Решение от 10 сентября 2014 года №2-596/2014

Решение по гражданскому делу
 
     Дело №2-596/2014 
 
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    поселок Демьяново 10 сентября 2014<ДАТА>
 
 
            Мировой суд судебного участка №35 Подосиновского судебного района Кировской области в составе: председательствующего мирового судьи судебного участка №23 Лузского судебного района Поповой О.Г., исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №35 Подосиновского судебного района Кировской области (ул.Советская д.27 п.Демьяново), при секретаре Горщар Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ногиной М.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Лузского отделения №4092/096 п.Подосиновец о взыскании убыток, понесенных при уплате комиссий за выдачуналичных средств,
 
 
                                                                                                        УСТАНОВИЛ:
 
 
            Ногина М.В. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Лузского отделения №4092/096 п.Подосиновец о взыскании убыток, понесенных при уплате комиссий за выдачуналичных средств в размере 28144,90 рублей.
 
             В обоснование иска указала, что между заявителем  ОАО «Сбербанк России» заключен договор банковского вклада, по которому действуют тарифы банка по приему и выдаче денежных средств с банковского вклада.
 
             В соответствии с п.1 ст.834, п.1 ст.838 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
 
            В постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. №4-П о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, Конституционный суд указал, что возможность граждан отказаться от заключения договора, вне свидетельствующая о признании свободы договора, не может признаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано  должным образом право граждан на защиту от экономической  деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.
 
            В ст.16 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей (в данных правоотношениях истец выступает как потребитель финансовых услуг) в сравнении  с законами или подзаконными актами, в области защиты прав потребителей, считаются недействительными.
 
            Выдача денежных средств по вкладам физических лиц является обязанностью банка по договору банковского вклада, которая установлена императивными нормами ГК РФ, и банки не могут по своему усмотрению ограничить право требования вкладчика физического лица выдать сумму вклада или ее часть. Действие банка по выдаче денежных средств с банковского вклада физического лица нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, они не создают для клиента банка какое-либо отдельное имущественное благо или иной полезный эффект, а являются условием договора банковского вклада, т.е. обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
            Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» видно, что размещение денежных средств граждан, привлеченных банковскими организациями, осуществляется банками от своего имени и за свой счет. Таким образом, согласно действующему законодательству никаких дополнительных платежей по договору вклада не предусмотрено.
 
            26.06.2013 года ОАО «Сбербанк» и ИП Я.Л.А. заключили кредитный договор №88/13/13. В рамках данного договора 26.06.2013г. был заключен договор купли- продажи №1 между Ногиной М.В. и ИП Я.Л.В.
 
            В соответствии с «Условиями размещения вкладов» и «Тарифами на обслуживание вкладов» операции по счетам по вкладам с денежными средствами, поступающих от ИП не облагаются комиссией в размере 1% в случае: 1. В рамках договоров со Сбербанком России на зачисление денежных средств на счета физических лиц. 2.Для последующей оплаты части стоимости объекта недвижимости приобретаемого владельцем счета с использованием кредитных средств в рамках ипотечных программ банка.
 
            В случае истца, перечисление денежных средств в сумме 2880000 «продавцу» происходило в рамках кредитного договора между «заемщиком» и «банком» и являлось ничем иным как для последующей оплаты части стоимости объекта недвижимости, приобретенного владельцем счета с использованием кредитных средств рамках ипотечных программ «Банка».
 
            Данный факт подтверждается платежным поручением №2 от 09.07.2013г., где указано, что зачисление «продавцу» происходит в рамках кредитного договора между «банком» и «заемщиком».
 
            В соответствии с «Тарифами на обслуживание вкладов» с данной суммы не должна взыматься комиссия. Однако, банк удержал комиссию в сумме 28144,90 рублей.
 
            Как разъясняет Пленум ВС РФ от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» данные отношения, вытекающие из договора банковского вклада, подлежат применению закона «О защите прав потребителей».
 
            На основании изложенного, учитывая, что условия ущемляющие права потребителей в силу указания вышеуказанного закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь п.1,2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.834,838 ГК РФ, в соответствии с «Условиями размещения вкладов» и «Тарифами на обслуживание вкладов» просит взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице  Лузского отделения №4092/096 п.Подосиновец убытки, понесенные при уплате комиссий за выдачу наличных средств в размере 28144,90 рублей.
 
 
 
 
 
           Истец Ногина М.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела (уведомление в деле), в судебное заседание не явилась, ходатайствовала рассмотреть дело в ее отсутствие, настаивает на исковых требованиях, указанных в исковом заявлении.
 
            Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Лузского отделения №4092/096 п.Подосиновец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (уведомление в деле), в судебное заседание не явился; просят рассмотреть дело в их отсутствие; суду направили письменный отзыв, согласно которому: - ОАО «Сбербанк России» ознакомившись с исковым заявлением Ногиной М.В. о взыскании с Банка денежных средств в сумме 28144,90 рублей, комиссию за выдачу наличных денежных средств, считает его необоснованным и не подлежащим удовлетворению в связи с ниже изложенным. В силу пункта 1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В соответствии со ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом. 10 июня 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и Ногиной <ФИО1> был заключен договор о вкладе «Универсальный Сбербанка России» на срок по 11 июня 2018 г. На основании данного договора истцу был открыт лицевой счет по вкладу с указанным номером, выдана сберегательная книжка, процентная ставка по вкладу согласована сторонами. В соответствии с п. 2.5., 2.8 названного договора вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции наличными деньгами и безналичным путем, распоряжаться вкладом лично и через представителя, независимо от времени, прошедшего со дня открытия счета, по первому требованию получить вклад вместе с начисленными процентами. В свою очередь, банк обязался начислять по вкладу доход в виде вышеуказанных процентов, хранить тайну вклада, возвратить по первому требованию вкладчика внесенные во вклад денежные средств вместе с начисленными по договору процентами (п. 2.4 договора). При этом, согласно п. 1.2. договора за совершение отдельных операций по вкладу Банком взимается плата в соответствии с тарифами, действующими в банке на день открытия счета. В соответствии с п.3 ст.834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45). Согласно п. 1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст.837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.        Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в данном пункте информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. П. 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», оговорено, что информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каких-либо объективных доказательств, могущих с достоверностью свидетельствовать о том, что перед заключением договора о вкладе «Универсальный» до Ногиной М.В. не была доведена информация об Условиях размещения вкладов и приложение к «Альбому тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» от 11 апреля 2012 года N 2455 истцом не представлено. Согласно п.1.4 Договора о вкладе «Универсальный» от 10 июня 2013 года вкладчик поручает банку перечислять со вклада суммы, предусмотренные пунктами 1.3.1, 1.3.6. и 2.7 Условий размещения вкладов Сбербанка России, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Согласно п.1.2.2 Условий размещения вкладов Сбербанка России вкладчик обязан оплачивать операции, совершаемые по вкладу, в соответствии с Тарифами банка в порядке, определенном Условиями размещения вкладов Сбербанка России. Пунктом 3.5 Условий размещения вкладов Сбербанка России предусмотрено, что за совершение операций с денежными средствами вкладчика, в том числе при выдаче наличными деньгами денежных средств, поступивших безналичным путем, банк взимает вознаграждение в размере согласно Тарифам, действующим в банке на день открытия/пролонгации вклада. Тарифы на услуги, оказываемые в ОАО «Сбербанк России» физическим лицам устанавливаются в рублях или иностранной валюте, регламентируют величину платы, взимаемой Банком с клиентов за оказание им услуг на основании приложения к «Альбому тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» от 11 апреля 2012 года N 2455, на основании раздела 5 данного приложения к «Альбому тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» от 11 апреля 2012 года N 2455, величина комиссии по операциям «выдача, перевод» со счетов по вкладам с денежными средствами, поступившими из других кредитных организаций составляет 1% от суммы перевода/выдачи при переводе/выдаче в сумме, не превышающей в течение календарного месяца 5 млн. рублей, если денежные средства хранятся на счете менее 30 дней. При подписании договора Ногина М.В. была ознакомлена и согласилась с Условиями Банка, в том числе выразила согласие оплачивать операции в соответствии с Тарифами Банка, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, в связи с чем оснований для признания действий Банка неправомерными, нарушающими ее права как потребителя, не имеется, денежные средства поступили на счет Ногиной М.В. от ИП Я.Л.А. (покупателя недвижимого имущества) и находились на счете менее 30 дней (договор купли-продажи недвижимого имущества от 26.06.2013 года, ордер представленный истицей о списании денежных средств № 2649 от 10.07.2013 года), тем самым, комиссия в общей сумме 28 144 рубля 90 копеек удержана Банком правомерно в соответствии с Тарифами Банка. Таким образом, данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии факта нарушения прав потребителей, вины Банка и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения судом исковых требований Ногиной М.В. Наосновании вышеуказанного, ОАО «Сбербанк России» просит отказать Ногиной <ФИО1> в удовлетворении исковых требований в полном объёме.
 
            Изучив письменные материалы дела, мировой суд приходит к следующему.
 
