Решение от 16 апреля 2014 года №2-585/2014

    Дело № 2-585/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    16 апреля 2014 года                                 п. Медведево
 
    Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Ильина Е.В.,
 
    при секретаре Видякиной А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Боброву Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета, неустойки,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Боброву Ю.С. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ... от <...> года в размере <данные изъяты> руб., из них: сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов в размере <данные изъяты> руб., начисленных штрафов и неустойки в размере <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Требования мотивированы тем, что <...> года между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № .... В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от <...> года № 213, а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, Боброву Ю.С. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 1 год 6 месяцев под 18,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету Бобров Ю.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, не исполняет.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.
 
    Ответчик Бобров Ю.С. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, причину неявки суду не сообщил.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что <...> года Бобров Ю.С. обратился в Банк с заявлением на получение персонального кредита (л.д. 12-13).
 
    В силу ст. 435 ГК РФ данное заявление рассматривается как оферта заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета.
 
    По условиям Соглашения о кредитовании Банк обязуется предоставить Боброву Ю.С. кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18,99% процентов годовых на срок 18 месяцев, а Бобров Ю.С. обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения ежемесячных платежей не позднее 05 числа каждого месяца на счет в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 13).
 
    Кредит был предоставлен Боброву Ю.С. <...> года путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на счет Боброва Ю.С № ..., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8).
 
    Учитывая, что истец свои обязательства по передаче денежных средств ответчику выполнил, у Боброва Ю.С., в свою очередь, возникли обязательства по возврату суммы предоставленного кредита с процентами ежемесячно равными частями в размере <данные изъяты> руб. не позднее 05 числа каждого месяца в течение 18 месяцев со дня получения кредитных средств, т.е. до <...> года. Однако, заемщик в установленные сроки допускал просрочку платежей, на момент предъявления иска в суд долг не погашен.
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, как-то: уплатить деньги, передать имущество, и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст.810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита, и процентов по нему в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
 
    На момент рассмотрения дела срок исполнения обязательств по договору не истек. До настоящего времени обязательства по договору ответчиком не исполнены.
 
    В соответствии с ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что также предусмотрено п.6.4. Общих условий предоставления персонального кредита.
 
    Согласно выписке по счету ответчиком было погашено в счет основного долга <данные изъяты> руб., процентов – <данные изъяты> руб. (л.д. 9).
 
    При указанных обстоятельствах требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. 63 коп. и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 67 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Пункты 5.1., 5.2. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусматривают, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки и 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка за просрочку основного долга начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет Банка, а неустойка за просрочку процентов до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    Неустойка, начисленная за период с <...> года по <...> года по просроченному основному долгу составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. начисленная – <данные изъяты> руб. уплаченная), неустойка по просроченным процентам – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. начисленная – <данные изъяты> руб. уплаченная).
 
    Суд считает, что неустойка в заявленном истцом размере соответствует последствиям нарушений обязательств со стороны ответчика, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен.
 
    Согласно данному расчету, с ответчика Боброва Ю.С. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по кредиту в общем размере <данные изъяты> руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. 63 коп., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. 67 коп., неустойка по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб. 93 коп., неустойка по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб. 77 коп.
 
    Пунктом 3.3. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Из п. 5.3. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки составляет 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    Согласно представленного истцом расчету, комиссия за обслуживание текущего счета составляет <данные изъяты> руб., штраф на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-II) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, комиссию за расчетное обслуживание по кредиту нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Установление комиссии за расчетное обслуживание нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
 
    Следовательно, условия договора об оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а действия Банка по взиманию ежемесячной платы за расчетное обслуживание применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
 
    При таких обстоятельствах условие заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании, устанавливающее взимание с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, и неустойки за просрочку комиссии за обслуживание текущего счета являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Боброва Ю.С. комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб., как и штрафа в размере <данные изъяты> руб., удовлетворению не подлежат.
 
    Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, включая издержки, связанные с рассмотрением дела.
 
    Из платежного поручения № ... от <...> года (л.д. 3) следует, что при подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 72 коп. Пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. 06 коп.
 
            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
        РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Боброва Ю.С. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму долга по кредитному договору в общем размере <данные изъяты> рубля (в том числе основной долг в размере <данные изъяты> рубля 63копеек, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рубля 67 копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рубля 93 копейки), в возврат государственной пошлины <данные изъяты> рублей 06 копеек.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Судья                                                                             Е.В. Ильин
 
Решение вынесено и оглашено 16 апреля 2014 года.