Дата принятия: 28 января 2019г.
Номер документа: 2-5972/2018, 2-614/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 28 января 2019 года Дело N 2-614/2019
Советский районный суд г.Брянска в составе:
председательствующего судьи Стольниковой А.Г.
при секретаре Лариной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Банк Русский стандарт" к Долбусину А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 24.09.2015 года ответчик обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Ответчик просил банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита (Условия кредитования счета "Русский Стандарт"); на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам "Русский Стандарт", Тарифах по банковским картам "Русский Стандарт", заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ему платежную карту, открыть банковский счет, в том числе, для осуществления операций по счету с использованием карты. Рассмотрев указанное заявление, Банк направил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, 24.09.2015г. клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно 24.09.2015г. открыл ответчику банковский счет N.... Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор N..., включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита. Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил на имя ответчика банковскую карту <данные изъяты>. 24.09.2015г. клиент получил указанную карту на руки. За период кредитования ответчик нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, банк потребовал погашения задолженности, сформировав 24.06.2017г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 138627,16руб. и сроке ее погашения - 23.07.2017г. Задолженность по кредиту погашена не была. В связи с чем, в соответствии с п.12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, начислена неустойка в размере 0,1% на сумму задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки по состоянию на 24.09.2017г.: 138627,16руб. х 0,1% х 63 дня = 8 733,51 руб. До настоящего времени задолженность по договору не погашена. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Долбусина А.А. задолженность по договору о карте N... в размере 138627,16 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в размере 8733,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4147,21 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также указано, что в случае предоставление ответчиком документов, подтверждающих тяжелое материальное положение, не возражает против снижения неустойки на 50%.
Ответчик Долбусин А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.
Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 24.09.2015г. Долбусин А.А. направил в АО "Банк Русский Стандарт" заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита N.... В указанном Заявлении ответчик просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования "Условия кредитования счета "Русский Стандарт". Также предложил банку на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам "Русский Стандарт", тарифах по банковским картам "Русский Стандарт", заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого просил предоставить ему платежную (банковскую) карту <данные изъяты>, открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты.
В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятия решения о заключении с ним Договора ПК предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета. Составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте, наряду с Заявлением, будут являться Условия по карте и Тарифы по карте. С момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план ТП 27-н (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе "Тарифный план" раздела "Договор о карте" информационного блока (приложение N 1 к Заявлению).
Ознакомление и согласие ответчика с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.
В указанном Заявлении собственноручной подписью ответчик также подтвердил, что он ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления Заявления и её содержание понимает. Ответчик указал, что ознакомлен, полностью согласен с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.
Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил ответчику Индивидуальные условия Договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.
24.09.2015г. ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета "Русский Стандарт" (далее - Условия кредитования счета), а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.
Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. 24.09.2015 открыл Долбусину А.А. банковский счет N....
Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами был заключен смешанный договор N..., включающий в себя Договор о карте и Договор потребительского кредита.
Во исполнение своих обязательств по договору, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту <данные изъяты>, а ответчик 24.09.2015г. получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской Клиента в получении карты.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п. 1.17 Условий по карте, выпущенная ответчику карта предназначена для совершения ее Держателем Операций в пределах денежных средств ответчика, находящихся на счете, и (или) кредита, предоставленного Банком ответчику в рамках Договора ПК (при наличии договора ПК) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств.
В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета задолженность Заемщика перед банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.
В соответствии с п.14.1 Условий по карте Задолженность по Договору о Карте возникает у ответчика перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате ответчиком плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных условиями и/или Тарифами.
Согласно п.4.2. Условий кредитования счета Кредит предоставляется Банком заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности), осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; расходных Операций, совершаемых посредством систем ДО либо банкомата Банка; переводов на основании распоряжения Заемщика для оплаты стоимости услуги "Подписка"; иных Операций, если в отношении таких Операций банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.3 Условий кредитования счета).
Согласно п.4.5 Условий кредитования счета за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита и выставленные к уплате.
Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента N....
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной договором о карте).
При этом согласно п. 7.6 Условий кредитования счета, Заемщик до дня выставления заключительного Счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и задолженности в целом.
В целях погашения задолженности Банк, в порядке, предусмотренном разделом 5 условий кредитования счета и разделом 12 Условий по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме Основного долга, Сверхлимитной задолженности, процентах за пользование Кредитом, обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на Счете, а также информацию о сумме минимального платежа по Договору ПК, сумме Задолженности по Договору о Карте на конец Расчетного периода, по окончании которого составлен такой Счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также Счет- выписка может включать в себя прочую информацию, которую довести до сведения Клиента.
При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Заемщик размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных Операций с использованием Кредита (п. 1.21 Условий кредитования счета).
В соответствии с п. 6.2 Условий кредитования счета в случае, если до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого был определен Минимальный платеж, на Счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком Кредита) денежные средства в размере равном такому Минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа.
Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента N....
До выставления Заключительного счета-выписки при наличии просроченных процентов в соответствии с п/п 12 Индивидуальных условий Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и п. 7.1 Условий кредитования счета срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.
Согласно п. 14.5 Условий по банковским карам "Русский стандарт" в случае выставления клиенту требования задолженность по договору о карте должна быть погашена клиентом в течение 30 дней со дня выставления требования. Днем выставления банком клиенту требования является день его формирования и направления клиенту.
Согласно представленному истцом в суд расчету, за ответчиком числится задолженность по договору о карте N... и составляет 138 627,16 руб. из которых:
сумма непогашенного кредита в размере 94 418 руб. 29 коп.;
сумма просроченных процентов в размере 18 657 руб. 28 коп.;
сумма плат и комиссий 9 309 руб. 90 коп.;
выставленные к оплате проценты 6 331 руб. 04 коп.;
сумма неустойки (20% до выставление ЗСВ) 9 910 руб. 65 коп.;
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, ответчик выплачивает Банку неустойку в размере 0,1% на сумму Задолженности (не включая ранее начисленную неустойку), за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты заключительного счета-выписки.
Сумма неустойки за период с 24.07.2017 г. по 24.09.2017 г. составляет 8733,51 руб., исходя из следующего расчета:
138627,16 руб. (сумма заключительного требования) * 0,1% * 63 дня (с 24.07.2017 г. по 24.09.2017 г.) = 8733,51 руб.
Таким образом, ко взысканию с ответчика выставлена общая сумма в размере 147360,67 руб. (138627,16 руб. +8733,51 руб.).
Судом проверен представленный банком расчет суммы основного долга и неустойки, признан правильным, составленным в соответствии с условиями Договора о карте, Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Согласно ч.2 ст.150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
Исходя из установленных обстоятельств дела и оценив доказательства, представленные для рассмотрения дела, суд полагает, что истцом представлены доказательства в обоснование заявленных требований. Между тем, ответчиком письменных доказательств в обоснование своих возражений не представлено, а судом не добыто. Таким образом, для суда возможность истребования доказательств исчерпана.
Рассматривая вопрос о соразмерности насчитанной истцом неустойки, суд исходит из следующего. Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба.
Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств, полагает возможным уменьшить сумму неустойки в размере 8733,51 руб. за период с 24.07.2017 г. по 24.09.2017 г. до 4 000 руб.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору в размере 138627,16 руб., сумма неустойки в размере 4 000 руб., а всего 142627,16 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 4147,21 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере, поскольку сумма неустойки была снижена судом, в соответствии с требованием ст. 333 ГК РФ.
Исходя из изложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский стандарт" к Долбусину А.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, удовлетворить частично.
Взыскать с Долбусина А.А., <дата> рождения, в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору N... от 24 сентября 2015 года в размере 138627,16 руб., неустойку за период с 24 июля 2017 г. по 24 сентября 2017 г. в размере 4 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4147,21руб., а всего взыскать 146774,37 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 01 февраля 2019г.
Председательствующий А.Г. Стольникова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
