Решение от 29 марта 2013 года №2-58/2013

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-58/13
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    29 марта 2013 года                         г.Ижевск
 
    Мировой судья судебного участка № 6 Ленинского района г.Ижевска Удмуртской Республики Емельянова Е.П., при секретаре Магомедзагировой Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кутняк <ФИО1> к ОАО «МДМ Банк»о взыскании списанной в качестве комиссий суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Кутняк С.Е. обратилась в суд с иском к ОАО «МДМ Банк»о взыскании списанной в качестве комиссий суммы в размере 3 490 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 539, 86 руб. и по день фактического исполнения решения суда, компенсации морального вреда 5 000 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходов по оплате услугза оформление документов в размере 1000 руб.
 
    Требования мотивированы тем, что <ДАТА2> между Кутняк С.Е. и ответчиком  был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 29 000 руб. сроком на 18 месяцев под 29 % годовых. В соответствии с условиями кредита на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 11 % от суммы кредита, что составляет 3 190 руб., и комиссии за выпуск банковской карты в размере 300 руб. Данные комиссииуплаченыв полном объеме. Истец полагает, что условия кредитного договора об установлении данных комиссий противоречат требованиям закона, в частности, Закону о защите прав потребителей, в силу чего - ничтожны. В порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки (в части условий об уплате комиссий) просит взыскать уплаченные заемщиком в качестве комиссий суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 10 января 2013 года и по день фактического исполнения решения суда.  В связи с нарушением банком прав истца как потребителя подлежит возмещению моральный вред, который выразился в нравственных страданиях истца. При оформлении документов для обращения в суд истцом понесены дополнительные расходы, связанные с необходимостью обращения за квалифицированной юридической помощью для составления и направления претензии, написания и подачи искового заявления в суд.
 
    В судебное заседание истец Кутняк С.Е. не явилась,о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, на иске настаивала.
 
    Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк»в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
 
    В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
 
    Изучив и исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
 
    Как установлено судом, <ДАТА2> между Кутняк С.Е. и ОАО «МДМ Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Кутняк С.Е.  кредит в размере 29 000 руб. сроком на 18 месяцев под 29% годовых.
 
    Кредитный договор заключен в письменной форме и состоит из заявления-офертыКутняк С.Е.на получение кредита от <ДАТА2>, акцептованного банком путем совершения действий, - открытия заемщику банковского счета и судного счета, перечисления денежных средств со ссудного счета на банковский  счет заемщика, -  графика  возврата кредита,а также Условийкредитования по продукту «Экспресс-кредит», тарифамипо продукту «Экспресс-кредит».
 
    Пункт «Б» заявления о предоставлении кредита и  Тарифы банка по программе «Экспресс-кредит»предусматривают обязанность заемщика уплатитьединовременную комиссию за выдачу кредита  в размере 11 %  от суммы кредита, комиссию за выпуск банковской карты в размере 300 руб.
 
    В соответствии с условиями кредитования, кредит предоставляется банком в безналичной форме путем открытия Кутняк С.Е. банковского счета <НОМЕР> и ссудного счета, перечисления денежных средств с ссудного счета на банковский счет заемщика и выдачи банковской карты.
 
    Кредит предоставлен Кутняк С.Е. <ДАТА2> в размере 29 000 руб. В день выдачи кредита банком из выданной суммы кредита путем безакцептного списания удержано 300 руб. в счет комиссии за открытие банковского счета<НОМЕР>(банковская карта) и 3 190 руб. в счет комиссии за выдачу кредита.
 
    <ДАТА4> в ОАО «МДМ Банк» Кутняк С.Е. предъявлено требование о возврате уплаченных в качестве комиссий сумм.
 
    Изложенные обстоятельства следуют из материалов дела и сторонами не оспариваются.
 
    В соответствии со ст.422 п.1 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
 
    В силу п.1, п.3 пп. «д» постановления Пленума РФ N 17 от <ДАТА5> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение исключительно личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
 
    На основании ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Следовательно, к отношениям сторон по настоящему кредитному договору применению подлежат нормы Гражданского кодекса РФ о займе и кредите с учетом положений Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от <ДАТА6> N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата", по которому предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на кредитную организацию ч. 7 ст. 30 ФЗ от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
 
    В соответствии с Указанием Центрального Банка России от <ДАТА8> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
 
    Однако, само по себе данное Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика перечисленных в нем платежей (комиссий), отношения между сторонами кредитного договора не регулирует.
 
    За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
 
    Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Взимание платы (комиссии) за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами при кредитовании физических лиц в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от <ДАТА7> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", из которой следует, что по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются процентные ставки,  а комиссионное вознаграждение устанавливается по операциям (ст.29).
 
    Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности:
 
    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
 
    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
 
    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
 
    Для отражения банковских операций банк открывает счета.
 
    Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять следующие счета:
 
    1) банковские счета.
 
    Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью двух признаков:
 
    во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;
 
    во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнять поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы.
 
    Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.
 
    Именно об этих счетах речь идет в главах 45 - 46 Гражданского кодекса РФ и Налоговом кодексе РФ.
 
    2) счета для отдельных видов расчетных операций.
 
    3) иные счета бухгалтерского учета.
 
    Примером такого счета является так называемый ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств).
 
    Данный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака.
 
    Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
 
    Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    Соответственно к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и в Налоговом кодексе РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.
 
    Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
 
    За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.
 
    Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.
 
    Неслучайно в п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Поэтому условие о взыскании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание такого счета связано именно с элементами кредитного договора, в то время, как взимание платы за проведение операций по счету характеризует договор банковского счета.
 
