Дата принятия: 08 июля 2014г.
Номер документа: 2-581/2014
Решение по гражданскому делу
Дело № 2-581/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 июля 2014г. г. Уфа<АДРЕС>
Суд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №8 по судебному району Калининский район г. Уфы Республики Башкортостан Смирновой Л.Б.
при секретаре Смирновой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей <ФИО1>» (<ФИО2>») в интересах Семенова <ФИО3> к Акционерному коммерческому банку <ФИО4> (<ФИО5> в лице Уфимского филиала <ФИО6>», третьему лицу ЗАО <ФИО7>» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
МООП «ЗПП» обратилась в суд в интересах <ФИО8> с иском к АКБ <ФИО9>» в лице Уфимского филиала <ФИО6>», третьему лицу ЗАО <ФИО7>» озащите прав потребителей, указав в своем исковом заявлении, что <ДАТА2> между <ФИО8> и АКБ <ФИО9>» в лице Уфимского филиала <ФИО6>» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого <ФИО8> получил кредит в сумме 220 000 руб., на срок 5 лет, под 16 % годовых. Согласно расчета полной стоимости кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии в размере 3 902руб. 32коп.?следовательно банк признал данную сумму составной частью платы за кредит. Считают, что банк незаконно обязал заемщика оплатить взнос на страхование, пояснив заемщику, что для получения кредита необходимо застраховаться через банк. Эта услуга навязана Банком. Страховая премия в размере 3 901руб. 32коп. была удержана банком из суммы кредита <ДАТА3> Одновременно с подписанием кредитного договора, заемщик заключил договор страхования жизни с ЗАО СК «МСК-Лайф» за счет кредитных средств. В 2013г. страховая компания путем присоединения получила название ВТБ Страхование. Договор является типовым, потребитель был лишен возможности влиять на его содержание. Банк заранее определил страховую компанию, не предоставив заемщику право выбора. Просят взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 3 902 руб. 32коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в размере 1225 руб. 58 коп. Просят взыскать с ответчика в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей <ФИО1>» штраф в размере 1225 руб. 58 коп.
Представитель МООП «ЗПП» <ФИО11>b>.,
действующий по доверенности б/н от <ДАТА4> исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении, пояснил, что Банк обязал заемщика при заключении кредитного договора заключить договор страхования, включив страховую премию в сумму по кредиту. У заемщика не было права выбора страховой организации. Эта услуга навязана банком. Просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 3 902 руб. 32коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в размере 1225 руб. 58 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей <ФИО1>» штраф в размере 1225 руб. 58 коп. Согласен на рассмотрения иска, с вынесением решения по делу, в отсутствии неявившихся лиц.
Потребитель <ФИО8> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении иска без его участия.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Суд признает причины неявки ответчика в судебное заседание неуважительными и считает возможным рассмотреть иск в отсутствии ответчика, в соответствии с ч.3,4 ст.167 ГПК РФ.
В материалах дела имеется отзыв представителя ответчика <ФИО12>, действующего по доверенности <НОМЕР>-3883от <ДАТА5> в котором он исковые требования не признает, просит в удовлетворении исковых требований отказать за необоснованностью. Представитель ответчика указал, что согласно условий договора, заключенного между сторонами, предусматривается процентная ставка за пользование кредитом 16%, за исключением случаев, установленных п.п.1.2.2 договора, или 19% годовых в случае непредставления заемщику страхового обеспечения. Согласно п.8.1.1.1 договора заемщик обеспечивает за свой счет страхование жизни и трудоспособности в страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг, и обязуется предоставить в Банк договор (полис) страхования». На официальном сайте <ФИО6>» в свободном доступе имеется перечень из двенадцати страховых компаний, отвечающих требованиям Банка. В кредитном договоре отсутствует прямое указание на заключение договора страхования с ЗАО «СК МСК-Лайф». <ФИО8> не был лишен права заключить кредитный договор без страхования. Потребитель выбрал наименьшую процентную ставку за пользование кредитом с заключением договора страхования. Истец не указал в чем выражаются убытки, стоимость услуг предоставленных страховой организацией не является убытком, данные услуги были предоставлены потребителю третьим лицом - страховой организацией. Доводы истца о том, что страховая премия оплачена за счет кредитных средств не состоятельна, что подтверждается приходным кассовым ордером и выпиской по счету.
Третье лицо ЗАО <ФИО7>» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
Изучив материалы дела, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующим выводам:
Согласно ст.48 ГК РФ юридическое лицо может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
В силу ст.55 ГК РФ представительства и филиалы не являются юридическими лицами.
Следовательно, иск предъявлен к ненадлежащему лицу - Уфимскому филиалу <ФИО6>».
В силу ст.41 ГПК РФ, дело рассматривается по предъявленному иску.
В соответствие со ст. 9 ФЗ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ст.819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ. Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК РФ.
Согласно п. 2.2. Указания Банка России от <ДАТА8> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся …платежи по страхованию жизни заемщика...
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.
Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
В судебном заседании установлено, что <ФИО8> обратился в АКБ <ФИО9>» с анкетой-заявлением <ДАТА3> о предоставлении кредита в сумме 220 000руб., на срок 60 месяцев, со страхованием жизни и трудоспособности заемщика.
На основании анкеты-заявления <ФИО8>, <ДАТА3> между <ФИО8> и АКБ <ФИО9>» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого <ФИО8> получил кредит в сумме 220 000 руб., на срок до <ДАТА9>, под 16 % годовых.
При этом, согласно п.1.2.1 договора <НОМЕР> указано, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается 16% годовых, за исключением случаев установленных п.п.1.2.2 договора.
