Дата принятия: 28 января 2019г.
Номер документа: 2-5970/2018, 2-612/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 28 января 2019 года Дело N 2-612/2019
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Стольниковой А.Г.
при секретаре Лариной О.С.
с участием
ответчика Крюковой В.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Крюковой В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 24.01.2018г. между банком и Крюковой В.Е. заключен кредитный договор N.... Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме, неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов и график платежей. В соответствии с условиями договора истец открыл счет N... и предоставил ответчику кредит в размере 653963,66 руб. под 15 % годовых, сроком на 2436 дней, размер ежемесячного платежа - 12980 руб. (последний платеж - 12299,54руб.). Банк исполнил принятые на себя обязательства. За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, к дате оплаты очередного платежа сумма денежных средств, необходимая для оплаты ежемесячного платежа по графику платежей, на счете не размещалась, в связи с чем образовалась задолженность в размере 701 678,05 руб. Истец 25.06.2018 года направил в адрес Крюковой В.Е. требование о погашении образовавшейся задолженности со сроком исполнения до 25.07.2018г., которое исполнено не было, задолженность по кредиту не погашена. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Крюковой В.Е. сумму задолженности по кредитному договору N... в размере 701678,05руб. (653 963,66 руб. (сумма основного долга) + 47 714,39 руб. (проценты за пользование кредитом)), неустойку в размере 123101,06 руб. (55 739,96руб. (за ненадлежащее исполнение условий договора) + 67 361,10руб. (за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании), расходы по оплате государственной пошлины в размере 11447,79 руб., а всего взыскать 836 226,90 руб.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в котором указано, что исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против снижения суммы неустойки в размере 50% в порядке ст. 333 ГК РФ при наличии оснований.
Ответчик Крюкова В.Е. в судебном заседании факт заключения договора не оспаривала, контррасчет не предоставила, указав, что единственным источником дохода является пенсия, просила снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Как установлено судом, 24 января 2018 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Крюковой В.Е. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N....
В рамках указанного договора Клиент просил Банк на условиях, изложенных в Заявлении от 24 января 2018 года, а также Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов, открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет, в размере 653963,66 рублей, сроком на 2436 дней (до 25.09.2024г.) под 15% годовых (п.п. 1-4 индивидуальных условий).
Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.
Кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенному между банком и заемщиком договору N... (п.11 Индивидуальных условий).
Под текстом индивидуальных условий ответчик собственноручно подписалась в том, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем передала банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Подтвердила, что полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между нею и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также подтвердила получение одного экземпляра индивидуальных условий и Условий.
Во исполнении договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет N..., а также 24 января 2018 года предоставил кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере 653963,66 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.6. Условий по обслуживанию кредитов, договор - это договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей.
Согласно п.2.1. Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре).
В соответствии с п.6.5. Условий, в случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Данный договор был заключен в соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.
Все существенные условия кредитного договора содержались в тексте заявления о предоставлении кредита, в Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора, с которыми ответчик была ознакомлена, понимала и обязалась соблюдать, о чем свидетельствуют ее подписи под заявлением, а также в указанных документах.
Таким образом, стороны в письменном виде достигли соглашения относительно существенных условий договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Крюкова В.Е. не исполняла обязанности по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
25.06.2018 года истец выставил ответчику Крюковой В.Е. заключительное требование о погашении образовавшейся задолженности в сумме 757418,01рублей со сроком исполнения до 25.07.2018г. Доказательств исполнения заключительного требования и погашения задолженности по кредиту в материалы дела не представлено.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий и п.6.1. Условий, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).
С даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий после выставления Заключительного требования Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.
Согласно представленному истцом расчету за ответчиком числится задолженность по кредитному договору N... в размере 701678,05руб. (653 963,66 руб. (сумма основного долга) + 47 714,39 руб. (проценты за пользование кредитом)).
Размер неустойки, начисленной заемщику за ненадлежащее исполнение условий договора, - 55 739,96 руб. согласно заключительному требованию.
В период с 26.07.2018г. (после срока, указанного в заключительном требовании) по состоянию на 29.10.2018г. истцом начислена неустойка за 96 дней на сумму неисполненных в срок обязательств в размере 67 361,10 руб., из расчета 701678,05руб. х 0,1% х 96 дней. Общий размер неустойки: 55 739,96 руб. + 67 361,10 руб. = 123 101,06руб.
Расчет задолженности и неустойки, представленный истцом, судом проверен, является арифметически правильным, составленным в соответствии с условиями кредитования.
Доказательств, опровергающих изложенные истцом и установленные в ходе судебного заседания обстоятельства, ответчиком суду не представлено.
Рассматривая по ходатайству ответчика вопрос о соразмерности насчитанной истцом неустойки, суд исходит из следующего. Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба.
Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер пенсии ответчика, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств, полагает возможным уменьшить общую сумму неустойки с 123101,06 руб. до 60000 руб.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности по договору в размере 701678,05руб., сумма неустойки в размере 60000 руб.
Согласно имеющегося в материалах дела платежного поручения истцом была оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в сумме 11447,79 руб., которая в силу ст.ст. 88, 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере, поскольку сумма неустойки была снижена судом в соответствии с требованием ст. 333 ГК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Крюковой В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Крюковой В.Е., <дата> рождения, в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N... от 24 января 2018 года в размере 701678,05 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм указанных в заключительном требовании в размере 60 000руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11447,79 руб., а всего взыскать 773 125,84 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 04.02.2019г.
Председательствующий Стольникова А.Г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка