Дата принятия: 27 августа 2014г.
Номер документа: 2-583/2014
Дело №2-583/2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Чегдомын 27 августа 2014г.
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе-
председательствующего судьи Руденко Л.В.,
с участием представителя ответчика по доверенности Мосикян Г.С.
при секретаре Косоговой М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «МТС - Банк» к Бабаян Вагифу Арсеновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на приобретенные кредитные средства (ипотека в силу закона) имущество и установлении начальной продажной цены заложенного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МТС-Банк» обратился в суд с иском к Бабаян В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №ДО-10/15ИК от 26.12.2011г. в размере 1 811 278 руб. 45 коп., судебных расходов в размере 17 256,39 руб., обратив взыскание на приобретенное на кредитные средства (ипотеку в силу закона) имущество, а именно, жилой дом с земельным участком по адресу – <адрес>, кадастровый номер № кадастровый номер земельного участка 27:№, установив начальную продажную цену при реализации жилого дома с земельным участком 2 000 000 руб., установить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 26 декабря 2011г. между ОАО «Далькомбанк», универсальным правопреемником которого в результате реорганизации путем присоединения является ОАО «МТС-Банк», и Бабаян В.А. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №ДО-10/15 ИК, по условиям которого Банк принял на себя обязательство выдать Бабаян В.А. кредит в сумме 1 800 000 руб. сроком на 149 мес., а Заёмщик должен был возвратить полученные кредитные средства, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых и произвести иные платежи по договору. Обязательства по выдаче суммы кредита Кредитором (ОАО «Далькомбанк») были выполнены, кредит выдан заемщику безналичным перечислением на счет Заемщика. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом по кредитному договору исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения, как сумм кредита, процентов за пользование, так и иных платежей. Заемщику неоднократно направлялись уведомления о необходимости погашения задолженности.
В рамках кредитного договора (при ипотеке в силу закона) кредитные средства были направлены для целевого использования – для приобретения жилого дома с земельным участком, находящего по адресу – <адрес>, состоящий из 5 комнат, общей площадью <данные изъяты> Указанное имущество находится у кредитора в ипотеке. Стоимость указанного недвижимого имущества, находящего в залоге у кредитора в соответствии с кредитным договором, составляет 2 000 000 руб. Сумма задолженности ответчика на 16.06.2014г. перед ОАО «МТС-Банк» составляет: долг по кредиту 1 689 499,90 руб., долг по оплате процентов 121 778, 55 руб., а всего 1 811 278, 45 коп. До настоящего времени, несмотря на неоднократные предупреждения Банка, Заемщиком не были выполнены обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.
Представитель истца в судебное заседание не прибыл, согласно заявлению, просит слушать дело в их отсутствии, на удовлетворении исковых требований настаивает.
Ответчик Бабаян В.А. в суд не прибыл, извещен надлежащим образом, согласно телефонограммы просит дело рассматривать в его отсутствии, с участием его представителя по доверенности Мосикян Г.С., который сообщит суду его мнение по заявленным банком требованиям.
Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.
Представитель ответчика Бабаян В.А. Мосикян Г.С. пояснил суду, что до ноября 2013г. Бабаян В.А. оплачивал кредит надлежащим образом, потом сложились тяжелое материальное положение и он не смог оплачивать кредит и сразу же обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга, банк на его заявление не ответил, Бабаян В.А. обращался в Москву и оттуда пришел ответ что реструктуризация возможна и только через два месяца банк ответил что возможна но при отсутствии долга на дату реструктуризации. За это время были начислены проценты указанные банком около 120000 рублей, чего бы не было если бы банк исполнял свои обязанности надлежащим образом и во время провел реструктуризацию. Полагает что банк не исполнил свои обязанности хотя был обязан провести реструктуризацию долга о чем, с декабря 2013г., просил Бабаян В.А.. Кроме того банк не осматривал дом который намерен выставил на торги, не контролировал его содержание. Полагает что в иске следует отказать и обязать банк провести реструктуризацию долга и отменить начисленные проценты. По какой причине Бабаян В.А. не оплачивал долг банку ему не известно, вероятно у него не было клиентов т.к. Бабаян В.А. работает стоматологом.
Согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, 10.09.2012г. была внесена запись о прекращении деятельности ОАО «Далькомбанк» в результате реорганизации юридического лица в форме присоединения (л.д.50).
Согласно свидетельству о постановке на учет в налоговом органе, ОАО «МТС-Банк» поставлен на учет в налоговом органе 09.11.2000г. (л.д.51).
Согласно свидетельству о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц, 10.09.2012г. в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы ОАО «МТС-Банк» (л.д.52).
Согласно п.1.1 устава ОАО «МТС-Банк», банк является правопреемником ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» по всем правам и обязанностям ОАО «Далькомбанк», включая оспариваемые обязательства, в связи с чем, ОАО «МТС-Банк» принадлежит право обращения в суд с данным иском (л.д.47-49).
Судом установлено, что 26.12.2011г. между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (Кредитор) и Бабаян В.А. был заключен кредитный договор №ДО-10/15ИК (кредит на приобретение дома с земельным участком, ипотека в силу договора). В соответствии с данным Договором Кредитор обязался предоставить Заемщику, а Заёмщик обязуется его возвратить Кредитору на условиях договора сумму кредита 1 800 000 руб., срок кредита 149 мес., считая с даты фактического предоставления кредита; процентная ставка по кредиту 15% годовых. Кредит предоставляет для целевого использования, а именно, для приобретения Заёмщиком в собственность жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу – <адрес>, состоящего из 5 комнат, общей площадью 134,2 кв.м, расположенного на 1 этаже 1 этажного дома, стоимостью 2 000 000 руб., в том числе дом 1 800 000 руб. и земельный участок 200 000 руб., кадастровый номер дома №, кадастровый номер земельного участка №. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека дома с земельным участок с в силу закона. В соответствии с п.4.4.3. Договора кредитор имеет право обратить взыскание на дом с земельным участком при неисполнении требований кредитора в случаях установленных в п.4.4.1 договора (л.д.17-24).
Выдача Банком заёмщику Бабаян В.А. кредита на сумму 1 800 000 руб. подтверждается банковским ордером №88258013 от 27.12.2011г. (л.д.25).
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору №ДО-10/15ИК от 26.12.2011г. следует, что задолженность по основному долгу по состоянию на 16.06.2014г. составляет 1 689 499 руб. 90 коп., текущая задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 121 778 руб. 55 коп., всего задолженность 1 811 278, 45 руб. С 30.11.2013г. платежи по кредиту Заёмщиком не производятся (л.д.6-8).
Кроме этого, истцом в подтверждение требований представлены следующие документы.
Свидетельство о государственной регистрации права, выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 30.12.2011г. № из которых следует, что на основании договора купли-продажи от 26.12.2011г. управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю 28.12.2011г. произведена регистрация права собственности на земельный участок, общей площадью 1476 кв.м, расположенный по адресу – <адрес> (кадастровый номер 27:05:0601036:35). Право собственности зарегистрировано за Бабаян В.А. . Существующие ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона. Залогодержателем является ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (л.д.26, 45).
Свидетельство о государственной регистрации права, выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 30.12.2011г. №02/003/2011-117, из которых следует, что основании договора купли-продажи от 26.12.2011г. управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по<адрес> 28.12.2011г. произведена регистрация права собственности на жилой одноэтажный дом, общей площадью 134,2 кв.м, расположенный по адресу – <адрес> (кадастровый номер 27-27-02/002/2010-975). Право собственности зарегистрировано за Бабаян В.А. . Существующие ограничения (обременения) права – ипотека в силу закона. Залогодержателем является ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (л.д.27).
Кадастровая выписка о земельном участке, расположенном по адресу – <адрес>, согласно которому кадастровый номер указанного объекта 27:05:0601036:35, площадь 1476 кв.м (л.д.33-35).
Технический паспорт на жилой дом, расположенный по адресу – <адрес>, согласно которому общая площадь жилого дома, состоящего из 5 комнат, 134,2 кв.м (л.д.36-42).
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ст. ст. 807, 809, 810, 811, 813 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Из заявления о предоставлении кредита видно, что процентная ставка кредита составляет 15% в год.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998г. (с изменениями в редакции Постановления Пленума ВС РФ № 34 от 04.12.2000г.), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В Постановлении ВАС РФ № 176пв01пр от 06.01.2002 г. также указано: «... в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов».
Согласно п.51 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ№ 6/8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производиться начисление процентов, размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты начисляются по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02.12.1990г. №396-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
В соответствии со ст.329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия - 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст.3 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 п.1 настоящей статьи или на ст. 4 настоящего Федерального закона.
Из ст.5 ФЗ-102 от 16.07.1998г. следует, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст.130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе, земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в ст.63 настоящего Федерального закона; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
Статьёй 50 ФЗ-102 от 16.07.1998г. предусмотрены основания обращения взыскания на заложенное имущество. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, ст.ст.12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
Условиями кредитного договора не предусмотрено что истец обязан проводить реструктуризацию долга по требованию ответчика, этот вопрос разрешается по соглашению сторон, в своих заявлениях адресованных банку о необходимости проведения реструктуризации ответчик не указывает причину по которой он прекратил оплату кредита, указывает просто тяжелое материальное положение.
На наличие какие либо обстоятельств- утрата работы, заболевание членов семьи или иные уважительные обстоятельства ответчик не ссылался ранее и его представитель не ссылался в судебном заседании.
Кроме того из уведомления адресованного банку следует что ответчик обязуется, при положительном решении вопроса о реструктуризации его долга, гарантирует бесперебойную оплату кредита по предоставленным банком измененному графику платежей, однако за истекший период времени и до настоящего времени никаких платежей в счет погашения кредита ответчик не вносил.
В связи с изложенным доводы представителя ответчика о том что в наличии задолженности по процентам имеется вина истца и последний был обязан провести реструктуризацию долга по ипотечному кредиту ответчика суд находит не обоснованными.
Спора между сторонами о сумме основной задолженности нет, представитель ответчика не оспаривает тот факт что ответчик не оплачивает кредитные обязательства по данному ипотечному кредиту.
Требования, предъявляемые к кредитному договору об ипотеке, соблюдены.
Доводы истца относительно нарушения ответчиком сроков платежей, установленных графиком погашения, нашли своё подтверждение в судебном заседании.
Задолженность ответчика подлежит взысканию в заявленном размере.
Как следует из расчета задолженности, ответчик Бабаян В.А. не производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, что указывает на систематический характер нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору.
Жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу – <адрес>, на которые истец просит обратить взыскание, являются предметом залога по кредитному договору, поэтому на указанный вид имущества судом может быть обращено взыскание. Взыскание на указанное заложенное имущество разрешено законодательством РФ.
Требования истца об обращении взыскания на приобретенное на кредитные средства (ипотека в силу закона) имущество, об определении начальной продажной цены товаров в обороте в сумме 2 000 000 руб. и определении способа реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов обоснованны и подлежат удовлетворению.
То обстоятельство что истец не осматривал жилой дом – предмет залога, на что ссылается представитель ответчика, не нарушает прав и законных интересов ответчика.
Согласно платежному поручению истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 17 256, 39 руб. (л.д.5).
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17256, 39 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд –
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «МТС-Банк» к Бабаян В.А, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на приобретенные кредитные средства (ипотека в силу закона) имущество и установлении начальной продажной цены заложенного имущества удовлетворить.
Взыскать с Бабаян В.А. в пользу ОАО « МТС- Банк» основной долг – 1 689 499 (один миллион шестьсот восемьдесят девять тысяч четыреста девяносто девять) руб. 90 коп., проценты за пользование кредитными средствами 121 778 руб. 55 коп., судебные расходы в размере 17 256 руб. 39 коп., а всего ( две тысячи двести сорок четыре рубля) 31 коп., 1 828 534 (один миллион восемьсот двадцать восемь тысяч пятьсот тридцать четыре) руб. 84 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество –
жилой дом с земельным участком, находящегося по адресу – <адрес>, состоящий из 5 комнат, общей площадью 134, 2 кв.м, расположенного на1-ом этаже одноэтажного дома, кадастровый номер <адрес>/2010-975, кадастровый номер земельного участка 27:05:0601036:35.
Установить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену при реализации жилого дома с земельным участком в размере 2 000 000 (двух миллионов) рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение суда изготовлено 02 сентября 2014г.
Судья Л.В. Руденко
