Решение от 08 июля 2014 года №2-588/2014

Решение по гражданскому делу
Дело №2-588/2014
 
                                           ЗАОЧНОЕ  РЕШЕНИЕ
 
Именем  Российской  Федерации
 
 
    08 июля 2014 года                                                          р.п. Татищево Саратовской области
 
 
    Мировой судья судебного участка № 2 Татищевского района Саратовской области Денисенко О.В.,
 
    при секретаре Верещагиной Е.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Махровой А.Н. о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту
ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Махровой А.Н. о взыскании денежных средств, мотивируя свои исковые требования тем, что <ДАТА2>  ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Махрова А.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, которое было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 15 000 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 15 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 19.90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 17 754 рубля 75 копеек,  из которых: просроченный основной долг - 12 736 рублей 85 копеек, начисленные проценты - 726 рублей 85 копеек, комиссия за обслуживание счета - 989 рублей 91 копейка, штрафы и неустойки - 2 800 рублей 00 копеек, несанкционированный перерасход в размере 501 рубль 84 копейки. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по Соглашению о кредитовании в сумме 17 754 рубля 75 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 710 рублей 19 копеек. 
 
    В судебное заседание представитель истца не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащем образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Махрова А.Н. надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, заявление с указанием причин неявки в судебное заседание и просьбой отложить рассмотрение дела не представила.
 
    При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ без участия представителя истца и ответчика
Махровой А.Н.
 
    Исходя из требований ст.12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Исследовав и оценив письменные материалы дела, мировой судья находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Махровой А.Н. <ДАТА2> заключено соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 15 000 рублей
00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА БАНК» <НОМЕР> от <ДАТА3>, а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 15 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 19,9 % годовых.
 
    Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений по договору займа.
 
    Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
                В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
                Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными  обычно предъявляемыми требованиями.
 
                В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Кредитной карте сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 17 754 рубля
75 копеек,  из которых: просроченный основной долг - 12 736 рублей 85 копеек, начисленные проценты - 726 рублей 85 копеек, комиссия за обслуживание счета - 989 рублей 91 копейка, штрафы за возникновение просроченной задолженности -
2 800 рублей 00 копеек, несанкционированный перерасход в размере 501 рубль
84 копейки.
 
    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Вместе с тем, требование истца в части взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 989 рублей 91 копейки удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Плата за обслуживание счета - это фактически плата за выдачу и обслуживание кредита, то есть за ведение ссудного счета, что нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую операцию, проведение которой подлежит оплате.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора с истцом, ответчик принял на себя обязанность по обслуживанию счета, которая возникла в силу закона и не является самостоятельной банковской услугой, а, следовательно, не может быть возложена на заемщика. Действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У«О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Кроме того, у заемщика заинтересованности и необходимости в обслуживании счета нет, а оплата за его обслуживание возложена на него необоснованно. Установление данной комиссии противоречит положениям ст.990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», поскольку обслуживание кредита производится банком не в интересах заемщика. В данном случае комиссия за обслуживание счета не создает для истицы какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, поскольку доказательств тому ответчиком не представлено.
 
    Установление платы за обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, условие об оплате комиссии за обслуживание счета является недействительным (ничтожным). Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за обслуживание счета ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от
23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    Исходя из требований пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу закона, сторона в договоре с потребителем может устанавливать обременяющие потребителя условия в договоре лишь тогда, когда они прямо прописаны в тексте закона. Между тем, право на установление банком комиссии за обслуживание счета законодательством не предусмотрено, следовательно, незаконно.
 
    Таким образом, с Махровой А.Н. подлежит взысканию в пользу
ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании без учета суммы комиссии за обслуживание счета в размере 989 рублей 91 копейки, то есть в размере 16 764 рубля 84 копейки.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы.
 
    Судья считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 670 рублей 59 копеек, поскольку сумма, подлежащая взысканию, составила 16 764 рубля 84 копейки.
 
    Руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
 
 
решил:
 
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Махровой А.Н. о взыскании денежных средств - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Махровой А.Н. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от <ДАТА2> в размере 16 764 рубля 84 копейки, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 670 рублей 59 копеек, всего взыскать 17 435 (семнадцать тысяч четыреста тридцать пять) рублей 43 копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
    Мировой судья                                                                                             О.В. Денисенко