Решение от 10 апреля 2013 года №2-585/13

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2- 585/13 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 апреля 2013 года г. Пенза Мировой судья судебного участка № 6 Октябрьского района г. Пензы Кузнецова О.В. при секретаре Шольчевой Е.В.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <......> «Защита прав потребителей» действующей в интересах Коньковой <......> к ООО «Русфинанс Банк» о  защите  прав  потребителей,  
 
 
                                           У С Т А Н О В И Л:
 
    Межрегиональная общественная организация потребителей «<......>» действуя в интересах  Коньковой Т.А.  обратилась к мировому судье с иском к ответчику о защите прав потребителей, указывая на то, что <ДАТА2> между Коньковой Т.А. (заемщиком) и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Конькова Т.А. получила  кредит для личных целей в сумме  60000 рублей сроком на 36 месяцев под <НОМЕР> % годовых.   Согласно  заявлению о предоставлении кредита  заемщик уплачивает  банку комиссию  за ведение  ссудного  счета один  раз  в  месяц, одновременно с  осуществлением  частичного   погашения кредита   и  уплаты процентов за  пользование  кредитом. Согласно  заявлению сумма  комиссии  за  ведение  ссудного  счета  составляет 1,7 % и составляет 1020 рублей ежемесячно.  Данная  комиссия  была уплачена   заемщиком  <ДАТА3>  и <ДАТА4>, что подтверждается  квитанциями за  указанный  период.   Истец считает, что данные условия кредитного  договора являются недействительными и противоречат закону. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом,  что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от <ДАТА5> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 ФЗ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ни какой дополнительной услуги по выдаче кредита кроме самой выдачи кредита ответчик заемщику не оказывал, в связи с чем, незаконно полученная комиссия должна быть банком истцу возвращена. С <ДАТА3> по <ДАТА4> ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме 30600 рублей, удерживал и удерживает их до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Расчет  процентов    за  пользование  ежемесячными   комиссиями  производим   по каждой  выплате  отдельно.  Согласно  данному  расчету   проценты   за  пользование   ежемесячными  комиссиями  составили  4280 рублей 66  коп. Истец  просил  применить  последствия недействительности  ничтожной части сделки, взыскать  с ООО «Русфинанс банк» в пользу  Коньковой Т.А. ежемесячную комиссию за  ведение  ссудного  счета в  сумме  30600 рублей, проценты за  пользование денежными  средствами в  сумме  4280 рублей 66  коп. Взыскать с ООО «Русфинанс банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 17440 рублей 33  коп., из которых 8720 рублей 17 коп. взыскать в пользу  потребителя, 8720 рублей 17 коп. в пользу МООП «<......>».
 
              Истец Конькова Т.А.  в судебном заседании поддержала доводы и обстоятельства, изложенные  в исковом заявлении. Просила  применить  последствия недействительности  ничтожной части сделки и взыскать  с ООО «Русфинанс банк»  ежемесячную комиссию за  ведение  ссудного  счета в  сумме  30600 рублей, проценты за  пользование денежными  средствами в  сумме  4280 рублей 66  коп. Взыскать с ООО «Русфинанс банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 17440 рублей 33  коп., из которых 8720 рублей 17 коп. взыскать в пользу  потребителя, 8720 рублей 17 коп. в пользу МООП «<......>». На рассмотрение дела в порядке заочного производства согласна.
 
    Представитель МООП «<......>»-  <ФИО1>, действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала, подтвердила доводы, изложенные в заявлении. На рассмотрение дела в порядке заочного производства согласна.
 
    Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, возражения на иск не представил.
 
    Выслушав пояснения  истца и представителя МООП «<......>», исследовав материалы дела, мировой судья находит исковые  требования подлежащими   удовлетворению, в порядке заочного производства, по следующим основаниям. 
 
