с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> процента в месяц от суммы кредита (раздел 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог);
 
    2) применить последствия недействительности ничтожной сделки;
 
    3) взыскать с ответчика ОАО «Альфа-Банк» (филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» в пользу истца денежные средства: <данные изъяты> - денежные средства, оплаченные истцом в виде ежемесячной комиссии за обслуживание счета за <данные изъяты> (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> - неустойка (пени), начисленная на сумму оплаченных ежемесячных комиссий (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> - компенсация морального среда; <данные изъяты> - расходы, затраченные истцом на юридические и представительские услуги; <данные изъяты> - расходы, затраченные истцом по оплате тарифа нотариальных услуг за выдачу доверенности.
 
    В судебное заседание истец Яковлев В.А. не явился; представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Стринадко Е.В. исковые требования уточнила, просила: 1) признать недействительными (ничтожными) условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Альфа-банк» и Яковлевым В.А., в части: взимания с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> процента в месяц от суммы кредита (раздел 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог);
 
    2) применить последствия недействительности ничтожной сделки;
 
    3) взыскать с ответчика ОАО «Альфа-Банк» (филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» в пользу истца денежные средства: <данные изъяты> - денежные средства, оплаченные истцом в виде ежемесячной комиссии за обслуживание счета за <данные изъяты> (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> - неустойку (пени), начисленную на сумму оплаченных ежемесячных комиссий; <данные изъяты> - компенсация морального среда; <данные изъяты> - расходы, затраченные истцом на юридические и представительские услуги; <данные изъяты> - расходы, затраченные истцом по оплате тарифа нотариальных услуг за выдачу доверенности.
 
    Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, при этом в суд от представителя ответчика по доверенности Шишкина В.И. представлено заявление о рассмотрении настоящего дела в его отсутствие, в котором также указал, что с исковыми требованиями не согласен.
 
    Выслушав объяснения участвующего лица, изучив материалы дела, суд находит исковые требования Яковлева В.А. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. ст. 8, 10 Всеобщей Декларации прав человека (принята Генеральной Ассамблеей ООН 10.12.1948 г.) каждый человек имеет право на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случаях нарушения его основных прав, предоставленных ему конституцией или законом. Каждый человек для определения его прав и обязанностей имеет право, на основе полного равенства, на то, чтобы его дело было рассмотрено гласно и с соблюдением всех требований справедливости независимым и беспристрастным судом.
 
    Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
 
    Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Яковлевым В.А. и ответчиком ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по которому истцу был предоставлен кредит на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог на сумму <данные изъяты>, на приобретение транспортного средства <данные изъяты> и оплату страховой премии по КАСКО <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, с уплатой по нему процентов <данные изъяты> % годовых. По условиям договора (п.13 «Условия кредита») истец уплатил банку ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) - <данные изъяты> % в месяц, т.е. <данные изъяты> в месяц.
 
    Истец уплачивал ответчику комиссию за обслуживание текущего кредитного счета <данные изъяты>, всего истец уплатил ответчику за <данные изъяты>)
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.
 
    Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ об уплате клиентом банку комиссии за обслуживание текущего кредитного счета являются ничтожными, поскольку противоречат закону, регулирующему кредитные отношения, и ущемляют права Яковлева В.А. как потребителя.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
 
    Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета клиента являются недействительными (ничтожными), суд приходит к выводу о том, что уплаченные во исполнение этих условий договора суммы в размере <данные изъяты> (комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, уплаченная истцом за <данные изъяты>) подлежит взысканию в пользу истца Яковлева В.А.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    В связи с этим, решая вопрос о размере неустойки, суд приходит к следующему.
 
    На ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил <данные изъяты>, с которых ежемесячно была удержана комиссия за обслуживание текущего кредитного счета по <данные изъяты>, сумма неустойки рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты>.
 
    Расчет: <данные изъяты>.
 
    Суд, с учетом того, что сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказанных услуг, то есть суммы оплаченных платежей по комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - <данные изъяты>, суд приходит к выводу, что в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>.
 
    Далее, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Поскольку в данном случае имело место нарушение прав истца как потребителя по кредитному договору, то с учетом обстоятельств дела, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере, соответствующем размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ истцу Яковлеву В.А. подлежат возмещению расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, а также расходы, затраченные истцом по оплате тарифа нотариальных услуг за выдачу доверенности представителю.
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с этим, с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию также и штраф в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 168, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования удовлетворить, признать недействительными (ничтожными) условия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом Яковлевым В.А. и ответчиком ОАО «Альфа-Банк», в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> процента в месяц от суммы кредита (раздел 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог).
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки: взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Альфа-банк» (филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа-банк») в пользу истца Яковлева В.А. денежные средства: <данные изъяты> - денежные средства, оплаченные истцом в виде ежемесячной комиссии за обслуживание счета, за <данные изъяты> (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> неустойку, (пени) начисленную на сумму оплаченных ежемесячных комиссий; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; расходы на юридические и представительские услуги в сумме <данные изъяты>; расходы, затраченные по оплате тарифа нотариальных услуг за выдачу доверенности представителю в сумме <данные изъяты>.
 
    Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» штраф в размере <данные изъяты> в пользу потребителя.
 
    Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения - 25 мая 2013 года, путём подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд.
 
Судья                                            Л.М. Раимов
 
    Решение не вступило в законную силу.