Пунктом 1.2.2 договора <НОМЕР> установлена процентная ставка 19% годовых, в случае непредставления заемщиком страхового обеспечения, в соответствии с требованиями договора.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору в силу п.2.1 договора <НОМЕР> является страхование жизни и трудоспособности заемщика по следующим страховым случаям: страхование риска утраты жизни в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования, а так же риск утраты трудоспособности и риск временной утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования заемщика в соответствии с требованиями п.п.8.1.1.1 и п.п. 8.1.11 данного договора.
Согласно п.п. 8.1.1.1 договора <НОМЕР> заемщик обязался обеспечивать за свой счет страхование жизни и трудоспособности по рискам, указанным в п.2.1 договора, в страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг, и предоставить в Банк договор (полис) страхования и документы, подтверждающие оплату страховых взносов по представленному в Банк договору (полису) страхователя.
Согласно п.п.8.1.11 договора <НОМЕР> заемщик обязался в течение всего срока кредитования обеспечивать непрерывное страхование жизни и трудоспособности заемщика на условиях п.п.2.1 и п.п.8.1.1.1 договора в страховой компании, отвечающей требованиям Банка, с правом замены страховой организации на иную страховую организацию, отвечающую требованиям Банка.
Согласно информации, имеющейся в свободном доступе на официальном сайте АКБ <ФИО4>», имеется перечень двенадцати страховых организаций, отвечающих требования Банка.
Согласно представленной выписки АКБ <ФИО4>», на счет <НОМЕР>, от <ФИО8> <ДАТА3> поступили денежные средства в размере 3903руб., затем <ДАТА3> ему был выдан Банком кредит в сумме 220 000руб., при этом поступившая от <ФИО8> денежная сумма в размере 3 902руб. 32коп. была перечислена в счет оплаты страхования жизни и здоровья по договору от <ДАТА3>
Суду представлены приходный кассовый ордер <НОМЕР> от <ДАТА3> о поступлении денежных средств в размере 3903руб. от <ФИО8> в Уфимский филиал <ФИО6>» (л.д.46), расходный кассовый ордер <НОМЕР> от <ДАТА3> о выдаче <ФИО8> 220 000руб. по договору (л.д.47), а также платежное поручение <НОМЕР> от <ДАТА3> о перечислении <ФИО8> через <ФИО6>» в адрес ЗАО СК «МСК-Лайф» 3902руб. 32коп.(л.д.45)
То есть, при заключении кредитного договора, у <ФИО8>, согласно представленных документов было право выбора между двумя кредитными продуктами: с процентной ставкой 16% со страхованием жизни и здоровья и процентной ставкой 19% без страхования. <ФИО8> выбран кредитный продукт с процентной ставкой 16% со страхованием жизни и здоровья заемщиков.
В силу ст.432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Судом установлено, что между сторонами заключен договор на основании достигнутого соглашения по всем существенным условиям договора, при этом Банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования жизни и здоровья.
Учитывая, что в соответствии ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, ответчик не может выступать в качестве страховой организации, следовательно, кредитный договор от <ДАТА10>, заключенный между <ФИО8> и ответчиком, не является смешанным договором, содержащим в себе условия кредитного договора и договора личного страхования, является кредитным договором и условия, содержащиеся в нем, являются условиями кредитного договора, содержащими в себе весь комплекс условий, к соглашению о которых стороны пришли при его заключении.
Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней. В случае изъявления заемщиком желания быть застрахованным, банк согласно кредитного договора принял от заемщика заключенный между потребителем и страховой организацией договор страхования (полис).
Таким образом, <ФИО8> при заключении кредитного договора добровольно пожелал получить в Банке кредит по более выгодной процентной ставке со страхованием жизни и здоровья заемщиков. Подпись заемщика в расчете полной стоимости кредита (графике погашения платежей), в кредитном договоре, а также в анкете-заявлении на выдачу кредита подтверждает, что до заключения договора <ФИО8> предоставлена полная информация об услугах, расходах, он согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнить, он проинформирован о наличии в Банке двух кредитных продуктов: с процентной ставкой 16% годовых и со страхованием жизни и здоровья и с процентной ставкой 19% годовых без страхования.
<ФИО8> был в письменном виде проинформирован о том, чтовправе выбрать любую страховую компанию, отвечающую требования Банка, либо отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья.У <ФИО8> имелось право выбора застраховаться; оплатить страховку за счет собственных средств или путем получения кредита для этих целей; оформить страховку любой другой страховой компании, отвечающей требованиям Банка, либо не оформлять страховку вовсе. Доказательств того, что <ФИО8> вынужден был заключить с Банком именно такой договор, и что он не имел возможности заключить с Банком договор без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Доказательств навязывания услуги по страхованию суду не представлено, у <ФИО8> имелось право выбора между разными кредитными продуктами АКБ <ФИО4>», в том числе без страхования. <ФИО8> самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой организацией ЗАО «СК МСК Лайф» (в последующим получившим название <ФИО7>»), предоставив об этом информацию в АКБ <ФИО4>» и внеся денежную сумму на счет, открытый в данном Банке, для перечисления суммы страхования в страховую компанию. Потребитель не доказал, что он понес убытки при заключении кредитного договора.
Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия соглашения о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требованийМежрегиональной общественной организации потребителей <ФИО1>» в интересах Семенова <ФИО3> к Акционерному коммерческому банку <ФИО4>» в лице Уфимского филиала <ФИО6>», третьему лицу ЗАО <ФИО7>» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. Уфы, через судебный участок, вынесший решение, в течение месяца.
Мировой судья Л.Б.Смирнова
