Решение от 19 мая 2014 года №2-577/2014

Дело №2-577/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    19 мая 2014 года город Асбест
 
    Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Чечулиной Л.В., при секретаре Ершовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» (ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК») к Покусаевой К.С., Коковиной Т.А. о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Истец, Открытое акционерное общество ««Балтийский Инвестиционный Банк» (ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»), обратилось в суд с иском к Покусаевой К.С. и Коковиной Т.А. о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что *Дата* между ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и Покусаевой К.С., Коковиной Т.А. был заключен кредитный договор *Номер*, в соответствие с условиями которого, Банк предоставил ответчикам целевой кредит для оплаты по договору купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: *Адрес* в размере <сумма> под 14,5% годовых на 180 месяцев до *Дата* года, а ответчики обязались вернуть вышеуказанный кредит и уплатить надлежащие проценты. Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по п.1.3.1 Кредитного договора является : ипотека квартиры в силу закона (после регистрации права собственности).
 
    Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, тогда, как ответчики в период с *Дата* в нарушение условий кредитного договора допустили неоднократные просрочки уплаты ежемесячного аннуитетного платежа. В связи с нарушением ответчиками условий кредитного договора истец просит взыскать с них задолженность по кредитному договору в сумме <сумма>, в том числе: сумма основного долга- <сумма>, срочные проценты на *Дата* – <сумма>, сумма основного просроченного долга на *Дата* – <сумма>, сумма начисленных процентов на просроченный основной долг- <сумма>, штрафная неустойка по просроченному основному долгу- <сумма>, штрафная неустойка по просроченным процентам- <сумма>; а также обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, находящуюся по адресу: *Адрес*, установив начальную продажную цену указанной квартиры в соответствии с отчетом об оценке от *Дата*, произведенного ООО «Инвест-Актив-Оценка», в размере <сумма>; взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме <сумма>
 
    Представитель истца, ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Ответчики Покусаева К.С. и Коковина Т.А. в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме.
 
    Выслушав ответчиков, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В силу статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с положениями ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах статьи 307-419, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Из ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В соответствии с п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Как установлено в судебном заседании, *Дата* между Открытым акционерным обществом «Балтийский Инвестиционный Банк» (ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК») и Покусаевой К.С., Коковиной Т.А. был заключен Кредитный договор *Номер* (л.д.34-46).
 
    Согласно пунктам 1.1, 1.3. Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщикам кредит для приобретения по договору купли-продажи квартиры, находящейся по адресу: *Адрес* стоимостью <сумма>. Квартира приобретается и оформляется в общую долевую собственность - Покусаевой К.С. ? доли и Коковиной Т.А. ? доли.
 
    Как следует из п.2.1 кредитного договора кредит предоставлялся заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк», открытый на имя представителя Заемщиков Покусаевой К.С., в течение трех рабочих дней с момента предоставления кредитору документов, подтверждающих регистрацию в уполномоченной регистрирующем органе ипотеки квартиры в пользу кредитора, но не ранее выполнения заемщиками обязательств, предусмотренных п.п.4.1.3, 4.1.4, 4.1.6, 4.1.7 настоящего Договора. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет (п.2.4 Договора).
 
    В соответствии с пунктами 1.2, 3.1,3.2, 3.3.8 Кредитного договора, Заемщики обязались производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14,5 % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <сумма>.
 
    Согласно пункту 3.3.13 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиками своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору.
 
    В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленых процентов, пени, штрафов в случае нарушения заемщиками сроков возврата кредита и уплаты процентов.
 
    При неисполнении заемщиками обязательств по кредитному договору (в том числе при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 дней, либо при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев), Кредитор вправе обратить взыскание на имущество, являющееся залоговым обеспечением исполнения обязательств Заемщика- ответчика по кредитному договору, в судебном порядке и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме (п4.4.3 Кредитного договора).
 
    Согласно пункту 5.2 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщики платят кредитору штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательство по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
 
    При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору штрафную неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за календарный день просрочки.
 
    В обеспечение исполнения Заемщиками обязательств по Кредитному договору, *Дата* между Банком и Заемщиками составлена закладная, в соответствии с которой залогодержателем предмета ипотеки : квартиры по адресу: *Адрес*, является ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» (л.д.51-67)
 
    Пункт 7.2 Закладной предусматривает, что требование владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную на просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнение должником своих обязательств по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника.
 
    Настоящая закладная удостоверяет право залогодержателя, каковым выступает любой законный владелец настоящей закладной, на получение исполнения по указанному выше (раздел 4 настоящей закладной) и обеспеченному ипотекой денежному обязательству (включая проценты по нему и иные установленные законом или договором денежные требования из него) без представлениях других доказательств существования этого обязательства, а также удостоверяет принадлежность этому лицу права залога на указанное выше (раздел 5 настоящей закладной) недвижимое имущество, обремененное ипотекой (п.8.1 закладной)
 
    Согласно отчету об оценке № О/12-11-47к от 22.11.2012, составленному ООО «Инвест-Актив-Оценка», денежная оценка предмета ипотеки, квартиры по адресу: *Адрес*, составляет <сумма> (раздел 5 настоящей закладной)
 
    Согласно банковскому ордеру *Номер* от *Дата* на счет заемщика Покусаевой К.С., истцом перечислены, денежные средства в общей сумме <сумма> (л.д.70).
 
