Решение от 16 мая 2013 года №2-575/2013

Решение по гражданскому делу
                                                                                                     Дело № 2-575/13
 
 
    16 мая 2013 года                                            город Нижний Новгород
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    Мировой судья судебного участка № 5 Советского района г.Н.Новгорода Маркина Н.А.,
 
    при секретаре Свиягиной Д.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>») в интересах <ФИО1> к Закрытому акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» о защите прав потребителя,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» обратилась в суд с иском к ответчику в интересах <ФИО1>, указав в заявлении, что между ответчиком и заемщиком <ФИО1> был заключен кредитный договор. По условиям данного договора банк взимает с заемщика единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 6000 рублей. Данные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству по следующим основаниям. Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 отношения с участием граждан, заказывающих у организаций услуги для личных нужд, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исчерпывающий перечень банковских операций содержится в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Пункт 2 данной статьи устанавливает, что размещение денежных средств осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Кроме того, указанная статья закрепляет, что правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Порядок начисления процентов по кредитам установлен Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». В соответствии с п. 3.5 Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Порядок предоставления кредитов устанавливается Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с п. 1.7 Положения коммерческий банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Таким образом, заемщик лишен возможности влиять на условия предоставления кредита. Вместе с тем, как указано в абз. 2 этого же пункта, содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России. Аналогичные требования о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, закрепляются п. 2 ст. 1, п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (ст. 168 ГК РФ). Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). В определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от 17 мая 2011г. по делу № 53-В10-15 указано, что нормами ГК РФ, Закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила главы 60 ГК РФ о неосновательном обогащении. Пункт 2 ст. 1107 ГК РФ устанавливает, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно ст. 395 ГК РФ пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей на день исполнения денежного обязательства ставкой рефинансирования Банка России. Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования ЦБ РФ установлена в размере 8,25% годовых. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с момента внесения каждого платежа до представления в банк претензии составляет 1428 рублей и рассчитывается по формуле: сумма платежа* количество дней/360 * размер ставки ЦБ РФ (6000*(1042/360)*8,25=1432). Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Вина банка в причинении морального вреда заемщику налицо, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по внесению дополнительных платежей, с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем предусмотренная кредитным договором процентная ставка. Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от 16.10.2001 № 252-О, прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом, закреплена  во 2 пунктестатьи 1099 ГК РФ. В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона «О защите прав потребителей». Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Размер компенсации морального вреда, удовлетворяющий требованиям разумности и справедливости, можно определить в размере 3000 рублей. 22 февраля 2013 г. банк получил претензию об устранении нарушения прав потребителя и возврате неосновательно полученной суммы комиссии в добровольном порядке. Однако данная претензия осталась без удовлетворения. Согласно п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в день получения требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы у банка (исполнителя) возникает обязательство по удовлетворению этого требования в 10-дневный срок. Данное обязательство исполнителя в соответствии со ст. 330 ГК РФ и п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» обеспечивается неустойкой, размер которой определен п. 5 ст. 28 указанного Закона и составляет 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки, но не более 100% цены оказания услуги. Таким образом, предусмотренная законом сумма неустойки за просрочку  удовлетворения требований потребителя составляет: 6000*22*3/100=3960 рублей, где 6000 - сумма уплаченных комиссий, 22 - количество дней просрочки с 11 дня после предъявления претензии по дату иска, 3/100 - размер неустойки (3%). С учетом требований разумности соразмерности неустойки просил взыскать с ответчика в пользу потребителя неустойку в размере 3500 рублей. На основании ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона «О защите прав потребителей» МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» обратилась в суд с заявлением в защиту прав и законных интересов потребителя. Обращение общественного объединения потребителей в суд с заявлением в защиту конкретного потребителя осуществляется по просьбе самого потребителя. При этом специального оформления полномочий общественного объединения доверенностью, выданной потребителем на обращение в суд, не требуется (Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации за первый квартал 2006 года). Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Как указано в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012г. № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). Исходя из этого, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе половина штрафа в пользу потребителя и вторая половина в доход МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>». Просил взыскать с ответчика в пользу истца <ФИО1> комиссию за выдачу кредита в сумме 6000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1432 рублей; неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 3500 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей; судебные расходы в сумме 3500 руб. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу <ФИО1>, в том числе половину штрафа в пользу <ФИО1> и вторую половину в пользу МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>».
 
    Истец <ФИО1> в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Представитель МОО «Возврат комиссии» (по доверенности) <ФИО2> в судебном заседании исковые требования в интересах <ФИО1> поддержал в полном объеме.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Извещен. Причины неявки не известны.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
 
    Суд, выслушав представителя МОО «Возврат» комиссий», исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что между <ФИО1> и ответчиком 04 марта 2010 года заключен кредитный договор № 00100006573, согласно которому ответчик предоставил заемщику целевой потребительский кредит в сумме 430000 рублей под 8,83% годовых на приобретение автотранспортного средства на срок 26 месяцев.
 
    В соответствии с условиями данного договора <ФИО1> единовременно уплатил ответчику комиссию за предоставление кредита в размере 6000 рублей.
 
    До подачи в суд МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» искового заявления о защите прав потребителя в интересах <ФИО1> <ФИО1> погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» от 13 марта 2013 года.
 
    Таким образом, обязательства по данному кредитному договору были исполнены сторонами в полном объеме, в связи с чем он прекратил свое действие.
 
    В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007г. № 302-П.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика (физического лица), под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно подпункту 4 пункта 3.1 вышеуказанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков (физических лиц) на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков (физических лиц)  через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
 
    Предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
 
    Абзацем девятым статьи 30 вышеуказанного Закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    На основании статьи 30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Положениями главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса РФ) не предусмотрена.
 
    Таким образом, для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
 
    В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению.
 
    Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, так как на этом счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    В соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    По смыслу изложенных норм стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими до момента прекращения правоотношений.
 
    Поскольку на момент подачи иска кредитный договор прекратил свое действие, то требование истца о возврате тарифа за выдачу кредита не может быть удовлетворено.
 
    Поскольку требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются производными от первоначального требования о возврате спорной комиссии, то проценты, неустойка, компенсация морального вреда, штраф на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению.
 
    В связи с отказов в удовлетворении исковых требований не подлежат взысканию с ответчика судебные расходы в размере 3500 рублей.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса  РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в интересах <ФИО1>  Закрытому акционерному обществу «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» о защите прав потребителя - отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в Советский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
 
    Мировой судья                                                                                   Н.А.Маркина
 
 
 
 
    СОГЛАСОВАНО
 
    Мировой судья                                                                                                      Н.А. Маркина      «___» мая 2013 г.