Решение от 29 июля 2013 года №2-588/2013

    Дело № 2-588/2013
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Черепаново                                                                                          29 июля 2013 года
 
    Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,
 
    при секретаре Попель Е.В.,
 
    с участием представителя истца Романенко Ж.В., по доверенности
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терновский С.В. к ОАО «Сбербанк России» в лице Искитимского отделения № о взыскании платы за подключение к программе страхования, денежных средств полученных в качестве неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оказание юридической помощи и компенсации морального вреда,
 
установил:
 
            Терновский С.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Искитимского отделения № о взыскании платы за подключение к программе страхования, денежных средств полученных в качестве неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оказание юридической помощи и компенсации морального вреда, указывая, что _____г. между ним и ОАО «Сбербанк России» (далее банк, кредитор) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме ............ рублей, сроком на ............, ............% годовых. Однако при обращении в банк ему необходим был кредит в сумме ............ рублей, но сотрудник банка пояснила, что обязательным условием для получения кредита является страхование, иначе кредит выдан не будет. Сотрудник банка, не ознакомив его с условиями страхования, не разъясняла о возможности выбора страховой компании, а только подавала на подпись различные бланки, которые он подписал. Кроме того, он понял, что если он откажется от страховки, то кредит не дадут, а так как он нуждался в деньгах, то согласился на условия банка. Кроме того, другие виды кредитования ему не предлагались. Считает, что «страховка» навязана банком как дополнительная услуга и он не имел возможности отказаться от нее.
 
    В соответствии со ст. 1 ФЗ от _____г. № «О банках и банковскойдеятельности» банк является кредитной организацией, которая имеет исключительноеправо осуществлять привлечение во вклады денежные средства физических июридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и ведение банковскихсчетов физических и юридических лиц.
 
    Банк предоставляет денежные средства (кредиты) на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты.
 
    В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых с гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
 
        В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
        Так, согласно заявления на страхование заемщик понимает и соглашается, что подписывая вышеуказанное заявление, будет являться застрахованным и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателем по договору страхования в размере задолженности по кредиту Сбербанк России.
 
         Таким образом, по договору страхования выгодоприобретателем является банк, который в случае наступления страхового случая получит страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, в связи с этим, страхование проводится исключительно в интересах банка.
 
    Более того, при обращении в банк за получением кредита, сотрудник банка выяснил какая сумма нужна, а потом уже рассчитала сумму страховки, которая значительно увеличила сумму кредита и соответственно увеличился ежемесячный платеж, что также свидетельствует о выгоде для банка. Поэтому «страховка» была ему навязана ответчиком так как в п. 1. 1. указывается сумма кредита которая рассчитана уже с учетом страховки.
 
    Кроме того, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору предоставил банку поручительство Т.И.Н., что подтверждается заключенным между банком и Т. договора поручительства № от _____г., в связи с этим, страхование для него было обременительно и не выгодно, поскольку имелось поручительство по кредитному договору.
 
    Согласно п. 1ст. 421 ГК РФ граждане свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РОФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
 
    Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательны приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В связи с тем, что ответчик незаконно пользовался его денежными средствами, поэтому на выплаченную сумму подлежит уплата процентов, размер которых определяется существующей в месте нахождения кредитора ставки рефинансирования ЦБ РФ, в соответствии со ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
 
    В настоящее время Центральным Банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8, 25% годовых.
 
    Ответчик пользовался денежными средствами 920 дней - с _____г. по _____г. Поэтому в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами взысканию с ответчика подлежат ............. (............).
 
    Кроме того связи с тем, что проценты за пользование кредитом начислены ответчиком с учетом удержанных комиссий, то, взысканию с ответчика подлежат ............ рублей полученных ответчиком в качестве неосновательного обогащения. (Расчет прилагается).
 
    Действиями банка ему причинен моральный вред. Полагает, что вина банка в причинении ему морального вреда налицо, поскольку им умышленно навязаны условия договора, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссии, являющейся, по сути, скрытым процентом, с целью повышения платы за кредит. Фактически плата за кредит оказалась значительно выше той, на которую он рассчитывал.
 
    Истец просит взыскать с ОАО « Сбербанк России»» в его пользу ............ рублей плату за подключение к программе страхования, ............ рублей- полученные в качестве неосновательного обогащения, ............ рублей- проценты за пользование чужими денежными средствами, ............ рублей -расходы на оказание юридической помощи и компенсацию морального вреда в размере ............ рублей.
 
    Представитель истца Романенко Ж.В. в судебном заседании поддержала заявленные требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    В возражениях на отзыв представителя ответчика пояснила, что Плата за подключение к Программе страхования в сумме ............ рублей включена в сумму кредита указанную в заявлении-анкете, которую истец подал _____г., тогда как заявление на страхование составлено _____г., т. е. в день подписания кредитного договора. Из чего следует, что вопрос о страховании решается до подписания кредитного договора, и влияет на принятие банком решения по кредиту. В заявлении на страхование, в котором стоит подпись истца, указана плата в размере ............ рублей, при этом указанная сумма не содержала разграничений сумм, подлежащих уплате банку и страховой компании, тогда как в соответствии с Указаниями Центрального банка, кредитор обязан раскрывать перед заемщиком полную стоимость кредита. В страховом полисе «............» от _____г. в графе страховая премия указана сумма в размере ............ рублей, получается, что оставшиеся ............ рублей - это сумма платы за подключение к Программе страхования, которая выплачивается банку. Из этого следует, что страхование выгодно в первую очередь банку, т. к. сумма ............ рублей входит в сумму основного долга по кредиту и на нее в том числе, начисляются проценты. Доказательств того, что Т. было известно о стоимости страховки и стоимости комиссии ответчиком не представлено. Поскольку страховой полис остался в банке Т. до настоящего момента не знал о сумме страховой премии, а если бы знал, то скорее всего заплатил бы ее из собственных средств, избежав тем самым баснословной комиссии. В заявлении на страхование не указана страховая компания, а также не имеется данных о возможности выбрать страховую компанию, а также назначить другого выгодоприобретателя нежели Сбербанк, что свидетельствует о том, что истец был ограничен в своем законном праве на самостоятельный выбор и страховой компании и выгодоприобретателя. В соответствии с соглашением об условиях о порядке страхования №, заключенным между Сбербанком и страховой компанией Росно, в используемых терминах клиент указан как «физическое лицо, заключившее со Страхователем (Сбербанком) кредитный договор». Этот факт подтверждает безусловное страхование при получении кредита в банке, т. к. в противном в случае, Клиентом было бы названо лицо, которое согласилось на страхование и заключило кредитный договор.
 
        Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представлено возражение на исковое заявление с просьбой о рассмотрении заявления без участия представителя банка, а также в отказе в удовлетворении исковых требований, при этом указав, что ОАО Сбербанк России» не признаёт исковые требования истца по следующим основаниям. С Терновским был заключен кредитный договор № от _____г., условиями которого не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья. По    условиям Соглашения Заемщик, на основании предоставленного заявления Страхователю (Банку), может стать участником Программы. В этом случае, при наличии такого Заявления, Страхователь инициирует заключение Договора Страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья. Таким образом, при получении кредитов, Банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Если при заполнении Заявления-анкеты заемщик выразил намерение воспользоваться этой услугой, то в дальнейшем, для подключения к программе страхования от клиента требуется лишь заполнить и подписать заявление на страхование. Банком в адрес Страховщика направляется Заявление на страхование - Реестр Клиентов, воспользовавшихся Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования (п. 4.1. Соглашения). Документом, подтверждающим факт заключения договора Страхования, является страховой полис.
 
