Решение от 17 июля 2014 года №2-585/2014

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    17 июля 2014 года         г. Алексин Тульская область     
 
    Алексинский городской суд Тульской области в составе:
 
    Председательствующего Лизговко И.В.,
 
    при секретаре Кутеповой Я.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-585/2014 по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Зориной Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
установил:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Зориной С.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    В обоснование заявленных требований указал, что ТКС Банк (ЗАО) и ответчик заключили договор N ... о выпуске и обслуживании кредитных карт, с начальным кредитным лимитом ... руб. Единый документ сторонами при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в тарифах. Ответчик кредитную карту получил, ... активировал ее путем телефонного звонка в банк. Считает, что с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной и зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ... в его адрес был выставлен заключительный счет. Задолженность ответчика перед банком по договору на дату направления иска в суд, то есть ... г., составляет ... руб., из которых: сумма основного долга ... руб. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов ... руб. – просроченные проценты, сумма штрафов .... – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий ... руб. – плата за обслуживание кредитной карты. Нарушением условий договора Зориной С.С. нарушено право банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, государственную пошлину в размере ... руб.
 
    Представитель истца ТКС Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве представитель истца по доверенности ... просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, указал, что Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования к ответчику, письменно просил удовлетворить в полном объеме заявленные ранее требования к Зориной С.С.
 
    Ответчик Зорина С.С. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в адресованных суду возражениях на исковое заявление просила снизить сумму задолженности по кредитному договору в том числе взысканную плату за участие в Программе страхования защиты в сумме .... В адресованном суду заявлении просила применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании с нее суммы просроченной задолженности, просроченных процентов, штрафных процентов, платы за обслуживание кредитной карты и отказать ТКС Банк (ЗАО) в иске полностью.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся надлежащим образом извещённых лиц.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, между ТКС Банк (ЗАО) и Зориной С.С. был заключен договор N ... г. о выпуске и обслуживании кредитных карт. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общих условиях и тарифах Банка. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.
 
    Зорина С.С. получила кредитную карту и активировала ее ... путем телефонного звонка, следовательно, кредитный договор между Банком и Зориной С.С. считается заключенным. Подпись Зориной С.С. в заявлении-анкете доказывает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.
 
    Как следует из текста заявления-анкеты, клиент Зорина С.С. предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением; она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты; а настоящее заявление-анкета, Тарифы, Общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.
 
    По условиям договора ответчик обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет ...% от задолженности (мин. ... руб.) (п. 10 Тарифов).
 
    Процентная ставка по кредиту, установленная Тарифами Банка, по операциям покупок – ...% годовых (п. 2 Тарифов), по операциям получения наличных денег и прочим операциям – ...% годовых.
 
    При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз подряд - ... рублей, второй раз подряд - ...% от задолженности плюс ... рублей, третий раз подряд - ... от задолженности плюс ... рублей (п. 11 Тарифов).
 
    При невыполнении своих обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 Общих условий).
 
    Из текста заявления-анкеты так же следует, что Зорина С.С. не согласна участвовать в Программе страхования защиты заемщиков Банка.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Договор, заключенный между Банком и считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" - далее по тексту Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П).
 
    Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www.tcsbank.ru.
 
    На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).
 
    Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная Банком на имя Зориной С.С., является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовалась услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора
 
    При рассмотрении данного дела судом установлено, что Зорина С.С. совершала действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях, предоставляемых Банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получала от Банка в кредит денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.
 
    Кроме того, п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий установлено, что при неполучении заемщиком ежемесячно направляемого по почте ему счета-выписки, в котором Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. При этом неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам Банка. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.
 
    Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные ответчиком, а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту Зориной С.С. вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.
 
    Суд с учётом установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности по договору, поскольку Зорина С.С. не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты.
 
    По состоянию на ... задолженность ответчика перед банком согласно приложенному расчету задолженности составляет ...., из которых: сумма основного долга ... руб., сумма процентов ... руб., комиссии и штрафы ....
 
    Истец ... обращался к Зориной С.С. с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору, которая составляет .... В соответствии с п. 7.4. общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение ... дней после даты его формирования.
 
    Однако ответчиком не было принято мер по возврату задолженности.
 
    Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований истца, учитывая несогласие ответчицы участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
 
    Согласно расчету задолженности, представленному истцом, со счета ответчицы списывались суммы в счет платы за программу страховой защиты в общей сумме 7 647 рублей 73 копейки и эта сумма подлежит исключению из задолженности по сумме расходов по основному долгу.
 
    Соответственно сумма основного долга будет составлять ... копеек.
 
    В соответствии с п. 1. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
 
    В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен между сторонами ... г., правоотношения по его исполнению являются длящимися, соответственно, на момент обращения истца в суд с иском 14.05.2014 г., срок исковой давности не истек, а потому, исковое заявление подано в установленный законом срок.
 
    С учётом изложенного оснований для применения срока исковой давности к требованиям о взыскании суммы просроченной задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт не имеется.
 
    При таких обстоятельствах суд находит исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Зориной Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт подлежащими удовлетворению частично.
 
    Поскольку исковые требования ТКС Банк (ЗАО) удовлетворены частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению понесённые истцом судебные расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в размере ..., что подтверждается платежными поручениями ... от 12.12.2013 г., ... от 28.03.2014 г.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
    решил:
 
    исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Зориной Светланы Сергеевны в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) просроченную задолженность по основному долгу в размере ... – просроченные проценты, ... копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий ... рублей, в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины ... копейки, всего ...
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Алексинский городской суд Тульской области.
 
    Решение суда в окончательном виде изготовлено 21 июля 2014 года.
 
    Председательствующий