    Начиная с *Дата* года, в нарушение п.3.2.1. Договора, а также условий Приложения № 1 к Договору (Графика ежемесячных платежей), ответчик неоднократно, а именно: *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата*, *Дата* допускали просрочку возврата кредита в виде платы очередного ежемесячного платежа.
 
    В связи с образованием просроченной задолженности, истец *Дата* направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, также, на основании п. 4.1. 29 Договора, сняться с регистрационного учета и освободить квартиру в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления (л.д.73).
 
    Согласно расчету суммы задолженности на *Дата* по кредитному договору *Номер* от *Дата* задолженность составляет <сумма>, в том числе, по уплате основного долга– <сумма>, срочных процентов за период с *Дата* по *Дата* – <сумма>, просроченного основного долга за период с *Дата* по *Дата* – <сумма>; просроченных процентов за период с *Дата* по *Дата*- <сумма>; процентов на просроченный основной долг, неуплаченных в срок до *Дата* – <сумма>; штрафная неустойка по просроченному основному долгу, неуплаченному в срок до *Дата* – <сумма>; штрафная неустойка по просроченным процентам, неуплаченным в срок до *Дата* <сумма> (л.д.8).
 
    В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса, стороны должны доказывать обстоятельства на которые ссылаются, основания возражений. При подготовке по делу ответчику разъяснялись указанные положения закона. Ответчиком доказательств исполнения своих обязательств перед истцом в полном объеме – суду не представлено.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Из содержания приведенной нормы Закона следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, когда хотя бы одной стороной в обязательстве является гражданин, не занимающийся предпринимательской деятельностью, допустим только тогда, когда это специально предусмотрено законом.
 
    В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (пункт 2 статьи 811 названного Кодекса).
 
    Пунктом 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющимся специальной нормой по отношению к ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается односторонний отказ от исполнения договора, то есть в отсутствие соглашения об этом сторон и без обращения в суд (п.1 и 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации), в случае, когда это предусмотрено законом.
 
    Оценив изложенное и учитывая, что по условиям договора между сторонами возврат кредита производится по частям, ответчики допустили просрочку уплаты кредита и не погасили просроченную задолженность к моменту судебного разбирательства, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств не представили, неисполнение ответчиками своих обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за нарушение договорных обязательств, законом и Договором предусмотрена возможность одностороннего отказа кредитора от исполнения обязательства в данном случае, поэтому суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредиту и начисленных процентов, подлежащими удовлетворению.
 
    Кредитный договор, заключенный между ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и Покусаевой К.С., Коковиной Т.А. следует считать расторгнутым в соответствии с п.3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
 
    Согласно пункту 2 статьи 339, пункту 1 статьи 341, пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, который должен быть заключен в письменной форме; взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В силу пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
 
    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
 
    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    В договоре о залоге, согласно пункту 1 статьи 339 Гражданского кодекса РФ, должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
 
    Заключенный между ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» и Покусаевой К.С., Коковиной Т.А. договор о залоге предмета ипотеки (закладная) *Дата*, соответствует вышеуказанным требованиям закона, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, договор заключен в письменной форме, в сделке указаны обязательные для договора залога движимого имущества сведения.
 
    На основании статьи 337 Гражданского кодекса РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
 
    В связи с этим, а так же учитывая, что возражений по данному требованию от ответчиков не поступило, доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного имущества суду не предоставлено, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <сумма>.
 
    В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований, т.е. по тому предмету иска, по тем основаниям иска и в отношении тех субъектов, которые указаны в исковом заявлении. Следовательно, судом рассматривается требование истца о взыскании с ответчиков суммы долга, процентов за пользование кредитом и пени, в пределах заявленных истцом требований.
 
    В соответствии с п.1 ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    В соответствии с п.2 ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.
 
    В соответствии с п.3 ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при признании ответчиком иска и принятии его судом, принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
 
    Учитывая, что ответчики Покусаева К.С. и Коковина Т.А. признали исковые требования истца, Открытого акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» (ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»), о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены заложенного имущества, данное признание ответчиками исковых требований не противоречит закону и не нарушает чьих-либо прав и охраняемых законом интересов, поэтому суд считает, что имеются основания для принятия данного признания судом.
 
    Исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, учитывая доводы истца, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В судебном заседании установлено, что истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме <сумма> (л.д.7).
 
    В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины сумма <сумма>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать солидарно с Покусаевой К.С. и Коковиной Т.А. в пользу Открытого акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» задолженность по кредитному договору *Номер* от *Дата* в сумме <сумма>, в том числе: сумма основного долга– <сумма>, срочные проценты за период с *Дата* по *Дата* – <сумма>, просроченный основной долг за период с *Дата* по *Дата* – <сумма>; просроченные проценты за период с *Дата* по *Дата* г.- <сумма>; проценты на просроченный основной долг, неуплаченные в срок до *Дата* – <сумма>; штрафная неустойка по просроченному основному долгу, неуплаченному в срок до *Дата* – <сумма>; штрафная неустойка по просроченным процентам, неуплаченным в срок до *Дата* <сумма>.
 
    Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: *Адрес*, и установить начальную продажную цену в размере <сумма>.
 
    Взыскать солидарно с Покусаевой К.С. и Коковиной Т.А. в пользу Открытого акционерного общества «Балтийский Инвестиционный Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины сумму <сумма>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение одного месяца.
 
Судья _________________________ Л. В. Чечулина