Решение от 01 апреля 2013 года №2-592(1)/2013

                                                                                                          ДЕЛО №2-592 (1)/2013
 
                                                            РЕШЕНИЕ                                              Именем Российской Федерации
                          1 апреля 2013 года                                                        г.Вольск
 
                   Вольский районный суд Саратовской области, в составе:
 
                   председательствующего судьи Щипуновой М.В.
 
                   при секретаре Фоминой Ю.А.,
 
                   рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Бубновой Н. А. о взыскании долга по кредитному договору,
 
                                                             установил:
 
                Открытое Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Бубновой Н. А. о взыскании долга по кредитному договору.
 
                В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Бубнова Н. А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
               Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 158500 рублей. Проценты за пользование кредитом составили 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее двадцать четвертого числа каждого месяца в размере 7000 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
               В настоящее время Бубнова Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
               Истец просит взыскать с ответчика в возмещение основного долга по кредиту сто пятнадцать тысяч триста двадцать восемь рублей тридцать четыре копейки, в возмещение процентов одну тысячу двести семьдесят один рубль сорок семь копеек, в возмещение неустойки по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета пятьсот девять рублей пятьдесят шесть копеек, в возмещение комиссии за обслуживание счет три тысячи восемьсот восемьдесят пять рублей тридцать одну копейку, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины три тысячи шестьсот девятнадцать рублей.
 
               Истец в судебное заседание не обеспечил явку своего представителя, направив в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
 
               Ответчица, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась.
 
               Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.
 
    Спорные правоотношения регулируются ст. 819 ГК РФ, в силу которой, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Исходя из положения ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
                 Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Бубнова Н. А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, что подтверждается копией анкеты -заявления, выпиской по счету.
 
                 Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 158500 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
 
                Проценты за пользование кредитом составили 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее двадцать четвертого числа каждого месяца в размере 7000 рублей, что подтверждается копией анкеты-заявления.
 
                Бубнова Н.А. действительно воспользовалась перечисленными на счет денежными средствами, что также подтверждается выпиской по счету.
 
                В настоящее время Бубнова Н.А. принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, что также подтверждается выпиской по счету.
 
               Согласно п.6.4 общих условий предоставления персонального кредита банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу или уплаты начисленных процентов полностью или частично.
 
                 Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
                Расчет задолженности по основному долгу и процентам проверен судом. В указанной части иск подлежит удовлетворению.
 
                В удовлетворении остальной части иска истцу следует отказать.
 
               Суд считает ничтожным условие кредитного договора об уплате ответчицей комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
 
    Главами 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Из пункта 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №. 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 ГК РФ «3аем и кредит»).
 
    В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
 
    Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
 
    Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «Озащите прав потребителей», статья 16 которого запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
 
    Как следует из условий Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» и анкеты-заявления, предоставление ответчице кредита обусловлено платой за обслуживание счета..
 
    Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению счета.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
 
    Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием ссудного счета в банке (дополнительной услугой).
 
    Принимая во внимание тот факт, что комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «Озащите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а письма Центрального Банка России к иным нормативным правовым актам не относятся, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права ответчицы как потребителя.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в сумме трех тысяч восьмисот восьмидесяти пяти рублей тридцати одной копейки и неустойки на комиссию за обслуживание счета в сумме пятисот девяти рублей пятидесяти шести копеек необоснованны и не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
 
                 Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    С ответчика следует взыскать расходы банка по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
                Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
                                                                         решил:
 
                  Взыскать с Бубновой Н. А. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» в возмещение основного долга по кредиту сто пятнадцать тысяч триста двадцать восемь рублей тридцать четыре копейки, в возмещение процентов одну тысячу двести семьдесят один рубль сорок семь копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины три тысячи четыреста восемьдесят восемь рублей тридцать восемь копеек.
 
                  В удовлетворении остальной части иска Открытому Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.
 
                   Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца через Вольский районный суд путем подачи апелляционной жалобы.
 
                           Судья                                                      Щипунова М.В.