Решение от 19 июня 2014 года №2-587/2014

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-587/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    19 июня 2014 года                                                                                                         г. Саратов                                                                                                                               
 
    Мировой судья судебного участка № 11 Ленинского района г. Саратова Кулумбекова О.А., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г. Саратова Гараниной Е.В.,при секретаре Рассказовой Т.Н., с участием представителя ответчика Яковлевой И.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саратовской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Ивановой<ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», о признании недействительными кредитного договора в части условий о страховании, договора страхования жизни заемщиков кредита, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Саратовская региональная общественная организация (далее по тексту СРОО) «Центр защиты прав потребителей» обратилась к мировому судье с вышеуказанным иском в интересах Ивановой С.Л., ссылаясь на то, что 30 марта 2013 года Иванова С.Л. заключила с обществом с ограниченной ответственностью (далее по тексту ООО) «Центр защиты прав потребителей» кредитный договор на сумму 286 300 рублей под 22 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 1 кредитного договора кредит состоит из суммы к выдаче/ к перечислению (п. 1.1) и страхового взноса на личное страхование (п. 1.2). В графике платежей в колонке «комиссии» указаны нули. Потребителя сознательно ввели в заблуждение, навязав ему условие об уплате страховой премии. Банк не включил данную комиссию в расчет полной стоимости кредита, которая составляет 22 %. В п. 2 приведена стандартная/льготная ставка по кредиту в размере 19, 90 % годовых. Как следует из текста договора, плата за подключение к программе добровольного страхования жизни, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, относится к обязательным условиям договора, входит в его предмет. Страхование жизни заемщика в рамках выданного кредита является не самостоятельной услугой, а услугой, вытекающей из основного кредитного договора, поскольку, если бы не было кредитного договора, не было бы и повода страховать жизнь заемщика в пользу банка. Заявление на страхование было подписано одномоментно с кредитным договором от 30 марта 2013 года и представлено для подписания клиенту сотрудником банка, заключившим кредитный договор. Клиенту не было предоставлено право выбора страховой компании, что ущемляет его права на выбор и свободу договора. Стоимость услуг страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Подключение к программе страхования, учитывая право выбора заемщика на участие либо отказ в программе страхования, является навязанной услугой, обусловленной получением кредита. Подключение к программе страхования не может существовать вне рамок кредитного договора, так как не имеет ценности само по себе, а ценно для заемщика постольку, поскольку заемщик пользуется суммой предоставленного кредита. Специалисты банка сообщили потребителю, что без его согласия на оформление страховки банк откажет в выдаче кредит. В договоре прямо предусмотрены условия, включающие требования об обязательном страховании. Учитывая, что потребитель не мог участвовать в формировании текста договора, отказ от страхования автоматически означал бы отказ банка в выдаче кредита. Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Выраженное согласие истца на это отсутствует. Действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком (при сумме кредита 286 300 руб. сумма комиссии за подключение к программе страхования составила 36 300 руб.). Фактически же заемщиком получено лишь 250 000 руб. В нарушение требований Закона о защите прав потребителей в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. Из анализа кредитного договора следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в обществе с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь») не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Считает, что в данном случае нарушены права потребителя на свободный выбор услуги страхования, страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования. Согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банком выгодоприобретателем по договору страхования. Из кредитного договора усматривается, что банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования в отношении жизни клиентов на условиях, предусмотренных в настоящем договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком. Данные обстоятельства подтверждают, что заемщик лишен возможности влиять на условия договора и не мог получить кредит без дополнительного обязательства по подключению к программе страхования на изначально невыгодных для себя условиях. Условие кредитного договора от 30 марта 2013 года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни заемщика подлежит признанию недействительным как ущемляющее права потребителя. Сам по себе факт информированности потребителя об оспариваемом условии не свидетельствует о том, что данное условие было включено в договор в соответствии с его действительно свободной волей. Условия кредитного договора в части, имеющей отношение к начислению, списанию со счета Ивановой С.Л. является недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. Банк незаконно взимал с истца денежные средства в размере 36 000 руб. в качестве платы за присоединение к программе страхования, то есть неосновательно обогатился за счет потребителя. Просит признать недействительным п. 1.2 кредитного договора от 30 марта 2013 года, заключенный между Ивановой С.Л. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в силу его ничтожности с момента заключения, признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита, заключенный между Ивановой С.Л. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в силу его ничтожности с момента заключения, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежную сумму в размере 7 260 руб., уплаченную за подключение к программе страхования, проценты, уплаченныепо кредиту за подключение к программе страхования, в размере 4 223 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
 
    Представитель СРОО «Центр защиты прав потребителей» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.
 