    В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора в расчет полной стоимости предоставленного Кутняк С.Е. кредита банком включен единовременный платеж за выдачу кредита в размере 3 190 руб. и комиссии за выдачу банковской карты (открытие счета по кредитному договору) в размере 300 руб.
 
    Вместе с тем, из анализа положений кредитного договора не усматривается, что данныекомиссии представляет собой вознаграждение за оказание банком самостоятельных услуг заемщику, в том числе за совершение каких-либо определенных действий.
 
    Выдача банковской карты по счету, как и открытие самого счета, обусловлены кредитным договором и в данном случае самостоятельной услугой банка не являются, права выбора - получать банковскую карту или оформить кредитный договор без получения таковой, у заемщика не было.По-существу, услуга по открытию счета и предоставлению банковской карты для осуществления платежей по кредитному договору была банком истцу навязана, поскольку без этого кредит не мог быть предоставлен.Никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет <НОМЕР>, кроме операций по зачислению кредита и его погашению, не производилось. Данных о том, что  Кутняк С.Е. имела намерение заключить с банком договор банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат. Кутняк С.Е. имела намерение получить в банке кредит, а не разместить свои денежные средства во вкладе.
 
    Таким образом, установленная банком в данном случае комиссия за открытие счета и выдачу банковской карты в размере 300 руб.  не является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.
 
    Выдача банком кредита также  не является самостоятельной банковской услугой,  какое-либо дополнительное благо для заемщика она не создает, является необходимым для банка действием, поскольку без его совершения банк не смог бы заключить и исполнить данный кредитный договор. Выдача кредита уже входит в состав операций, совершаемых в рамках кредитного договора, которые уже оплачиваются процентами за пользование кредитом. Банк не вправе перекладывать на потребителя расходы, которые несет банк в целях размещения средств в виде кредитов. Каких-либо ограничений по размеру процентов за пользование кредитом действующее законодательство не предусматривает, поэтому кредитная организация вправе установить такой размер процентов за пользование принадлежащими ей кредитными ресурсами, который будет отвечать ее финансовым рискам и интересам при предоставлении кредита конкретному заемщику.
 
    Также суд принимает во внимание, что, несмотря на то, что кредит заключен в форме акцепта банком оферты заемщика, условия договора являются обязательными для него и единственно возможными условиями получения кредита. В результате гражданин-заемщик как сторона договора лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора, закрепленной ст. 421 ГК РФ, и требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для Банка.
 
    Данная правовая позиция изложена в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от <ДАТА9> N 4-П.
 
    На основании изложенного, включение в кредитный договор, заключенного с Кутняк С.Е., условия о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссий за выдачу кредита, открытие счета и выдачу банковской карты не соответствуют закону и нарушают  права заемщика, как потребителя, в связи с чем, в силу ст.167 ГК РФ данные условия ничтожны.
 
    В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
 
    При таких обстоятельствах, уплаченная Кутняк С.Е.  в качестве комиссий сумма в размере 3 490 руб. является неосновательным обогащением банка и подлежит возврату заемщику в полном объеме.
 
    В силу ст.1107 ч.2 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    В соответствии со ст.395 ГК РФза пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА2> по 10 января 2013 года в размере 539, 86 руб.
 
    С учетом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <НОМЕР> от <ДАТА10> "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням,исходя из указания Центрального Банка Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР> оразмере ставки рефинансирования с <ДАТА12> 8,25 % годовых, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА2> по 10 января 2013 года (2 года 10 месяцев17 дней=1037 дней) составляют 829, 38 руб.  (3 490 х 8,25 % : 360 х 1037). Оснований для выхода за пределы заявленных требований суд не усматривает, в связи с чем требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению в полном объеме в размере 539, 86 руб.
 
    В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    По смыслу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установление факта нарушения прав потребителя является достаточным для взыскания в пользу лица денежной компенсации морального вреда. В случае, когда истец указывает на наступление негативных последствий, он обязан доказать как сам факт наступления таких последствий, так и их связь с незаконными действиями ответчика. Недоказанность данных обстоятельств не является основанием к отказу в компенсации морального вреда истцу, а может влиять лишь на размер денежной компенсации.
 
    Поскольку судом установлен факт нарушения прав Кутняк С.Е. как потребителя, основания для возмещения причиненного ей морального вреда имеются.  Учитывая  характер нарушения прав истца и причиненных ей нравственных страданий, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер подлежащей к выплате компенсации морального вреда в 500 руб., основания для взыскания компенсации в большем размере истцом не доказаны.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства предварительного обращения Кутняк С.Е. в банк с требованием о возврате уплаченной в качестве комиссий суммы, а ответчиком доказательств удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке до вынесения судом решения не представлено,  в силу прямого указания закона с ОАО «МДМ Банк» в пользу потребителя  подлежит взысканию штраф в размере 50 % от всей взысканной в его пользу суммы, а именно - 2 264, 93 руб.(3 490+539, 86+500)/2).
 
    В порядке статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 600 руб., в порядке ст.98 ГПК РФ в пользу истца - судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 900, 59 руб.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск Кутняк <ФИО1> к ОАО «МДМ Банк» в части взысканиясписанной в качестве комиссий суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить, в части взысканиякомпенсации морального вредаудовлетворить частично.
 
    Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Кутняк <ФИО1> неосновательно списанных в качестве комиссий денежных средств в размере 3 490 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 539, 86 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 2 264, 93 руб., судебные расходы в размере 900, 59 руб.
 
    Взыскивать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Кутняк <ФИО1> за пользование чужими денежными средствами в размере 8,25 % на сумму 3 490 руб., начиная с 11 января 2013 года по день фактической уплаты этих денежных средств.
 
    Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд гор. Ижевска УР в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через мирового судью.
 
 
Мировой судья                                 Емельянова Е.П.