Дата принятия: 04 июля 2014г.
Номер документа: 2-584/2014
Решение по гражданскому делу
Дело № 2-584/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 июля 2014г. г. УфаСуд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №8 по судебному району Калининский район г. Уфы Республики Башкортостан Смирновой Л.Б.при секретаре <ФИО1>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ганеевой <ФИО2> к Открытому акционерному обществу <АДРЕС>» (далее ОАО «УБРиР») о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Ганеева Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО «<АДРЕС>» озащите прав потребителей, указав в своем исковом заявлении, что <ДАТА2> между Ганеевой Л.А. и ОАО «<АДРЕС>» было заключено кредитное соглашение на основании анкеты-заявления <НОМЕР>, по условиям которого Ганеева Л.А. получила кредит в сумме 109 081 руб. 08коп. В сумму кредита был включен платеж по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета в сумме 9081руб. 08коп. Комиссия в размере 9081руб. 08коп. была удержана банком из суммы кредита заемщика <ДАТА3> Считает, что нарушены права потребителя, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах.В бланке заявления на выдачу кредита имеется пункт «пакет банковских услуг «Универсальный». При этом указано, что Ганеева Л.А. ознакомлена и согласна с условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «<АДРЕС>». Данное заявление носит типовой характер, с заранее оговоренными условиями. Указанная информация об оплате за предоставление Пакета в приложенных Тарифах, не предоставляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета «Универсальный» и разделить эти услуги, в связи с чем потребитель лишен возможности выбора какой-то одной банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и в связи с этим не может отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг. Банк незаконно обязал заемщика оплатить взнос на страхование. Просит признать условия кредитного договора, заключенного между ОАО «<АДРЕС>» и Ганеевой Л.А. о предоставлении услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные средства в размере 9081руб. 08коп., неустойку за неисполнение требования потребителя в установленный срок на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы на услуги представителя в сумме 10000руб., расходы на услуги нотариуса в размере 1000руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя.
Представитель истца <ФИО3>, действующий по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА4> исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Просит признать условия кредитного договора, заключенного между ОАО «<АДРЕС>» и Ганеевой Л.А. о предоставлении услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные средства в размере 9081руб. 08коп., неустойку за неисполнение требования потребителя в установленный срок, за период с <ДАТА5> по <ДАТА6> за 39 дней в размере 9081руб. 08коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы на услуги представителя в сумме 10000руб., расходы на услуги нотариуса в размере 1000руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя. Согласен на рассмотрение иска в отсутствии не явившихся лиц с вынесением решения по делу.
Истец Ганеева Л.А., в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрении иска извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении иска без ее участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление представителя ответчика <ФИО4>, действующего по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА7> о рассмотрение иска без их участия, исковые требования не признает, просит снизить сумму неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, ввиду ее несоразмерности. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии, с ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии со ст.30 ФЗ РФ <ДАТА8> «О банках и банковской деятельности» «отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица».
На основании указанной статьи Банк России в п.2.2 Указания Банка России от <ДАТА9> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены все платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Кроме того, особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями ст.10 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товара (работ, услуг), в т.ч. при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> на основании заявления Ганеевой Л.А. <НОМЕР>, между Ганеевой Л.А. и ОАО «<АДРЕС>» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме 109 081руб. 08коп., сроком на 36 месяцев, под 34% годовых.
Согласно Тарифов Банка Ганеевой Л.А. при выдаче кредита предоставлен пакет услуг «Универсальный» - в рамках пакета по иным кредитным программам: с удержанием с заемщика 900руб.+2,5% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре.
То есть, в соответствии с условиями договора, выдача кредита обусловлена дополнительной платой за предоставление услуг в рамках пакета в размере 9081руб. 08коп.
Комиссия за предоставление услуг в рамках пакета в размере 9081руб. 08коп. была оплачена заемщиком, согласно приходно-кассового ордера <НОМЕР> от <ДАТА3> (л.д.15)
Поскольку Ганеева Л.А. получила кредит на личные нужды, то отношения между Банком и заемщиком регулируются в том числе Законом РФ от <ДАТА10> <НОМЕР> «О защите прав потребителей».
Согласно ст.16 Закона РФ от <ДАТА10> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В кредитном договоре от <ДАТА3> в п.1.1, 1.2 указано о предоставлении денежных средств в кредит путем зачисления их на карточный счет.
По договору комплексного банковского обслуживания, заключенному в тот же день - <ДАТА3>, ОАО «<АДРЕС>» открывает для истца карточный счет для осуществления расчетов с использованием карты.
Целью Ганеевой Л.А. при заключении названного договора и договора комплексного банковского обслуживания было получение кредита.
Получение кредита по догоовру от <ДАТА3> обуславливалось оказанием заемщику иных услуг, от которых он не имел возможности отказаться. Согласно условий предоставления кредита, пакет услуг предоставлялся в одностороннем порядке одновременно с предоставлением кредита выдаваемого в безналичной форме (т.е. путем выдачи карты).
