Дата принятия: 25 ноября 2019г.
Номер документа: 2-5953/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 25 ноября 2019 года Дело N 2-5953/2019
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Позинской С.В.,
при секретаре Андреевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Каплину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что Каплин А.А. 10.10.2018 г. направил в АО "Банк Русский стандарт" заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме 560 000 рублей, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование "Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования".
Рассмотрев указанное заявление, Банк направил клиенту Индивидуальные условия договора ПК, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.
10.10.2018 года клиент акцептовал указанную оферту, путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает содержание документов, положения которых обязуется соблюдать, а также подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования.
Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства, между сторонами был заключен договор N....
Во исполнение своих обязательств по договору, Банк открыл счет N... и предоставил кредит, что подтверждается выпиской по счету.
Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита 560 000 рублей; срок кредита 1827 дней, процентная ставка 24,00 % годовых; размер ежемесячного платежа 16 179 рублей (последний платеж 15 105 рублей 40 копеек).
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате платежей согласно Графику, Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 652 343 рубля 03 копейки и сроке его погашения до 10.06.2019 г. К оплате выставлена задолженность в размере 652 343 рубля 03 копейки за период с 10.05.2019 г. по 10.06.2019 г.
Учитывая срок невыполнения обязательства клиента по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, который составил 52 дня, всего Банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 69 872 рубля 59 копеек.
Ссылаясь на требования ст. ст. 309, 310, 810, 819, 850 ГПК РФ истец просил суд взыскать в пользу АО "Банк Русский Стандарт" с ответчика Каплина А.А. сумму задолженности по договору N... в размере 614 046 рублей 88 копеек, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании в размере 69 872 рубля 59 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 039 рублей 19 копеек.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился. Уведомлен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Каплин А.А. в судебное заседание не явился. Уведомлен надлежащим образом. В материалах дела имеются уведомления о возврате судебной корреспонденции отправителю за истечением срока хранения.
В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Суд с согласия стороны истца и в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и ответчика, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в самой оферте.
Согласно ст. 441 ГК РФ в случаях, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, и такой срок не установлен законами или иными правовыми актами, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в течение нормально необходимого для этого времени.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Личная неосмотрительность стороны при вступлении в договорные отношения не является основанием для освобождения от исполнения обязательства.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 10.10.2018 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Каплин А.А. заключен кредитный договор N....
Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путем акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту.
Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Индивидуальные и общие условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт", которые получены ответчиком, о чем имеется подпись заемщика на странице 3 Индивидуальных условий.
Существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита N... от 10.10.2018 г., условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, с которыми Каплин А.А. был ознакомлен и положения которых обязался неукоснительно соблюдать.
Заемщик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита и графиком погашения задолженности, о чем свидетельствует его подпись.
При подписании заявления ответчик указал, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает их и полностью согласен.
В заявлении от 10.10.2018 года Каплиным А.А. указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета.
Таким образом, Каплин А.А. действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключил с Банком кредитный договор.
Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию банковского счета N....
Банк открыл ответчику Каплину А.А. банковский счет N... и зачислил на него сумму кредита в размере 560 000 рублей. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету N... за период с 10.10.2018 года по 22.08.2019 года.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства Банк при заключении кредитного договора N... выполнил, предоставив Каплину А.А. в соответствии с условиями договора кредит.
Кредитным договором N... от 10.10.2018 года предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1827 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 103.10.2023 года (включительно), процентная ставка - 24 % годовых, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) 16179 рублей, последний платеж по договору 15 105 рублей 409 копеек. Периодичность (сроки) платежей по договору: 10 числа каждого месяца с ноября 2018 года по октябрь 2023 года.
Договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику (п. 2.1 Условий).
Согласно п. 5.3 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях, банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита - по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты.
В случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), указанного (-ых) в графике платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с заемщика, если заемщик в срок не позднее 2 (двух) календарных дней с даты возникновения первого пропуска разместить достаточное наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай, если заемщик в установленную графиком платежей дату, не оплатил платеж по графику платежей (т.е. не обеспечил на дату такого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для оплаты такого платежа). Неоплата очередного платежа по графику очередного платежа в полном объеме в соответствии с пунктом 6.4 условий (пункт 8.1).
В случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят)календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. (п. 8.4.).
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Кроме того, ответчик в заявлении-распоряжении N... от 10.10.2018 г. дал свое согласие на предоставление ему в соответствии с договором SMS-услуги. Комиссия за SMS-услугу (ежемесячная) 59 руб. Срок предоставления SMS-услуги 61 месяц с даты принятия банком к исполнению настоящей заявки-распоряжения.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в сумме 652 343 рубля 03 копейки, направил в адрес ответчика 10.05.2019 года заключительное требование со сроком оплаты до 10.06.2019 года.
По состоянию на 01.08.2019 года задолженность по кредитному договору N... от 10.10.2018 года ответчиком не погашена и составляет 652 343 рубля 03 копейки (550 128 рублей 57 копеек основной долг, 63 918 рублей 314 копейка проценты, 37 942 рубля 15 копеек неустойка, 354 рубля комиссия за смс-сервис за период с 10.05.2019 г. по 10.06.2019 г.), что подтверждается представленным банком расчетом задолженности.
Представленный истцом расчет задолженности сомнений у суда не вызывает, поскольку выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Расчет суммы основного долга ответчик не оспаривал, контррасчет задолженности не представлен.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статья 333 ГК РФ предоставляет суду право снизить размер неустойки, как законной, так и договорной, если ее размер действительно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. При этом, суду предоставлено право по собственной инициативе проверить адекватность размера неустойки при вынесении решения о ее взыскании и в случае необходимости снижать ее размер до признанного судом разумного предела.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При этом, судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.
Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 69, 75, 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГКРФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Учитывая размер кредитной задолженности по основному долгу, продолжительность допущенной ответчиком просрочки нарушения своих обязательств, отсутствие сведений о каких-либо негативных последствиях, наступивших у истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной истцом суммы неустойки - 69872 рублей 59 копеек, последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, и считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании по состоянию на 01.08.2019 г. до 34936 рублей 29 копеек.
В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, основания и предмет иска определяется истцом. Суд не обладает правом без согласия истца изменить основание или предмет исковых требований заявленных истцом.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года N 23 "О судебном решении", заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ.
Учитывая приведенные требования закона, изложенные обстоятельства, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору N..., подлежащими удовлетворению в сумме 614 046 рублей 88 копеек, неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании за период с 10.06.2019 г. по 01.08.2019 г. в размере 34936 рублей 29 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 21 Постановления Пленума верховного Суда РФ от 21 января 2016г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению N 612 от 23.08.2019 г. истцом была уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в сумме 10039 рубля 19 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу банка, в полном размере, поскольку неустойка была снижена судом в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ.
Руководствуясь статьями 194 - 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Каплину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать с Каплина А.А. в пользу Акционерного Общества "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N... от 10.10.2018 года в размере 614046 рублей 88 копеек, из которых: основной долг - 550 128 рублей 57 копеек, проценты - 63 918 рублей 31 копейка, а также неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании за период с 10.06.2019 г. по 01.08.2019 г. в размере 34936 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10039 рублей 19 копеек.
В остальной части иска отказать.
Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий С.В. Позинская
Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