            В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
             В судебном заседании установлено, что 26 июня 2013 года между Я.Л.В. и ОАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №88/13/13 для приобретения коммерческой недвижимости в сумме 2880000,00 рублей на срок по 08 июля 2023 года(л.д.9-10).
 
            В рамках данного кредитного договора  между Ногиной М.В. и ИП Я.Л.В. был заключен договор купли- продажи №1 от 26 июня 2013 года (л.д.7-8).
 
            10.06.2013 года между ОАО «Сбербанк России» и Ногиной М.В. был заключен договор о вкладе «Универсальный Сбербанка России» на срок по 11.06.2018 года (л.д.6).
 
            Копией банковского ордера №2649 от 10 июля 2013 года подтверждаетсяуплата истцом ответчику комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме 28144,90 рублей (лд.11).
 
            В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
            Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
           В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
           В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
            Согласно п. 1.2. договора о вкладе «Универсальный Сбербанк России» за совершение отдельных операций по вкладу Банком взимается плата в соответствии с тарифами, действующими в банке на день открытия счета.
 
           Согласно п.1.2.2 Условий размещения вкладов Сбербанка России вкладчик обязан оплачивать операции, совершаемые по вкладу, в соответствии с Тарифами банка в порядке, определенном Условиями размещения вкладов Сбербанка России.  
 
            Пунктом 3.5 Условий размещения вкладов Сбербанка России предусмотрено, что за совершение операций с денежными средствами вкладчика, в том числе при выдаче наличными деньгами денежных средств, поступивших безналичным путем, банк взимает вознаграждение в размере согласно Тарифам, действующим в банке на день открытия/пролонгации вклада. Тарифы на услуги, оказываемые в ОАО «Сбербанк России» физическим лицам устанавливаются в рублях или иностранной валюте, регламентируют величину платы, взимаемой Банком с клиентов за оказание им услуг на основании приложения к «Альбому тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» от 11 апреля 2012 года N 2455, на основании раздела 5 данного приложения к «Альбому тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам» от 11 апреля 2012 года N 2455, величина комиссии по операциям «выдача, перевод» со счетов по вкладам с денежными средствами, поступившими из других кредитных организаций составляет1% от суммы перевода/выдачи при переводе/выдаче в сумме, не превышающей в течение календарного месяца 5 млн. рублей, если денежные средства хранятся на счете менее 30 дней.
 
            При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
            На момент рассмотрения дела в суде договор не расторгнут, исполняется сторонами.
 
            Заключив кредитный договор №88/13/13 между Я.Л.В. и ОАО «Сбербанк» и договор купли-продажи между Ногиной М.В. и ИП Я.Л.В. стороны тем самым достигли соглашения по всем их условиям, включая плату за выдачу наличных денежных средств, следовательно, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон. Иной порядок заключения кредитных договоров, определения и согласования их условий федеральными законами не предусмотрен. Кроме того, денежные средства поступили на счет Ногиной М.В. от ИП Я.Л.А. и находились на счете менее 30 дней (договор купли-продажи недвижимого имущества от 26.06.2013 года, ордер представленный истицей о списании денежных средств № 2649 от 10.07.2013 года), поэтомукомиссия в общей сумме  28 144 рубля 90 копеек  удержана Банком правомерно в соответствии с Тарифами Банка.
 
            Условия кредитного договора предоставляются потенциальным клиентам банка до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки - договора купли-продажи имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях. Указанная в договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, включая плату за выдачу наличных денежных средств. Со стороны банка на истца действий по принуждению к заключению договору купли-продажи не производилось, недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, не предоставлялось.
 
             Таким образом, суд не усматривает в условиях данного кредитного договора и договора купли-продажи нарушений норм действующего законодательства со стороны банка, соответственно и не имеется оснований для взыскании платы за выдачу наличных денежных средств.
 
            Поскольку оплата операций за выдачу наличных денежных средств заемщика не обуславливает выдачу кредита, это не нарушает п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не ущемляет права Ногиной М.В. по сравнению с нормами законов или иных правовых актов Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
             На основании изложенного, суд полагает необходимым в иске Ногиной М.В. к ОАО «Сбербанк России» отказать.
 
            Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ ГПК РФ мировой суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
            В удовлетворении исковых требований Ногиной М.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице  Лузского отделения №4092/096 п.Подосиновец о взыскании убыток, понесенных при уплате комиссий за выдачу наличных средств в размере 28144,90 рублей - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Подосиновский районный суд Кировской области в течение месяца со дня его вынесения, через мирового судью.    
 
 
 
             Мировой судья                                                                            О.Г. Попова
 
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.