Заемщик не нуждался в открытии банковского счета, не совершал по нему операций, за исключением получения и возврата денег, полученных по кредитному соглашению, не нуждался в иных дополнительных услугах.
Положениями п.2 ст.16 Закона РФ от <ДАТА10> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, без предоставления пакета услуг, кредит не выдавался.
Более того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.
В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
С учетом приведенных норм, право свободы договора, предусмотренное ст.421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения Банка с гражданином, получающим услуги Банка для личных, бытовых нужд, поскольку по смыслу ст.421 ГК, условия кредитного договора регламентируются ГК РФ.
Таким образом, Банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - услуг в рамках пакета «Универсальный», что запрещается положениями п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
Из представленных суду материалов не усматривается, что заемщик Ганеева Л.А. сама просила Банк предоставить ей пакет услуг «Универсальный».
В данном заявлении отсутствует возможность выбора условий кредитного договора, графы об отказе от дополнительных услуг не предусмотрено, возможность подписания заявления на кредит без согласия на предоставление пакета услуг «Универсальный» исключена. Информация о том, что включает и в какой денежной сумме по каждой услуге в себя пакет банковских услуг «Универсальный» до сведения заемщика Банком не доведена. Информация о сумме страховой премии до сведения застрахованного лица также не доведена, он должен самостоятельно исчислять указанные суммы. Страховой полис клиенту не предоставлен. Следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности оплачивать комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», следует считать недействительными, данные условия не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
В силу ст.168 ГК РФ «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна».
В соответствии со ст.180 ГК РФ «Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части».
Согласно п.2 ст.167 ГК РФ «При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке».
Суд считает, что условия договора, устанавливающие взимание комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», следует считать недействительными в силу их ничтожности, как не соответствующие положениям закона, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата стороне другой стороной по делу полученного по недействительной сделке, денежные средства в размере 9081 руб. 08коп.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя от <ДАТА11> о возврате комиссии, за период с <ДАТА5> по <ДАТА6> (39 дней), в размере 9081руб. 08коп.((9081,08х3%)х39=10624,86)
Согласно ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма неустойки, подлежащей выплате истцу, согласно ст.28 Закона «О защите прав потребителей», составляет 10624 руб. 77 коп. ((9081,08х3%)39дней просрочки).
Ответчик просит применить ст.333 ГК и снизить сумму неустойки, поскольку она не соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства.
В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ <НОМЕР> от <ДАТА12>, с целью соблюдения баланса интересов обеих сторон спора, принимая во внимание конкретные обстоятельства по делу, условия заключенного между сторонами договора, период просрочки исполнения ответчиком требований потребителя, учитывая, что взыскание неустойки в полном размере будет противоречить природе возникших отношений, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, до 5312руб. 19коп. ((9081,08х1,5%)х39)
На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от <ДАТА13> N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Суд приходит к мнению, что исковое требование о взыскании с ответчика морального вреда подлежит удовлетворению в размере 500 руб., поскольку ответчик включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, что повлекло причинение потребителю морального вреда, выразившегося в нравственных переживаниях, негативных ощущениях ввиду неправомерных действиях банка.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая, степень сложности рассмотренного дела гражданского дела, характер заявленного спора, результат вынесенного решения, длительность рассмотрения дела в суде, фактическое участие представителя истца в процессах с момента заключения договора, разумность и справедливость, суд считает возможным снизить сумму понесенных расходов подлежащих возврату истцу до 4000 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оформлению доверенности в размере 1000 руб., что подтверждается квитанцией б/н от <ДАТА4> нотариуса <ФИО5>
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 775 руб. 73коп. ((9081,08+5312,19))х 4%) но не менее 400 руб. + 200руб. за моральный вред)
Согласно п.46 постановления Пленума ВС РФ от <ДАТА12> <НОМЕР> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».
Поскольку претензия истца от <ДАТА11> не была удовлетворена ответчиком добровольно, с ответчика подлежит взысканию штраф, в размере 7446 руб. 63 коп. ((9081,08+5312,19+500):50%).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требованияГанеевой <ФИО2> к Открытому акционерному обществу <АДРЕС>» о защите прав потребителей, удовлетворить.
Признать условия кредитного договора <НОМЕР> по анкете-заявлению <НОМЕР> от <ДАТА3> о предоставлении кредита путем его зачисления на специальный карточный счет, заключенного между <ФИО6> и Открытым акционерным обществом <АДРЕС>» в части возложения на заемщика исполнения обязательства об оплате заемщикомкомиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 9081руб. 08коп., недействительными и применить последствия ничтожности сделки.
Взыскать с Открытого акционерного общества <АДРЕС>» в пользу Ганеевой <ФИО2> денежную сумму в размере оплаченной комиссии 9081 руб. 08коп., неустойку в сумме 5312руб. 19коп., моральный вред в размере 500руб., расходы за услуги представителя в сумме 4000руб., расходы за услуги нотариуса в размере 1000руб., штраф в сумме 7446руб. 63 коп.
Взыскать с Открытого акционерного общества <АДРЕС>» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 775 руб. 63коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. <АДРЕС> через данный судебный участок в течение месяца.
Мировой судья Л.Б.Смирнова