    Истец Иванова С.Л. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.
 
    Мировой судья определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Представитель ответчика Яковлева И.А. в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснила, что кредитный договор между сторонами спора заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Все услуги оказываются банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и иная информация об услугах банка закреплены в заключенном между истцом и ответчиком договоре о предоставлении кредита. Более того. Условия Договора являются общедоступными и размещены в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка. Стороны самостоятельно определяют условия и порядок заключения договора. На основании договора банком заемщику был предоставлен кредит в размере 286 300 руб., из которых 25 000 руб. выдано через кассу банка; 36 000 руб. перечислено для оплаты страхового взноса в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», так как одновременно с заключением кредитного договора истец выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и подписал заявление на страхование. Истцу ничего не мешало воспользоваться предоставляемой банком информацией, он мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения, мог воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону или проконсультироваться у юриста, прежде чем заключать договор. Предложение о заключении договора истец сделал банку 30 марта 2013 года путем направления в банк на рассмотрение заявки, отражающей данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита. Направляя заявку на рассмотрение в банк, истец тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в условиях договора и тарифах банка. По условиям договора истцу было предоставлено право обратиться в банк с предложением об изменении условий договора. Условия договора были известны заемщику до его заключения. Банк не оказывал истцу услугу по страхованию, поскольку осуществление страховой деятельности кредитным организациям запрещено. Предоставление кредита не зависит от наличия либо отсутствия страховки. Договором предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика. При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность заключить договор страхования, оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в банке или любой другой кредитной организации, оформить страховку в любой другой страховой компании, получить кредит без оформления страховки (п. 5-5.1 раздела V Условий Договора). Информация о добровольности страхования указана в неотъемлемых частях договора (Условия, Заявка), а также в Полисах и Заявлениях на страхование. Банк не является стороной по договору страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса), уплаченных истцом в пользу страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования. Желающий заключить договор страхования и получить в банке кредит на оплату страхового взноса подписывает заявление о заключении договора страхования. При заключении кредитного договора истец изъявил желание заключить за счет кредита договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита. Истец ошибочно полагает, что заключение договора страхования является обязанностью заемщика, а получение кредита напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг. В заявке, являющейся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заключенного между банком и истцом, на второй странице рядом с подписью истца указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование. В соответствии со ст. 940 ГК РФ заявление на заключение договора страхования означает согласие на добровольное заключение договора страхования. Непосредственно в заявлении на страхование указано, что истец согласен с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. Банк надлежащим образом выполнил все принятые обязательства по кредитному договору. При заключении договора до истца надлежащим образом была доведена информация, что страхование является добровольным. Он был свободенв заключении договора. Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования, а также доказательств, подтверждающих факт выдачи кредита при условии заключения договора страхования.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению  по  следующим основаниям.
 
    В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании  имеющихся в деле доказательств.
 
    Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.
 
    В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
 
    На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Статьей 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность  заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.  (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно п. 1 и п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему, в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    Статья 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
 
    По правилам п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Пунктом 2.2 действовавших на момент возникновения спорных правоотношений Указаний Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Судом установлено, что 30 марта 2013 года между истцом Ивановой С.Л. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме  286 300 руб. с выплатой процентов в размере 19,90 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 65). Согласно графику платежей (л.д. 12) размер ежемесячного аннуитетного платежа в погашение кредита составил 7 552 руб. 59 коп.
 
    Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрена оплата страхового взноса на личное страхование в размере 36 300 руб. (л.д. 65).
 
    В Договоре/Заявке на открытие банковских счетов/Анкете заемщика от 30 марта 2013 года (л.д. 65) перед собственноручной подписью Ивановой С.Л. указано, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    28 марта 2013 года истцом Ивановой С.Л. было подписано заявление на добровольное страхование, в котором она просила заключить с нею договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В тексте заявления указано, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» решения о предоставлении ей кредита. В этом же заявлении Иванова С.Л. выразила согласие на оплату страховой премии в размере 36 300 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 67).
 
    На основании указанного заявления на страхование между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Ивановой С.Л. 28 марта 2013 года был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 14).
 
    В силу заявления на добровольное страхование (л.д. 67), распоряжения клиента по кредитному договору от 30 марта 2013 года о перечислении денежных средств (л.д. 66), а также согласно условиям кредитного договора банком была произведена уплата страхового взноса за истца в сумме 36 300 руб. путем перечисления денежных средств на счет страховой организации ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с расчетного счета истца в банке, что следует из выписки операций по счету (л.д. 73-75).
 
    Разделом 5 Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п. 5.1 Условий договора)  - л.д. 68-72.
 
    Условия предоставления банком кредита определены в заявке на получение кредита (л.д. 65) и Условиях договора (л.д. 68-72), с которыми Иванова С.Л. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. Указанными документами не предусмотрена обязанность заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора с банком.
 
    Таким образом, из материалов дела следует, что Иванова С.Л. заключила договор страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не в рамках кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и до его заключения. В рамках же кредитного договора ответчик предоставил истцу возможность получить в кредит денежные средства, необходимые для уплаты страховой премии страховщику, перечислил их в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Перед заключением кредитного договора Ивановой С.Л. было разъяснено, что заключение договора страхования является добровольным, что отказ от заключения договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, то есть получение истцом кредита напрямую не обусловлено приобретением страховых услуг.В данном случае страхование является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору и направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. В данном случае условиями договора страхования предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора за счет средств страхового возмещения, минимизируя риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
 
    Приняв от страховщика договор страхования и собственноручно подписав заявление на добровольное страхование, истец тем самым выразил согласие на заключение с ним договора личного страхования. Кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, а доказательств обратного истцом не представлено. При этом права заемщика как потребителя финансовых услуг ничем не нарушены. Услуга по страхованию жизни и здоровья истца банком не оказывалась. Он лишь предоставил кредит. Денежные средства в размере 36 300 руб. представляют собой часть кредитных средств, предоставленных истцу банком и выплаченных страховой компании в качестве страховой премии. Подписывая кредитный договор и договор страхования, истец действовал по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на страхование, нарушении банком свободы договора и понуждении истца воспользоваться услугой страхования, суду не представлено.
 
    Потребитель, располагающий на стадии заключения кредитного договора и договора страхования полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, несмотря на наличие реальной возможности отказаться от их заключения.
 
    Истец не был лишен права отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и обратиться в другую кредитную организацию. Однако ни при заключении кредитного договора, ни в период его действия истец не воспользовался своим правом на его изменение или расторжение. Напротив, согласившись со всеми его условиями, истец на протяжении более одного года  исполнял условия заключенного договора, внося ежемесячные платежи, включающие в себя страховой взнос на личное страхование, учитываемый в составе выданного кредита.
 
    Оснований для признания недействительным условия кредитного договора об уплате заемщиком страхового взноса не имеется, поскольку данное условие согласовано заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах.
 
    Истец добровольно подписал кредитный договор, при этом в договоре имелось указание о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование. Кроме того, истцом лично, помимо кредитного договора, были подписаны документы, содержащие условия о страховании, а именно: распоряжение клиента по кредитному договору, заявление на страхование (л.д. 66, 67), что не оспаривалось стороной истца. Таким образом, при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, включающем условие о страховании.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
    Данный вывод суда согласуется с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года. Согласно данной позиции в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
 
    Добровольность заключения истцом договора страхования подтверждается также тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, что следует из заявления на страхование и договора страхования.
 
      Таким образом, доводы искового заявления о навязывании Ивановой С.Л. банком услуги по страхованию при заключении кредитного договора являются несостоятельными. Выбор заемщика конкретной страховой организацией не ограничивался.
 
    При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, мировой судья не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
    решил:
 
    В удовлетворении иска Саратовской региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Ивановой<ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», о признании недействительными кредитного договора в части условий о страховании, договора страхования жизни заемщиков кредита, взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Саратова через мирового судью в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Мировой судьяНе вступило в законную силу