    Статьей 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита  его прав и свобод. В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия  суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои  требования и возражения. Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В силу требований ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
 
      Истец по своему усмотрению избрала форму защиты нарушенного, по ее мнению права, как потребителя, руководствуясь нормами  ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Как установлено в судебном заседании, подтверждается имеющимися  в  материалах дела заявления   об открытии  текущего  счета  и о предоставлении  кредита;  общих условий предоставления  нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета;  графика платежей,  <ДАТА7> между   (заемщиком) Коньковой Т.А. и  ООО «Русфинанс Банк»  был заключен кредитный договор №  2009_6253125, по условиям которого Конькова Т.А.  получила кредит в сумме 60000  рублей сроком на 36 месяцев под 52, 56 % годовых.
 
    Согласно  графика платежей, а  также  выписки по  лицевому счету  на  имя Коньковой Т.А.  на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 %    ежемесячно ( 1020 рублей).
 
    Комиссия  за ведение  ссудного  счета  комиссия  за выдачу кредита  были уплачены заемщиком за период с <ДАТА3>  по  <ДАТА4> в общей сумме  30600 рублей 00 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
 
                Законом РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА8> N 2300-1 (далее Закон) регулируются, в том числе, отношения, возникающие из договоров банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
 
      Согласно ст. 16 п. 1 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
       Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из указанной нормы следует, что комиссионное вознаграждение устанавливается за совершение Банком различных финансовых операций.
 
    В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2.12.1990года <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. ЦБ РФ <НОМЕР> от <ДАТА9>, условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от <ДАТА10> N 4, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая носит публично-правовой характер и возникает в силу закона, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.
 
    Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая  сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке. 
 
    Т.к. нормами ГК РФ, ФЗ от <ДАТА6>г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, то включение ответчиком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания данных условий договора недействительными.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная во исполнение этого условия договора сумма. Таким образом, в пользу  Коньковой Т.А.  подлежит взысканию с ответчика сумма ежемесячной комиссии за ведение судного счета в размере 30600 рублей  00 коп. (за период с <ДАТА3> по <ДАТА4>).
 
             В судебном  заседании установлено, что  истцу  не оказывались какие либо иные финансовые услуги по предоставлению кредита кроме его выдачи. К данным выводам мировой судья пришел исходя из условий договора, в котором не указано, за какие конкретно услуги по выдаче кредита взимается оплата. При этом, в силу ст. 819 ГК РФ, платой за кредит являются проценты.
 
    Т.к. нормами ГК РФ, ФЗ от <ДАТА6>г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как плата за выдачу кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, то включение ответчиком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за оказание услуги по выдаче кредита ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Исходя  из вышеизложенного, в пользу Коньковой Т.А. подлежит взысканию  в счет возмещения  убытков-  30600 рублей.
 
    В соответствии с п.1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Т.к. ответчиком денежные средства за ведение ссудного счета были получены неосновательно, то, мировой судья пришел к выводу о том, что истец вправе требовать взыскания с ответчика процентов за пользование денежными средствами с <ДАТА12> по <ДАТА13>, исходя из установленной учетной ставки банковского процента на день предъявления иска 8,25 % годовых, что составляет  4280 рублей  66 коп.
 
    Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.
 
    В связи с этим с ответчика подлежит взысканию  штраф в размере 8720  рублей 17 коп.  в пользу истца, 8720 рублей  17 коп. в пользу МООП  «<......>».
 
    На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета  подлежит взысканию государственная пошлина в сумме   1246 рублей 42 коп. (в силу закона истец освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска).
 
    Руководствуясь ст. ст.194-199, 233-237, 244   ГПК РФ, суд
 
                                                        Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования <......> «<......>» действующей в интересах Коньковой <......> к ООО «Русфинанс Банк» о  защите  прав  потребителей.
 
    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Коньковой <......>   ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> в сумме 30600 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 4280 рублей 66 коп., штраф  в  размере - 8720 рублей 17 коп. 
 
    Взыскать ООО «Русфинанс Банк» в пользу МООП «<......>»  штраф в сумме- 8720 рублей 17 коп.
 
    Взыскать с ООО «Русфинанс Банк»  государственную пошлину в доход местного  бюджета - 1246 рублей 42 коп.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней  со дня вручения  ему копии этого решения.
 
     Решение может быть обжаловано сторонами  в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    По истечении указанных сроков обжалования заочное решение вступает в законную силу.
 
             В  окончательной  форме решение  изготовлено 15.04.2013 г.Мировой судья: