Решение от 14 августа 2013 года №2-584/2013г.

    Дело № 2-584/2013 г. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    г. Кодинск                                  14 августа 2013 года
 
    Кежемский районный суд Красноярского края в составе:
 
    Председательствующего судьи – Головиной Е.В., при секретаре – Кирюхиной Л.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов -
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО «КредитЕвропаБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просив взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору №IС000000007487 от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей текущего основного долга, <данные изъяты> рублей просроченного основного долга, <данные изъяты> рублей просроченные проценты, <данные изъяты> рублей проценты на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей комиссия за страхование, <данные изъяты> рублей просроченная комиссия за страхование, а также 2 <данные изъяты> рублей госпошлины. Свои требования истец мотивировал тем, что ответчице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев по<адрес> % годовых. Указанный договор был заключен на основании одобрения Банком предложений, изложенных в заявлении ответчицы, которая согласилась получить кредит на условиях истца, изложенных в Условиях кредитного обслуживания и Тарифах истца, что подтверждается анкетой к заявлению на кредитное обслуживание. Истцом обязательство по выдаче ответчице кредита в указанной сумме было выполнено в полном объеме. Как следует из выписки по счету ответчицы (заемщика) обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушалось. Неисполнение ответчицей обязательств по кредитному договору наносит значительный ущерб экономическим интересам истца. Ненадлежащее исполнение ответчицей обязательств по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов, что привело к образованию задолженности перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей текущего основного долга, <данные изъяты> рублей просроченного основного долга, <данные изъяты> рублей просроченные проценты, <данные изъяты> рублей проценты на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей комиссия за страхование, <данные изъяты> рублей просроченная комиссия за страхование. Выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.
 
    В судебное заседание представитель истца <данные изъяты> не явился, просил рассмотреть иск в свое отсутствие, на иске настаивает, не возражает против вынесения заочного решения.
 
    В судебном заседании ответчица ФИО1 не присутствовала, была уведомлена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении рассмотрения дела не просила. В связи с изложенным суд рассматривает дело в заочном порядке.
 
    Суд, изучив письменные материалы дела, полагает исковые требования, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства, вытекающие из договора должны исполняться в срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям займодавец имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты по нему процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита.
 
    Судом установлено:
 
    Согласно заявлению истицы на кредитное обслуживание №-IC-000000007487 от ДД.ММ.ГГГГ она ознакомлена, понимает и полностью согласна с тарифами <данные изъяты> по акции, указанной в разделе 2 заявления, и тарифами <данные изъяты> по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, операциям без открытия текущих счетов физических лиц (далее Тарифы). Просит истца на условиях, указанных в перечисленных выше документах предоставить ей кредит на приобретение товаров, перечисленных в разделах 3, 3.1 заявления, на срок, указанный в разделе 2 заявления, путем безналичного перечисления суммы кредита на ее банковский счет, указанный в разделе 5 заявления. Также из содержания заявления следует, что истица согласна со взиманием с нее истцом дополнительных выплат (комиссий) по кредиту, иных выплат за просрочку платежа, процентов на сумму просроченной задолженности в соответствии с тарифами истца. Обязуется погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей, установленным в разделе 5 заявления. Направленное ею истцу заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключение кредитного договора для приобретения имущества/оплаты услуг для личных нужд и о предоставлении потребительского кредита и указанная в нем дата является датой ее получения истцом. Моментом акцента истцом ее оферты и моментом заключения кредитного договора является момент зачисления кредитных средств на ее банковский счет, указанный в разделе 5 заявления. Заявление, анкета, условия и тарифы являются неотъемлемой частью договора.
 
    Согласно разделов 2, 3, 3.1 заявления сумма кредита равна <данные изъяты> рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 29 % годовых, сумма комиссии за включение в Программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней (ежемесячно) – <данные изъяты> рублей, страхование на случай потери работы составляет – <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно разделу 5 заявления ежемесячная сумма подлежащая уплате истцом ответчику составляет <данные изъяты> рублей, первый взнос ДД.ММ.ГГГГ, последний ДД.ММ.ГГГГ, номер банковского счета 40817810445600006736. Согласно заявлению истицы на открытие текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ она просит истца открыть на ее имя счет №.
 
    Согласно свидетельству о получении информации о полной стоимости кредита, являющегося приложением № к заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ истица уведомлена о том, что ставка штрафной неустойки в виде пени за просроченный платеж в погашение кредита составляет 0,2 % в день, процентная ставка на просроченную задолженность по основному долгу составляет 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты.
 
    ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> предоставил ответчице по кредитному договору №IС000000007487 потребительский кредит в сумме 76 600 рублей, путем перечисления на счет №, что подтверждается выпиской по указанному счету, представленной истцом.
 
    Согласно ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, из существа названных норм и установленных в судебном заседании обстоятельств суд считает доказанным факт заключения между истцом и ответчицей кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №IС000000007487 на указанных выше условиях.
 
    Согласно условий кредитного обслуживания <данные изъяты> (далее Условия) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п. 2.3), проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году, клиент обязан уплатить соответствующие проценты по кредиту (п. 2.4). С момента выполнения банком условий заявления клиента – зачисления суммы кредита на счет, договор считается заключенным (п. 2.6). Плановое погашение кредита осуществляется в соответствие с графиком платежей, при этом каждый такой платеж указывается в графике платежей и состоит из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами (п. 3.1.1.) Клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения ежемесячных платежей по кредиту согласно графику платежей. Обязательства клиента погашаются в следующей очередности: 1) сумма издержек банка по получению исполнения, 2) сумма штрафной неустойки, 3) комиссии банка, 4) проценты, начисленные на просроченную задолженность, 5) проценты, подлежащие уплате за пользование кредитом, 6) погашение основного долга (п. 3.1.2.). Штрафные неустойки, пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность начисляются по истечению четырех дней на пятый день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности если иное не установлено тарифами. Штрафные неустойки, пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности. (п. 4.8).
 
    Согласно п. 6.1 Условий, клиент обязуется надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы выплат в соответствии с тарифами. Ответственность за неисполнение обязательств у клиента наступает вне зависимости от вины.
 
    Согласно п. 7.5 Условий, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае …. несоблюдения клиентом любых обязательств предусмотренных договором.
 
    Из выписки по счету истицы (заемщика) судом установлено, что обязательства по ежемесячному погашению кредита ею неоднократно нарушались, платежи своевременно не вносились. Так последний платеж был внесен в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. просрочка составила более 6 платежей подряд. Ранее также допускались просрочки платежей. Согласно представленных истцом письменных документов задолженность истицы по кредитному договору составляет: <данные изъяты> рублей - текущий основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - проценты на просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - комиссия за страхование, <данные изъяты> рублей - просроченная комиссия за страхование. Расчет задолженности, представленный истцом судом исследовался, сомнений не вызывает, ответчиками возражений по расчету сумы долга не заявлено, доказательств оплаты задолженности не представлено. Учитывая изложенное, суд полагает, что поскольку судом установлено нарушение взятых на себя ответчицей обязательств по гашению кредита заявленные исковые требования о взыскании с нее в пользу истца денежных средств в сумме <данные изъяты> рубля, в том числе <данные изъяты> рублей - текущий основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - проценты на просроченный основной долг подлежат удовлетворению.
 
    Вместе с тем суд полагает отказать в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчицы в пользу истца денежных сумм в размере <данные изъяты> рублей - комиссия за страхование, <данные изъяты> рублей - просроченная комиссия за страхование) в силу следующего.
 
    Согласно ст.11 ГПК РФ Суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов Российской Федерации, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.
 
    В соответствии со ст.167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Таким образом, установив при рассмотрении дела, что условия договора, на которых основаны заявленные требования, не соответствуют действующему законодательству, суд вправе указать об их незаконности (ничтожности), и не применять последствия заключения договора в указанной части, в том числе и если они не обжалованы в установленном законом порядке заинтересованной стороной.
 
    Согласно ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
 
    При этом, исходя из положений ч.2 ст.934 ГК РФ организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.
 
    Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».
 
    При этом доказательствами навязывания услуги страхования могут быть включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
 
    Как следует из представленных истцом документов (заявления ответчицы на добровольное участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита, заявлении ответчицы на кредитное обслуживание) в них имеется указание на согласие заемщика (ответчицы) быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, однако одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия ни в одном из представленных истцом документов не имеется.
 
    Таким образом, суд приходит к убеждению, что истцом при заключении кредитного договора с ответчицей услуга по подключению ее к программе коллективного страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней фактически навязана.
 
    В нарушение требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего конкретно складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней (указано – НДС, и «возмещение Банку всех затрат на исполнение поручения по страхованию»). Какие затраты понес Банк – их документов не видно. Отсутствует информация о размере страховой выплаты. А в отсутствие информации выбор клиента нельзя назвать добровольным волеизъявлением, основанным на анализе всех существенных характеристик услуги (в т.ч. ее цены, предмета).
 
    Кроме того, суду не представлено доказательств того, что суммы комиссии за страхование перечисляются страховщику, а не остаются в банке, подтверждения реального заключения договора страхования в интересах клиента.
 
    Таким образом, из анализа представленных истцом документов следует, что предусмотренная кредитным договором услуга по подключению к Программе страхования от несчастных случаев и болезней в <данные изъяты> не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.
 
    С учетом изложенного суд приходит к мнению о том, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхование и уплату за это комиссии, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком (учитывая условие выплаты комиссии по страхованию именно за счет заемных средств с начислением на них процентов).
 
    Суд указывает, что таковые выводы согласуются и позицией Конституционного Суда РФ, изложенного в его Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, из которого следует, что договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам.
 
    Исходя из изложенного, положения кредитного договора о подключении заемщика к программе страхования от несчастных случаев и болезней, и уплате заемщиком комиссии за указанное подключение, противоречат закону, в силу чего являются ничтожными, не влекут никаких последствий, кроме связанных с их недействительностью. В иске о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рублей - комиссия за страхование, <данные изъяты> рублей - просроченная комиссия за страхование, следует отказать.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 716,74 рублей. С учетом частичного удовлетворения заявленных исковых требований, подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца государственная пошлина в размере: <данные изъяты> = <данные изъяты> рублей.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, (в том числе <данные изъяты> рублей - текущий основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - проценты на просроченный основной долг), уплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - комиссия за страхование, <данные изъяты> рублей - просроченная комиссия за страхование) отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ
 
    Председательствующий: подпись Головина Е.В.
 
    <данные изъяты>