    Главой 4 Соглашения установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому Страховщик и Банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления - Реестра посредством электронной связи. Тем самым, Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-Реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении Застрахованных лиц. Количество Клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования, не ограничено, страховой полис не выдается на руки Застрахованному, а хранится у Страхователя, что соответствует пункту 2 ст. 940 ГК РФ.В Банке разработана Технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от _____г. №-т. Согласно пункту 1.3 Технологической схемы, её основополагающим принципом является право Клиента отказаться от подключения к программе добровольного страхования (далее -Услуга). При этом, установлено, что отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги. В соответствии с вышеизложенным, Банком Заемщику была предоставлена объективная возможность выбора - осуществлять личное страхование либо отказаться от получения данной услуги. Банк не обязывает Заемщика страховать жизнь и здоровье. При предоставлении кредита Банк предлагает Заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового. При этом Заемщик может оплатить страховую премию, как за счет кредитных, так и за счет собственных средств по собственному выбору и усмотрению. Выдача кредита осуществляется независимо от того, производилось ли страхование жизни и здоровья или нет. Вышеизложенная позиция подтверждается следующими документами: заявление-анкета № от _____г., в которой Заемщик собственноручно выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования; кредитным договором № от _____г., заключенного на основании личного волеизъявления заемщик и Банк заключили кредитный договор с указанием всех его существенных условий: сумма договора, процентная ставка, срок, на который договор заключается, цель кредитования; -    заявлением на страхование Заемщика от _____г., в котором сказано, что он согласен сподключением к программе добровольного страхования и назначением выгодоприобретателем Банка и уплате причитающейся суммы рублей. Данное заявление было подано заемщиком добровольно. Поскольку заемщик подал такое заявление, следовательно, он нуждался в такой услуге. Из текста Заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ОАО «Сбербанк России» на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы ............ рублей за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита.    Установление стоимости услуги обусловлено тем, что банк является субъектом предпринимательской деятельности и свободен в установлении стоимости своих услуг с учетом конъюнктуры рынка. За работу, связанную с подключением к программе, банк получает вознаграждение. Плата за подключение к программе включает в себя: комиссионное вознаграждение банка, которое облагается НДС, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, обработку данных клиента, оформление соответствующих документов, и рассчитывается индивидуально по каждому клиенту в зависимости от суммы кредита. Расчет тарифа, размер страховой премии Страховщику, комиссии страхователю устанавливаются Банком самостоятельно, также как и размер процентов по кредитам, ставки по вкладам и другие тарифы за банковские услуги. Клиент имеет право отказаться от заключения с Банком договора на предложенных условиях. Ни действующим законодательством Российской Федерации (порядками, методиками, правилами), ни актами Банка России не предусмотрена обязанность кредитной организации производить расчеты для обоснования величин тарифов на банковские услуги. В соответствии со ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Истец добровольно воспользовалась услугой по подключению к программе страхования на цене, установленной банком, стоимость которой составляет ............ рублей. Заемщик мог отказаться от выплаты страховой премии в любой момент до получения кредита и уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, однако этого с его стороны сделано не было. Также Истцом неверно истолковано условие кредитного договора. Оспариваемый п.п. 1.1. кредитного договора определяет только предмет договора, т.е. сумму, проценты, срок кредитования и цель кредитования: - цели личного потребления; оплата комиссии за подключение к программе добровольного страхования. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой заем) (ст.814 ГК РФ). Часть суммы кредита - ............ руб.- была предоставлена Заемщику с целевым назначением - на оплату комиссии за подключение к программе страхования (включающей компенсацию Банка на оплату страховых премий Страховщику), по личному волеизъявлению Заемщика. Исходя из условий кредитного договора сумма ............ руб. является частью выданного Заемщику кредита, а не платой банку за какую-либо услугу. Указанное целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. Из указанного кредитного договора не вытекает никакой обязанности заемщика, данный пункт содержит только обязанность кредитора предоставить (выдать) кредит на указанные цели. Кроме того, во всем кредитном договоре, в т.ч. в ст.4 Договора «Обязанности и права сторон» отсутствуют пункты, обязывающие заемщика внести плату за подключение к программе добровольного страхования. Банк выполнил свои обязательства путем предоставления кредита. Утверждение истца в исковом заявлении, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, не соответствует обстоятельствам дела. Кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования. Выдача кредита со стороны банка не была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования, а сумма платы за подключение заемщика к программе добровольного страхования была внесена Заемщиком не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование. Требования о признании договора страхования (страхового полиса) недействительным истцом не заявлялись. Основания для признания страхового полиса недействительным отсутствуют. Согласно ст. 30 Федерального закона от _____г. № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Полагает, что     Истец не представил доказательств фактов понуждения к заключению договора страхования. Напротив, содержание заявления-анкеты, заявление на страхование, подписание им кредитного договора с указанием в качестве целевого использования части средств на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, указывает на добровольность действий заемщика при оформлении соответствующих документов и на наличие волеизъявления заемщика, направленного на подключение к программе страхования. Договор страхования, заключенный на основании заявления заемщика, является действующим, в установленном порядке не расторгался. Доводы истца о навязывании ему услуги по подключению к программе страхования не подтверждены какими-либо доказательствами. В связи с тем, что требование о взыскании с Банка уплаченной ранее комиссии за подключение к программе добровольного страхования незаконно, не подлежат удовлетворению и остальные требования Т..
 
        Представитель третьего лица – ОАО Страховая компания «РОСНО» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
 
              Участники процесса не возражают дело рассмотреть в отсутствии представителя ответчика и третьего лица и вынести заочное решение.
 
              Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
 
        Выслушав в судебном заседании истца, огласив возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
        Согласно ст. 9 Федерального закона от _____г. № ............ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от _____г. № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу части 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
             Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от _____г. № отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов -граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
 
            Истец указывает о получении кредита на цели личного потребления, доказательств, предоставления кредита в целях осуществления предпринимательской деятельности ответчиком не представлено.
 
              Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредита, направленных на удовлетворение личных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности регулируется Законом «О защите прав потребителей».
 
                  Судом установлено, что _____г., между ОАО «Сберегательный банк» и истцом заключен кредитный договор № на сумму ............ рублей по_______.1% годовых сроком на ............ месяцев. Согласно Заявления на страхование, истец с условиями включения в расчет полной стоимости кредита уплату единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности ............ руб. ознакомлен и согласен, а также дал согласие на включение в программу добровольного страхования. Заявлением о включении в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней » дал свое согласие являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни, понимая, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность.
 
             В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно заявления на страхование, заемщиком банку уплачивается плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме ............ рублей.
 
        Согласно Условиям участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка по заявлению    на    включение    в    программу    добровольного    страхования жизни и здоровья … понимает и соглашается, что подписывая настоящее соглашение он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, заключенному между ОАО СК «РОСНО» и ОАО «Сбербанк России » и подтверждает    свое    согласие    с    назначением    выгодоприобретателей    по договору страхования: в размере задолженности по кредитному договору, в размере положительной разницы между размером страховой суммы себя или его наследников.
 
    Факт заключения кредитного договора № от _____г., и уплаты комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере ............ рублей, подтверждается сберегательной книжкой по счету .............
 
    В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
 
    Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
 
    Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
             Согласно заявлению на страхование Терновский С.В. понимает и соглашается, что подписывая настоящее соглашение, он будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни и здоровья, и подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателей по договору страхования в размере задолженности по кредитному договору.
 
        Кроме того, в случае заключения договора со страхованием сумма кредита увеличивается на сумму компенсации страховой премии, в результате чего заемщик уплачивает банку проценты по кредиту с большей суммы, чем рассчитывал и получил «на руки», что свидетельствует о выгоде банка.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
 
    Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
 
    Суд принимает во внимание доводы истца о том, что при оформлении кредита ему не предлагались условия кредитования без страхования. Указанный довод подтверждается выводом о том, что страхование направлено на удовлетворение интересов банка в случае наступления страхового случая и банк заинтересован в предоставлении кредита со страхованием.
 
    Таким образом, суд считает, что услуга по страхованию была навязана банком заемщику под условием заключения кредитного договора.
 
    Кроме того, плата за подключение к Программе страхования в сумме ............ рублей включена в сумму кредита, указанную в заявлении-анкете, которую истец подал _____г., тогда как заявление на страхование составлено _____г., т. е. в день подписания кредитного договора. Из чего следует, что вопрос о страховании решается до подписания кредитного договора, и влияет на принятие банком решения по кредиту.
 
    В заявлении на страхование, в котором стоит подпись Т., указана плата в размере ............ рублей, при этом указанная сумма не содержала разграничений сумм, подлежащих уплате банку и страховой компании, тогда как в соответствии с Указаниями Центрального банка, кредитор обязан раскрывать перед заемщиком полную стоимость кредита.
 
    В страховом полисе ............» от _____г. в графе страховая премия указана сумма в размере ............ рублей, следовательно, оставшиеся ............ рублей - это сумма платы за подключение к Программе страхования, которая выплачивается банку. Это свидетельствует о том, что страхование выгодно, в первую очередь, банку, т. к. сумма ............ рублей входит в сумму основного долга по кредиту и на нее в том числе, начисляются проценты.
 
    Доказательств того, что Терновский С.В. было известно о стоимости страховки и стоимости комиссии, в суд не представлено.
 
    Поскольку страховой полис остался в банке, Терновский С.В. до настоящего момента не знал о сумме страховой премии, а если бы знал, то скорее всего, заплатил бы ее из собственных средств, избежав тем самым баснословного размера комиссии.
 
    В заявлении на страхование не указана страховая компания, а также не имеется данных о возможности выбрать страховую компанию, а также назначить другого выгодоприобретателя нежели Сбербанк. Следовательно, Терновский С.В. был ограничен в своем законном праве на самостоятельный выбор и страховой компании и выгодоприобретателя.
 
    В соответствии с соглашением об условиях о порядке страхования № заключенным между Сбербанком и страховой компанией Росно в используемых терминах клиент указан как «физическое лицо, заключившее со Страхователем (Сбербанком) кредитный договор». Этот факт подтверждает безусловное страхование при получении кредита в банке, т. к. в противном в случае, Клиентом было бы названо лицо, которое согласилось на страхование и заключило кредитный договор.
 
    Какие-либо доказательства подтверждающие предложение заемщику вида кредитования без страхования ответчиком в суд не представлено.
 
    Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Таким образом, условие кредитного договора в части оплаты участия в Программе коллективного страхования ущемляет права потребителя, поскольку включение в сумму кредита суммы комиссии за подключение к программе страхования защиты заемщиков возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Оснований предполагать, что кредитный договор от _____г., заключенный между сторонами, был бы заключен без условия компенсации банку страховой премии, не имеется.
 
    Таким образом, положения кредитного договора № от _____г. в части уплаты заемщиком банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере ............ рублей является недействительным, как противоречащие закону и ничтожным.
 
    Требование истца о взыскании с ответчика суммы, полученной ответчиком в качестве неосновательного обогащения, в связи с тем, что проценты за пользование кредитом начислены ответчиком с учетом незаконного удержанных комиссий, также обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    Расчет суммы денежных средств полученных ответчиком в качестве неосновательного обогащения на сумму ............ руб. произведен в соответствии с условиями кредитного договора, и взыскиваемая сумма исчислена правильно и не вызывает у суда сомнений.
 
    ОАО «Сберегательный банк России» возражений по предоставленным расчетам не подал.
 
        Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 395 ч. 1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправильного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    В данном случае правила ст. 395 ч. 1 ГК РФ могут быть применены как общая норма ответственности за неправомерное пользование денежными средствами без законных на то оснований.
 
    Требуемый истцом к применению размер процентной ставки рефинансирования (учетная ставка) установленная ЦБ РФ 8,25 %, которая не превышает её среднее значение за весь период просрочки, может быть принята для исчисления размера неустойки. Таким образом, из расчета ............ дней просрочки (с _____г. по _____г.), размера взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме ............ рублей     общая сумма неустойки составляет ............) которая подлежит взысканию с ответчика.
 
    Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    Требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия о компенсации страховой премии банку, обуславливающим оказание иной услуги по выдаче кредита, подлежат в этой части частичному удовлетворению. Заявленный истцом размер компенсации морального вреда, суд считает не соответствующим характеру нанесенных нравственных страданий. С учетом обстоятельств, причинения ущерба, степени вины ответчика, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о компенсации морального вреда частично в размере .............
 
    Пунктом 46 Постановления № Пленума Верховного Суда РФ от _____г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что в случае нарушения прав потребителя производится взыскание штрафа в его пользу исходя из гражданско-правового характера санкции, предусмотренной в п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей) или иных лиц, уполномоченных на его получение судом и вне зависимости о того, заявлялось ли в суде такое требование, т.е. автоматически.
 
    Применение этой меры ответственности, в соответствии с данной позицией поставлено в зависимость только от того, было или не было исполнено законное требование потребителя в добровольном порядке. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований (.............-    неосновательное обогащение,    + ............., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ............, + компенсацию морального вреда в размере ............ рублей, всего .............) или в сумме .............
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    Истцом понесены расходы, связанные с оплатой услуг адвоката по составлению уточненного искового заявления, участие в судебном заседании в сумме ............ рублей.
 
    Суд считает, что данные расходы являются издержками, связанными с рассмотрением дела (судебными издержками). Указанная сумма соответствует критерию разумности, сложности рассматриваемого дела, объему собранных и представленных суду доказательств, объему и характеру защищаемого права, количеству судебных заседаний.
 
    Уплата указанной суммы нашла свое подтверждение в суде и документально подтверждена квитанцией серии ............ № от _____г. (л.д. ............ поэтому с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в сумме .............
 
        Поскольку при подаче искового заявления истец, как потребитель, в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет госпошлина, связанная с требованиями имущественного характера.
 
             На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Терновский С.В. удовлетворить.
 
    Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Искитимского отделения Новосибирского отделения № в пользу Терновский С.В. сумму компенсации страховой премии ............ рублей, неосновательное обогащение ............ рубль ............ копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ............, компенсацию морального вреда в размере ............, судебные расходы за оказание юридических услуг- ............
 
    Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Искитимского отделения Новосибирского отделения № в доход местного бюджета государственную пошлину в размере .............
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
 
              Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья                        подпись                                                                                     Л.Н. Зенкова
 
    Копия верна.
 
    Судья                                         Л.Н. Зенкова